მე და ჩემს მეუღლეს გვაქვს $17,893 საკრედიტო ბარათის დავალიანება გავრცელდა სამზე საკრედიტო ბარათები. სწორი ნაბიჯია კონსოლიდაცია ვალი ერთში ანგარიში პროცენტის თავიდან აცილება, თუ ყველა უნდა შევინარჩუნო და გადავიხადო? ან არის სხვა ვარიანტი, რომელსაც არ განვიხილავ? განა ეს ჩვენს საკრედიტო ქულა? - შონი, 37 წლის, ლუისვილი.
თქვენი ნაშთების ახალ ბარათზე გადატანა, სავარაუდოდ, შეაფერხებს თქვენს საკრედიტო ქულას - ყოველ შემთხვევაში, მოკლევადიან პერიოდში - თუმცა ეს შეიძლება იყოს ფასი, რომლის გადახდაც ღირს, თუ თქვენ შეძლებთ დაზოგოთ ინტერესის ტვირთი. როგორც ყველაზე დიდი ფინანსური გადაწყვეტილებები, ეს დამოკიდებულია თქვენი სიტუაციის დეტალებზე.
იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენად უხეშია საკრედიტო ბარათების უმეტესობის ტარიფები, ისევე როგორც თქვენი მთლიანი დავალიანების ზომა, მე სერიოზულად ვიფიქრებდი სარეკლამო შეთავაზებას. არ ვიცი პროცენტის გადასახადი, რომელსაც იხდით თქვენს მიმდინარე ანგარიშებზე, მაგრამ კონსერვატიულად ავიღოთ 20 პროცენტი APR, როგორც საშუალო. თუ თქვენ უბრალოდ რჩებით, როცა საქმე თქვენს ძირითად თანხას ეხება, თქვენ ბიჭები დახარჯავთ დაახლოებით $3,600-ზე მეტს მთელი წლის განმავლობაში მხოლოდ ფინანსური გადასახადების სახით. გასაკვირი არ არის, რომ ბარათების გამცემები ისეთივე პოპულარულია, როგორც კიბო.
ბევრი ბარათი გვთავაზობს ნულოვან პროცენტს APR-ს პირველი ცხრა-დან 15 თვემდე (თუ კვალიფიცირდება, ანუ), რაც გარკვეულ სერიოზულ შვებას მოგცემთ ამ გიჟური ტარიფებისგან. და რამდენიმე, როგორიცაა Chase Slate ბარათი, არ დაგერიცხებათ ბალანსის გადარიცხვის საკომისიო, სანამ თქვენს არსებულ ნაშთებს გადააბრუნებთ 60 დღის განმავლობაში (სამიდან ხუთ პროცენტამდე საკომისიო არ არის იშვიათი).
ამის თქმით, არის რამდენიმე რამ, რაზეც გსურთ იფიქროთ ჩახმახის დაჭერამდე. გამსესხებლები ცოტათი იძაბებიან, როდესაც ხედავენ, რომ თქვენ განაცხადეთ ახალი ანგარიშებისთვის ერთი წლის განმავლობაში, რადგან მათ ჯერ არ იციან, როგორ უმკლავდებით მათ გადახდას. ასე რომ, მას შეუძლია თქვენი საკრედიტო ქულა დააფიქსიროს.
მაგრამ აქ არის საქმე: „ახალი კრედიტი“ მოიცავს თქვენი FICO რეიტინგის მხოლოდ 10 პროცენტს, ყველაზე ფართოდ გამოყენებული საკრედიტო ქულების სისტემას. სანამ მხოლოდ ერთ ახალ ბარათზე დარეგისტრირდებით, ეს უნდა იყოს საკმაოდ მინიმალური დარტყმა. და პოტენციური დანაზოგის გათვალისწინებით, თქვენი FICO-ს მოკლევადიანი ვარდნა არ უნდა აგიტანოთ ცივ ოფლში – განსაკუთრებით თუ არ აპირებთ სახლის ყიდვას უახლოეს მომავალში.
ასევე გაითვალისწინეთ, რომ სარეკლამო ფანჯრის დროს თითოეული გადახდის 100 პროცენტი იქნება ბარათის ბალანსის საწინააღმდეგოდ, რადგან არ არის გადასახდელი პროცენტი. ასე რომ, ამ გზით თქვენ პოტენციურად შეგიძლიათ უფრო სწრაფად გატეხოთ თქვენი დირექტორი. და ფაქტია, რომ ანგარიშის ნაშთები უფრო დიდი ფაქტორია თქვენს FICO ანგარიშში, ვიდრე ახალი კრედიტის აღება. ასე რომ, გრძელვადიან პერსპექტივაში, ახალი ბარათი შეიძლება რეალურად ამაღლება შენი ქულა.
თუმცა, მნიშვნელოვანია იცოდეთ, რაში ხვდებით ტრანსფერს. გაჭიმვის დროს, როდესაც იხდით ზილხს ფინანსების გადასახადებში, მოგეჩვენებათ, რომ მარტივი ქუჩაზე ხართ. ამის შემდეგ, ველით მათრახს. ამ წერის მომენტისთვის, მაგალითად, Chase Slate-ი იზრდება 17,24 პროცენტიდან 25,99 პროცენტამდე ცვლადი APR-მდე, როდესაც შესავალი პერიოდი ჩერდება. და შესავალი კურსი, როგორც წესი, ვრცელდება მხოლოდ თქვენს მიერ გადარიცხულ ნაშთებზე. თქვენ ნახავთ, რომ ისინი არც თუ ისე გულუხვი არიან, როდესაც საქმე ახალ შესყიდვებს ეხება.
სხვა რისკი, რა თქმა უნდა, არის ის, რომ თქვენ რეალურად დაიწყებთ თქვენს ხელთ არსებული დამატებითი კრედიტის გამოყენებას. ის ფაქტი, რომ თქვენ ბიჭებმა დააგროვეთ მაღალი ნაშთები, ნიშნავს, რომ ხართ დეფიციტის ხარჯვის რეჟიმში. ეს უნდა შეიცვალოს. თუ აიღებთ ახალ ბარათს, გამოიყენეთ ისინი იმდენი, რომ ბანკმა არ დახუროს თქვენი ანგარიში უმოქმედობის გამო. გამოიყენეთ იგი ტელეფონის გადასახადის გადასახდელად ან სხვა. მაგრამ არ დატოვოთ ის თქვენს საფულეში ან არ იყოს დაკავშირებული თქვენს Amazon ანგარიშთან, სადაც ბევრი ცდუნებაა.
დასკვნა შემდეგია: თუ შეგიძლიათ გამოიყენოთ სარეკლამო ტარიფი თქვენი ნაშთების აგრესიულად დასაფარად და თქვენ არ აპირებთ რაიმე მსხვილ სესხზე განაცხადის გაკეთებას უახლოეს მომავალში, ახალ ემიტენტზე გადასვლამ შეიძლება ბევრი რამ მოგიტანოთ გრძნობა. მაგრამ ხელთ გქონდეთ საკითხავი სათვალე - ჯერ ნამდვილად უნდა გაიგოთ წვრილმანი ბეჭდვითი.
ახლა, არსებობს რამდენიმე ალტერნატივა, როდესაც საქმე ეხება თქვენს შემცირებას საპროცენტო განაკვეთი. მაგალითად, თუ თქვენ გაქვთ საკმაოდ დიდი კაპიტალი თქვენს სახლში, შეგიძლიათ მიმართოთ სახლის კაპიტალის ხაზს. კრედიტი, ან HELOC, რომელსაც ჩვეულებრივ ექნება საპროცენტო განაკვეთი, რომელიც გაცილებით დაბალია, ვიდრე საპროცენტო განაკვეთი ბარათი. მაგრამ ამაშიც არის საშიშროება. თქვენ მოგიწევთ გადაიხადოთ დახურვის ხარჯები საკრედიტო ხაზის გასახსნელად და შეიძლება დაკარგოთ სახლი, თუ გადახდებს დროულად არ განახორციელებთ.
პირადი სესხის აღება კიდევ ერთი გზაა თქვენი ბარათის ნაშთების დაფარვისთვის. ტარიფები არც თუ ისე დაბალია, როგორც HELOC-ები, მაგრამ ისინი ზოგადად უკეთესია ვიდრე Visas ან Mastercard-ების უმეტესობა. თუმცა, თქვენი ვალის გათვალისწინებით, დარწმუნებული არ არის, რომ თქვენ მიიღებთ კრედიტორის საუკეთესო განაკვეთს. ასე რომ, აუცილებლად აწონ-დაწონეთ თითოეულის დადებითი და უარყოფითი მხარეები სანამ გააგრძელებთ.
რა თქმა უნდა, მექანიზმი, რომელსაც იყენებთ თქვენი ნაშთების დასაფარად, მხოლოდ განტოლების ნაწილია. უფრო მნიშვნელოვანი ელემენტია რეალურად თქვენი დავალიანების დაფარვის გეგმა. პირველი, რაც თქვენ ბიჭებმა უნდა გააკეთოთ, არის ყველა უსარგებლო სისულელეების ამოჭრა თქვენი ბიუჯეტიდან. და თუ აიღებთ ახალ ბარათს, მოგიწოდებთ, დააყენოთ ავტომატური გადახდა ყოველთვიურად, რამდენიც შეგიძლიათ. ამ დაბალი საწყისი ტარიფის მთელი აზრი არის აგრესიულად გადაიხადოთ ძირი და საბოლოოდ მოიცილოთ ეს ალბატროსი კისრიდან.
