ღია ჩარიცხვა ახლოვდება და პატიოსნად, არასდროს ვიცი სწორად ვაკეთებ თუ არა. რა არის ძირითადი შეცდომები, რომლებიც თავიდან უნდა იქნას აცილებული პროცესის დროს? რა არის ის, რაც მნიშვნელოვანია იცოდეთ. – ჯესი ა., ლუსვილი
თუ ბევრ ადამიანს ჰგავხართ, გირჩევნიათ მკვეთრი ჩანგალი ჩარგოთ თვალში, ვიდრე დაალაგოთ თავბრუდამხვევი ვარიანტები ღია ჩარიცხვის დროს. და მაინც, ეს არის რამდენიმე ყველაზე მნიშვნელოვანი ფინანსური გადაწყვეტილებები თქვენ გააკეთებთ მომავალი წლისთვის, ამიტომ ღირს მას განსაკუთრებული ყურადღება მიაქციოთ.
დავიწყოთ იმით ჯანმრთელობის დაზღვევა. ერთ-ერთი ყველაზე დიდი სნაფუსი, რისი გაკეთებაც შეგიძლიათ, არის იმის დაშვება, რომ ბოლო დროს გამოყენებული გეგმა მაინც საუკეთესო არჩევანია, პრემიების გარეშე, გამოქვითვებიდა დაფარვის ლიმიტები. ხშირად, პასიური ყოფნის შედეგი არის უმაღლესი დონის გეგმა, რომელიც ყოველთვის არ ღირს იმ მაღალ პრემიებზე, რომლებსაც ისინი უხდიან.
თქვენ შეიძლება აღმოაჩინოთ, რომ მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის გეგმა, ან HDHP, უკეთესი გარიგებაა. ეს გეგმები, როგორც წესი, გაძლევენ კვალიფიკაციას, გამოიყენოთ ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიში, რომელიც საშუალებას გაძლევთ გამოიყენოთ გადასახადამდე ფული თქვენი სამედიცინო ხარჯებისთვის, რომელიც არ არის დაფარული
"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზემამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.
კიდევ ერთი ძვირადღირებული შეცდომა, რომელსაც მუშები უშვებენ ღია ჩარიცხვის დროს, არის Flex Spending ანგარიშის შენატანების გადახდა. ამ წლის მდგომარეობით, მშობლებს შეუძლიათ 5000 დოლარის გამოყოფა ბავშვის მოვლის ხარჯები (თუ ისინი წარადგენენ ერთობლივ დეკლარაციას) და კიდევ 2,650 აშშ დოლარი ჯანდაცვის ხარჯებისთვის - ყველა გადასახადისგან თავისუფალი. ჯანდაცვის ნაწილი შეიძლება გამოყენებულ იქნას თანაგადახდებისთვის, გამოქვითვის და სხვა სამედიცინო ხარჯებისთვის. თუ იცით, რომ მაინც აპირებთ გადაიხადოთ ამ ნივთებისთვის, აზრი აქვს, რომ ეს თანხა შორს დაიჭიროთ IRS-ისგან.
ღია ჩარიცხვა ასევე შესანიშნავი შესაძლებლობაა გადახედოთ თქვენს ცხოვრებას და ინვალიდობას. ხშირად, თქვენი დამსაქმებელი მოგცემთ გარკვეულ სარგებელს - სიცოცხლის დაზღვევის შემთხვევაში, ეს ჩვეულებრივ ერთი ან ორი წლის ხელფასია. მაგრამ ბევრი ოჯახისთვის ეს უბრალოდ საკმარისი არ არის.
თუმცა, თქვენმა კომპანიამ შეიძლება მოგცეთ უფლება შეიძინოთ მეტი დაფარვა სახელფასო გამოქვითვით. ზოგჯერ ეს კარგი გარიგებაა, განსაკუთრებით მაშინ, როდესაც საქმე ეხება ინვალიდობის დაზღვევას (სიცოცხლის დაზღვევა ხშირად უფრო იაფია ინდივიდუალურ ბაზარზე). თქვენ გსურთ მიიღოთ შეთავაზებები გარე პროვაიდერებისგან, რათა ნახოთ რა არის საუკეთესო თქვენს შემთხვევაში.
და ბოლოს, არ დაგავიწყდეთ თქვენი გადახედვა 401(ლ) შენატანები მომავალი წლისთვის. თუ თქვენ დაიწყებთ 20-იან წლებში, ზოგადი საზომი არის თქვენი ხელფასის 10-დან 15 პროცენტის ინვესტიცია საგადასახადო შეღავათიან ანგარიშებში. თუ ჩამორჩებით, ეს შეიძლება იყოს თქვენი წვლილის დონის ამაღლების დრო. წინააღმდეგ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ იმუშაოთ იმ ასაკში, როდესაც ფიქრობთ, რომ სასიამოვნო, მშვიდი პენსიაზე გასვლას მოგანიჭებთ.
მე ვიცი, რომ რამ განსხვავდება. მაგრამ რეალურად რამდენი გჭირდებათ რომ დადოთ პირველად სახლში? - კევინ მ, ჩიკაგო
მოკლე პასუხი: იმაზე ნაკლები ვიდრე ფიქრობთ. მიუხედავად იმისა, რომ აღქმული სიბრძნეა, რომ თქვენ უნდა დადოთ 20 პროცენტი იმისათვის, რომ მიიღოთ ა იპოთეკა, ეს ძნელად ასეა.
დაბალი გადახდის უფრო პოპულარულ ვარიანტებს შორის არის FHA საშინაო სესხი, რომელიც საშუალებას გაძლევთ დადოთ 3,5 პროცენტით ნაკლები. ამ პროგრამის ერთ-ერთი შესანიშნავი რამ არის ის, რომ თქვენ შეგიძლიათ მიიღოთ კვალიფიკაცია, მაშინაც კი, თუ გაქვთ დაბალი ან საშუალო საკრედიტო ქულები.
დაფინანსება მოდის კერძო კრედიტორისგან, როგორც ეს ხდება ტიპიური იპოთეკის შემთხვევაში. მაგრამ თქვენ ყოველთვიურად იხდით იპოთეკის დაზღვევას სამთავრობო სააგენტოს, რომელიც იცავს მსესხებლებს დეფოლტისგან. ასევე არის წინასწარი პრემია, რომელიც ამჟამად შეადგენს სესხის თანხის 1,75 პროცენტს.
FHA იპოთეკის ერთ-ერთი დარტყმა არის ის, რომ ყოველთვიური პრემია არ ქრება, მაშინაც კი, როდესაც თქვენი კაპიტალი 20-ს აღწევს. სახლის ღირებულების პროცენტი (თუმცა ის გაუქმდება 11 წლის შემდეგ, თუ მინიმუმ 10 პროცენტს დააკლებთ, როცა იყიდე). შეიძლება დაგჭირდეთ ხელახალი დაფინანსება მისგან თავის დასაღწევად და არავინ იცის, იქნება თუ არა საპროცენტო განაკვეთები ასეთი დაბალი, როცა ამ წერტილამდე მიხვალთ.
ეს არის ერთ-ერთი მიზეზი, რის გამოც ზოგიერთი მსესხებელი ირჩევს ჩვეულებრივი სესხის აღებას და სანაცვლოდ კერძო იპოთეკის დაზღვევას ან PMI-ს გადაიხადოს. კონცეფცია იგივეა, რაც FHA დაზღვევა, მაგრამ ამჯერად თქვენი პრემიები მიდის კერძო კომპანიაზე, რომელიც ფარავს თქვენი კრედიტორის უკანა მხარეს, თუ თქვენ ვერ შეძლებთ მათ დაბრუნებას.
სანამ PMI-ს ყოველთვიურად იხდით, შეგიძლიათ მიიღოთ ჩვეულებრივი სესხი სამი პროცენტით ნაკლებით (კრედიტორები მათ მოიხსენიებენ, როგორც „ჩვეულებრივ 97“ სესხებს). მათი კვალიფიკაცია ცოტა უფრო რთულია – თქვენი საკრედიტო ქულა უნდა იყოს მინიმუმ 620, თუმცა ეს უფრო მაღალია ზოგიერთ კრედიტორთან. მაგრამ დადებითი ის არის, რომ თქვენ შეგიძლიათ გააუქმოთ იპოთეკური დაზღვევა, როდესაც თქვენი კაპიტალი 20 პროცენტს მიაღწევს. თუ თქვენ აპირებთ თქვენს სახლში ყოფნას ხუთი ან მეტი წლის განმავლობაში, ამან შეიძლება დიდი განსხვავება გამოიწვიოს.
კიდევ უკეთესია ნულოვანი ჩამორჩენის პროგრამები, თუმცა ნაკლები სახლის მყიდველი კვალიფიცირდება. სამსახურის წევრებს და ვეტერანებს, მაგალითად, შეიძლება ჰქონდეთ უფლება მიიღონ ერთი VA-ს მეშვეობით. მსესხებლების უმეტესობა გადაიხდის „დაფინანსების საფასურს“ 2,15 პროცენტის ტოლი - თანხა, რომელიც შეიძლება ჩაიდოს სესხში - მაგრამ მათ არ უწევთ ყოველთვიური იპოთეკური დაზღვევის გადახდა. ეს საკმაოდ კარგია მათთვის, ვისაც ფორმა ეცვა რაღაც მომენტში.
კიდევ ერთი შესანიშნავი ვარიანტია USDA სოფლის განვითარების პროგრამა, რომელიც ასევე უზრუნველყოფს სახლის შესყიდვის დაფინანსების 100 პროცენტამდე. ნუ მისცემთ უფლებას, რომ სახელი მოგატყუოთ - თქვენ არ გჭირდებათ ფერმის ყიდვა კვალიფიკაციისთვის. დიახ, პროგრამა შემოიფარგლება გარკვეული ტერიტორიებით, მაგრამ აშშ-ში მიწის 97 პროცენტი დაფარულია პროგრამით - და ეს მოიცავს ბევრ უფრო შორს მიმავალ გარეუბნებს. თუ თქვენ ცხოვრობთ ერთ-ერთ ამ ზონაში და თქვენი შემოსავალი არ აღემატება თქვენს რეგიონში საშუალო ხელფასის 115 პროცენტს, ეს არის ის, რაც გსურთ შეამოწმოთ.
ასე რომ, გულს მიიპყრობთ, თუ ნამდვილად არ გაქვთ ფულის უზარმაზარი პაკეტი თქვენს პირველ სახლზე. ესაუბრეთ მრავალ კრედიტორს და სთხოვეთ მათ მოგაწოდოთ რამდენიმე ნომრები ამ დაბალი გადახდის პროგრამების წინასწარ და მიმდინარე ხარჯებთან დაკავშირებით.
