წარმოიდგინეთ, რომ უყურებთ საკრედიტო ბარათის ამონაწერს ისე, რომ არ შეხედავთ, რომ არ დაგაწუხებთ ამ საშინელი სინანულით და პანიკით. ვალი. თქვენ შეგიძლიათ მოიტანოთ სახლში ის, რაც გსურთ, არ ინერვიულოთ იმაზე, თუ როგორ გადაიხდით მას. მას ჰქვია "მდიდრად დაბადება" და ბიჭო, ეს ოდესმე აადვილებს ცხოვრებას. მაგრამ ამის წარუმატებლობის შემთხვევაში, არსებობს განლაგების გეგმების ვარიანტი.
ბევრისთვის შეფერხების გეგმები, რომლებიც მომხმარებელს აიძულებს გადაიხადონ შესყიდვა სახლში მიტანამდე, დიდი დეპრესიის გადარჩენას ჰგავს. ეს გაცილებით ნაკლებად მოსახერხებელია, ვიდრე კრედიტი და ეწინააღმდეგება ჩვენი კულტურის მთელ საჭიროებას დაუყონებლივ დაკმაყოფილებისთვის. მაგრამ მიუხედავად იმისა, რომ განლაგების გეგმები მოთმინებას მოითხოვს, ისინი გარკვეულ სიტუაციებში საკმაოდ ლოგიკურია.
კრედიტის მსგავსად, შეფერხების გეგმები საშუალებას აძლევს მომხმარებლებს გაათავისუფლონ მსხვილი შესყიდვები (იფიქრეთ: ავეჯი, ტექნიკა, ელექტრონიკა) მცირე განვადებით გადახდით ერთიანი თანხის ნაცვლად. მაგრამ კრედიტისგან განსხვავებით, რომელიც მოითხოვს ნივთების ყიდვას, სანამ არ გექნებათ ფული მათ გადასახდელად, შეფერხების გეგმები გვთავაზობენ მცირე მყისიერ დაკმაყოფილებას. შეჩერების გეგმების უმეტესობით, მომხმარებლები ვერ იღებენ იმას, რასაც იხდით, სანამ არ დაასრულებთ მის გადახდას.
Layaway გეგმები აწესებს უფრო მეტ ფინანსურ დისციპლინას, ვიდრე გადახდის სხვა მეთოდებს, რაც ერთ-ერთი ყველაზე დამაჯერებელი ასპექტია, ამბობს ტაილერ რივზი, ბირმინგემის დამფუძნებელი, AL's. პლიმსოლის ფინანსური დაგეგმვა. ”ეს გაიძულებს დაზოგო საკმარისი თანხა, რომ გადაიხადო ნივთი და ნაღდი ფული, სანამ მაღაზიიდან მასთან ერთად გამოხვალ,” - ამბობს რივზი. ”და როგორც კი ნივთი გექნებათ, მეტი გადახდა არ გექნებათ.”
ამერიკელები ზოგადად არ იხდიან ერთ რამეში ერთდროულად. საკრედიტო ბარათები არის სწრაფი, ხელმისაწვდომი და მოსახერხებელი. შედეგად, ამერიკელების ნახევარზე მეტი საკრედიტო ბარათებით გამოიყენეთ მათი ბარათები ყოველდღიური შესყიდვების დასარიცხად. საკრედიტო ბარათით, 300$-ს, რომელსაც ვინმე Sears-ში უხდის, შერწყმულია Starbucks-ის, 150$-იანი სასურსათო მაღაზიის, $29$-ის ზეთის გამოცვლასთან და ჯანსაღ ინტერესებთან 4$-ის გადასახადებთან. ახლა, თუ თქვენ შეძლებთ თქვენი საკრედიტო ბარათის გადახდას თვის ბოლოს, ეს კარგი გზაა გასაკეთებლად. პლუს: საკრედიტო ბარათის ქულები! მაგრამ, მხოლოდ დაახლოებით ამერიკელთა 42 პროცენტი ყოველთვიურად გადაიხადეთ თავიანთი საკრედიტო ბარათები სრულად, რაც იმას ნიშნავს, რომ 300$ Sears-ის გადასახადი, სავარაუდოდ, თვეების განმავლობაში დარჩება.
„თუ თქვენ მიიღებთ ახალს საკრედიტო ბარათი 10,000 დოლარის ხარჯვის ლიმიტით, არაფერი გიშლით ხელს, რომ დახარჯოთ 10,000 აშშ დოლარი დღეში და არ გქონდეთ რაიმე საშუალება, რომ დაფაროთ ეს მომდევნო თვეში ან თუნდაც წელიწადში,” - ამბობს რივზი. ”როდესაც თქვენ ამოიღებთ $10,000-იან ნივთებს ლანგარზე, თქვენ 100% გადაიხდით $10,000-ს, სანამ ნივთებს მიიღებთ.”
ფულზე სტრატეგიულად ფიქრმა და ფინანსური დისციპლინის დისკომფორტის გამო ტანჯვამ შეიძლება დაზოგოს ბევრი ფული და მწუხარება. თქვით, რომ ვიღაცის ჭურჭლის სარეცხი მანქანა ბოლო ფეხებზე დგას, მაგრამ ფეხები საკმარისად მტკიცეა, რომ ის ვერტიკალურად ინარჩუნებს რამდენიმე თვის განმავლობაში. წინასწარი გადახდით და შესაძლოა მცირე საფასურით, მარტივია ამოქმედოთ ღონისძიებების სერია, რაც გამოიწვევს პრიალა და ქრომირებული მოწყობილობის დამონტაჟებას სამზარეულოში რამდენიმე თვეში.
მაღაზიის განლაგების გეგმების უმეტესობა მოითხოვს საფასურს, მაგრამ ზოგიერთს მოსწონს Walmart's განლაგების გეგმა, საჭიროა მხოლოდ წინასწარ გადახდა. გარდა ამისა, სტანდარტული შეფერხების საფასური ჩვეულებრივ, მაგრამ არა ყოველთვის, ნაკლებია, ვიდრე საკრედიტო ბარათის პროცენტი. Მაგალითად, სირსი იხდის $5 საკომისიოს რვაკვირიანი შეფერხების გეგმისთვის და $10 საკომისიო 12-კვირიანი შეფერხების გეგმისთვის. თქვით, რომ ვიღაცამ დააკისრა $1000 შესყიდვა საკრედიტო ბარათის გამოყენებით ახალი საკრედიტო ბარათების მიმდინარე საშუალო აპრ, 17,3 პროცენტი. თუ ვინმემ გადაიხადა საკრედიტო ბარათის შესყიდვა 12 კვირაში სამი თვიური გადასახადით 350 აშშ დოლარით, ის გადაიხდის 28,67 აშშ დოლარს პროცენტში, რაც თითქმის სამმაგდება საკომისიო 12-კვირიანი შეფერხების გეგმისთვის. უფრო ახალი ბრენდებიც მონაწილეობენ აქციაში: ისეთი კომპანიები, როგორიცაა QuadPay, რომელიც მომხმარებელს საშუალებას აძლევს დაყოს ნებისმიერი შესყიდვა ოთხ გადასახადად და Ამაღლება, რომელიც გთავაზობთ დასვენებას, მაგრამ დასასვენებლად, კონცეფციის თანამედროვე ვერსიებია.
ახლა, შეჩერებული გეგმების უმეტესობისთვის, მათემატიკა არ უწყობს ხელს მცირე შესყიდვებს. თუ ვინმემ შეიძინა $300 - Sears-ის მინიმუმი 12 კვირიანი შეფერხებისთვის - და გადაიხადა 17.3 პროცენტიანი APR ბარათი სამ თვეში, პროცენტი იქნება $8.96, ოდნავ ნაკლები, ვიდრე გადარჩენის საფასური. მაგრამ თუ ვინმე ხარჯავს ათასობით ბილეთს მსხვილ ნივთებზე, layaway ბევრად უკეთესად გამოიყურება, ვიდრე საკრედიტო ბარათის გამოყენება, რადგან პროცენტი იზრდება, მაგრამ დაფარვის საფასური იგივე რჩება.
თუმცა, ყველა ფინანსური ექსპერტი როდია განწყობილი.
”მე ვეუბნები კლიენტებს, რომ თავი აარიდონ დაყოვნებას.” სამხრეთ კაროლინას ფინანსური დამგეგმავი ჩარლზ H თომას III ამბობს. „ძალიან დიდი პოტენციალია მოსაკრებლებისა და გადაჭარბების. ეს გეგმები შეიძლება იყოს უკეთესი, ვიდრე პირადი სესხები ან საკრედიტო ბარათები საცალო შესყიდვებისთვის, მაგრამ უკეთესი არჩევანია საერთოდ თავიდან აიცილოთ ისინი. ”
ეს ჭკვიანი წერტილია. როდესაც თანხის ჩარიცხვისას გადარიცხავთ გეგმას, ფულის სხვაგან გამოყენება შეუძლებელია. ასე რომ, თუ ვინმეს ორი თვე აქვს გადაიხადოს თავისი ახალი მაცივარი და საბურავი დაუბერავს, გადამისამართება მოულოდნელად წარმოქმნილი საგანგებო მდგომარეობის დასაფარად ფული იწვევს სირთულეს და, დიდი ალბათობით, გაუქმებას საფასური.
საბედნიეროდ, ფინანსური მრჩევლები ამბობენ, რომ არსებობს გზა, რომ მიიღოთ უპირატესობების უმეტესი ნაწილი საცალო ვაჭრობისთვის ფულის დაკავშირების გარეშე: ბიუჯეტირება. როგორც სანკტ-პეტერბურგში, FL ფინანსური მრჩეველი ჯეკ არნოლდი გვთავაზობს, შეგიძლიათ დაზოგოთ ნაღდი ფული ციფრული ხელსაწყოებით, როგორიცაა YNAB ან ციფრი. ”ეს არის ერთგვარი პირადი განლაგების გეგმა.”
საკმარისად ნაღდი ფულის ამოღება სუფთა შესყიდვისთვის გთავაზობთ ყველაზე მეტ, მაგრამ არა ყველა, უპირატესობებს განლაგების გეგმის. საცალო ვაჭრობასთან შეთანხმებას აქვს თავისი დადებითი მხარე. მაღაზიის განლაგების გეგმაზე დათანხმებით, მომხმარებლები ბლოკავენ გარკვეულ ნივთს დანიშნულ ფასად. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ფასიც და ხელმისაწვდომობაც შეიძლება შეიცვალოს, სანამ ისინი ითვლიან პენიებს. მაგრამ ყოველშემთხვევაში შეფერხების შემთხვევაში, მომხმარებელს შეუძლია შეინარჩუნოს პენი.
