დედაჩემი დიდია ინვესტირებას საჩუქრების ნაცვლად. მისი ყოველი შვილიშვილის დაბადებიდან მალევე მან გახსნა საბროკერო ანგარიში და ინვესტიცია ჩადო მათ ერთობლივ ფონდში. ყოველწლიურად შობას და მათ დაბადების დღეებზე, სათამაშოების ყიდვის ნაცვლად, ის ანგარიშზე დებს ფულს. ის იგივეს აკეთებს ოჯახის უფროსებისთვისაც, მაგრამ ჩვენ ვიღებთ აქციებს. ის ამას 20 წელია აკეთებს და ჩვენ გვიყვარს. ჩვენ გაგვიმართლა, რომ ვიღაცამ ინვესტიცია მოახდინა ჩვენთვის.
თუმცა, რა მოხდება, თუ მშობელს სურდა დაეწყო დაზოგვა და/ან ინვესტიცია საკუთარი ახალშობილისთვის? რა არის ამის საუკეთესო გზა? კოლეჯთან, მანქანებთან და ვინ იცის, რა სხვა ხარჯები მოყვება გზას, არ არის ცუდი, რომ ახლავე დაიწყოთ თქვენი შვილისთვის ფულის გამოდევნა, არა? რა თქმა უნდა, თუ ვივარაუდოთ, რომ თქვენ გაქვთ დამატებითი ერთჯერადი შემოსავალი. მაგრამ არის თუ არა ურთიერთდახმარების ფონდი ან აქციების აქციები გასავლელი გზა? რაც შეეხება 529 გეგმას, ოქროს, შემნახველ ობლიგაციებს ან მარტივ შემნახველ ანგარიშს? რა არის თავდასხმის ყველაზე ჭკვიანი გეგმა?
რთული კითხვაა. და არც ერთი პასუხი არ არის. ასე რომ, იმის გასარკვევად, თუ როგორ ეფექტურად დავიწყოთ დაზოგვა ან ინვესტიცია ახალი ბავშვის სახელით, ჩვენ ვკითხეთ ორ ფინანსურ დამგეგმარებს, რომლებსაც აქვთ გამოცდილება ოჯახის ფინანსებში ⏤ რობინ ტაუბი, CPA, CA და ავტორი
პირველ რიგში, იკითხეთ: რისთვის არის ფული?
პირველი შეკითხვა არის რატომ თქვენ დაზოგავთ ფულს. ეს არის კოლეჯის სწავლისთვის? ახალი მანქანა როცა გახდება 16? შესაძლოა თქვენ უბრალოდ გინდათ თქვენი შვილი სიცოცხლეში გაგზავნოთ პატარა ბუდე კვერცხით, რათა საბოლოოდ არ დაბრუნდეს სახლში. Ვინ იცის. მაგრამ ახლა იმის გარკვევა, სად წავა ფული არის პირველი ნაბიჯი, ამბობს ბეკერი, და ამ პასუხმა უნდა განსაზღვროს თქვენ მიერ დაყენებული ანგარიშის ტიპი.
”ეს ყველაფერი დამოკიდებულია თქვენს მიზნებზე, დროის ჰორიზონტზე და რისკის შემწყნარებლობაზე”, დასძენს ტაუბი. „რა თქმა უნდა, შეგეძლოთ მარტივი შემნახველი ანგარიშის გაკეთება, მაგრამ თქვენ იცით, რამდენად ცოტას იხდის შემნახველი ანგარიში ახლა, ერთ პროცენტზე ნაკლებს. რას დაემატება ეს დროთა განმავლობაში, ბევრი არა. ”
Თუ ხარ: დაზოგვა კოლეჯისთვის
ინვესტიცია: 529 გეგმა
რატომ: თუ ფული აუცილებლად მიდის კოლეჯის სწავლაზე ⏤ არ არის თუ არა, და ან მაგრამ ამის შესახებ ⏤ მაშინ 529 გეგმა ალბათ საუკეთესო გზაა. „ის გთავაზობთ საგადასახადო შეღავათების უდიდეს რაოდენობას და ასევე შენატანების უმცირეს შეზღუდვებს“, ამბობს ბეკერი. „პლუს, ფული იზრდება გადასახადით გადავადებული და მისი ამოღება შესაძლებელია გადასახადის გარეშე, იმ პირობით, რომ ის გამოყენებული იქნება უმაღლესი განათლებისთვის“. არა მხოლოდ ეს, არამედ არსებობენ შემოსავლის შეზღუდვის გარეშე (ასე რომ თქვენ შეგიძლიათ შეიტანოთ წვლილი თქვენი ხელფასის დონის მიუხედავად) და ტექნიკურად არ არსებობს წლიური შენატანების ლიმიტები ⏤ თუმცა თქვენ დაგეზარებათ საჩუქრის გადასახადი, თუ წვლილი შეიტანეთ 14,000 აშშ დოლარზე მეტი ბავშვზე (28 ათასი აშშ დოლარი დაქორწინებული წყვილებისთვის) წელს, ან 15,000 აშშ დოლარი 2018 წელს.
529 გეგმის ყველაზე დიდი ნაკლი, ამბობს ბეკერი, არის ის, რომ თუ არ დაგჭირდებათ ფული კოლეჯისთვის, ან გსურთ ფულზე ადრე წვდომა, გადასახადს დაგიბეგრებთ. ანგარიშის შემოსავალი და დაწესებულია 10 პროცენტიანი ჯარიმა, თუ იგი გამოიყენება სხვა რამეზე, გარდა უმაღლესი განათლების ხარჯებისა. და სანამ არსებობს რამდენიმე გამოსავალი ⏤ მაგალითად, შეგიძლიათ შეცვალეთ ბენეფიციარი Kid A-დან, რომელიც არ არის კოლეჯში მიბმული ბავშვი B, რომელიც არის, ან თუნდაც დაასახელეთ მომავალი შვილიშვილი, როგორც ბენეფიციარი ⏤ მთლიანობაში, ეს უფრო მკაცრია, ვიდრე სხვა ინვესტიციები მანქანები. „ნამდვილად უფრო აქტუალურია, თუ გადაწყვეტ, რომ ფული სხვა რამისთვის გინდა“, ამბობს ბეკერი. „მაშინ მოგებაზე 10 პროცენტიანი ჯარიმა იქნება. ეს არის ყველაზე დიდი ნაკლი."
Თუ ხარ: დაზოგვა სხვა განათლების ხარჯებისთვის
ინვესტიცია: Coverdell ESA
რატომ: თუ მოგწონთ სკოლისთვის დაზოგვის იდეა, მაგრამ არ გსურთ იყოთ მიბმული კოლეჯთან, მაშინ ასევე არის უფრო ფართო განათლების შემნახველი ანგარიში, რომელიც ცნობილია როგორც Coverdell ESA. „ეს 529 გეგმის მსგავსია იმით, რომ თქვენ შეაქვთ ფული გადასახადების შემდეგ, არ არის გადასახადის გამოქვითვა შენატანებისთვის და ფული იზრდება გადასახადებისგან თავისუფლად“, - ამბობს ბეკერი. ”დიდი განსხვავება ისაა, რომ ის ასევე შეიძლება გამოყენებულ იქნას გადასახადისგან თავისუფალი K-12 ხარჯებისთვის, მათ შორის კერძო სკოლა, სწავლება, წიგნები და სხვა საჭირო ხელსაწყოები და მარაგი.”
მიუხედავად იმისა, რომ ის გთავაზობთ მეტ მოქნილობას ფულის გამოყენების თვალსაზრისით, Coverdell ESA-ს გააჩნია უფრო მკაცრი შემოსავალი და შენატანების ლიმიტები. არა მხოლოდ არ ხართ იღბლიანი, თუ თქვენ ხართ დაქორწინებული წყვილი, რომელიც გამოიმუშავებს 220 ათას დოლარზე მეტს, არამედ თითო ბავშვზე ჯამური წვლილის შეზღუდვაა 2000 დოლარად წელიწადში ყველა კონტრიბუტორში. „ასე რომ, თუ ბებია და ბაბუა თქვენი შვილის Coverdell ESA-ში წლის განმავლობაში 1000 დოლარს შეიტანენ“, ამბობს ბეკერი, „თქვენ შეგიძლიათ მხოლოდ $1000-მდე მეტი შეიტანოთ. იმის გამო, რომ ჯამური წვლილი არ შეიძლება აღემატებოდეს 2000 აშშ დოლარს.
Თუ ხარ: გენერალური ბუდის კვერცხის შენახვა
ინვესტიცია: "დივან-კარტოფილის პორტფოლიო"
რატომ? თუ ვივარაუდებთ, რომ უბრალოდ გსურს ფულის დახარჯვა ზოგადი გამოყენებისთვის, გამოდის, რომ დედის გზა, ისევე როგორც ბევრი რამ ცხოვრებაში, საუკეთესოა. ”უმარტივესი ვარიანტია შექმნათ ძალიან მარტივი, რასაც მე მინდა ვუწოდო, დივან-კარტოფილის პორტფელი ნებისმიერი დიდი ბანკიდან და ინვესტირება ინდექსურ ერთობლივ ფონდში, როგორიცაა S&P Index”, - ამბობს ტაუბი. ინდექსის ფონდები ფართოდ არის დივერსიფიცირებული და აუმჯობესებს თქვენს შანსებს, რომ არ აირჩიოთ დამარცხებული, როგორც თქვენ შეიძენთ კომპანიის აქციების ცალკეულ აქციებს. უბრალოდ დარწმუნდით, დასძენს ის, რომ შექმენით ანგარიში ბავშვისთვის თქვენი სახელით.
ბეკერი ეთანხმება Taub-ს და ურჩევს მშობლებს გახსნას იაფი საბროკერო ანგარიში ისეთი კომპანიისგან, როგორიცაა Vanguard, მაგრამ შეინარჩუნონ ანგარიში თქვენს სახელზე. ”არსებობს გზები, რომ გააკეთოთ ნდობის ანგარიშები და მსგავსი რამ, მაგრამ ამის საჭიროება არ არის”, - ამბობს ის. "უბრალოდ შეინახეთ ფული ცალკე ანგარიშზე თქვენს სახელზე და შეიტანეთ თქვენი სურვილისამებრ." ის დასძენს, „არ არსებობს სპეციალური საგადასახადო შეღავათები, მაგრამ ასევე არ არსებობს შენატანების შეზღუდვები ან შეზღუდვები იმის შესახებ, თუ როდის შეძლებთ მასზე წვდომას ფული.”
რაც შეეხება იმას, თუ როგორ უნდა გაანაწილოთ თანხა, ეს ისევ დამოკიდებულია თქვენს ვადაზე და რისკისადმი ზიზღზე. „ფულების დაბალფასიან ინდექსის ფონდებში შენახვა საუკეთესო საშუალებაა ზრდის შანსების მაქსიმიზაციისთვის“, აღნიშნავს ბეკერი, თუმცა გაფრთხილებით. „თუ ეს მხოლოდ ფულია ზოგადი სამომავლო გამოყენებისთვის და არ არსებობს კონკრეტული ვადები ან რაიმე, რისთვისაც დაზოგავთ, შეგიძლიათ მიეცით საშუალება ვიყოთ ცოტა აგრესიული მასთან“. თუმცა იყო აგრესიული არ ნიშნავს გაგიჟებას და ოქროს ან ბიტკოინის ყიდვას ფიუჩერსები. ”მე არ ვარ ოქროს მოყვარული”, - ამბობს ის. „არც მე ვარ სიცოცხლის დაზღვევის პოლისის მოყვარული გერბერი ცდილობს ახალი მშობლების გაყიდვას მათი ჩვილებისთვის. ძირითადად ეს არის მთელი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი, ბევრი გადასახადით, რომელიც, მათი თქმით, გაორმაგდება X წლების რაოდენობა.” მოერიდეთ ის ამბობს: „არა ოქრო, არა სიცოცხლის დაზღვევა“.
რაც არ უნდა გააკეთოთ, პირველ რიგში დაზოგეთ საკუთარი თავი
ტაუბმაც და ბეკერმაც ბოლო გაფრთხილება შესთავაზეს მშობლებს, რომლებიც შესაძლოა დაზოგავდნენ მათი 6 თვის ბავშვისთვის: ნუ ანიჭებთ უპირატესობას თქვენი შვილისთვის ფულის დაზოგვას, თუნდაც კოლეჯისთვის, ვიდრე დაზოგვას ამისთვის შენი მომავალი. ისინი აღიარებენ, რომ თუ თქვენ გაქვთ დამატებითი შემოსავალი პენსიაზე გასვლის შემდეგ, აუცილებლად დაეხმარეთ თქვენს შვილს წარმატებული მომავლისთვის. მაგრამ დაიმახსოვრე: ყველაზე დიდი ფინანსური საჩუქარი, რაც მათ შეგიძლია მისცე, არის არა გადადი მათ სარდაფში, როცა 80 წლის იქნები. მარტივი როგორც ეს. „ფოკუსირება მოახდინე საკუთარ ფინანსებზე, გადაიხადე მაღალი საპროცენტო საკრედიტო ბარათი და იპოთეკური დავალიანება და დაზოგე პენსიაზე გასვლისთვის“, - ამბობს ტაუბი.
ბეკერი თავის კლიენტებს იგივე რჩევას აძლევს, განსაკუთრებით მაშინ, როცა საქმე კოლეჯისთვის დაზოგვას ეხება. ”მე რეალურად გირჩევთ, რომ კოლეჯის დანაზოგი იყოს ერთ-ერთი ყველაზე დაბალი ფინანსური პრიორიტეტი,” - ამბობს ის. „არის მრავალი განსხვავებული გზა კოლეჯის განათლების დასაფინანსებლად. თუმცა, სოციალური დაცვის გარდა, თქვენი დაფინანსების სხვა გზა ნამდვილად არ არსებობს საპენსიო ვიდრე ახლა ამისთვის დაზოგე. და რაც უფრო მალე დაიწყებთ და რაც უფრო მეტს დაზოგავთ ახლა, მით უკეთესი იქნება. ”
”ეს არის მთელი ჟანგბადი თვითმფრინავის სცენარში,” დასძენს ის. ”თქვენ აადვილებთ თქვენს შვილს, თუ თქვენი პირადი ფინანსური ფონდი უსაფრთხოა, რადგან მათ არ უნდა ინერვიულონ თქვენზე. ეს არ არის მხოლოდ ეგოისტური, ეს მართლაც შესანიშნავი საჩუქარია თქვენი შვილებისთვის, რათა დაზოგონ საკუთარი თავი და უზრუნველყონ საკუთარი თავი.
