ჰეი მამის ბანკიმე და ჩემი მეუღლე პირველ სახლს ვყიდულობთ. კარგი, ჩვენ ამის იმედი გვქონდა იყიდეთ ჩვენი პირველი სახლი თითქმის წელიწადნახევრის განმავლობაში. ჩვენ დროდადრო ვუახლოვდებოდით, მაგრამ ზოგიერთ ადგილას თავს კარგად ვერ ვგრძნობდით. ერთი რამ, რაც ართულებს პროცესს, არის გაგება იპოთეკის განაკვეთები, სხვადასხვა სახის სახლის სესხები, არის წინასწარ კვალიფიცირებული წინააღმდეგ წინასწარ დამტკიცებული. ბევრი ენა და ინსაიდერული ტერმინია და ეს საკმაოდ იმედგაცრუებულია. ვიმედოვნებდი, რომ შეგეძლოთ რაიმე შეკითხვები შესთავაზოთ იპოთეკურ კრედიტორს, რათა პროცესის დროს თავი დაბნეულად არ ვგრძნობდე თავს. მადლობა, მარკუს ელექტრონული ფოსტით.
ვიყოთ გულახდილები. თუ არ ჭამ, იძინებ და არ ისუნთქავ ფინანსურ ნივთებს, სახლის ყიდვა რთულია. ეს განსაკუთრებით ეხება დაფინანსების ნაწილს, სადაც ბევრი ადამიანი გრძნობს თავს მთლიანად გადატვირთული საკრედიტო ინდუსტრიის სირთულით და მისი დამაბნეველი ჟარგონით.
მაგრამ აქ არის ის, რაც უნდა იცოდეთ. ნებისმიერ დროს, როცა სესხის სპეციალისტს ჩართავთ, კონკურსში მონაწილეობთ. ისინი ცდილობენ მიიღონ ყველაზე მეტი ფული, რაც შეუძლიათ საკუთარი თავისთვის და დამსაქმებლისთვის - და რაც უფრო ნაკლები იცი საუბარში შესვლის შესახებ, მით უფრო წარმატებულები იქნებიან ისინი ამ საქმეში. თუ, მეორე მხრივ, შედიხართ იმის გაგებით, თუ რა უნდა გკითხოთ, ძალთა ბალანსს თქვენს სასარგებლოდ აბრუნებთ.
იმის მხრივ, რომ ვიცოდე, რა კითხვები უნდა მივცეთ სესხის ოფიცერს, ვფიქრობდი, რომ მივმართო კოლინ რობერტსონს, ბლოგის დამფუძნებელს. სიმართლე იპოთეკის შესახებ და თავად ყოფილი კრედიტორი. აი, რა თქვა, რომ ყველას სიაში უნდა იყოს.
7 იპოთეკური შეკითხვა, რომელიც უნდა დაუსვათ კრედიტორს
1. "რა იქნება მთლიანი საცხოვრებლის გადახდა?"
ადვილია ფოკუსირება იმაზე, თუ რა იქნება თქვენი რეალური იპოთეკური გადახდა ყოველთვიურად. მაგრამ გახსოვდეთ, რომ თქვენ ასევე მოგიწევთ ფულის გადახდა ისეთი რამისთვის, როგორიცაა ქონების გადასახადი, სახლის მესაკუთრის დაზღვევა და HOA საფასური. თუ სახლზე 20 პროცენტზე ნაკლებს დახარჯავთ, შესაძლოა მოგიწიოთ იპოთეკის დაზღვევის პრემიის გადახდაც, რომელიც იცავს გამსესხებელს სესხის დაფარვის რისკისგან. ეს ყველაფერი ემატება.
„იცოდე სრული თანხა, რომელიც ყოველთვიურად უნდა გადაიხადო, რათა დარწმუნდე, რომ სახლი ხელმისაწვდომი იქნება და არ შეგეშალოს სხვა ხარჯები და დაზოგვის მიზნები“, - ამბობს რობერტსონი.
2. "როგორია ჩემი კურსი და რამდენი ხანი არის კარგი?"
იპოთეკის დაბალი საპროცენტო განაკვეთის ჩამორთმევა ხელს უწყობს თქვენი ყოველთვიური გადასახადის შემცირებას, რაც თქვენს ბიუჯეტში ცოტა დამატებით ადგილს მოგცემთ. ეს ნიშნავს საყიდლებს კრედიტორებისთვის - და მოლაპარაკებას.
მაგრამ რობერტსონი ამბობს, რომ თქვენ ასევე უნდა იკითხოთ, თუ რამდენ ხანს არის კარგი ტარიფი (დაბლოკვის პერიოდისთვის) და დარწმუნდით, რომ ის რეალურად დაბლოკილია, როგორც კი კმაყოფილი იქნებით მიღებული შეთავაზებით. ამ გზით ის არ შეიცვლება, მაშინაც კი, თუ ტარიფები გაიზრდება ამასობაში.
3. „დარიცხავთ თუ არა კრედიტორების საკომისიოებს ან ქულებს?
იპოთეკის აღებისას ველით, რომ გადაიხდით უამრავ გადასახადს, მათ შორის საკუთრების საფასურს, სესხის დამუშავებას საკომისიოები, ანდერრაიტინგის საკომისიოები და სესხის გაცემის საკომისიო ზოგიერთი მათგანი შეიძლება შემცირდეს მცირედით მოლაპარაკება. მაგალითად, სესხის გაცემის საკომისიო, როგორც წესი, არის სახლის გასაყიდი ფასის პროცენტი. უფრო ძვირი სახლებისთვის, გამსესხებელს შეიძლება სურდეს ღვეზელის უფრო მცირე ნაჭერი აიღოს, რადგან იცის, რომ ისინი მაინც სოლიდურ მოგებას მიიღებენ.
კანონის თანახმად, გამსესხებელმა უნდა წარმოადგინოს "APR", საპროცენტო განაკვეთის ვერსია, რომელიც მოიცავს ამ საკომისიოს ნაწილს ან ყველა. აუცილებლად იკითხეთ რა შედის მათ ფიგურაში. ამ გზით, თქვენ შეგიძლიათ შეადაროთ APR სესხის სხვადასხვა ვარიანტებისთვის, აღრიცხოთ ნებისმიერი საკომისიო, რომელიც მასში არ არის შემოსული.
ასევე შეამოწმეთ, გიხდით თუ არა კრედიტორი წინასწარ გადახდილ პროცენტს, რომელიც ასევე ცნობილია როგორც "ქულები.” თითოეული ქულა უდრის სახლის ფასის ერთ პროცენტს. ასე რომ, ორი ქულის გადახდა $300,000 სახლზე ნიშნავს, რომ თქვენ უნდა გადაიხადოთ $6,000-ზე მეტი დახურვისას. ქულების გადახდა, როგორც წესი, შეამცირებს თქვენს საპროცენტო განაკვეთს, რაც არის ერთ-ერთი მიზეზი, რის გამოც შეიძლება გამოიყურებოდეს, რომ თქვენ იღებთ დიდ თანხას. თუ მათ არ გაითვალისწინებთ, თქვენ ნამდვილად არ აკეთებთ ვაშლის ვაშლის შედარებას სხვადასხვა კრედიტორების შორის.
გაითვალისწინეთ, რომ თუ სახლში დიდხანს დარჩენას გეგმავთ, ფინანსური გადასახადების გადახდა არ შეიძლება იყოს ცუდი იდეა. წინააღმდეგ შემთხვევაში, ალბათ ჯობია თავის არიდება.
4. "რა ტიპის იპოთეკაა საუკეთესო ჩემთვის?"
მიუხედავად იმისა, რომ კრედიტორების უმეტესობა ვარაუდობს, რომ გსურთ 30 წლიანი ფიქსირება, კარგმა კრედიტორმა დრო უნდა დაუთმოს სხვადასხვა სესხის ვარიანტს.
”შეიძლება აღმოჩნდეს, რომ იაფი 5-წლიანი ARM უკეთესი ალტერნატივაა, თუ არ აპირებთ სახლის შენარჩუნებას. ძალიან დიდი ხნის განმავლობაში, ან თუ ელით რეფინანსირებას უახლოეს მომავალში, როდესაც თქვენი ფინანსური მდგომარეობა გაუმჯობესდება“, - ამბობს რობერტსონი. ”ან რომ 15-წლიანი ფიქსირებული შეღავათი სრულიად მართვადია და უკეთესია თქვენთვის, როგორც სახლის მფლობელისთვის.”
დასკვნა: არ არსებობს იპოთეკური სესხის ერთიანი გამოსავალი. უთხარით კრედიტორს თქვენი გეგმების შესახებ და სთხოვეთ მათ მოგაწოდოთ სხვადასხვა პროდუქტის დადებითი და უარყოფითი მხარეები.
5. "რამდენი მჭირდება ჩამოგდება?"
კარგი გამსესხებელი შეძლებს მოგაწოდოთ სხვადასხვა სახის წინასწარი გადახდის ვარიანტები, იმისდა მიხედვით, თუ რამდენი ნაღდი ფული უნდა ჩადოთ. იპოთეკის არჩევამდე, იკითხეთ ზუსტად რამდენის გადახდა მოგიწევთ წინასწარ, დახურვის ხარჯების ჩათვლით, როგორიცაა შეფასების და საკუთრების საფასური, ქონების გადასახადები და ქულები, ასეთის არსებობის შემთხვევაში.
გჭირდებათ იპოთეკური დაზღვევის გადახდა თქვენი დაბალი წინასწარი გადახდის საფუძველზე? თუ ასეა, დარწმუნდით, რომ იცით, რამდენს აისახება ეს თქვენს ყოველთვიურ გადასახადზე – და შესაძლოა თქვენი დახურვის ხარჯებიც.
6. "რატომ უარს ამბობენ იპოთეკა?"
გამსესხებელი გთავაზობთ დიდ განაკვეთს წინასწარი გადახდით, რომელიც რეალურად შეგიძლიათ. ყველაფერი მშვენივრად გამოიყურება. ბოლო, რაც გსურთ, არის იმის გარკვევა, რომ ბანკმა ან იპოთეკურმა კომპანიამ ბოლო წუთს გადაწყვიტეს უარი თქვას თქვენს სესხზე. და მაინც ეს ხდება.
რობერტსონი გვირჩევს იკითხოთ, რატომ არღვევს სხვა სესხები, რათა თავიდან აიცილოთ იგივე უბედურება. „შეიძლება გითხრან კრედიტის, ახალი სამსახურის, ან გამოცდილი აქტივების ნაკლებობის გამო“, - ამბობს ის. ”იცოდე, თუ რატომ ვერ აღწევს იპოთეკა ფინიშამდე, შეიძლება იყოს თქვენი დაფინანსების მაგიდასთან მიტანის გასაღები.”
7. "რამდენი ხანი გაგრძელდება პროცესი?"
როდესაც საქმე ეხება სახლის ყიდვას, დრო არის მთავარი. თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ თქვენს მიერ არჩეულ კრედიტორს შეუძლია არა მხოლოდ თქვენი სესხის დახურვა, არამედ ამის გაკეთება შესყიდვის ხელშეკრულებაში მითითებულ დახურვის თარიღამდე.
ეს შეიძლება ნიშნავდეს იპოთეკის დამფუძნებლის ძიებას ეფექტურობის ჩანაწერით. „ზოგიერთი კრედიტორი სპეციალიზირებულია რეფინანსირებაში და შესაძლოა არ იყოს საუკეთესო შესაფერისი სახლის დროზე მგრძნობიარე შესყიდვისთვის“, - ამბობს რობერტსონი.
როგორც ნებისმიერი უზარმაზარი შესყიდვისას, თქვენ აუცილებლად გინდათ შოპინგი. ამოიღეთ კითხვების სია მრავალი კრედიტორისგან, რათა გაიგოთ, ვინ მოგცემთ საუკეთესო საერთო ღირებულებას და არა მხოლოდ ყველაზე დაბალ რეკლამირებულ განაკვეთს. იმის გათვალისწინებით, თუ რამდენ ფულს და გულისტკივილს დაზოგავდით, მოხარული იქნებით, რომ მცირე საშინაო დავალება შეასრულეთ ამ პროცესში.
