ბევრის მსგავსად, მეც დამსხვრეული ვარ სტუდენტური სესხის ვალით. რამდენიმე წლის განმავლობაში ვიბრძოდი სამუშაოს შოვნაში და რამდენიმე სამუშაოს ანაზღაურებამდე ვმუშაობდი. ახლა, ჩემი სტუდენტური სესხები 60 ათას დოლარზე მეტია და, მიუხედავად იმისა, რომ ახლა მუდმივი სამსახური და ოჯახი მაქვს, თავს მუხლმოდრეკულად ვგრძნობ მათგან. ჩემი ყოველთვიური მიმღები ახლა $4,500 ღირს, მაგრამ ჩვენ ვართ მარტოხელა შემოსავლიანი ოჯახი და ბევრი სხვა ხარჯი მაქვს. რა არის ჩემი საუკეთესო ვარიანტები? გავერთიანდე? ან უბრალოდ ვაღიარებ, რომ მათ მთელი დღეების განმავლობაში ვათრევ? - ლუკასი, ნიუ-იორკი
კარგი თუ უარესი, შენ დიდი კლუბის ნაწილი ხარ. სტუდენტური სესხის დავალიანება, რომელიც შეერთებულ შტატებში ახლა შეადგენს $1,5 ტრილიონს (დიახ, ეს არის ტრილიონი "t"-ით), ბოლო კლასებში მასიური წონა გახდა. ასე რომ, აზრი აქვს, რომ გსურს განიხილო შენი ვარიანტები.
თუ თქვენ გაქვთ მრავალი ფედერალური სესხი, მათი ერთში გაერთიანება ნამდვილად დაგეხმარებათ თქვენი ცხოვრების გამარტივებაში. მაგრამ ეს არ ამცირებს თქვენს საპროცენტო განაკვეთს. ფაქტობრივად, კრედიტორების გამოთვლა თქვენი ახალი ფინანსური გადასახადების მიხედვით არის თქვენი არსებული სესხების საშუალო შეწონილი და დამრგვალება.
მე დავუკავშირდი რამდენიმე ექსპერტს სტუდენტური სესხის გმირი, რომელმაც შემოგვთავაზა რამდენიმე სხვა ვარიანტი, რამაც შეიძლება პოტენციურად შეამციროს თქვენი ყოველთვიური გადახდა. ერთი მარშრუტი, სტუდენტური სესხის გმირის რებეკა საფიერისთვის, არის შემოსავლებზე ორიენტირებული დაფარვის გეგმის არჩევა, როგორიცაა შემოსავალზე დაფუძნებული და გადაიხადე, როგორც შენ გამოიმუშავებ. ისინი არეგულირებენ თქვენს ყოველთვიურ გადასახადს თქვენი ხელფასისა და ოჯახის ზომაზე დაყრდნობით, რაც შვებას უქმნის ბევრ მსესხებელს.
„ეს გეგმები ასევე ახანგრძლივებს დაფარვის ვადებს 20 ან 25 წლამდე და დანარჩენს გაპატიებთ, თუ ვადის ბოლოს გაქვთ ბალანსი“, - ამბობს საფიერი. „მიუხედავად იმისა, რომ წლების განმავლობაში მეტ პროცენტს გადაიხდით, შემოსავალზე ორიენტირებული გეგმა საშუალებას მოგცემთ გააგრძელოთ თქვენი სხვა ხარჯები და თავიდან აიცილოთ სტუდენტური სესხის გადაუხდელობა.
"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზემამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.
თქვენ ასევე შეგიძლიათ განიხილოთ რეფინანსირება კერძო კრედიტორთან, გვთავაზობს სტუდენტური სესხის გმირის ელისა კირხამი. სტაბილური შემოსავლის მქონე მსესხებლებს და კარგი საკრედიტო ქულის მქონე მსესხებლებს ხშირად შეუძლიათ ამ გზით უფრო დაბალი განაკვეთის მიღება. გარდა ამისა, შეგიძლიათ გაახანგრძლივოთ დრო, რომლის განმავლობაშიც იხდით მას.
”თქვენი დაფარვის პერიოდის გახანგრძლივება შეამცირებს სტუდენტური სესხის ყოველთვიურ გადასახადს და მოგცემთ ცოტა მეტ ადგილს თქვენს ბიუჯეტში,” - ამბობს ის. ”თუმცა ერთი გაფრთხილება: ეს ასევე ნიშნავს მთლიანი ძირისა და პროცენტის დაფარვას და ცოტა ხანს ვალში დარჩენას.”
რეფინანსირებას სხვა ნაკლოვანებებიც აქვს. ამით თქვენ უარს იტყვით თქვენს განკარგულებაში არსებულ მრავალრიცხოვან დაფარვის გეგმაზე ფედერალური სესხით და არა ყველა კერძო კრედიტორი მოგცემთ მოთმინებას, თუ დაკარგავთ სამუშაოს ან განიცდით რაიმე სხვა ეკონომიკურს გაჭირვება. უფრო მეტიც, თქვენ არ შეგიძლიათ მონაწილეობა მიიღოთ საჯარო სერვისების სესხის პატიების პროგრამაში, რაც კარგი უპირატესობაა მთავრობის მიერ დასაქმებული ადამიანებისთვის ან გადასახადებისგან გათავისუფლებული არამომგებიანი ორგანიზაციებისთვის.
ნებისმიერი ამ მიდგომით რისკსა და ჯილდოს შორის ურთიერთგარიგება არსებობს, ამიტომ გადაწყვეტილების მიღებამდე მოგინდებათ საშინაო დავალების შესრულება. მაგრამ, საბედნიეროდ, თქვენ გაქვთ არჩევანი. Წარმატებები!
მე და ჩემი მეუღლე რამდენიმე თვეში პირველ შვილს ველოდებით და დამატებითმა პასუხისმგებლობამ დამარწმუნა, რომ ვადიანი სიცოცხლის დაზღვევის პოლისი ამეღო. რამდენი დაფარვა მჭირდება? ჩემი მეუღლე აპირებს ჩვენს პატარასთან სახლში დარჩენას, სკოლაში წასვლამდე მაინც. – ალანი, ედენ პრერი, MN
გმადლობთ კითხვისთვის, ალან. დარწმუნებული ვარ, თქვენ ბევრად უფრო ადვილად დაიძინებთ იმის ცოდნა, რომ თქვენი ოჯახი დაცული იქნება, თუ წარმოუდგენელი მოხდება.
ხანდახან გაიგებთ, რომ დაფარვის ოდენობა, რომელიც გჭირდებათ, დაახლოებით 10-ჯერ აღემატება თქვენს ხელფასს, ყოველ შემთხვევაში, თუ თქვენს ოჯახში მარჩენალი ხართ. ვფიქრობ, გარკვეული ფინანსური წესები შეიძლება იყოს გამოსადეგი, მაგრამ ეს კონკრეტული სახელმძღვანელო მეჩვენება საკმაოდ უსარგებლო.
სიცოცხლის დაზღვევის პოლისს ნამდვილად სჭირდება თქვენი სიტუაციის სპეციფიკის გათვალისწინება. როგორც ამოსავალი წერტილი, თქვენ უნდა შეაერთოთ დიდი ხარჯები, რომლებიც თქვენმა მეუღლემ - ან თქვენი შვილების კანონიერმა მეურვემ - უნდა დაფაროს, თუ თქვენ გარდაცვალებით. Ესენი მოიცავს:
- ბავშვის მოვლის ხარჯები
- განათლების ხარჯები, კერძო სკოლის სწავლის ჩათვლით (ასეთის არსებობის შემთხვევაში) და მომავალი კოლეჯის ხარჯები
- დავალიანება, მათ შორის სტუდენტური სესხები და მანქანის სესხები
- საბოლოო ხარჯები, როგორიცაა თქვენი დაკრძალვის ხარჯები და სამედიცინო გადასახადები
- შემოსავლის ჩანაცვლება ქირავნობის/იპოთეკის, კვების და სხვა რუტინული ხარჯების დასაფარად
იქიდან შეგიძლიათ გამოქვითოთ ნებისმიერი აქტივი, რომელსაც დატოვებთ, მათ შორის შემნახველი ანგარიშები, დასაბეგრი საინვესტიციო ანგარიშები და 529 კოლეჯის შემნახველი გეგმა.
ცხადია, ბევრი რამ არის დამოკიდებული თქვენი მეუღლის შემოსავლის პოტენციალზე, როდესაც თქვენი შვილი საკმარისად გაიზრდება სკოლაში დასასწრებად. თქვით, რომ თქვენ გეგმავთ პოლისის შეძენას 20 წლიანი ვადით, რომელსაც ვადა ამოეწურება თქვენი შვილის ან ქალიშვილის კოლეჯის კარიერის ნახევარზე.
შეიძლება დაგჭირდეთ თქვენი ოჯახის ცხოვრების ხარჯების 100 პროცენტის დაფარვა 1-5 წლის განმავლობაში. მაგრამ თუ მას შეუძლია გამოიმუშაოს ღირსეული შემოსავალი მას შემდეგ, რაც თქვენი შვილი საბავშვო ბაღში მიაღწევს, თქვენ დაგჭირდებათ მხოლოდ საკმარისი სიკვდილის შემწეობა, რომ შეავსოთ მისი შემოსავალი პოლისის დარჩენილი პერიოდისთვის. ვადიანი დაზღვევა, როგორც წესი, საკმაოდ ხელმისაწვდომია ახალგაზრდა, ჯანმრთელი მოზრდილებისთვის. მაგალითად, 30 წლის არამწეველ მამაკაცს შეუძლია მიიღოს 20 წლიანი პოლისი 500,000 აშშ დოლარის ღირებულებით თვეში დაახლოებით 25 დოლარად, თუ მათ აქვთ კარგი სამედიცინო ისტორია.
იდეალურ შემთხვევაში, გსურდათ პოლიტიკა, რომელიც დაფარავს თქვენი ოჯახის ყველა საჭიროებას, თუ იქ აღარ ხართ, რომ უზრუნველყოთ ისინი. მაგრამ რეალობა ისაა, რომ რაღაც სჯობს არაფერს. თუ ყველაფერი, რისი ყიდვაც ნამდვილად შეგიძლიათ, არის $10 თვეში, ეს არის პოლიტიკა, რომელიც უნდა მიიღოთ.
