თუ კოვიდ-19-მა შეკუმშვა მოახდინა თქვენზე ოჯახის ფინანსები, ყოველ შემთხვევაში კარგ კომპანიაში ხარ. მიხედვით ა NerdWallet-ის ახლად გამოქვეყნებული გამოკითხვაამერიკელთა 69 პროცენტი აცხადებს, რომ მათი ოჯახის შემოსავალი ბოლო თვეების განმავლობაში დაზარალდა. ეს რიცხვი 80 პროცენტამდე ხტება მილენიალებისთვის და გენერალ Z-ში.
პანდემიის შედეგად, მილიონობით მშობელი მოულოდნელად იბრძვის მხოლოდ გადაიხადონ იპოთეკა ან კომუნალური გადასახადები დროულად. მათთვის, ვინც უკვე გაიარა მათი სტიმულის შემოწმება და დანაზოგი, ბოლო თავშესაფარია გამოდიან თავიანთი 401 ათასი გეგმიდან და სხვა საპენსიო ანგარიშები რომ განათება იყოს.
უკეთესად თუ უარესად, კონგრესმა ეს ვარიანტი ბევრად გააადვილა. CARES აქტის შიგნით არის დებულებათა ნაკრები, რომელიც იძლევა ჯარიმების გარეშე ადრეულ გატანას IRA და სამუშაო ადგილის გეგმები, ასევე გაზრდილი ლიმიტი 401(k) სესხის თანხებზე მათთვის, ვინც გავლენას ახდენს ვირუსი.
თქვენი ბუდის კვერცხების დარბევა შეიძლება უკეთესი ვარიანტი ჩანდეს, ვიდრე, ვთქვათ, დალაგება უზარმაზარი საკრედიტო ბარათის გადასახადები. მას ასევე გააჩნია სერიოზული ხარვეზები. სანამ გამოიყენებთ ფულს, რომელიც განკუთვნილია თქვენი ოქროს წლებისთვის, ფინანსური პროფესიონალები ამბობენ, რომ მნიშვნელოვანია დაფიქრდეთ შედეგების შესახებ.
განაღდების ახალი წესები, 401(ლ) სესხები
ჩვეულებრივ დროს, ძია სემი ყველაფერს აკეთებს ბოქლომის გამოყენების გარეშე, რათა თავიდან აიცილოთ თქვენი საგადასახადო შეღავათიანი საპენსიო ანგარიშები. გსურთ ადრეული გასვლა თქვენი IRA ან სამუშაო ადგილის გეგმიდან 59½ წლამდე? თქვენ ჩვეულებრივ ემუქრებათ მკვეთრი 10-პროცენტიანი ჯარიმა ადრეული გატანის შესახებ – გარდა ამისა, თქვენ უნდა გადაიხადოთ საშემოსავლო გადასახადი ყველაფერზე, რასაც ამოიღებთ (თუმცა Roth-ის ანგარიშებით თქვენ იხდით გადასახადებს მხოლოდ თქვენს მოგებაზე).
თუ თქვენ დაზარალდით სამედიცინო ან ფინანსურად პანდემიის გამო, ეს დამცავი ღობეები დროებით მოიხსნება. 2020 წლის დარჩენილი პერიოდისთვის მათ შეუძლიათ საპენსიო გეგმიდან $100,000-მდე ამოღება, აბსოლუტურად ჯარიმების გარეშე.
კანონი ასევე აშორებს თქვენს საგადასახადო კანონპროექტს, რაც საშუალებას გაძლევთ თანაბრად გაანაწილეთ თქვენი განაწილება სამი წლის განმავლობაში. ასე რომ, თუ თქვენ, მაგალითად, აიღებთ 15,000 აშშ დოლარს თქვენი IRA-დან, მაშინ გექნებათ შესაძლებლობა შეატყობინოთ 5,000 აშშ დოლარის შემოსავალი ყოველწლიურად 2020 წლიდან 2022 წლამდე (ან, შეგიძლიათ ეს ყველაფერი 2020 წელს შეატყობინოთ).
ახლა, თუ თქვენ დაასრულებთ ამ თანხის დაფარვას სამი წლის განმავლობაში - ვარიანტი, რომელიც ზოგიერთი, მაგრამ არა ყველა გეგმა იძლევა საშუალებას - თქვენ ასევე შეგიძლიათ ანაზღაუროთ ნებისმიერი საშემოსავლო გადასახადი, რომელიც გაწეული გაქვთ. მაგალითად, ინდივიდს, რომელმაც გადაიხადა მისი განაწილება 2022 წელს, შეუძლია შეიტანოს შესწორებული დაბრუნება დაიბრუნეთ მოქმედი გადასახადები 2020 და 2021 წლებში, აღნიშნავს ჯონ ვენინჯერი, Appleton, Wisconsin-ში დაფუძნებული მრჩეველთან ერთად ფონდის სიმდიდრის მენეჯმენტი.
თუმცა, ეს დროებითი წესები ვრცელდება მხოლოდ „კვალიფიციურ პირებზე“. ეს ტერმინი შეიძლება ცოტა ბუნდოვნად ჟღერდეს, მაგრამ ეს ნიშნავს, რომ:
- თქვენ, თქვენს მეუღლეს ან თქვენზე დამოკიდებულს დადებითად გამოსდით SARS-CoV-2-ზე ან მის გამომწვევ დაავადებაზე, COVID-19-ზე, CDC-ის მიერ დამტკიცებული ტესტის მეშვეობით;
- თქვენ განიცადეთ უარყოფითი ფინანსური შედეგები სამსახურიდან გათავისუფლების, სამსახურიდან გათავისუფლების, კარანტინის გამო - ან თუ თქვენი საათები შემცირდა;
- თქვენ ხართ ბიზნესის მფლობელი, რომელსაც პანდემიის გამო ოპერაციების დახურვა ან საათების შემცირება მოუწია; ან
- თქვენ არ შეგიძლიათ სამსახურში დაბრუნება, რადგან გიჭირთ ბავშვის მოვლის პოვნა.
მათ, ვინც აკმაყოფილებენ ერთ-ერთ ამ კრიტერიუმს, ასევე აქვთ მეტი თავისუფლება, როდესაც საქმე ეხება სესხის აღებას მათი დამსაქმებლის გეგმიდან, იმ პირობით, რომ თქვენი სამუშაო ადგილი ამის საშუალებას იძლევა.
სტიმულირების კანონპროექტით, მსგავს სესხებზე არსებული ლიმიტები გაორმაგდა. ვინაიდან უმეტეს წლებში შეგიძლიათ ისესხოთ 50,000 აშშ დოლარიდან ნაკლები ან თქვენი ნაშთის ნახევარი — ანუ თქვენი შენატანებისა და გადარიცხვის თანხების ჯამი, პლუს ნებისმიერი დასაკუთრებული შესაბამისი თანხები — კვალიფიციურ პირებს შეუძლიათ 22 სექტემბრამდე აიღონ $100,000 ან თქვენი ბალანსის 100 პროცენტი. ის ასევე საშუალებას აძლევს გეგმებს გადადოს ასეთი სესხების დაფარვა ერთ წლამდე.
პენსიაზე გასვლა: მოკლევადიანი რელიეფი, გრძელვადიანი შედეგები
ფინანსური დაგეგმვის სამყაროში, საპენსიო გეგმაში ფული განიხილება ისეთი პატივისცემით, როგორც წესი, დაცულია წმინდანების რელიქვიებისთვის. მაგრამ თუ საფრთხის წინაშე დგახართ, რომ გამოსახლების ცნობა თქვენს კარზე დაარტყა, კარგია თუ არა ძველი წესების ბორდიურზე გადაგდება?
მოდუნებული წესების მიუხედავად, ვენინგერი ამტკიცებს, რომ ადრეული განაწილება უნდა იყოს ბოლო საშუალება. ”არის უარყოფითი მხარეები, ძირითადად ის, რომ თქვენ ხელიდან კარგავთ გადასახადით გადადებულ ზრდას, რომელიც გექნებოდათ თანხის ამოღებაზე,” - ამბობს ის. თუ თქვენ ვერ გადაიხდით თანხის გატანას, ამბობს ვენინგერი, თქვენ ასევე გამოტოვებთ ყველა მომავალ გადასახადით გადადებულ ზრდას (ან გადასახადებისგან თავისუფალ ზრდას, როთის ანგარიშების შემთხვევაში).
სამუშაო ადგილის გეგმის სესხები თეორიულად გვერდს უვლის ამ პრობლემას და გაიძულებთ თქვენი ანგარიშის დაბრუნებას. მაგრამ თქვენი სესხის ზომიდან გამომდინარე, თქვენი ანგარიშის დაფარვა საჭირო პერიოდის განმავლობაში - როგორც წესი, ხუთი წლის განმავლობაში - შეიძლება დიდი დატვირთვა იყოს თქვენს მომავალ ბიუჯეტზე. და თუ დამსაქმებელს მიატოვებთ, ამბობს ვენინგერი, დარჩენილი ნაშთი გაცილებით სწრაფად უნდა ამოიღოთ.
სანამ თქვენი საპენსიო ანგარიშის დარბევას შეუდგებით, ჯერ უნდა გამოიყენოთ თქვენი ფინანსების გაძლიერების სხვა გზები, ამბობს დეივ ო’ბრაიენი, რიჩმონდის თანადამფუძნებელი, ვირჯინიაში დაფუძნებული დაგეგმვის ფირმა. EVOadvisers. ეს მოიცავს დროებითი შემწყნარებლობის დაცვის გამოყენებას ფედერალური სტუდენტური მსესხებლებისთვის CARES აქტის და ესაუბრეთ თქვენს იპოთეკურ კრედიტორს და საკრედიტო ბარათების კომპანიას, რომელთაგან ზოგიერთი იძლევა უპროცენტო გადავადების საშუალებას.
ო’ბრაიენი ასევე გირჩევთ, ყურადღებით დააკვირდეთ თქვენს ხარჯებს. თუ თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ ეს დამატებითი მანქანა ან გააფუჭოთ თქვენი გიტარის კოლექცია, რომ თავი გაართვათ თავი, ეს ბევრად უკეთესია, ვიდრე მთელი თქვენი პენსიის საფრთხის ქვეშ დაყენება.
განსაკუთრებით მძიმე მდგომარეობაში მყოფებს შეიძლება სურდეთ ხელფასების არაარსებითი გამოქვითვების გაუქმებაც. ”ეს შეიძლება იყოს დრო, რომ მნიშვნელოვნად შემცირდეს შენატანები მათ საპენსიო გეგმაში, ან თუნდაც შეჩერდეს შენატანების გაკეთება, თუნდაც დამსაქმებლის შესატყვისი შენატანების თავიდან აცილების ფასად“, - ამბობს ო’ბრაიენი.
სასოწარკვეთილი დრო ზოგჯერ მოითხოვს სასოწარკვეთილ ზომებს. მაგრამ არ იფიქროთ, რომ „ჯარიმების გარეშე“ ნიშნავს უშედეგო შედეგებს, როდესაც საქმე ეხება ადრეული საპენსიო გეგმის განაწილებას. თუ არსებობს გზა, რომ შეინარჩუნოთ თქვენი 401(k) ან IRA ხელუხლებელი ხარჯების შემცირებით ან გვერდითი აურზაურით, ექსპერტები ამბობენ, რომ თქვენ ალბათ ბევრად უკეთესი იქნებით.
