401k სესხი: პენსიაზე გასვლა ოდესმე კარგი იდეაა?

ჰეი მამის ბანკი. პროცესში ვარ სახლის ყიდვა და მათ უთხრეს, რომ ამ სიტუაციაში, კარგია, რომ თავი დავანებოთ 401 ათასი, რომელსაც ახლა დაახლოებით 100 ათასი აქვს. მე მჭირდება 40 ათასი დოლარის სესხის აღება, რომ მივიღო განვადებით. არსებობს მრავალი სტატია 401k-დან სესხის აღების საშიშროების შესახებ, მაგრამ ასევე ისეთები, რომლებიც განიხილავს იმ დროს, როდესაც ამის გაკეთება კარგია. Რას ფიქრობ? სულელი ვარ ამ სესხის აღება? მე ვიცი, რომ ეს დამოკიდებულია ყურებაზე ინტერესი სესხით მივიღებდი, თუ მას ხელუხლებლად შევინახავდი ანგარიშზე, ისევე როგორც ჩემს სახლში დარიცხული ღირებულება. მაგრამ არის თუ არა რაიმე ჯარიმა ფულის ამოღებაზე? ასევე: როგორ ავიღო ფული და არის თუ არა შემთხვევები, როდესაც ამ ანგარიშიდან სესხება სწორი ნაბიჯია? ვაპირებ ფულის ანგარიშზე დაბრუნებას. - გიორგი, emai-ს მეშვეობითლ.

ერთი შეხედვით, საკუთარის სესხება საპენსიო ანგარიში ჟღერს საკმაოდ დიდი გარიგება. საკრედიტო შემოწმება არ არის? წარმოშობის დაბალი გადასახადი? ინტერესი, რომელსაც ბანკის ნაცვლად იხდით საკუთარ თავს? რა არ მოგწონს?

მაგრამ, როგორც 92 წლის ლინკოლნის საბარგულიდან გაყიდული მბზინავი სამკაულები, 401(k) სესხები, რაც უფრო ახლოს ხედავთ, გაცილებით ნაკლებად მიმზიდველია. რაც შეეხება საქმეს, ისინი ყველაზე გონივრული არიან, როგორც სახსრების უკანასკნელი წყარო - არა ის, რაზეც გსურთ დაეყრდნოთ დიდი შესყიდვისას. რატომ? იმის გამო, რომ თქვენი ბუდე კვერცხიდან ფულის ამოღება ერთ-ერთი ყველაზე საიმედო გზაა თქვენი გრძელვადიანი დანაზოგის გადასაჭრელად და პოტენციურად აღმოჩნდეთ უზარმაზარი საგადასახადო გადასახადით.

მართალია, თუ თქვენი დამქირავებელი არის იმ კომპანიების 80 პროცენტზე მეტს შორის, რომლებიც გვთავაზობენ სესხებს, თქვენ უნდა გქონდეთ წვდომა ამ ფულის ნაწილზე მაინც. IRS-ის წესები საშუალებას გაძლევთ ამოიღოთ თქვენი საკუთრებაში არსებული ანგარიშის ბალანსის 50 პროცენტი, $50,000-მდე, სესხებისთვის. მთავარი აქ არის "დამოკიდებული" ნაწილი. თქვენს შემთხვევაში, თქვენი შენატანებისა და გადარიცხვის თანხების ჯამი, პლუს ნებისმიერი შესაბამისი თანხები, უნდა იყოს მინიმუმ 80,000 აშშ დოლარი 40,000 აშშ დოლარის სესხის ასაღებად.

თქვენ, როგორც წესი, უნდა გადაიხადოთ ძირი და პროცენტი ხუთი წლის განმავლობაში. 401(k) სესხის უნიკალური მახასიათებელია ის, რომ თქვენს მიერ გადახდილი პროცენტი - ხშირად გამრავლებული ძირითად განაკვეთზე პლუს ერთი პროცენტული პუნქტი - ემატება თქვენი ანგარიშის ბალანსს. თქვენ არ კარგავთ ამ თანხიდან არცერთ ბანკს ან სხვა კრედიტორს.

მაგრამ, ჩემო, ნაღმებით არიან დატვირთული? „მირჩევნია საპენსიო დანაზოგები წმინდად ვიფიქრო“, - ამბობს რებეკა კენედი, დენვერში დაფუძნებული ფინანსური დამგეგმავი. IMPACTfolio. ”გულწრფელად რომ ვთქვათ, 100,000 აშშ დოლარის ანგარიშის ბალანსიდან 40,000 აშშ დოლარის სესხის აღების იდეა მაწუხებს. აი, როგორ შეიძლება ამ ზომის 401(k) სესხი უკუშედეგი იყოს:

1. თქვენ გექნებათ დიდი ფულადი კრიზისი
   იპოთეკით, თქვენ გაქვთ შესაძლებლობა გაანაწილოთ გადახდები 30 წლიან პერიოდში. მაგრამ, ხშირად, თქვენ უნდა დაფაროთ 401(k) სესხი სულ რაღაც ხუთ წელიწადში. თქვენ გადაიხდით ბევრად უფრო დიდ გადასახადებს და ეს ნიშნავს ნაკლებ ნაღდ ფულს თქვენი იპოთეკის გადასახდელად, გადაუდებელ ფონდში ჩადებისთვის და, იცით, ჭამეთ. „გეგმა შესაძლოა უფრო ხანგრძლივი დაფარვის საშუალებას იძლევა, რადგან ის გამოიყენება სახლის შესაძენად“, - ამბობს კენედი. ”მაგრამ ეს მაინც შეიძლება ითარგმნოს როგორც სოლიდური ყოველთვიური ან კვარტალური გადახდა, რომელიც უნდა იქნას გათვალისწინებული ფულადი სახსრების ნაკადში.” 
2. ეს არის უზარმაზარი გადაზიდვა თქვენს საპენსიო დანაზოგზე. როდესაც თქვენ აბრუნებთ სესხს, თქვენ გექნებათ ნაკლები ფული ინვესტიციისთვის, როდესაც იმყოფებით დაჩქარებული დაფარვის გრაფიკში. ეს არის უსარგებლო შესაძლებლობა. ჭკვიანი საპენსიო დაგეგმვის ერთ-ერთი აბსოლუტური გასაღები ადრეული დაწყებაა. ყოველ დოლარს, რომელსაც ჩადებთ ახალგაზრდობაში, აქვს შანსი, მიიღოთ რთული ზრდა, როდესაც ის თქვენს ანგარიშზე რჩება. ასე რომ, $100, რომელსაც თქვენ ჩადებთ თქვენს 20-იან წლებში, ბევრად უფრო ღირებულია, ვიდრე $100, რომელსაც ჩადებთ პენსიაზე გასვლამდე. გსურთ შეინახოთ ეს ფული ანგარიშზე, სადაც ის შეიძლება გაიზარდოს.გარდა ამისა, თქვენ ანაზღაურებთ საკუთარ თავს გადასახადის შემდგომი ფული. შეადარეთ ეს საგადასახადო გამოქვითვას 401(k) შენატანს, რომელიც შეგიძლიათ განახორციელოთ, თუ სესხი არ გქონდათ. თქვენ უარს იტყვით უზარმაზარ სარგებელს საგადასახადო კოდექსში.
3. თქვენ შეიძლება დარჩეთ უზარმაზარი საგადასახადო კანონპროექტით.
   ნებისმიერი სესხის თანხა, რომელსაც დროულად არ დაფარავთ, განიხილება, როგორც ადრეული განაწილება, თუ 59½ წელზე ნაკლები ხართ. ეს ნიშნავს, რომ თქვენ არ მოგიწევთ ამ თანხაზე საშემოსავლო გადასახადის გადახდა, მაგრამ ძია სემისგან 10 პროცენტიანი ჯარიმა მოგიწევთ. იიქს. შესაძლოა, თქვენ გააკეთეთ მათემატიკა და არ ფიქრობთ, რომ თქვენი სესხის ჩამორჩენა დიდი შეშფოთებაა. თუმცა, გაითვალისწინეთ, რომ თუ რაიმე მიზეზით დატოვებთ სამსახურს, სავარაუდოდ, მოგიწევთ მთელი თანხის დაბრუნება მომდევნო წლის 15 აპრილამდე, რათა თავიდან აიცილოთ საგადასახადო ჯარიმა. ეკონომიკური კვლევების ეროვნული ბიუროს 2015 წლის სამუშაო დოკუმენტის მიხედვით, იმ ადამიანების 86 პროცენტი, რომლებიც ტოვებენ სამუშაოს დაფარვის დროს, სესხს ასრულებენ. ოთხმოცდაექვსი პროცენტი! თუ თქვენ უკვე დალიეთ 401(k) ნასესხები Kool-Aid, მხოლოდ ამ სტატისტიკამ უნდა შეგაწუხოთ.

მე ნამდვილად ვხედავ, რატომ აღელვებენ ადამიანები საფონდო ბირჟაზე, მისი გარდაუვალი აღმავლობისა და ვარდნის გათვალისწინებით. თუმცა, ის გაცილებით მეტ შემოსავალს გამოიმუშავებს, ვიდრე უძრავი ქონება.

არ იფიქროთ, რომ ქონების ღირებულების აწევა ყოველთვის დარწმუნებულია.

„სახლის ყიდვა ყოველთვის არ არის მომგებიანი წამოწყება, როგორც 2008/2009 წლების ფინანსური კრიზისის დროს შეიტყვეს ადამიანებმა მთელი ქვეყნის საბინაო ბაზრებზე“, - ამბობს კენედი. ”ხელისუფლება გეტყვით, ახლოს ვართ თუ არა მწვერვალთან, მაგრამ სახლის ყველა შესყიდვა ახლა უნდა განხორციელდეს იმ განზრახვით, რომ ცოტა ხნით დავრჩეთ.”

თუ არ გაქვთ საშუალება იყიდოთ სახლი თქვენს 401(k-ზე) შეხების გარეშე, ეს შეიძლება იყოს სიგნალი იმისა, რომ თქვენ თავს იკავებთ. და თუ თქვენ ძირითადად უყურებთ სახლს, როგორც ინვესტიციას, თქვენ ალბათ ჯობია გამოიყენოთ გადასახადამდე ფული თქვენი საპენსიო ანგარიშის გასადიდებლად. სანამ ინვესტიციას განახორციელებთ ასაკის შესაბამისი აქტივების ნაზავის გამოყენებით, თქვენი ზრდის პოტენციალი გაცილებით დიდი იქნება.