სტრესის მაღალი დონით და რამდენიმე საათის ძილი, გახდომა მშობელი დაუდევარი რეცეპტია ფინანსური გეგმა. ყველას, მეზობლებიდან ნათესავებამდე და ფეისბუქის რეკლამების პროგნოზირების ალგორითმებამდე, უნდა შეგაშინოთ ფულის დახარჯვაში. იმავდროულად, აუცილებელი ნივთები - საფენები, ტანსაცმელი, საწოლები - არის საკმარისად ძვირი საკუთარ თავზე.
მიუხედავად იმისა, რომ აღზრდის სტრესი ამშვიდებს, ad hoc მიდგომა ხარჯვას ხშირად რჩება. მშობლები წლებს ატარებენ დოლარის შლანგის შესხურებაში ბანაკებში, სპორტულ ლიგებში, სკოლის შემდეგ აქტივობებში და რაც სხვა რამეს აჩენს. ათწლეულების განურჩეველი ხარჯვის შემდეგ, ისინი მოუმზადებლები არიან ცხოვრების ძირითადი მოვლენებისთვის, დაწყებული კოლეჯის სწავლიდან და საპენსიო ინვალიდობამდე და სიკვდილამდე. ფინანსური სინანული? დიდი ეკონომისტის ფრენკ სინატრას მსგავსად, მათ აქვთ რამდენიმე.
მაგრამ ეს სინანული გარდაუვალი არ არის. ჩვენ ვკითხეთ ფინანსურ დამგეგმავებს ყველაზე დიდი ფინანსური სინანულის შესახებ, რაც მათ მოისმინეს მშობლებისგან. ბევრმა თქვა, რომ ბავშვებთან ერთად მათ კლიენტებს სურდათ, რომ ფინანსური დაგეგმვა უფრო ადრე დაეწყოთ, რაც გასაკვირი არ არის (გულწრფელად რომ გითხრათ, მხოლოდ მდიდარი ადამიანები იწყებენ დაზოგვას, როცა უნდა). მაგრამ მათ ასევე გაუზიარეს საწინააღმდეგო რჩევები იმის შესახებ, თუ როგორ უნდა მიენიჭოთ ფულის პრიორიტეტი გრძელვადიან პერსპექტივაში. აი, რა უნდა იცოდეთ ყველაზე დიდი ფინანსური შეცდომების შესახებ და როგორ შეცვალოთ კურსი, სანამ გვიან არ არის.
ფინანსური შეცდომა: ბავშვის დახარჯვამდე
ლუიზიანაში მცხოვრები ფინანსური დამგეგმავი და ოთხი შვილის მამა ალაჯაჰვონ რიჯვეი აღნიშნავს, რომ მომავალი მშობლების სურვილი ჭარბად ხარჯავენ ბავშვის მოსვლამდე. საფუძვლების დაფარვის შემდეგ - საწოლი, მანქანის სავარძელი, საფენები, ბიბები და ტანსაცმელი - მათ არ იციან სად გაჩერდნენ.
”თქვენ არასოდეს იცით ზუსტად რა გჭირდებათ და რა არის ფუფუნება,” - ამბობს რიჯვეი. თუმცა, მშობლების მუშაობის რამდენიმე თვის შემდეგ, ადვილია იმის დანახვა, თუ რა აგროვებს მტვერს. ”ბოთლის გამათბობელი, ახალშობილის ფეხსაცმელი და ბავშვის ჩანთა იშვიათად, თუ ოდესმე გამოიყენებოდა.”
როგორ გამოვასწოროთ: Ridgeway ურჩევს პირველ კონსულტაციას ექსპერტებთან, რომლებსაც თქვენი საუკეთესო ფინანსური ინტერესები აქვთ. „შეადგინეთ თქვენთვის საჭირო ნივთების სია სანდო ოჯახის წევრს ან მეგობარს ჰკითხეთ“, - ამბობს ის. სჯობს რეაგირება მოახდინოთ საჭიროებებზე, როდესაც ისინი წარმოიქმნება, ვიდრე სცადოთ მათი პროგნოზირება. ”როდესაც ბავშვი ჩამოვა, მაშინ იყიდეთ დამატებითი ნივთები, როგორც საჭიროა. ვიცი, რომ გამოსაცვლელი მაგიდა ლამაზად ჟღერს, მაგრამ როცა სხვა ოთახში ხარ და მხოლოდ სამი საათი გეძინება, დივანზე პირსახოცი კარგად გამოდგება“.
როგორც დიდი ოჯახის უფროსი, Ridgeway-ის ბონუს რჩევაა, შეინარჩუნოთ ბავშვის აღჭურვილობა კარგ მდგომარეობაში, რათა თავიდან აიცილოთ არასაჭირო შესყიდვები. ”ბავშვები სწრაფად იზრდებიან და თქვენ შეიძლება მხოლოდ ოთხი გყავდეთ, როგორც მე,” - ამბობს ის. ”რაც აადვილებს ძველი ტანსაცმლის გადაცემას, რომელიც ბავშვს ეცვა ერთ სააღდგომო ნახატზე.”
ფინანსური შეცდომა: უფრო ადრე არ ვიწყებთ დაზოგვას
საფენების, საბავშვო ბაღის და სხვათა ფულის გადინებით, მშობლობის ადრეული წლები ტოვებს პატარა ადგილს დანაზოგი. მაგრამ როგორც მიჩიგანის ფინანსური დამგეგმავი და ოთხი შვილის მამა პოლ ფენერი ამბობს, რომ მშობლები, რომლებიც ვერ პოულობენ ფულის დაზოგვის ადრეულ გზას, აუცილებლად ნანობენ. ”ნომერ პირველი სინანული, რაც მშობლებისგან მესმის, არის ის, რომ მათ არ დაიწყეს დაზოგვა ადრეულ ცხოვრებაში”, - ამბობს ის. „იქნება ეს დაზოგვა პენსიაზე გასვლისთვის თუ კოლეჯისთვის, ისინი ნანობენ ან მეორედ გამოიცნობენ გადაწყვეტილებას, რომ ადრე არ დაიწყონ დაგეგმვა“.
როგორ გამოვასწოროთ: ფულის ზრდის დასაწყებად საუკეთესო დრო 10 წლის წინ არის. მეორე საუკეთესო დრო დღეს არის. ასე რომ, დაიწყეთ ნაღდი ფულის ამოღება. ახლა. ჰკითხეთ ვინმეს, ვისაც ენდობით, როგორ გაზარდოთ თქვენი ფული დროთა განმავლობაში და მიჰყევით მათ რჩევებს რაც შეიძლება სწრაფად. როგორც ფენერი ამბობს, პირველი ნაბიჯი ყველაზე რთულია. ”[მშობლები შეიძლება იყვნენ] ეშინოდათ პირველი ნაბიჯის გადადგმის ან იმის, რომ მათი ამბიციები გაუგებარი იყო, საიდან არ იცოდნენ საიდან დაეწყოთ ან ვის მიემართათ ოჯახის შესანახად“, - ამბობს ის.
ფინანსური შეცდომა: თქვენი შვილის ქორწილში დიდება
ქორწილები ქორწინების ტონს ერთზე მეტი გზით ქმნიან. წყვილებს სურთ თავიანთი ახალი ცხოვრების დაწყება სიხარულით და ზეიმით და მშობლებს სურთ დახმარება. „ქორწილს მთელი ოჯახი მოაქვს და მას შემდეგ ათწლეულების განმავლობაში განიხილება“, ოჰაიოს ფინანსური დამგეგმავი კერტის ბეილი ამბობს. ”მშობლებს სურთ თავიანთი შვილებისთვის საუკეთესო და სთავაზობენ დახმარებას გადასახადების გადახდაში.” მაგრამ სიხარული და ზეიმი არ არის იაფი. ”როდესაც ბიუჯეტი იწყებს გადაჭარბებას, ხშირად მშობლები აგრძელებენ ჩეკების წერას.”
როგორ გამოვასწოროთ: ნუ მისცემ ბავშვებს კარტ ბლანში მათ დიდ დღეს. იყავით გულუხვი, მაგრამ იყავით გულუხვი ერთჯერადი თანხის გადახდით. “მე მინახავს, რომ რამდენიმე მშობელი უბრალოდ ერთჯერად ჩეკს წერდა“, - ამბობს ბეილი. "Ის არის. ის ადგენს ბიუჯეტს და აძლევს წყვილს პირველ შესაძლებლობას, როგორ დახარჯოს იგი. ვაჭრობა უფრო რეალური ხდება ბავშვებისთვის, როდესაც ისინი წერენ ჩეკს საკუთარი საბანკო ანგარიშიდან ქორწილის ხარჯებისთვის“.
ფინანსური შეცდომა: როთის საგადასახადო ინსპექტირების არამაქსიმალური
ენტონი უოტსონი, მიჩიგანის სიმდიდრის მართვის ფირმის დამფუძნებელი Thrive საპენსიო სპეციალისტები, აღმოაჩენს, რომ მის კლიენტებს ხშირად სურთ, რომ დააფინანსონ ა Roth IRA ადრეულ კარიერაში, მაშინ როდესაც მათი შემოსავალი და გადასახადის განაკვეთები უფრო დაბალი იყო. მიუხედავად იმისა, რომ ტრადიციული IRA-ში შენატანები გამოიქვითება გადასახადებით და თქვენი შემოსავალი იზრდება გადასახადისგან თავისუფალი, სანამ არ გადაიხდით გადასახადები, როდესაც ანგარიშიდან ამოღებას დაიწყებთ, Roth IRA-ები ექვემდებარება გადასახადებს, სანამ თქვენ წვლილი შეაქვთ მათ. „პლუს, Roth IRA-ში წვლილის შეტანის შესაძლებლობა ეტაპობრივად იხსნება 125,000 აშშ დოლარის რეგულირებული მთლიანი შემოსავლით, თუ მარტოხელა და 198,000 აშშ დოლარია წყვილებისთვის“, ამბობს უოტსონი.
როგორ გამოვასწოროთ: დამსაქმებლების მიერ მათი 401(K) დებულებების შეჯერების შემდეგ, პრიორიტეტი მიანიჭეთ ROTH IRA-ს დაფინანსებას. „მაღალი ზრდის აქტივები, როგორიცაა Roth IRA-ს აქციები ადრეულ ასაკში, შეუძლია ადამიანებს დააყენოს დიდ პოზიციაში მოგვიანებით ცხოვრებაში, მათთვის საპენსიო პერიოდის დასაფინანსებლად გადასახადებისგან თავისუფალი შემოსავლის წყაროს მიცემით“, - ამბობს უოტსონი. ”კომბინირებული კვალიფიციურ საპენსიო მანქანებთან, როგორიცაა 401(k) ან IRA, რომლებიც იბეგრება პირადი შემოსავლის განაკვეთებით, როდესაც ისინი პენსიაზე გადიან, ინდივიდს შეუძლია შექმნას უმაღლესი საგადასახადო ეფექტიანი სტრატეგია მოგვიანებით ცხოვრებაში, რაც დიდ მნიშვნელობას ანიჭებს მათ პენსიაზე გასვლას სიტუაცია.”
ფინანსური შეცდომა: ძალიან დიდი ინვესტიცია ობლიგაციებში აქციებზე
უოტსონი აღმოაჩენს, რომ მის ხანდაზმულ კლიენტებს სურთ მიიღონ უკეთესი შემოსავალი თავიანთ პორტფელში მეტი აქციებისა და ნაკლები ობლიგაციების შენახვით.
”ახალგაზრდები ხშირად გულუბრყვილოდ იკავებენ ობლიგაციებს პორტფელში, რადგან ფიქრობენ, რომ ეს მათ საჭირო დივერსიფიკაციას უზრუნველყოფს”, - ამბობს ის და დასძენს, რომ სტაბილური ანაზღაურებით მუშაობის უნარი და დროთა განმავლობაში საინვესტიციო პორტფოლიოში მუდმივი შენატანების შეტანა ემსახურება იმ როლს, რომელსაც ობლიგაციები შეასრულებენ პორტფოლიო.
მაგრამ, გთხოვთ გაითვალისწინოთ: ეს არ ნიშნავს ცალკეულ აქციებზე ფსონების დადებას ბაზრის დამარცხების იმედით. „მიუხედავად იმისა, რომ შესაძლებელია წარმატების მიღწევა დროდადრო ბაზრების დროებით ან აქციების არჩევისას, ალბათობა თქვენი პორტფოლიოს ნელა და სტაბილურად გაზრდა და კომპოზიციის ფუნქციის შესრულების ნება დართოთ დაბალია, ”- ის ამბობს.
როგორ გამოვასწოროთ: უოტსონი ურჩევს ინვესტიციის მარტივი ინდექსზე დაფუძნებული მიდგომის შემდეგ, რომ მშობლებს უკეთესი იღბალი ექნებათ დაბალი ფასის გამოყენებით, დივერსიფიცირებული ETF-ები, ვიდრე ხალხის თვალყურის დევნება და ბაზრების დროით გაცნობა ან საფონდო ბირჟებზე გაშვება კრეფა. დიახ, Reddit მამები, ეს მოიცავს Gamestop სტონკებს.
ფინანსური შეცდომა: არ ვასწავლოთ ბავშვებს ფინანსური ცოდნა
როდესაც ბავშვები შედიან ახალგაზრდობაში, ისინი ხშირად ებრძვიან ფინანსურ კონცეფციებს. სტუდენტური სესხები, კრედიტი და ინვესტიციები მათთვის მიუწვდომელია. „ბევრ მშობელს ნანობს, რომ შვილებს ფინანსების შესახებ მეტი არ ასწავლეს. სამხრეთ კაროლინას ფინანსური მრჩეველი და სამი შვილის მამა ჩარლზ H თომას III ამბობს. ”ყოყმანი ხშირად მოდის მშობლებისგან, რომლებიც თავად არ არიან დარწმუნებული.”
როგორ გამოვასწოროთ: ადვილი არ არის შვილებს უთხრა, რომ რაღაც არ იცი. მაგრამ თომას თქმით, იმის გარკვევამ, თუ როგორ მუშაობს ფული, ვალი და კრედიტი, შეუძლია თქვენი ოჯახის დაახლოება. "გამოიყენეთ ეს, როგორც შესაძლებლობა, ერთად ვისწავლოთ", - ამბობს ის. „მაგალითად, თუ ფოსტაზე მოვა ანგარიშსწორება, შესთავაზეთ, გადახედოთ მას თქვენს შვილთან ერთად და ისაუბროთ იმაზე, თუ რა აქვს აზრი და რა არა. ამაზე ლაპარაკი ყველას სარგებელს მოუტანს“.
ფინანსური შეცდომა: სიცოცხლისა და ინვალიდობის დაზღვევაზე ნაკლებ ხარჯვა
არავის უყვარს დაზღვევის გადახდა. ეს არის გადინება თქვენს საფულეზე, რომელსაც არ აქვს რაიმე სარგებელი უმეტეს შემთხვევაში. მაგრამ როდესაც ხდება გადაუდებელი შემთხვევები, რაც უფრო ხშირად ხდება ასაკის მატებასთან ერთად, დაზღვევის ბალიშს შეუძლია სასიცოცხლოდ მნიშვნელოვანი ცვლილება მოახდინოს ოჯახებისთვის. მეგან კოპკაჩრდილოეთ კაროლინას ფინანსური მრჩეველი, რომელიც სპეციალიზირებულია შეზღუდული შესაძლებლობის მქონე ბავშვების ოჯახების კონსულტირებაში, ამბობს, რომ ინვალიდობის ან სიცოცხლის დაზღვევის ნაკლებობამ შეიძლება გამოიწვიოს დიდი სინანული. ხშირად ინვალიდობას თან ახლავს დიდი სამედიცინო გადასახადები“, - ამბობს ის. ”ეს ორი დაზღვევა ხშირად შეუმჩნეველი ან შემცირებულია. უარეს შემთხვევაში, ეს შეიძლება იყოს ყველაზე დიდი სინანული. ”
როგორ გამოვასწოროთ: დარეგისტრირდით სიცოცხლისა და ინვალიდობის დაზღვევაზე. გადაიხადეთ პოლისი ყოველთვიურად. იწუწუნე რამდენიც გინდა, როცა ყველაფერი კარგადაა და ზურგზე ხელი მოხვიე, როცა ყველაფერი არასწორედ წავა და მზად იქნები. ”თუ გზაზე არ ხარ პენსიაზე გასვლა და ბავშვები ხანდაზმულები არიან და კოლეჯი არ არის დაფარული, შემდეგ მიიღეთ სიცოცხლის დაზღვევა იმ შემთხვევაში, თუ თქვენი ოჯახის შემოსავალი შემცირდება ინვალიდობის ან სიკვდილის გამო. ” ამბობს.
ფინანსური შეცდომა: საბავშვო კოლეჯის პრიორიტეტი საკუთარი პენსიაზე გასვლაზე
დაიჯერეთ თუ არა, თქვენი შვილების პირველ ადგილზე დაყენება შეიძლება დიდი შეცდომა იყოს. ოჰაიო ფინანსური დამგეგმავი ჯონ ბოვარდი და ოთხი შვილის მამა ამბობს, რომ მისი უფროსი მშობლები კლიენტები ხშირად ხვდებიან, რომ შეცდნენ თავიანთი შვილების ძალიან მხარდაჭერისას.
„ხშირად ისინი წუხდნენ იმაზე, რომ შვილები კარგ სკოლაში მიდიოდნენ“, ამბობს ბოვარდი. ისინი წუხდნენ სწავლის გადახდაზე და დარწმუნდნენ, რომ არ იყო სტუდენტური სესხის დავალიანება. შემდეგ კი ხვდებიან, რომ ალბათ ეს ფული საკუთარი პენსიისთვის უნდა გამოეყენებინათ“.
როგორ გამოვასწოროთ: სტუდენტური სესხები არის ხუმრობის გარეშე. მაგრამ კოლეჯის სწავლას უფრო მეტი მოქნილობა აქვს, ვიდრე პენსიაზე დაზოგვა. ”მე ხშირად ვეუბნები კლიენტებს, რომ თქვენს შვილებს შეუძლიათ სტუდენტური სესხის აღება, მაგრამ თქვენ არ შეგიძლიათ საპენსიო სესხის აღება”, - ამბობს ბოვარდი. "ეს არ არსებობს." თქვენი შვილები ადრეულ ასაკში დადიან კოლეჯში. თუ ყველაფერი კარგად წავა, მათი განათლება მათ უფრო მაღალ შემოსავლებზე წვდომას აძლევს; მათ უფრო მეტი დრო აქვთ სტუდენტური დავალიანების დასაფარად, ვიდრე თქვენ გაქვთ თქვენი პენსიის დასაფინანსებლად. ”თქვენ უნდა დარწმუნდეთ, რომ ამოწმებთ ველებს საპენსიო დანაზოგების შესახებ, სანამ გააგრძელებთ საკუთარ თავს და დაეხმარებით ბავშვებს”, - ამბობს ბოვარდი.
