სტუდენტური ვალი 1,7 ტრილიონი დოლარის ტვირთია 45 მილიონი ამერიკელის ზურგზე. კრიზისი არის ის, რაც განსაზღვრავს ეკონომიკური არასტაბილურობა თაობის. იმ მილიონობით ამერიკელს, რომლებსაც აქვთ საშუალო ვალი დაახლოებით $25,000-დან $50,000-მდე, მისასალმებელი შეღავათი მოვიდა, როდესაც, როგორც CARES აქტის 2020 წლის ნაწილი, სტუდენტური სესხის გადახდა დროებით შეჩერდა. და მერე შეაჩერა. და მერე კიდევ რამდენჯერმე შეაჩერა.
ახლა არის 2022 წლის მაისი და სტუდენტური სესხები არ არის გადახდილი, უფრო სწორად, არ არის საჭირო გადახდა, დაახლოებით ორი წლის განმავლობაში. პრეზიდენტი ბაიდენი, გავრცელებული ინფორმაციით, განიხილავს სტუდენტური ვალების 10,000 აშშ დოლარის გაუქმებას მსესხებლებისთვის, რომლებიც წელიწადში 150,000 დოლარზე ნაკლებს გამოიმუშავებენ, როგორც ცალკეული შემსრულებლები და $300,000, როგორც ერთობლივი შემსრულებლები. ზოგიერთი კრიტიკოსი ამბობს, რომ ეს თითქმის საკმარისი არ არის - სტუდენტური სესხის ვალის საშუალო ოდენობა არის დაახლოებით $30,000 თითო მსესხებელზე - იმ დავალიანებისთვის, რომელიც ამერიკელებს მტკიცედ მოუწოდებდნენ დაერიცხათ, როგორც ინვესტიცია მათ ფინანსურ ფიუჩერსში. პირიქით, სხვები ამტკიცებენ მათ სახელით, ვინც გადაიხადა ვალი, რომ ეს უბრალოდ უსამართლოა.
ფართო გაგებით, 10,000 აშშ დოლარის, 50,000 აშშ დოლარის ან მთელი სტუდენტური ვალის გაუქმება, ვინც კი კვალიფიცირდება, რეალურად რას მოუტანს ოჯახებს და უფრო ფართო ეკონომიკას? და თუ გავაუქმებთ, როგორ შევაჩეროთ სტუდენტური გადაუხდელი ვალების ციკლი? იმის გარკვევა, თუ როგორი შეიძლება იყოს მომავალი - და რამდენად გარდამტეხი შეიძლება იყოს ის, თუ საშუალო ოჯახს მოულოდნელად არ მოუწევს 400-დან 500 დოლარამდე გადახდა ერთი თვე სტუდენტურ სესხებში (ან უფრო მეტად, ვიდრე რეალურად გადაიხადონ თავიანთი დავალიანება, ისინი უფრო სავარაუდოა, რომ გადაიხადონ ძირითადი სესხის პროცენტი), მამობრივი ესაუბრა ჯეინ ფოქსს, ალი რ. Bustamante და Persis Yu, სამი ექსპერტი ამ თემაზე, რათა ნახონ, როგორი შეიძლება იყოს მომავალი. აქ არის მათი 11 ყველაზე დიდი გზა, რომელიც გვაძლევს პრობლემის მასიური მასშტაბის განცდას - და მინიშნებას, თუ როგორ შეიძლება მისი გადაჭრა.
1. ეს არ იყო ასე ცუდი
სტუდენტური ვალის კრიზისი შედარებით ახალია. ”კოლეჯი ძირითადად თავისუფალთან ახლოს იყო”, - ამბობს ჯეინ ფოქსი, იურიდიული დახმარების საჯარო იურიდიული დამცველი ნიუ-იორკში, ადვოკატთა კავშირის აქტიური წევრი და სტუდენტური მსესხებლების დაცვის ცენტრის წევრი. „თუ სახელმწიფო სკოლაში დადიოდი, 80-იან წლებამდე, კოლეჯი ხელმისაწვდომი იყო, შეგეძლო საზაფხულო სამუშაოს მიღება, რამდენიმე ათასი დოლარის გამომუშავება და მომავალი წლის სწავლის გადახდა. ჩვენ გავაკეთეთ არჩევანი, როგორც ქვეყანამ, რომ დავაფინანსოთ საჯარო უმაღლესი განათლება და ახლა ჩვენ გვყავს 45 მილიონი ადამიანი [რომლებიც ვერ გადიან ამ ვალს.
ალი რ. ბუსტამანტერუზველტის ინსტიტუტის Education, Jobs & Worker Power პროგრამის დირექტორის მოადგილე ეთანხმება. „განსხვავებით საკრედიტო ბარათის დავალიანებისგან ან იპოთეკური სესხებისგან, ერთადერთი მიზეზი, რის გამოც სტუდენტური დავალიანება რეალურად არსებობს, არის ის, რომ წარსულში რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში, ფედერალურმა და სახელმწიფო პოლიტიკამ დააკისრა ტვირთი უნივერსიტეტების დაფინანსებაზე ოჯახები“.
გასული ათწლეულის განმავლობაშიმაგალითად, სახელმწიფოებმა შეამცირეს უმაღლესი განათლების დაფინანსება თითქმის 9 მილიარდი დოლარით - და როდესაც 10 წლით ადრე სტუდენტები სწავლის ხარჯებით იხდიდნენ მოქმედი უნივერსიტეტების ხარჯების დაახლოებით მესამედს, ახლა კი დაახლოებით იხდიან ნახევარი. სახელმწიფო ბიუჯეტის შემცირებამ გამოიწვია თავად სტუდენტებისთვის განათლების გაზრდის ხარჯები. ბიუჯეტისა და პოლიტიკის პრიორიტეტების ცენტრის ანალიზის მიხედვით. ფაქტობრივად, ბოლო ათწლეულის განმავლობაში 41 შტატმა სტუდენტებზე ნაკლები დახარჯა, ხოლო რვა შტატში დაფინანსება 30%-ზე მეტით შემცირდა. 2018 წელს სწავლის საფასური 2008 წელთან შედარებით 37%-ით გაიზარდა. ამავდროულად, 2018 წელს ფედერალური ხარჯების 3.6% დაიხარჯა უმაღლეს განათლებაზე: ფედერალური სტუდენტური დახმარებისა და სესხების, გრანტებისა და კონტრაქტების მეშვეობით.
2. მსესხებლები არ არიან უპასუხისმგებლოები
სტუდენტური დავალიანება არ გახდის უპასუხისმგებლო. ”ეს არ არის ისე, რომ ეს იყო იმპულსური შესყიდვები”, - ამბობს ბუსტამანტე. ”ეს იყო ამერიკული ოცნების განხორციელების ნაწილი.”
და ასეთი სესხება თაობების განმავლობაში ძლიერ სუბსიდირებული იყო.
მიუხედავად იმისა, რომ მეორე მსოფლიო ომამდე კოლეჯი იყო მდიდარი ადამიანების წარმოშობა, მეორე მსოფლიო ომის შემდეგ სესხები და გრანტები კოლეჯში წასასვლელად გახდა. GI Bill-ის ნაწილი და ამანათი - რაც იმას ნიშნავს, რომ ბევრმა ადამიანმა, ვინც თავდაპირველად ვერ ახერხებდა კოლეჯში სწავლას, შეძლო ამის გაკეთება, თითო ბაზარი ანალიზი. შემდეგ, 1965 წელს, მიღებულ იქნა უმაღლესი განათლების აქტი, რომელიც შექმნილია უნივერსიტეტების მხარდასაჭერად, ასევე სტუდენტებისთვის დახმარების გაწევაში გრანტებისა და სესხების საშუალებით. (აღსანიშნავია, რომ გრანტები სტიპენდიას ჰგავს; სესხები უნდა დაბრუნდეს.) მომდევნო რამდენიმე ათწლეულის განმავლობაში მიღებულ იქნა კანონები, რომლებიც სესხებს უფრო ხელმისაწვდომს ხდიდნენ, ზღუდავდნენ მათ შემოსავლის მოთხოვნას და მშობლებს უფლებას აძლევდნენ. აიღეთ სესხები ბავშვებისთვის - ეს ყველაფერი მაშინ, როცა ფედერალურმა ინვესტიციებმა სკოლებში დაიწყო კლება და სესხებმა შეცვალა გრანტები, როგორც ჩვეულებრივი ფედერალური ინვესტიცია, იგივე ანალიზი ვარაუდობს. გაიზარდა კოლეჯის ხარჯები; ხელფასები უცვლელი დარჩა; ხოლო სტუდენტებისთვის გრანტების გაცემის ნაცვლად, ფედერალურმა მთავრობამ გასცა სესხები.
”ეს არა მხოლოდ წახალისებული და პასუხისმგებლობით იყო განხილული, ეს გაკეთდა ასე აგრესიულად - კოლეჯის რეალობის ანაზღაურების მიზნით. ხარჯები მკვეთრად იზრდება. ” ეს უფრო მეტად ეხება სახელმწიფო კოლეჯებს, კოლეჯებს, რომლებიც ჩვეულებრივ განიხილება, როგორც უფრო ხელმისაწვდომი ვარიანტი, სადაც 1988-2018 წლებშისწავლის ფასი გაიზარდა 200%-ზე მეტით, ხოლო კერძო კოლეჯებში 130%-ით.
3. ვალი არ გაქვს? შენი მშობლები ალბათ მდიდრები იყვნენ
ადამიანთა უმეტესობას, ვისაც აქვს სტუდენტური დავალიანება, აქვს ეს იმიტომ, რომ ისინი არ არიან მდიდრები. „თუ მდიდარი ხარ, სტუდენტური ვალი არ გაქვს“, ამბობს ფოქსი. „თუ თქვენ გაიზარდეთ მდიდარი ან თუნდაც მაღალი საშუალო კლასის ფენაში, თქვენ არ გაქვთ სტუდენტური ვალი, რადგან მშობლებმა დაზოგეს კოლეჯისთვის, თქვენი კოლეჯი გადაიხადეს. მაგრამ ადამიანების უმეტესობის მშობლები, კოლეჯის ღირებულების გათვალისწინებით, ვერასოდეს დაზოგავდნენ საკმარისად. ”
2021 წლის შეფასებით CNBC ვრა თქმა უნდა მშობლები თვეში 300$ უნდა დაზოგოთ რათა გაგზავნონ თავიანთი შვილი ოთხწლიან, შტატში არსებულ საჯარო კოლეჯში, ხოლო კერძო კოლეჯებისთვის, თვეში 600$. ეს არის დაახლოებით $3,600-დან $7,200 წელიწადში ერთი ბავშვისთვის. საშუალო ეროვნული შემოსავალი ოთხსულიანი ოჯახისთვის 2021 ფისკალურ წელს იყო $79,900 წელიწადში, რაც იმას ნიშნავს, რომ მარტოხელა ბავშვისთვის კოლეჯისთვის დაზოგვისთვის, მშობელმა, რომელიც საშუალო შემოსავალს იღებს, უნდა დაზოგოს შემოსავლის 4.5%-დან 9%-მდე შვილის მომავლისთვის. კიდევ უფრო მეტი კონტექსტისთვის, პანდემიამდე, დაქორწინებული წყვილები ხარჯავდნენ მათი შემოსავლის საშუალოდ 10%. ბავშვების მოვლაზე, ხოლო მარტოხელა მშობლები შემოსავლის მესამედს ხარჯავდნენ ბავშვის მოვლაზე. 2020 წელს შინამეურნეობების დანახარჯების შეფასებამ აჩვენა, რომ საშუალო ოჯახი ხარჯავს $21,409 წელიწადში ქირავდება ან იპოთეკა, კომუნალური, სამრეცხაო, საწმენდი საშუალებები და კომუნალური საშუალებები. მრავალი ათასწლეულის მშობელი ასევე იხდის საკუთარ სტუდენტურ ან სამედიცინო ვალებს, ყიდულობს სასურსათო პროდუქტებს და იხდის კლასგარეშე პროგრამებს შვილებისთვის.
4. საპროცენტო განაკვეთები მას შეუძლებელ ვალს აქცევს
როგორც ხალხი საუბრობს სტუდენტურ ვალზე, როგორც ჩანს, ხალხი იხდის სტუდენტურ ვალს. მაგრამ ადამიანების უმეტესობა, ვისაც ვალი არ აქვს, არ ესმის, რომ „არავინ იხდის თავის ძირითად თანხას. და თუ თქვენ არ იხდით თქვენს ძირითად თანხას, თქვენ უბრალოდ ანთებთ ფულს ცეცხლზე. ”2018 წლის შეფასება აღმოაჩინა, რომ სტუდენტური სესხის მქონე ადამიანების მეოთხედზე ნაკლები რეალურად იხდის ძირითად სესხს - იგივე თანხას, რომელიც აიღეს კოლეჯში წასასვლელად. ეს ნიშნავს, რომ სტუდენტების 75%-ზე მეტი იხდის პროცენტს და ხალხის ვალი აგრძელებს ზრდას.)
Fox-ის მიხედვით, ეს ჰგავს 30 წლიანი იპოთეკის გადახდას და შემდეგ ამ 30 წლის შემდეგ იმის გარკვევას, რომ რეალურად შენს სახლს ნაკლებად ფლობდი და იმაზე მეტი ფული გქონდა, ვიდრე ფიქრობდი. ”ეს არის ის, რითაც ჩვენ შევქმენით ხალხი, როგორ დავალიანების სტრუქტურირება”, - ამბობს ის.
5. სტუდენტური ვალის გაუქმება სავარაუდოდ ეკონომიკური სტიმული იქნება
მხოლოდ სტუდენტური ვალების გადახდის პაუზის დროს, ოჯახებმა შეძლეს თვეში 85,5 მილიარდი დოლარის შენახვა საკუთარი ფულიდან „ხელისუფლების მიერ მათი ჩამორთმევის გარეშე“, ამბობს ბუსტამანტე. და მიუხედავად იმისა, რომ ეს, რა თქმა უნდა, სასარგებლოა ეკონომიკური თვალსაზრისით, ბევრი სტუდენტური ვალის გაუქმება ამ ცვლილებას სამუდამო გახდის.
პერსის იუპოლიტიკის დირექტორი და სტუდენტური მსესხებლების დაცვის ცენტრის მმართველი საბჭო ეთანხმება. „ფული, რომელსაც ისინი არ იხდიან სტუდენტური სესხებისთვის, ფული, რომელიც მათ შეუძლიათ თავიანთ თემებში ჩადოს… [ვალის გაუქმება] არ არის იზოლირებული მსესხებლისათვის. ეს ძალიან მნიშვნელოვანია ჯანსაღი თემების შესაქმნელად, ”- ამბობს იუ.
6. და მშობლების ჯიბეში თვეში 400 დოლარს დებს
ბუსტამანტე და ფოქსი ადარებენ სტუდენტური ვალების ფართოდ გაუქმებას, როგორც ბავშვის საგადასახადო კრედიტის „პარალელს“. „ინდივიდუალურ ოჯახს აქვს საშუალოდ 393 დოლარი თვეში სტუდენტური ვალი. ყოველთვიურად მათი ჯიბეში ქონა შეიძლება გარდამტეხი იყოს. ეს შეიძლება ნიშნავდეს სიღარიბეში ყოფნას თუ არა. ეს შეიძლება ნიშნავდეს, შეგიძლიათ თუ არა გადაიხადოთ საზაფხულო ბანაკი. ”
„ჩვენ ვნახეთ ერთი შეხედვით [როგორი შეიძლება გამოიყურებოდეს ვალის გაუქმება] ბავშვთა საგადასახადო კრედიტით“, - თქვა ფოქსმა. “CARES აქტის დროს, იყო სტუდენტური სესხის პაუზა და ხალხი არსებითად იღებდა UBI ტიპის გადახდას. [მილიონობით] ოჯახი ამოიღეს სიღარიბიდან, რადგან ჩვენ ეს გავაკეთეთ. და ჩვენ შეგვეძლო ამის გაკეთება. ჩვენ გადავწყვიტეთ ორი რამ გაგვეკეთებინა, რაც არ არის სტუდენტური დავალიანების დაგროვება და გადავწყვიტეთ, ხალხს ფული მიგვეტანა და მოგვწონდეს: „აუ, გამოიცანით რა მოხდა?“ ხალხის ცხოვრება შეიცვალა“.
7. სტუდენტური ვალის გაუქმება ხელს შეუწყობს რასობრივი სიმდიდრის უფსკრული შავი ოჯახებისთვის
”ჩვენ ვიცით, რომ ფერადკანიან თემებს განსაკუთრებით ამძიმებს სტუდენტური სესხის დავალიანება და ისინი არაპროპორციულად ექვემდებარებიან ვალს,” - ამბობს იუ. ფერადკანიან ოჯახებს უფრო მეტად აქვთ ხელფასები და გადასახადების დაბრუნება. „სტუდენტური სესხის სოლიდური ვალის გაუქმება ხელს შეუწყობს რასობრივი სიმდიდრის სხვაობის დაფარვას, რაც, ვფიქრობ, ჩვენთვის წარმოუდგენლად მნიშვნელოვანია საზოგადოებაში პოლიტიკის მიზნად განხილვა.“
ფოქსი თანახმაა. „ერთ-ერთი რამ, რაზეც ბაიდენმა ისაუბრა, არის… ვალის გაუქმების პოლიტიკის გამოყენება რასობრივი სიმდიდრის უფსკრულის დასაფარად. შავკანიან მსესხებლებს გაცილებით მეტი [სტუდენტური] ვალი აქვთ. შავკანიან მსესხებლებს უწევთ ბევრად მეტი სესხის აღება კურსდამთავრებულებისთვის, რადგან მათ აქვთ ნაკლები თაობის სიმდიდრე. ” Მაგალითად, საშუალო შემოსავალი 30 წელს გადაცილებული შავი კოლეჯის კურსდამთავრებულები ახლა მათი თეთრი კოლეგების წმინდა ღირებულების მეათედზე ნაკლებია. ვაშინგტონ პოსტი.
8. სტუდენტური ვალი ნაწილია იმ მიზეზის გამო, რომ ოჯახებს არ შეუძლიათ სახლების შეძენა
”ოჯახებისთვის, [სტუდენტური ვალი აქვს დიდ გავლენას] აქტივების ზრდაზე,” - ამბობს იუ. ”ჩვენ ვიცით, რომ ხალხი აჭიანურებს ოჯახების შექმნას სესხის დავალიანების გამო, [რომ ხალხი აყოვნებს ყიდვას] სახლები, ერთ-ერთი ყველაზე ძირითადი აქტივი სიმდიდრის მშენებლობისთვის“. სტუდენტური დავალიანება ართულებს დაზოგვას პენსიაზე გასვლისთვის ან საკუთარი შვილებისთვის. ფიუჩერსები. ეს შეფერხებები გავლენას ახდენს ჩვენს ფინანსურ ჯანმრთელობაზე.
ფოქსი თანახმაა. „ადამიანები ძალიან მნიშვნელოვან ცხოვრებისეულ არჩევანს აკეთებენ მათი სტუდენტური სესხების გამო. [ისინი] გადადებენ ოჯახის შექმნას ან ბინის ან სახლის ყიდვას, რადგან ისინი არსებითად უკვე იხდიან იპოთეკას. სტუდენტური სესხის გადახდების უმეტესობა სადმე ხდება თვეში $400-დან $500-მდე ვალის არსებითი გაუქმება ნიშნავს, რომ ვალმა შეიძლება შეწყვიტოს გავლენა ხალხის არჩევანზე, სამუშაოებზე, რომელთა დაკავებაც სურთ და ოჯახებზე, რომლებსაც სურთ. ფორმა.
9. სტუდენტური ვალი ასევე ფსიქიკური ჯანმრთელობის საკითხია
იუ აღნიშნავს, რომ არსებობს ფსიქიკური ჯანმრთელობის გაზომილი ზარალი, რაც სტუდენტის ვალს აქვს ადამიანებზე. ერთი კვლევა, მეორე შანსი: ცხოვრება სტუდენტური ვალის გარეშე2019 წელს გამოქვეყნებული ეკონომიკური კვლევების ეროვნულ ბიუროში (NBER), აღმოაჩინა ადამიანები, რომლებმაც დაასრულეს სტუდენტური სესხები და მთლიანად აპატიეს. ”ის, რაც მათ ამ ოჯახების შესწავლისას აღმოაჩინეს, არის ის, რომ სარგებელი მათ ფინანსებსა და ემოციურ კეთილდღეობაზე მყისიერი იყო.”
Fox აღნიშნავს, რომ არსებობს „ფსიქიკური ემოციური ზარალი სტუდენტური დავალიანებისთვის“ იმ ადამიანებისთვის, ვისთანაც მუშაობს. „ძალიან უიმედოდ გრძნობს თავს. ეს არ ჰგავს სხვა საყოფაცხოვრებო ვალს. ” იპოთეკით, ის აღნიშნავს, რომ თქვენ ხედავთ ხელშესახებ სხვაობას თქვენი იპოთეკის გადახდისას თქვენს ცხოვრებაში. მაგრამ ვალით, შეგიძლიათ უყუროთ ძირითადი და საპროცენტო ბალანსის აწევას თქვენი დანარჩენი პერიოდისთვის. "ეს იქნება ერთ-ერთი ყველაზე გარდამტეხი რამ, რაც კი ოდესმე მომხდარა ამერიკულ პოლიტიკაში."
10. ვალის გაუქმება, სავარაუდოდ, არ იმოქმედებს ინფლაციაზე
ბუსტამანტე აღნიშნავს, რომ ინფლაციის თვალსაზრისით - საერთო შიში იმისა, თუ რა მოხდებოდა სტუდენტური დავალიანების გაუქმების შემთხვევაში - სტუდენტური ვალის გაუქმება "ნამდვილად არ არის გამოიწვევს რაიმე სახის განადგურებას ფართო ეკონომიკაში“. ასე არ არის, ვთქვათ, 45 მილიონ ოჯახს აჩუქებ 10,000 ან 50,000 დოლარს. ჩეკი. ”თუ თქვენ გააუქმებთ მთელ 1,7 ტრილიონ დოლარს, თქვენ რეალურად გააუქმებთ მას მილიონობით ადამიანის სიცოცხლის განმავლობაში. ეს არ არის ეს უზარმაზარი კონცენტრირებული სარგებელი. მას აქვს უმნიშვნელო გავლენა ინფლაციაზე“. სხვა სიტყვებით რომ ვთქვათ, თვეში $393 შეიძლება გარდამტეხი იყოს ოჯახისთვის. მაგრამ ეს არ გამოიწვევს დოლარის უსარგებლობას.
11. ეს ასევე სარგებელს მოუტანს ყველა ამერიკელის მინიმუმ 1/5-ს
იუ აღნიშნავს, რომ სტუდენტური დავალიანების სრულად გაუქმება მოზარდების 20%-ს დაუყოვნებლივ მოუტანს სარგებელს. ეს არის „ადამიანების უზარმაზარი რაოდენობა. ჩვენი პოლიტიკის უმეტესობა არ ახდენს გავლენას ამდენ ადამიანზე. ” და ეს მხოლოდ მსესხებლებს არ ეხმარება: „შესაძლოა, ყოველი მეხუთე ზრდასრული ადამიანიდან ერთს, მაგრამ ამ ხალხს ოჯახი ჰყავს. სტუდენტური სესხის მსესხებლები, რომლებიც არ ფლობენ ამ ვალს, გავლენას მოახდენს მათ ოჯახებზეც. ”