თუ თქვენი სტუდენტური სესხის ბალანსი წლების განმავლობაში ჯადოსნურად იზრდებოდა, მიუხედავად რეგულარული, დროული გადახდებისა და დატოვებს იმაზე მეტს, ვიდრე თავიდან აიღეთ, თქვენ მარტო არ ხართ. ეს არ არის ჯადოსნობა ან წყევლა, თუნდაც ის ისეთივე იგრძნოს. ეს არის პროცენტის კაპიტალიზაცია, და ეს არის მსესხებლების ნაშთების გაზრდის მზაკვრული გზა ისე, რომ იგრძნოთ, რომ არასოდეს გამოხვალთ თქვენი სტუდენტური სესხის ვალიდან - მაშინაც კი, თუ თქვენ უკვე გადაიხადეთ იმაზე მეტი, ვიდრე პირველში ისესხეთ ადგილი. მაგრამ ახლა, არსებობს მისი შემსუბუქების გეგმა.
სტუდენტური სესხების კრიზისის მოსაგვარებლად კამპანიის დაპირებების მიუხედავად, აპატიე მინიმუმ 10000 დოლარის ვალი თითო მსესხებელზე და განიხილოს უფრო საფუძვლიანი სესხის პატიება, ბაიდენის ადმინისტრაცია აგრძელებს კრიზისის ცალ-ცალკე მოშორებას. სანამ ბაიდენის ადმინისტრაცია უყურებს ფართო პატიებას და აუქმებს ვალების დიდ ნაწილს იმ ადამიანებისთვის, რომლებიც მოტყუებულნი იყვნენ მომგებიანი კოლეჯები, მათ ასევე განიხილეს პრობლემის კიდევ ერთი ნაწილი, რამაც კრიზისი ასე გააუარესა: სტუდენტური სესხი ინტერესი. ამჯერად, საპროცენტო კაპიტალიზაციის მზაკვრული პროცესის განხილვით მთავრობა გეგმავს შეზღუდეთ პროცენტის დამატების გზა სესხის ძირითად ნაშთებზე - პროცესს, რომელსაც პროცენტი ჰქვია კაპიტალიზაცია.
რა არის საპროცენტო კაპიტალიზაცია?
საპროცენტო კაპიტალიზაცია ხდება მაშინ, როდესაც გადაუხდელი პროცენტი შედის თქვენს ძირითად ბალანსში. ეს ჩვეულებრივ ხდება გადადების პერიოდების შედეგად (როცა არ იხდით სესხს სამ წლამდე და შესაძლოა არ გქონდეთ პროცენტი სესხის დარიცხვაზე) ან მოთმინება (როდესაც თქვენ დროებით აჩერებთ სესხის გადახდას ფინანსური სტრესის დროს, მაგრამ სესხზე პროცენტი იზრდება) ან როდესაც ახდენთ სტუდენტური სესხების კონსოლიდაციას ან რეფინანსირებას.
როდესაც ყოველთვიურად იხდით თქვენს სესხს, გადახდები პირველ რიგში გამოიყოფა თქვენს მიერ გაწეული საკომისიოს, შემდეგ პროცენტზე, შემდეგ თქვენს ძირითად ბალანსზე, თანხაზე, რომელიც რეალურად ისესხეთ. მოთმინების, გადავადების, კონსოლიდაციის ან რეფინანსირების შემდეგ, პროცენტით დავალიანების თანხა შეიძლება დაემატოს ძირი თანხა, რის შედეგადაც იზრდება ძირითადი ბალანსი და მსესხებლები იხდიან პროცენტს ფულზე, რომელიც არასდროს ნასესხები.
ეს ტაქტიკა, რომელიც უნიკალურია სტუდენტური სესხის ვალების ინდუსტრიისთვის და არ ჩანს სხვა მოვალეთა ინდუსტრიებში - შეგიძლიათ წარმოიდგინოთ, რომ ეს მოხდეს თქვენს იპოთეკაზე, მაგალითად? — შეუძლია ათასობით დოლარის დამატება ნაშთებზე და დატოვოს მსესხებლებს პროცენტის გადახდა წლების განმავლობაში, მას შემდეგ რაც თავდაპირველი ძირითადი თანხა გადაიხდება.
ბაიდენის ადმინისტრაციას აქვს გეგმა საპროცენტო კაპიტალიზაციის მიმართ. მიუხედავად იმისა, რომ ეს სასარგებლოა მომავალი მსესხებლებისთვის, ეს შეიძლება არ იყოს საკმარისი მსესხებლებისთვის, რომლებმაც უკვე გამოსცადეს ეს ხრიკი.
რამდენ ადამიანს აქვს საპროცენტო კაპიტალიზაცია?
განათლების დეპარტამენტი გამოკითხვის მონაცემები გვიჩვენებს, რომ ადამიანების 27%-ს, რომლებმაც კოლეჯში სწავლა დაიწყეს 2003-2004 სასწავლო წელს, ჰქონდათ უფრო დიდი ნაშთი, ვიდრე თავდაპირველი ნასესხები თანხა 12 წლის შემდეგ. Განსხვავებული 2018 წლის შეფასება აღმოაჩინა, რომ სტუდენტური სესხის მქონე ადამიანების მეოთხედზე ნაკლები რეალურად იხდის ძირითად სესხებს. ეს ნიშნავს, რომ სტუდენტების 75%-ზე მეტს შეეძლო მხოლოდ პროცენტების გადახდა და ხალხის ვალი აგრძელებს ზრდას.
გასაკვირი არ არის, რომ პროცენტის კაპიტალიზაცია ყველაზე მეტად აზიანებს მარგინალიზებულ თემებს - შავკანიანი და დაბალშემოსავლიანი მსესხებლები არაპროპორციულად დაზარალდნენ.
მონაცემები ასევე აჩვენებს, რომ შავკანიანი მსესხებლების 80%, მშობლიური ამერიკელი მსესხებლების 64% და ლათინური მსესხებლების 59% ჰქონდათ სესხები, რომლებიც შემცირდა, რაც ზრდის იმ მსესხებლების პროცენტის ალბათობას კაპიტალიზაცია.
ბაიდენის გეგმა სტუდენტური სესხის პროცენტის კაპიტალიზაციისთვის
მზარდი სტუდენტური სესხების კრიზისის მოსაგვარებლად, ბაიდენის ადმინისტრაცია გეგმავს შეზღუდოს სესხები, რომლებზეც შეიძლება გამოყენებულ იქნას სტუდენტური სესხის პროცენტის კაპიტალიზაცია მომავალში. პროცესი მთლიანად არ შეწყდება, მაგრამ ის მოიხსნება იმ სესხებისთვის, რომლებიც აკმაყოფილებენ გარკვეულ კრიტერიუმებს.
კაპიტალიზაცია აღარ მოხდება:
- ფედერალური სესხები მოთმინებიდან გამოსული
- ფედერალური სესხები ნაგულისხმევი
- ფედერალური სესხები, რომლებიც გამოდიან საშეღავათო პერიოდიდან
- მსესხებლები გამოდიან შემოსავალზე ორიენტირებული გადახდის გეგმებიდან, როგორიცაა Pay As You Earn
ფედერალური სესხები, რომლებიც შეჩერებულია Covid-19-ის პანდემიის დაცვის შედეგად, ასევე არ იქნება კაპიტალიზებული, როდესაც დაფარვა დაიწყება ამ წლის ბოლოს.
საპროცენტო კაპიტალიზაცია კვლავ პრობლემა იქნება გადავადებიდან გამოსული არასუბსიდირებული სესხებისთვის, ძველი შემოსავალზე დაფუძნებული დაფარვის გეგმებიდან გამოსული სესხებისთვის და თუ ამას მოითხოვს კონკრეტული დებულებები. ასევე, სამწუხაროდ, ცვლილებები არ იქნება რეტროაქტიული, რაც იმას ნიშნავს, რომ თუ თქვენ უკვე განიცადეთ პროცენტის კაპიტალიზაცია, თქვენ კვლავ მოგიწევთ დაფაროთ ის, რაც ამჟამად გაქვთ, მაშინაც კი, თუ თქვენი ბალანსი გაბერილია პროცენტის გამო კაპიტალიზაცია.
როდის მოხდება ცვლილებები?
გეგმა შევა 30-დღიან საჯარო კომენტარების პერიოდში და სავარაუდოდ დასრულდება 2022 წლის 1 ნოემბერს. ცვლილებები ძალაში 2023 წლის ივლისში შევა. ბაიდენის ადმინისტრაციის დოკუმენტაცია ნათქვამია, რომ ეს გეგმა შეამცირებს საერთო ფედერალურ შემოსავალს და გაზრდის გადასახადის გადამხდელთა ტვირთს. „რადგან ნაკლები იქნება სიტუაციები, როდესაც პროცენტი კაპიტალიზდება, ეს წინადადება მოჰყვება შედეგი შემოსავლის დაკარგვაში და, შესაბამისად, გაზრდის ხარჯებს მთავრობისთვის და, შესაბამისად, აშშ-სთვის. გადასახადის გადამხდელებს. თუმცა, მოსალოდნელია, რომ წინადადება დროთა განმავლობაში გამოიწვევს მსესხებლებისთვის მთლიანი გადახდების შემცირებას, რითაც გაზრდის მსესხებლების მიერ სესხების სრულად დაფარვის ალბათობას. ამ შეღავათიდან გამომდინარე, დეპარტამენტს მიაჩნია, რომ მსესხებლების სარგებელი აღემატება ამ ხარჯებს და ამართლებს ცვლილებას“.
