დაბალი ან მაღალი გამოქვითვა: ჯანმრთელობის დაზღვევის რომელი გეგმაა თქვენთვის შესაფერისი?

Hey Bank of Dad, მე მყავს ორი ჯანდაცვის გეგმასამსახურშია. ღირს თუ არა უმაღლესი დონის გეგმისთვის უფრო მაღალი პრემიის გადახდა, რათა მიიღოთ უფრო დაბალი გამოიქვითება და თანადაზღვევა? - კარლოსი, კორალ სპრინგსი, ფლორიდა

არ დაუშვათ შეცდომა: არჩევანს, რომელსაც აკეთებთ ღია ჩარიცხვის პერიოდში, შეიძლება დიდი გავლენა იქონიოს თქვენზე ანგარიშის შემოწმება. და მაინც, ბევრი თანამშრომელი ირჩევს გეგმას ისე, რომ არ დაფიქრდეს.

თუ ოპტიმისტურად ხართ განწყობილი თქვენი ჯანმრთელობის მიმართ, თქვენ მიდრეკილნი იქნებით გამოიყენოთ მაღალი გამოქვითვადი გეგმა, რომელიც მოგცემთ დაბალ თვიურ პრემიას. თუ რისკისადმი მიდრეკილი ხართ, სავარაუდოდ აირჩევთ უმაღლესი დონის გეგმას, მიუხედავად იმისა, რომ ეს ნიშნავს უფრო დიდ დაკავებას თქვენი ხელფასიდან.

უკეთესი მიდგომაა თქვენი გადაწყვეტილების დაფუძნება, რაც შეიძლება მეტი, თქვენს მიერ დაგეგმილ ჯანდაცვის ხარჯებზე. წინა წლების თქვენი სამედიცინო პრეტენზიების დათვალიერება მოგცემთ კარგ საწყისს – და ბევრ მზღვეველს აქვს ვებსაიტები, რომლებიც ამის საშუალებას მოგცემთ შედარებით მარტივად. რა თქმა უნდა, თქვენ ასევე მოგინდებათ გაითვალისწინოთ ნებისმიერი ერთჯერადი საჭიროება, იქნება ეს ა

ორსულობა ან არჩევითი ოპერაცია, რამაც შეიძლება შეცვალოს თქვენი ხარჯები.

მაღალი გამოქვითვადი ჯანმრთელობის გეგმები, რომელთა დაწყვილებაც შესაძლებელია ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები, გახშირდა ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში. რებეკა კენედი, კენედის ფინანსური დაგეგმვის მრჩეველი დენვერში, ამბობს, რომ HDHP-ები ყველაზე გონივრული არიან ჯანმრთელი ადამიანებისთვის, რომლებსაც აქვთ ჭარბი ნაღდი ფული, რომელიც მათ შეუძლიათ გამოიყენონ ჯიბიდან ხარჯებისთვის. ჯანმრთელობის შემნახველი ანგარიშები - რომლებიც გთავაზობთ სამმაგ უპირატესობას გადასახადი-გამოქვითვადი შენატანები, გადასახადების გადადებული ზრდა და გადასახადებისგან თავისუფლად ამოღება - რა თქმა უნდა, ჭკვიანური ადგილია ამ თანხების გასაჩერებლად იმავდროულად.

"მამათა ბანკი" არის ყოველკვირეული რუბრიკა, რომელიც ცდილობს უპასუხოს კითხვებს, თუ როგორ უნდა მართოთ ფული, როცა ოჯახი გყავთ. გსურთ გკითხოთ კოლეჯის შემნახველი ანგარიშების, შებრუნებული იპოთეკის ან სტუდენტური სესხის დავალიანების შესახებ? შეკითხვის გაგზავნა Bankofdad@-ზემამობრივი.com. გსურთ რჩევა იმის შესახებ, თუ რა აქციებზეა უსაფრთხო ფსონები? Ჩვენ გირჩევთ The Motley Fool-ის გამოწერა ან ესაუბრება ბროკერს. თუ თქვენ გაქვთ რაიმე შესანიშნავი იდეა, ისაუბრეთ. ჩვენ გვსურს ვიცოდეთ.

მაგრამ კენედი აფრთხილებს, რომ მაღალი გამოქვითვის გეგმები არ არის აუცილებელი ყველა ოჯახისთვის. კანონის მიხედვით, HDHP-ებს აქვთ გამოქვითვა მინიმუმ $1,350 ფიზიკური პირებისთვის და $2,700 ოჯახებისთვის. და ხშირ შემთხვევაში, ისინი ბევრად უფრო მაღალია. ასე რომ, მათ, ვისაც მოულოდნელი სამედიცინო კრიზისი ემუქრება, შეიძლება ამაზრზენი გადასახადები შეექმნას. ”თქვენ ნამდვილად უნდა გქონდეთ ძლიერი სასწრაფო რეზერვები იმისთვის, რომ ეს კარგად მოერგოს“, - ამბობს კენედი.

ამის თქმით, თქვენ თავიდან უნდა აიცილოთ ვარაუდი, რომ გეგმები დაბალი გამოქვითვებით (ხშირად PPO) იქნება აუცილებლად დაზოგავთ ფულს, თუ ბევრ სამედიცინო დახმარებას მოიხმართ. ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ მიერ გადახდილი დამატებითი პრემიები აჭარბებს წლიურ განსხვავებას გამოიქვითება. უფრო მეტიც, HDHP-ებს ხანდახან აქვთ ჯიბიდან ამოღებული ქუდები, რომლებიც მსგავსია, ან თუნდაც ნაკლები, ვიდრე მათი დაბალი გამოქვითვა.

გასულ წელს ვისკონსინის უნივერსიტეტის მკვლევართა წყვილი შეისწავლეს დაზღვევის ოფციები 331 კომპანიაში. გასაოცრად, მათ აღმოაჩინეს, რომ მაღალი გამოქვითვადი გეგმები გამოიწვევს დაბალ მაქსიმალურ ხარჯებს ამ ფირმების 65 პროცენტში.

ასე რომ, ღირს თქვენი ჯანმრთელობის გეგმის სტრესის ტესტირება ყველაზე უარესი სცენარის შემუშავებით და იმის დანახვით, დაზოგავთ თუ არა უფრო მაღალი დონის გეგმა საბოლოოდ ფულს.

ბანკი მამა, მაქვს კარგი ინვესტიციები (401 ათასი, IRA), მყარი წვიმიანი დღის ფონდი, ზოგიერთი შემნახველი ანგარიში ჩემი ბავშვებისთვის და სტაბილური სამუშაო. ჩვენ ვიხდით გადასახადებს, ვზოგავთ ფულს და მაინც ვხალისობთ. მაგრამ მე მაინც ვშიშობ, რომ პენსიაზე გასვლას ვაპირებ. ვხვდები, რასაც მე ვეკითხები: როგორ გავიგო, სწორ ფინანსურ გზაზე ვარ თუ არა? რითი უნდა ვიზრუნო ყველაზე მეტად? რაზე უნდა შევწყვიტო ფიქრი? - ბენ კ., პორტლანდი, მე

მინდა, რომ აქ ღრმად ჩაისუნთქო, რადგან, როგორც ჩანს, თითქმის ყველაფერს სწორად აკეთებ, როცა საქმე შენი საბოლოო დაგეგმვისას ეხება. საპენსიო. მაქსიმუმ, ყველაფერი რაც თქვენ გჭირდებათ არის მცირე დახვეწა.

რაც შეეხება ინვესტიციას, ნამდვილად უნდა დაუსვათ საკუთარ თავს ორი დიდი კითხვა: 1) რამდენს ვდებ წინდები და 2) სად ვდებ მას?

თქვენ აღნიშნეთ, რომ უკვე იყენებთ 401(k) და IRA-ს, რაც შესანიშნავი დასაწყისია. პრაქტიკული წესი, რომელსაც ბევრი მრჩეველი გვთავაზობს, არის ანაზღაურების მინიმუმ 10-15 პროცენტის გადადება, დაწყებული 20 წლის ასაკიდან. თუ სწავლის დამთავრების შემდეგ კარგად არ დაიწყეთ, იფიქრეთ ამ პროცენტის ოდნავ გაზრდაზე, რომ ანაზღაუროთ იგი.

კიდევ უკეთესი, გამოიყენეთ ერთი მრავალი საინვესტიციო კალკულატორები ხელმისაწვდომია ონლაინ და შეაერთეთ თქვენი კონკრეტული ნომრები. თქვენი მიმდინარე ანგარიშის ნაშთებიდან და წლიური შენატანების ოდენობიდან გამომდინარე, ეს საკმაოდ კარგ წარმოდგენას მოგცემთ იმის შესახებ, თუ როგორ ბევრი რამ გექნებათ საპენსიო ასაკის მიხედვით (თუმცა ეს მოითხოვს გარკვეულ გამოცნობას იმის შესახებ, თუ რამდენად კარგად იმუშავებს ბაზარი ამაზე დრო).

თითქმის ისეთივე მნიშვნელოვანია, თუ რამდენს დაზოგავთ, არის ის, თუ რამდენად კარგად გამოყოფთ ამ ფულს. თუ ჯერ კიდევ თქვენი კარიერის პირველ ნახევარში ხართ, ალბათ მოგინდებათ თქვენი პორტფოლიოს აქციებისკენ გადახრა, რაც დაგეხმარებათ გრძელვადიან პერსპექტივაში თქვენი შემოსავლის მაქსიმიზაციაში. საკმაოდ შუალედური აქსიომა ნიშნავს, რომ თქვენ ფლობთ აქციების და ობლიგაციების 80/20 გაყოფას 30 წლის ასაკში, თუმცა შეგიძლიათ ოდნავ შეცვალოთ ეს თქვენი კონკრეტული მიზნებისა და რისკის შემწყნარებლობის საფუძველზე.

ახალგაზრდა მუშაკებს აქვთ დრო, რომ დაელოდონ ნებისმიერ დროებით ვარდნას ბაზარზე. თუმცა, ასაკის მატებასთან ერთად, მოგინდებათ თანდათან გაზარდოთ ინვესტიცია ობლიგაციებში - და ნაღდი ფულიც კი - რადგან თქვენი საჭიროებები სიმდიდრის დაგროვებიდან სიმდიდრის შენარჩუნებაზე გადადის.

ამის მიღმა, დიდწილად არის მნიშვნელოვანი გადაცდომის თავიდან აცილება, როგორიცაა ფულის ამოღება თქვენი საპენსიო ანგარიშებიდან არასაჭირო ხარჯებისთვის. რა თქმა უნდა, ასევე აუცილებელია ინვალიდობის გაშუქება, რომელიც საკმარისია თქვენი დაფარვისთვის ხარჯები იმ შემთხვევაში, თუ გაუძლო ხანგრძლივ ავადმყოფობას (სიცოცხლის დაზღვევის არსებობასთან ერთად თქვენი დასაცავად დამოკიდებულები).

მაგრამ დიდება შენდა - როგორც ჩანს, უკვე სწორ გზაზე ხარ. სანამ დიდ გადაწყვეტილებებს სწორად მიიღებ, დარწმუნებული ვარ, სამუშაო ძალის დატოვების შემდეგ არ იქნები გაჭირვებული.