ჩემი მშობლები იქ დგანან. ჯერ არ ვდარდობ მათზე, მაგრამ ჩვენ მათთან ახლოს არ ვცხოვრობთ. ისინი ჯერ კიდევ მუშაობენ და ამდენი არ აქვთ. გრძელვადიანი მოვლის ყიდვაზე ვფიქრობდი დაზღვევა მათთვის. ეს კარგი იდეაა? აქვს თუ არა გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ღირებულებას აზრი გრძელვადიან პერსპექტივაში? - ლარი, 37 წლის, ელექტრონული ფოსტით
ძალიან კარგია, რომ ფიქრობთ თქვენი ხანდაზმული მშობლების საბოლოო საჭიროებებზე, რასაც ბევრი ზრდასრული ბავშვი არ ითვალისწინებს, სანამ ძალიან გვიან არ არის. დაწესებულებაში ხანგრძლივი ყოფნა შეიძლება ფინანსურად დამღუპველი იყოს ოჯახებისთვის. გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევა, რა თქმა უნდა, ამ რისკის შესამცირებლად დაგეხმარებათ.
როგორც სადაზღვევო პროდუქტების უმეტესობის შემთხვევაში, გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის პოლისი უფრო მრავალფეროვანია, ვიდრე ჯუმბო ზომის შოკოლადის ნიმუში. ზოგადად რომ ვთქვათ, ისინი დაფარავენ დამხმარე საცხოვრებლისა და მოხუცთა სახლების, ასევე სახლში მომვლელების ხარჯებს. დაფარვის ერთ-ერთი უპირატესობა ის არის, რომ ხანდაზმულები ნაკლებად აჩერებენ საჭირო მოვლის მიღებას, ამბობს ჯენიფერ მაიერსი.
ერთი შეხედეთ გრძელვადიანი მოვლის დაწესებულებების ღირებულებას და მიხვდებით, რატომ არის უსაფრთხოების ქსელის შექმნა ასე მნიშვნელოვანი. ან ანალიზი Genworth Financial-ის მიერ ასკვნის, რომ ქვეყნის მასშტაბით, დამხმარე ცხოვრების საშუალო წლიური ღირებულება არის $48,612. მოხუცთა თავშესაფარში ნახევრად კერძო ოთახისთვის, ეს არის $90,156. ამ ციფრებმა ხანდაზმულ მშობლებს გარკვეული პაუზა უნდა მისცენ.
მართალია, ყველას არ დასჭირდება დახმარება ძირითად საკითხებში, როგორიცაა ჭამა, ბანაობა და ჩაცმა დიდი ხნის განმავლობაში. ბოსტონის კოლეჯის საპენსიო კვლევის ცენტრი აღმოაჩენს რომ მამაკაცების 44 პროცენტს 65 წლის შემდეგ დასჭირდება საექთნო დაწესებულებაში ყოფნა, 58 ქალთან ერთად. და ამ ყოფნის ტიპიური ხანგრძლივობა არ არის ყველაფერი რომ გრძელი. საშუალო ხანგრძლივობა მამაკაცებისთვის წელიწადზე ნაკლებია, ხოლო ქალებისთვის დაახლოებით წელიწად-ნახევარი.
პრობლემა ის არის, რომ თქვენ არ იცით, თქვენი მშობლები მიდიან იმ „ტიპიურ“ ზრდასრულებთან, თუ მათთან, ვისაც არსებითად უფრო ხანგრძლივი ზრუნვა სჭირდება. რა თქმა უნდა, კარგი იდეაა ყველაზე ცუდის დაგეგმვა. სამწუხაროდ, თქვენ არ შეგიძლიათ დაეყრდნოთ Medicare-ს ჩანართის ასაღებად. პროგრამა მოიცავს მხოლოდ მოხუცთა სახლში მოთავსებას შეზღუდულ სიტუაციებში და მაშინაც კი იხდის მხოლოდ შედარებით ხანმოკლე ვიზიტებს.
გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის პოლისის აშკარა მინუსი არის ის, რომ ისინი საკმაოდ ძვირია და ფასი მხოლოდ ბოლო რამდენიმე წლის განმავლობაში გაიზარდა. ამის მიზეზი: სადაზღვევო ინდუსტრიის ზოგიერთი მცდარი ვარაუდი. როდესაც გადამზიდავებმა პირველად დაიწყეს ამ გეგმების დანერგვა, მათ იწინასწარმეტყველეს, რომ ბევრმა მფლობელმა გააუქმა მათი პოლიტიკა, ამბობს მაიერსი. მაგრამ ეს არასოდეს მომხდარა იმ ხარისხით, რასაც მზღვეველებმა იწინასწარმეტყველეს, რის გამოც ისინი უფრო მეტ პრეტენზიას აძლევდნენ, ვიდრე მათ ფასწარმოქმნის მოდელში ჰქონდათ ჩაშენებული. ახლა ისინი ცდილობენ ფეხის აღდგენას.
პოლისის საშუალო ღირებულება 60 წლის წყვილისთვის არის, გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევის ამერიკული ასოციაციის თანახმად, ამჟამად $3,381 წელიწადში. რაც უფრო ძველია ისინი, მით უფრო ძვირი ხდება დაფარვა. რაც კიდევ უფრო საშინელია, ამბობს მაიერსი, არის ის ფაქტი, რომ მზღვეველები ხშირად ზრდის ტარიფებს თქვენი დარეგისტრირების შემდეგ. მან დაინახა, რომ განაკვეთები გაიზარდა 10 პროცენტიდან განსაცვიფრებელ 130 პროცენტამდე, ვიდრე ადრე იხდიდა მფლობელი. ასე რომ, საკითხავია, შეძლებთ თუ არა პოლიტიკის ანაზღაურებას და შეინარჩუნოთ ის, თუ ფასის თითქმის გარდაუვალი ზრდა მოხვდება.
არსებობს რამდენიმე ალტერნატიული გზა, რათა დაგეგმოთ თქვენი დედისა და მამის მომავალი საჭიროებები, მაგრამ მათ აქვთ საკუთარი სერიოზული ნაკლოვანებები. ერთი არის თვითდაზღვევა - ანუ ფულის განთავსება მაღალშემოსავლიანი შემნახველი ანგარიშის ცალკე ინვესტიციაში. ისე, რომ საკმარისი იქნება თქვენი მშობლებისთვის, თუ მათ დასჭირდებათ მნიშვნელოვანი ზრუნვა შემდგომ წლებში.
ამ მიდგომის დადებითი მხარე არის მოქნილობა; თუ მათ არასოდეს დასჭირდებათ სახლში დამხმარე ან მოხუცთა თავშესაფარი, ფული მაინც თქვენია. მაგრამ მაშინაც კი, თუ თქვენი ხალხი ახლა ჯანმრთელია, თქვენ არასოდეს იცით, როდის შეიძლება მათი ჯანმრთელობა სამხრეთისკენ გადაიზარდოს. გარდა ამისა, თქვენ დაგჭირდებათ სერიოზული რესურსები მის გამოსაყენებლად. უხეში წარმოდგენა რომ მოგაწოდოთ, მაიერსი ამბობს, რომ თქვენ უნდა დააგროვოთ სადღაც 500,000-დან 1 მილიონ დოლარამდე, რათა დაფაროთ მთელი საათის განმავლობაში მოვლის ღირებულება ხუთი წლის განმავლობაში. ”უმრავლესობისთვის ეს მიუწვდომელია”, - ამბობს ის.
სხვა ვარიანტია Medicaid, სახელმწიფო-ფედერალური პროგრამა, რომელიც მოიცავს დაბალი შემოსავლის მქონე პირებს. მაგრამ კვალიფიკაციის მისაღებად, თქვენს მშობლებს დასჭირდებათ მათი ქონების დიდი ნაწილის ლიკვიდაცია. In ზოგიერთი სახელმწიფო, ერთი აქტივი ვერ აჭარბებს 2000 დოლარს, თუ თქვენ იმედოვნებთ, რომ კარში შეხვალთ (თუმცა, როდესაც მხოლოდ ერთ მშობელს სჭირდება ზრუნვა, მეორე მეუღლეს შეუძლია შეინარჩუნოს მათი ზოგიერთი აქტივი). ეს არ არის მიმზიდველი ვარიანტი ბევრისთვის.
ასე რომ, ალბათ, დაგიბრუნებთ გრძელვადიანი მოვლის დაზღვევას, როგორც ოფცია No1. არ ვარ დარწმუნებული, რომ მიზეზი, რის გამოც ისინი თავად არ ყიდულობენ დაფარვას, უფრო შემოსავლის ნაკლებობაა თუ მათი სიკვდილიანობის წინაშე მყოფი უხერხულობა. ეს უკანასკნელი ალბათ სხვა მიმომხილველის კითხვაა. მაგრამ თუ ეს რესურსების საკითხია, მე შევეცდები შევიმუშაო გეგმა, სადაც ისინი ყოველთვიურად მაინც გადაიხდიან პრემიის ნაწილს. მთელი დატვირთვის გატარება ძალიან ბევრია იმისთვის, რომ ჰკითხოთ თქვენი ასაკის შვილს, რომელმაც უნდა იფიქროს საკუთარ საპენსიო საჭიროებებზე - და ერთ დღეს თქვენს გრძელვადიან ზრუნვაზე!
პრემიები მთელ რუკაზეა. ასე რომ, თუ თქვენ ახორციელებთ პოლიტიკას, გსურთ გაიაროთ დამოუკიდებელი აგენტი, რომელიც ყიდის დაზღვევა ერთზე მეტი კომპანიისგან. მაიერსი რეკომენდაციას უწევს გადამზიდველებს, რომლებსაც აქვთ ძლიერი ფინანსური რეიტინგი, რათა უზრუნველყონ, რომ მათ ექნებათ შესაძლებლობა გადაიხადონ პრეტენზიები, თუ თქვენს მშობლებს სჭირდებათ ფართო ზრუნვა.
ის ასევე რეკომენდაციას უწევს ისეთი მხედრის შეძენას, რომელიც ყოველწლიურად გაზრდის სარგებლის რაოდენობას ინფლაციის შესანარჩუნებლად - სასურველია ისეთი, რომელიც მოიცავს კომპოზიციურ კორექტირებას მინიმუმ ხუთი პროცენტით წელიწადში. ზოგიერთი მხედარი იყენებს რაღაც სახელწოდებით „მარტივი“ ინფლაციას, რაც ყოველწლიურ ზრდას ანიჭებს სარგებლის თავდაპირველ ღირებულებას. მაგრამ მათ მცირე შანსი აქვთ დროთა განმავლობაში მოვლის ფაქტობრივ ღირებულებას შეასრულონ. „თუ ეს ერთ-ერთი ვარიანტია, უბრალოდ მოშორდით მას“, ამბობს მაიერსი.
იდეალურ შემთხვევაში, თქვენ გინდათ მიიღოთ პოლისი ელიმინაციის პერიოდით - რაღაც გამოქვითვის მსგავსი - არა უმეტეს 90 დღისა და მოიცავს მათ მინიმუმ სამი წლის განმავლობაში. მაგრამ თუ უფრო სპარტანული პოლიტიკა არის ყველაფერი, რაც შეგიძლიათ, არ ინერვიულოთ. გარკვეული დაცვა, რა თქმა უნდა, უკეთესია, ვიდრე საერთოდ.
