ამ გაზაფხულზე 40 მილიონზე მეტმა ადამიანმა მოითხოვა უმუშევრობა და ეკონომიკა ჯერ კიდევ სიცოცხლის ხელშემწყობია, უზარმაზარი შესყიდვის გაკეთება არის ბოლო რამ, რაც ახლა ბევრს აინტერესებს. და მაინც, ახალბედა მშობლებისთვის ან ადამიანებისთვის, რომლებიც კეთილგონიერად გრძნობენ თავიანთ სამუშაო ვითარებას, ეს შეიძლება იყოს შესანიშნავი დრო იყიდეთ ახალი სახლი.მიუხედავად იმისა, რომ ფასები არ დაეცა ისე, როგორც შეიძლება მოსალოდნელი იყოს დამღუპველი პანდემიის დროს, იპოთეკური განაკვეთები ახლა საოცრად იაფია. და გრძელვადიან პერსპექტივაში, ეს ნიშნავს, რომ თქვენ შეგიძლიათ დაზოგოთ ათასობით, ან თუნდაც ათობით ათასი დოლარი თქვენს სესხზე. მიუხედავად იმისა, რომ ჩვენ ყველამ უნდა მივიღოთ ეს რეკლამირებული ტარიფები მარილის მარცვლებთან ერთად, რა თქმა უნდა, არსებობს შესაძლებლობა, რომ ვიყიდოთ გარშემო. საუკეთესო გარიგების გასაკეთებლად ა იპოთეკა, თქვენ უნდა იყოთ ჭკვიანები იმის შესახებ, თუ როგორ ყიდულობთ და წარმოაჩენთ თავს, როგორც მსესხებლების თითქმის სრულყოფილი პერსპექტივა. აი, როგორ უნდა გავაკეთოთ ეს.
1. გააუმჯობესეთ თქვენი საკრედიტო ქულა.
მომხმარებლისთვის გიგანტური სესხის გაცემა არ არის რისკის გარეშე - განსაკუთრებით რეცესიის დროს. ამიტომ ბანკები და სხვა კრედიტორები, სავარაუდოდ, იტოვებენ საუკეთესო საპროცენტო განაკვეთებს ფიზიკური პირებისთვის და წყვილებისთვის, რომლებსაც აქვთ ძლიერი შემოსავლის ისტორია და კაშკაშა საკრედიტო ქულები. ამ რიცხვის თუნდაც მცირედი გაზრდა ხშირად შეიძლება მნიშვნელოვნად შემცირდეს თქვენი დაფინანსების ხარჯებში.
ნაბიჯი პირველი: მიიღეთ თქვენი ასლი FICO ქულა, ისევე როგორც საკრედიტო ანგარიში სამი ძირითადი ბიუროდან, სულ მცირე, რამდენიმე თვით ადრე, სანამ დაიწყებთ საყიდლებზე (შეგიძლიათ მიიღოთ სამივეს უფასო ასლი წელიწადში ერთხელ AnnualCreditReport.com-ზე). ნებისმიერი შეცდომის გამოწვევის გარდა, რომელიც ასახავს თქვენს ანგარიშებს, ასევე შეიძლება დაგჭირდეთ სესხის არსებული ნაშთების დაფარვა, რამაც შეიძლება თქვენი ქულა შეამციროს.
მათთვის, ვისაც დებეტის მრავალი წყარო აქვს, პირველ რიგში ნულზე ჩართულია საკრედიტო ბარათები, რომლებიც ყველაზე დიდ გავლენას ახდენენ თქვენს FICO ქულაზე, ურჩევს კლინტ კარვერს, სესხის ოფიცერს სოლტ ლეიკ სიტიში. სხივის დაკრედიტება. „თუ თქვენ გაქვთ ბალანსი თქვენს ბარათებზე, შეინახეთ ის თქვენი საკრედიტო ლიმიტის 20 პროცენტზე ნაკლები“, ამბობს კარვერი.
2. გააკეთეთ უამრავი შედარება შოპინგი
ცხოვრება დატვირთულია, თუნდაც ნაწილობრივი ჩაკეტვის დროს. ასე რომ, შეიძლება გაგიჩნდეთ ცდუნება, უბრალოდ დარეკოთ თქვენს ადგილობრივ ბანკში და გკითხოთ, რა განაკვეთები შესთავაზებენ თქვენს იპოთეკას. მიუხედავად იმისა, რომ ეს ტაქტიკა შეიძლება იყოს დროის დაზოგვა, ის ასევე შეიძლება იყოს ძვირი.
სხვადასხვა გამსესხებელს შეუძლია დაასახელოს ძალიან განსხვავებული განაკვეთები და საკომისიო ერთი და იგივე მომხმარებლისთვის, რაც აუცილებელს ხდის მაღაზიების კეთებას. ონლაინ იპოთეკური განაკვეთების შედარების ცხრილები შეიძლება იყოს კარგი საწყისი წერტილი, ამბობს კეიტ გუმბინგერი, იპოთეკური ინფორმაციის ვებსაიტის ვიცე პრეზიდენტი. HSH.com. იქიდან, თქვენ უნდა ესაუბროთ მრავალ ბანკს, იპოთეკურ კომპანიებს ან საკრედიტო კავშირებს, რათა ნახოთ ვის სურს თქვენი ბიზნესი ყველაზე მეტად.
ასევე განიხილეთ იპოთეკური ბროკერების ჩართვა, რომლებიც იღებენ შეთავაზებებს მრავალი კრედიტორისგან. Gumbinger-ის თქმით, სესხის ეს შუამავლები განსაკუთრებით სასარგებლოა მათთვის, ვინც თვითდასაქმებულია, აწარმოებს სეზონურ შემოსავალს ან არ გააჩნია ტრადიციული შემოსავლის დოკუმენტაცია. „თუ თქვენი კრედიტი ან ფინანსური ანგარიშები ათავსებენ ვანილის საკრედიტო ყუთს გარეთ, ბროკერი იქნება თქვენი საუკეთესო ფსონი სესხის უზრუნველსაყოფად“, - ამბობს ის.
3. იყავით მკაფიო იმის შესახებ, რაც გსურთ. ძალიან ნათელი.
კრედიტორებთან დაკავშირებისას მთავარია სიცხადე. მიუთითეთ თქვენი მოსალოდნელი განვადებით, თქვენთვის სასურველი იპოთეკის ტიპი, სესხის ხანგრძლივობა და რამდენის გამოყოფა შეგიძლიათ დახურვის ხარჯებისთვის.
ზოგიერთ კრედიტორს აქვს საშუალება, მათი შეთავაზება უკეთესად გამოიყურებოდეს, ვიდრე სინამდვილეშია, დაბალ საპროცენტო განაკვეთს უფრო მაღალი საკომისიოებით. „თქვენი პარამეტრების გამკაცრებით, კრედიტორს, რომელსაც დაუკავშირდებით, შეძლებს მოგაწოდოთ უფრო ზუსტი ციტატა“, - ამბობს Gumbinger.
თქვენ ასევე უნდა უთხრათ სესხის ოფიცერს ან ბროკერს, დაინტერესებული ხართ თუ არა "ქულების" გადახდით - ანუ, წინასწარ გადახდილი პროცენტი, რომელიც ხელს უწყობს თქვენი განაკვეთის შემცირებას (თითოეული ქულა შეადგენს სესხის მთლიანი თანხის 1 პროცენტს). ზოგიერთ შემთხვევაში, „ფასის დაკლება“ შეიძლება ღირდეს, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ აპირებთ თქვენს სახლში ყოფნას დიდი ხნის განმავლობაში. მაგრამ თუ თქვენ აპირებთ ახალ მისამართზე მხოლოდ რამდენიმე წლის განმავლობაში, უმჯობესია გამოტოვოთ ეს წინასწარი ხარჯები. აუცილებლად გააკეთე მათემატიკა.
ერთი რამ უნდა გვახსოვდეს, რომ კავშირი საპროცენტო განაკვეთებსა და ქულებს შორის არ არის წრფივი. Gumbinger-ის თანახმად, პირველი ქულა, რომელსაც იხდით 30 წლიან ფიქსირებულ იპოთეკაზე, შეიძლება შეამციროს განაკვეთი 0,25 პროცენტით, მაგრამ შემდეგი ქულა იქნება ოდნავ ნაკლები. ამიტომ, ველით კლებულ ანაზღაურებას ყოველი დამატებითი პუნქტის შემდეგ, რომელსაც გადააჭარბებთ. „მაგალითად, დღეს ვერ გადაიხდით 12 ქულას და მიიღეთ 0,25 პროცენტიანი საპროცენტო განაკვეთი“, - ამბობს ის.
4. გააკეთეთ ვაშლი-ვაშლის შედარება.
კანონით, კრედიტორებმა უნდა მოგაწოდოთ სამგვერდიანი სესხის შეფასება, რომელიც პროგნოზირებს თქვენს ყოველთვიურ გადახდას და დახურვის ნებისმიერ ხარჯს, რომელიც უნდა გადაიხადოთ. ის ასევე მოიცავს წინასწარ გადახდის ჯარიმებს და სხვა სპეციალურ დებულებებს, რომელთა გათვალისწინებაც გსურთ.
კანონით, სესხის შეფასება უნდა შეიცავდეს APR-ს, ანუ წლიურ პროცენტულ განაკვეთს, რომელიც შეიძლება იყოს ფასდაუდებელი ინსტრუმენტი სხვადასხვა შეთავაზებების შედარებისას. მიუხედავად იმისა, რომ საპროცენტო განაკვეთი არის ის, რაც კრედიტორს აწესებს სესხის ძირითადი თანხის გასასესხებლად, APR ახასიათებს ბროკერის საკომისიოების, ფასდაკლების ქულების და სხვა კრედიტორების ხარჯებს. ამიტომ, ეს უფრო ზუსტი მაჩვენებელია სესხის აღების საერთო ღირებულების შესახებ.
კარვერი ასევე გვთავაზობს დიდი ყურადღების მიქცევას სესხის შეფასებაზე წინასწარ გადახდილ ხარჯებზე, როგორიცაა გადასახადები და დაზღვევის ხარჯები. სესხის დახურვისას, იგივე უნდა გადაიხადოთ ამ ნივთებისთვის, მიუხედავად იმისა, თუ რომელ კრედიტორს აირჩევთ. მაგრამ იმის გამო, რომ ბანკებმა და იპოთეკურ კომპანიებმა არ იციან რამდენის გადახდა მოგიწევთ, როდესაც ისინი აფორმებენ ციტატს, ისინი ავსებენ "გამოიცანი." გამსესხებელს შეუძლია აჩვენოს გადასახადები მხოლოდ ერთი ან ორი თვის განმავლობაში, მაშინაც კი, თუ ისინი აგროვებენ მათ უფრო დიდი ხნის განმავლობაში, ვიდრე რომ. "ეს შეიძლება მოიცავდეს ცოტა კვამლს და სარკეებს", - ამბობს კარვერი, რომელიც თანამწერია სუპერ მარტივი სახლის მყიდველის სახელმძღვანელო.
5. მზად იყავით მოლაპარაკებისთვის.
სახლის მესაკუთრეთა დაზღვევისა და გადასახადების გარდა, ველით, რომ გადაიხდით უამრავ ერთჯერად გადასახადს სესხის დახურვისას, მათ შორის ისეთებიც, რომლებიც მიმართულია სესხის გაცემაზე, ანდერრაიტინგზე, დოკუმენტის მომზადებაზე, შეფასებაზე და საკუთრების დაზღვევაზე. ზოგიერთ მათგანს აკონტროლებს გამსესხებელი, ზოგი კი, როგორიცაა შეფასების და საკუთრების საფასური, გადადის მესამე მხარეებზე.
ხშირად, არსებობს კომპრომისი. „ყველაზე დაბალი საკომისიოს მქონე სესხს ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ჰქონდეს ყველაზე დაბალი განაკვეთი და, პირიქით, ყველაზე დაბალი განაკვეთის მქონე სესხს ნაკლებად სავარაუდოა, რომ ჰქონდეს ყველაზე დაბალი ღირებულება“, - ამბობს გუმბინგერი.
მიუხედავად ამისა, თუ თქვენ კომპანია შემოდის დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, მაგრამ არსებითად უფრო მაღალი საკომისიოებით, ვიდრე კონკურენტი, არ არის საზიანო იმის დანახვა, შეუძლიათ თუ არა მათ ცოტათი შემცირდეს ეს უკანასკნელი. კარვერის თქმით, ერთი პუნქტი, რომელსაც ყურადღებით უნდა დააკვირდეთ, არის სესხის წარმოშობის გადასახადი, რომელიც იყოფა სესხის ოფიცერსა და გამსესხებელს შორის.
წარმოშობის საკომისიო ჩამოთვლილია სესხის თანხის პროცენტულად, ასე რომ, განსაკუთრებით მაღალი ღირებულების სახლების მყიდველებს შეუძლიათ გადაიხადონ ნავი. კარვერი ურჩევს მსესხებლებს, ჰკითხონ სესხის სპეციალისტს, შეუძლიათ თუ არა დაშვება, თუ თქვენ რეალისტები ხართ. როგორც ის ამბობს, „უფასო ლანჩი არ არსებობს“.
