우리 대부분은 우리가 지불하는 비용에 대해 많은 통제권을 갖고 있지 않습니다. 저당 또는 학자금 대출, 적어도 단기적으로는. 그러나 우리는 얼마나 많은 여행을 친구들과 외식하거나 60인치 TV에 과시합니까? 그것은 다른 이야기입니다. 그리고 그것이 재량 소득이 작용하는 곳입니다.
재정 전문가가 필요 기반보다 필요 기반 소득 부분에 제공하는 문구는 "재량 지출" 또는 "재량 소득"입니다. 그리고 우리 중 많은 사람들에게 그 차이를 이해하는 것, 그리고 더 중요하게는 그것에 대해 무언가를 하는 것이 사운드의 핵심입니다. 재정 계획.
더 구체적으로 말하면 임의 소득은 소득을 계산한 후 남은 급여 금액입니다. 세금 및 수표 책을 갉아먹는 기타 모든 필수품 — 집 지불, 전기 요금 등 그리고 식료 잡화류. 같은 말처럼 들리지만 실제로는 매우 다른 범주인 "가처분 소득"과 혼동해서는 안 됩니다. 후자는 총 수입과 지불한 금액의 전체 차액입니다. 구실. 물론, 그것은 훨씬 더 많은 수를 의미합니다.
한 달에 $4,000의 세후 소득을 가져오지만 임대료 $1,500, 유틸리티 $300, 식료품 $400, 학자금 대출 청구서 $200, 처방약 $100를 지불한다고 가정해 보겠습니다. 이러한 모든 필요를 공제하면 재량 소득으로 $1,500가 남습니다. 그러나 그 모든 현금을 가지고 쇼핑몰에서 대규모 폭식을 하기 전에 아직 아무것도 저장하지 않았다는 점을 명심하십시오. 네, 그것도 재량 소득에서 나옵니다. 재미있는 것뿐만이 아닙니다.
그렇기 때문에 임의 소득을 관리하는 것이 재정적 웰빙; 그것은 당신과 같은 파이 조각을 공유하고 있습니다 비상금, 퇴직 계좌 및 기타 저축 수단. 오늘의 필요와 내일의 필요는 계속되는 싸움에 묶여 있습니다. 불행히도, 전자가 이기도록 내버려 두는 것은 너무 쉽습니다. 예기치 않게 책상에서 핑크색 슬립을 발견하거나 합리적인 나이에 은퇴하기를 희망하는 경우 위험한 발판에 놓이게 됩니다.
덧붙여서, 미국 교육부는 소득 기반 상환 계획을 사용하는 학자금 대출 차용인에게 청구할 금액을 결정하기 위해 임의 소득을 사용합니다. 그러나 그 정의는 일반적으로 전반적인 재무 계획 목적으로 사용하는 것과는 상당히 다릅니다.
예를 들어 소득 기반 상환 계획에서 정부는 귀하의 임의 소득을 고려합니다. 귀하의 총 조정 소득에서 귀하와 같은 규모의 가족에 대한 연방 빈곤 수준의 150%를 뺀 값입니다. (L3) 매달 일정 비율을 학자금 대출 잔액으로 지불해야 합니다. 편리한 계산자 웹사이트에서 모든 것을 파악할 수 있습니다.
나가는 것 제어
그래도 좀 더 전통적인 의미로 돌아가 보겠습니다. 재량 지출이 재정 건전성에 중요한 이유는 무엇입니까? 간단히 말해서, 일시적인 요구 사항을 충족하는 데 더 많은 돈을 지출하는 것 – 가죽 재킷 또는 좋아하는 야구 팀의 시즌 티켓 - 미래를 위해 더 적은 금액 필요. 뉴햄프셔에 거주하는 Troy Zerveskes는 "대부분의 사람들은 들어오는 것을 통제할 수 없지만 나가는 것은 통제할 수 있습니다. 자문 자원 그룹.
물론, 우리는 모두 일정 시간 동안 이 행성에 있습니다. 그리고 돈이 당신을 사지 않을 수도 있지만 행복, 그것은 확실히 길을 따라 좋은 시간을 지불하는 데 도움이 될 수 있습니다. 따라서 요점은 영광스러운 은퇴라는 이름으로 수십 년 동안의 궁핍한 생활을 하는 것이 아닙니다. 엄청난 어느 날 시니어 홈). 대신, 단기적인 욕구가 항상 우위를 차지하지 못하는 행복한 중간 지점을 찾는 것이 아이디어입니다.
불행히도 우리 중 많은 사람들이 그 황금률을 찾는 데 능숙하지 않습니다. 지난해 연방준비제도(Fed) 연구에 따르면 미국인 10명 중 4명이 신용카드를 꺼내지 않고는 예상치 못한 총 400달러를 지불할 수 없었다는 사실을 생각해 보자. 또는 정부 회계 감사국(Government Accountability Office)에서 55세 이상 성인의 거의 절반이 은퇴가 몇 년 남지 않은 사람들 - 401(k)에 아무 것도 남겨두지 마십시오. 또는 IRA. 아니요, 우리는 사회로서 장기적으로 생각하는 것을 잘 하지 못합니다.
그래서 여기에 불필요한 지출을 확인하는 몇 가지 방법이 있습니다. 하나는 단순히 미래의 자신을 먼저 지불하는 것입니다. 급료를 받을 때마다 비상 자금이 없다면 즉시 비상 자금을 마련해 두는 것을 의미합니다.
급여 공제 또는 자동 은행 환어음을 통해 다른 부분을 퇴직 계좌로 전환하십시오. 20대에 투자를 시작했다면 일부 재무설계사들은 귀하의 자산 중 10%를 기부하면 좋은 상태가 될 것이라고 말합니다. 늦게 시작하거나 더 호화로운 꿈을 꾸는 경우 수입을 한 단계 끌어올리고 싶을 것입니다. 퇴직.
귀하의 미래 요구 사항이 즉시 해결되므로 음식, 주거지, 공과금과 같은 중요한 비용을 지불한 후 남은 것은 모두 귀하의 것입니다. 갑자기 집 근처에 있는 멋진 스테이크 하우스에 여행을 갈 수 있을지 걱정할 필요가 없습니다. 고차 비용을 처리한 후에도 돈이 여전히 있기 때문에 그것을 감당할 수 있다는 것을 알고 있습니다.
Zerveskes가 제안한 또 다른 전략은 직불카드를 재량 지출에 사용하는 것입니다. 신용 카드, 매달 지불하면 비필수 항목에 지출하고 있는 금액을 대략적으로 파악할 수 있습니다. "3만 달러를 벌든 100만 달러를 벌든 돈이 어디로 가는지 살펴봐야 합니다."라고 그는 말합니다.
Zerveskes는 플라스틱을 사용하는 것이 전통적인 봉투 시스템보다 더 편리한 대안이라고 말합니다. 그는 우리 대부분이 온라인 쇼핑을 하고 자동 청구서 지불 기능을 사용하기 때문에 카드가 보다 실용적인 솔루션을 제공한다고 말합니다.
또한 일부 은행에서는 거래를 자동으로 분류하여 가장 큰 금전적 함정이 무엇인지 파악하는 데 도움이 됩니다. Zerveskes는 "예전에는 신용 카드가 더러운 단어였습니다. "하지만 책임감 있게 사용한다면 지출을 이해하는 데 정말 좋은 도구가 될 수 있습니다."
당신을 정말로 곤경에 빠뜨리는 것은 이따금의 쇼핑 여행이 아니라 계속해서 추가되는 빈번한 점심이나 라떼라는 것을 알게 될 것입니다. Zerveskes는 "많은 사람들이 고가 품목을 구매하지 않는 것에 대해 책임이 있지만 5개의 $20 품목은 여전히 하나의 $100 품목과 동일합니다"라고 말합니다. 이러한 모든 임의 거래를 별도의 계정 명세서에 저장하면 숨기기가 훨씬 더 어려워집니다.
