공개 등록이 다가오고 있으며 솔직히 말해서 제가 제대로 하고 있는지 모르겠습니다. 이 과정에서 피해야 할 큰 실수에는 어떤 것이 있습니까? 알아야 할 중요한 사항은 무엇입니까? – 제시 A., 루스빌
당신이 많은 사람들과 같다면, 공개 등록 시간에 어지러울 정도로 다양한 옵션을 분류하는 것보다 날카로운 눈으로 눈을 찌르는 것이 좋습니다. 그러나 이것들은 가장 중요한 재정 결정 당신은 다가오는 해를 위해 만들 것이므로 약간의주의를 기울일 가치가 있습니다.
시작하자 건강 보험. 당신이 할 수 있는 가장 큰 사기 중 하나는 보험료를 보지 않고 지난번에 사용한 계획이 여전히 최선의 선택이라고 가정하는 것입니다. 공제액및 적용 범위 제한. 종종 수동적 태도의 결과는 그들이 청구하는 더 높은 보험료가 항상 가치가 있는 것은 아닌 최상위 플랜이 됩니다.
높은 디덕터블 건강 플랜 또는 HDHP가 더 나은 거래임을 알 수 있습니다. 이러한 플랜은 일반적으로 건강 저축 계좌를 사용할 수 있는 자격을 부여합니다. 보험. 논리에 어긋나는 것처럼 보이지만 많은 HDHP는 본인 부담 비용에 대한 상한선이 낮기 때문에 실제로 덜 위험합니다. 따라서 옵션을 정렬하는 것이 좋습니다.
"아빠은행" 가족이 있을 때 돈을 관리하는 방법에 대한 질문에 답하는 주간 칼럼입니다. 대학 저축 계좌, 리버스 모기지 또는 학자금 대출에 대해 묻고 싶으십니까? Bankofdad@에 질문 제출아버지.com. 어떤 주식이 안전한지 조언을 원하십니까? 우리는 추천합니다 The Motley Fool 구독하기 또는 브로커와 대화. 좋은 아이디어가 있으면 이야기하십시오. 알고 싶습니다.
공개 등록 중에 근로자가 저지르는 또 다른 값비싼 실수는 Flex 지출 계정 기부를 건너뛰는 것입니다. 올해부터 부모는 최대 5,000달러를 저축할 수 있습니다. 육아 비용 (공동 신고서를 제출하는 경우) 그리고 의료비로 $2,650가 추가됩니다. 모두 면세입니다. 의료 부분은 본인 부담금, 공제액 및 기타 다양한 의료 비용에 사용할 수 있습니다. 어쨌든 이러한 비용을 지불할 것임을 안다면 IRS에서 그 돈을 멀리 유지하는 것이 합리적입니다.
공개 등록은 또한 귀하의 생명 및 장애 보장을 검토할 수 있는 좋은 기회입니다. 종종 고용주가 귀하에게 일부 혜택을 제공할 것입니다. 생명 보험의 경우 일반적으로 1~2년치 급여입니다. 그러나 많은 가족에게는 그것만으로는 충분하지 않습니다.
그러나 회사에서 급여 공제를 통해 더 많은 보장을 구매하도록 허용할 수 있습니다. 때때로 이것은 특히 장애 보험에 관한 경우 좋은 거래입니다(생명 보험은 종종 개별 시장에서 더 저렴합니다). 귀하의 사례에 가장 적합한 것이 무엇인지 확인하기 위해 외부 공급자로부터 견적을 받고 싶을 것입니다.
마지막으로, 자신을 살펴보는 것을 잊지 마세요. 401(k) 기부금 내년을 위해. 20대에 시작한다면 일반적인 기준은 급여의 10~15%를 세금 우대 계좌에 투자하는 것입니다. 뒤쳐져 있었다면 지금이 기여도를 높일 때일 수 있습니다. 그렇지 않으면 멋지고 편안한 은퇴를 즐길 수 있다고 생각했던 나이에 일을 하고 있는 자신을 발견할 수 있습니다.
상황이 다양하다는 것을 알고 있습니다. 하지만 첫 집을 마련하는 데 실제로 얼마가 필요합니까? — 케빈 M, 시카고
짧은 대답: 생각보다 적습니다. 지혜를 얻으려면 20%를 내려놓아야 한다는 인식이 있는 반면, 저당, 거의 그렇지 않습니다.
가장 인기 있는 로우 다운 지불 옵션 중에는 FHA 주택 융자가 있으며, 최저 3.5%의 다운을 할 수 있습니다. 이 프로그램의 가장 큰 장점 중 하나는 신용 점수가 낮거나 중간인 경우에도 자격을 얻을 수 있다는 것입니다.
자금 조달은 일반적인 모기지와 마찬가지로 개인 대출 기관에서 제공됩니다. 그러나 당신은 채무 불이행으로부터 차용인을 보호하는 정부 기관에 매달 모기지 보험을 지불합니다. 현재 대출 금액의 1.75%에 해당하는 선결제 프리미엄도 있습니다.
FHA 모기지에 대한 노크 중 하나는 자산이 20에 도달하더라도 월 보험료가 사라지지 않는다는 것입니다. 주택 가치의 퍼센트 구입). 그것을 없애기 위해 재융자를 해야 할 수도 있으며, 그 시점에 도달했을 때 이자율이 여전히 이렇게 낮을지는 아무도 모릅니다.
이것이 일부 차용인이 기존 대출을 선택하고 대신 개인 모기지 보험(PMI)을 지불하는 이유 중 하나입니다. 개념은 FHA 보험과 동일하지만 이번에는 상환할 수 없는 경우 보험료가 대출 기관의 뒷면을 커버하는 민간 회사로 이동합니다.
매월 PMI를 지불하는 한 3% 정도의 다운으로 일반 대출을 받을 수 있습니다(대출 기관에서는 이를 "Conventional 97" 대출이라고 함). 자격을 갖추기가 조금 더 어렵습니다. 신용 점수는 최소 620점이 되어야 하지만 일부 대출 기관에서는 더 높습니다. 그러나 장점은 자기 자본이 20%에 도달하면 모기지 보험을 해지할 수 있다는 것입니다. 5년 이상 집에 있을 계획이라면 큰 차이를 만들 수 있습니다.
더 적은 수의 주택 구매자가 자격이 되지만 제로 다운 프로그램이 더 좋습니다. 예를 들어, 군인과 재향 군인은 VA를 통해 자격을 얻을 수 있습니다. 대부분의 차용인은 2.15%에 해당하는 "자금 조달 수수료"를 지불합니다. 이 금액은 융자금에 묶일 수 있지만 월별 모기지 보험을 지불할 필요는 없습니다. 한 번쯤은 교복을 입었던 분들에게는 꽤 괜찮은 딜입니다.
또 다른 훌륭한 옵션은 주택 구입 자금의 최대 100%를 제공하는 USDA 농촌 개발 프로그램입니다. 이름에 속지 마십시오. 자격을 얻기 위해 농장을 구입할 필요가 없습니다. 예, 이 프로그램은 특정 지역으로 제한되지만 미국 토지의 97%가 이 프로그램의 적용을 받으며 여기에는 더 먼 교외 지역도 포함됩니다. 해당 구역 중 하나에 거주하고 소득이 해당 지역의 중위 임금의 115%를 초과하지 않는 경우 확인하고 싶은 항목입니다.
따라서 첫 번째 집에 놓을 막대한 현금이 없다면 안심하십시오. 여러 대출 기관과 이야기하고 이러한 낮은 다운 페이먼트 프로그램의 선결제 및 지속적인 비용에 관한 몇 가지 수치를 알려 달라고 요청하십시오.
