NS 최근에 새 집을 찾기 시작했고 모기지 회사에서 내 부채 대비 소득 비율을 확인하고 몇 가지 질문을 했습니다. 이것이 왜 그렇게 중요하고 좋은 비율로 간주되는 것은 무엇입니까? – 크레이그 L, 필라델피아
대출 기관은 주택 대출을 상환할 수 있는 능력을 측정할 수 있는 모든 종류의 방법을 가지고 있으며 타당한 이유가 있습니다. 그들은 당신에게 큰 덩어리의 돈을 요구하고 있으며, 결국 그 돈의 대부분을 사는 투자자는 모기지 현명한 결정을 내리고 있는지 알고 싶습니다.
부채 대 소득(DTI) 비율은 귀하가 벌어들이는 소득과 관련하여 총 대출 상환액을 확인합니다. 더 많은 돈을 가져갈수록 대출 기관은 부채를 짊어지다 여전히 월별 마감일을 확인하십시오.
번호를 계산하려면 먼저 해당 월에 대한 모든 대출 상환액을 합산해야 합니다. 여기에는 모기지와 신용 카드가 포함됩니다. 학자금 대출, 자동차 대출. 그런 다음 그 숫자를 총수입으로 나눕니다. 구실 및 기타 공제. 결과는 부채 대 소득 비율입니다.
"아빠은행" 가족이 있을 때 돈을 관리하는 방법에 대한 질문에 답하는 주간 칼럼입니다. 대학 저축 계좌, 리버스 모기지 또는 학자금 대출에 대해 묻고 싶으십니까? Bankofdad@에 질문 제출아버지.com. 어떤 주식이 안전한지 조언을 원하십니까? 우리는 추천합니다 The Motley Fool 구독하기 또는 브로커와 대화. 좋은 아이디어가 있으면 이야기하십시오. 알고 싶습니다.
유통 시장에서 대출 기관으로부터 주택 융자를 구매하는 Fannie Mae와 같은 회사는 기본적으로 DTI 비율에 관한 규칙을 설정합니다. 2017년에 모기지 대기업은 기준을 약간 완화하여 임계값을 45%에서 50%로 낮췄습니다(여기서 다루지 않을 몇 가지 예외가 있지만).
그러나 이러한 것들은 언제든지 바뀔 수 있습니다. 예를 들어, 높은 DTI 대출이 급증한 후 Fannie Mae는 올해 초 45% 이상의 부채를 보유한 차용인에 대해 더 많은 제한을 가한다고 발표했습니다.
결론은 숫자를 낮출수록 더 좋다는 것입니다. DTI 비율이 35% 미만인 대출을 신청하면 경쟁력 있는 이율로 대출 승인을 받을 수 있는 최상의 상태가 됩니다.
나는 32입니다. 나는 도중에 한 아이와 다른 아이가 있습니다. 나는 일을 통해 약간의 저축과 괜찮은 401(k)를 가지고 있습니다. 그걸로 얼마나 위험해야합니까 401(k)? – Carlos P., 뉴 헤이븐, 코네티컷
귀하의 장기적인 재정 건전성 자산 배분 이상. 불필요한 위험에 노출시키지 않으면서 잠재적인 수익을 극대화할 수 있는 포트폴리오를 원합니다.
언제든지 401(k)에서 돈을 꺼내도록 강요하는 위기를 제기하지 않았기 때문에 곧, 당신이 상당히 일반적인 은퇴에 도달할 때까지 거기에 있는 자산을 그대로 유지한다고 가정해 봅시다. 나이. 32세의 나이는 30년 후입니다.
그 시간이 지나면 직장을 그만두고 몇 년 안에 보카 레이톤으로 향할 나이든 근로자보다 주식에 더 많이 의존할 수 있습니다. 시장은 그때와 지금 사이에 하락이 있을 수 있지만, 당신은 그것을 극복할 충분한 시간이 있을 것입니다.
마틴 룬드그렌 회장 북극광시애틀에 기반을 둔 수수료만 받는 자문은 같은 연령대의 일반 투자자에게 80%의 주식(미국 주식과 해외 주식을 60/40으로 분할)으로 구성된 포트폴리오를 추천할 것이라고 말했습니다. 나머지는 주식 시장의 기복에 대한 균형을 제공하는 다양한 채권 바스켓으로 이동합니다.
그 조언은 기본적으로 많은 금융 전문가들이 귀하가 소유한 주식의 전체 비율을 결정하기 위해 의존하는 "110 - 나이" 공리와 일치합니다. 예를 들어, 60세가 되면 주식 할당량이 50%로 줄어듭니다. 이 경험 법칙이 작동하지 않을 수 있는 예외가 있습니다. 조기 퇴직, 예를 들어 — 하지만 나이가 들수록 "더 안전한" 증권으로 점진적으로 전환하는 것에 대해 생각할 수 있는 편리한 방법입니다.
수십 년에 걸친 시장 성장의 이점을 누릴 수 있는 인생의 이 시점에서 조금 더 공격적으로 대처하는 것이 좋습니다. Lundgren은 "장기간에 걸쳐 주요 위험은 인플레이션입니다. "가격 인상을 유지하거나 초과하는 자산을 원합니다."
주식과 채권의 적절한 조합을 유지하려면 시간이 지남에 따라 주기적으로 자산의 균형을 재조정해야 할 수 있습니다. 주가가 오르면, 당신은 그것들이 이제 둥지 달걀의 80%가 아닌 90%를 구성한다는 것을 알게 될 것입니다. 상황을 점검하기 위해 일부 주식을 매각하고 그 수익금을 사용하여 더 많은 채권을 구매하고 싶을 것입니다.
더 많은 수동적 투자자를 위해 Lundgren은 목표 날짜 펀드의 아이디어를 좋아합니다. 귀하의 투자 기간에 따라 자산을 재편성하십시오. 은퇴가 될 수도 있고, 경우에 529개의 계획, 자녀의 대학 입학.
좋은 소식은 많은 401(k) 플랜이 이제 이러한 번거롭지 않은 자금을 제공한다는 것입니다. 그 길을 가기 전에 연간 비용 비율을 확인하십시오. 1년에 1% 이상 청구되는 항목을 찾으면 피하는 것이 좋습니다.
