은퇴와 관련하여 당신을 바라보는 유일한 사람은 당신입니다(당신에게 좋은 배우자가 있다면 당신의 배우자일 수도 있습니다). 사회 보장에 의존하거나 연금으로 편안하게 나오거나 중간 관리에 집중하면서 미래를 고용주에게 맡기던 시대는 지났습니다. 자영업자이든, 정규직 근로자이든, 긱 이코노미 소속이든 관계없이 요즘에는 일을 그만두고 로봇 집사와 함께 시간을 보내고 싶을 것입니다. 그래서 시간이 포트폴리오 옵션에 대해 생각하기 시작 및 패키지 은퇴 투자, 불행히도 위협적일 수 있습니다. 이란? 403B? 401K? 로스? 당신에게 가장 좋은 것을 선택하는 것은 그 선택이 무엇을 나타내는지 아는 것에서 시작됩니다.
퇴직 계좌에는 IRA, 401K 및 403B의 세 가지 유형이 있지만 403B 계좌는 조합원을 위한 일종의 보험 역할을 하는 유형입니다. 그것은 특별한 경우이며 노조 대표가 가장 잘 처리하는 경우입니다. 그러면 IRA 또는 401K가 남게 되며 이제 둘 다 "Roth" 계정이 될 수 있는 포트폴리오 옵션이 제공됩니다. "우리 대부분은 고용주가 제공하는 401K나 누구에게나 받을 수 있는 IRA를 찾고 있습니다."라고 말합니다. 댄 이건, 행동 금융 및 투자 이사 개량.“그들은 둘 다 전통적 포트폴리오 또는 Roth 포트폴리오가 될 수 있는 옵션을 제공합니다. 이는 기본적으로 지금 세금을 부과하거나 나중에 세금을 부과한다는 의미입니다.”
전통적인 401K를 사용하면 계좌에서 돈을 인출할 때 세금을 냅니다. Roth를 사용하면 돈을 투자하기 전에 세금을 납부합니다. 따라서 은퇴 기간 동안 투자 저축을 인출할 준비가 되면 언제든지 납부할 세금이 없습니다. Egan에 따르면, 자신에게 적합한 옵션을 선택하는 방법은 현재 귀하가 속한 과세 계층과 은퇴할 계층을 결정하는 것입니다.
"당신이 지금 고소득층의 고소득자이고 은퇴 후 더 낮은 세금 등급에 들어갈 계획이라면, 나중에 세금을 절약할 수 있기 때문에 전통적인 계좌가 더 나은 선택입니다.”라고 그는 설명합니다. "하지만 지금 당신이 더 낮은 세금 범위에 있고 투자를 하기 전에 투자에 대한 돈을 지불한다면 Roth 계정에 넣으면 은퇴 저축이 되기 때문에 나중에 많은 돈을 절약할 수 있습니다. 면세."
Roth 계정은 젊은 투자자와 은퇴 전에 투자를 늘릴 시간이 있는 모든 사람에게 최고의 선택입니다. 그러나 지금 투자해야 하는 돈이 얼마인지, 은퇴까지 몇 년이 남았는지에 관계없이 은퇴 자금을 적극적으로 모니터링하는 것이 중요합니다. Roth와 기존 계정 모두 작업 수건을 던질 준비가 되었을 때 최고의 수익을 낼 수 있도록 적극적인 관심과 관리가 필요합니다. 그것은 당신이 가진 돈의 종류와 그것이 어디에 있는지 알아야 한다는 것을 의미합니다. 퇴직 기금은 30년 동안 잊고 그 결과에 만족할 것으로 기대할 수 있는 것이 아닙니다.
Egan은 "돈에 대한 통합된 보기를 통해 돈으로 무엇을 할 수 있는지 알 수 있습니다."라고 말합니다. “직장을 바꿔? 포트폴리오 검토의 기회로 활용하십시오. 나는 직업을 바꿀 때 401k를 IRA로 이월하고 새 고용주와 함께 새 포트폴리오를 시작합니다. 당신은 은퇴에 대한 책임을 져야 할 것이며, 당신이 그 책임을 지고자 한다면 많은 혜택을 가져다 줄 것입니다. 누군가가 당신을 대신해 당신의 돈을 관리할 때 편리하지만, 그것이 그들이 가장 좋은 방법으로 돈을 관리한다는 것을 의미하지는 않는다는 것을 기억하십시오.”
401K에 자동 등록된 경우 고용주는 귀하가 인상을 받거나 특정 급여 기준에 도달할 때 저축하는 금액을 변경할 수 있습니다. 인상하면 투자 비율이 3%에서 4%로 증가할 수 있으며 직업을 바꾸면 저축액이 3%로 줄어들 가능성이 있습니다. 25년 안에 그 1퍼센트가 당신의 수익률에 큰 타격을 줄 수 있습니다. 이는 귀하가 귀하의 계정을 적극적으로 주시하지 않는 한 결코 알지 못할 것입니다.
Egan은 "당신에게 맞는 금액을 알고 계속 저축하십시오."라고 말합니다. "수입보다 빠르게 성장하는 속도로 저축을 설정하십시오."
그러나 안전한 은퇴에 대해 아무리 주의를 기울이더라도 재정과 저축은 힘들고 스트레스를 받을 수 있습니다. 하지만 괜찮습니다. 여기에 투자하거나 인출하지 않고 정직하고 적극적으로 돈을 관리하는 것이 가족을 위해 할 수 있는 최선임을 명심하십시오. Egan은 "부모로서 나는 예산을 책정하고 투자하고 돈에 대한 책임을 지고 있음을 아이들에게 공유하고 보여줄 계획입니다."라고 말합니다. “부모가 돈을 계획하고 진지하게 생각하는 모습을 보게 하는 것이 중요하다고 생각합니다. 그것은 당신이 심어줄 수 있는 다른 습관과 같습니다. 제 딸은 우리가 읽는 것을 보고 읽기를 시작하고 싶어합니다. 재정의 현실에 대해 열린 마음만 있으면 처음부터 돈과의 좋은 관계를 장려할 수 있습니다.”
자녀에게 좋은 본보기를 보인다는 것은 자녀가 태어나기 전에 은퇴 저축을 시작하는 것뿐만 아니라 은퇴 저축을 보호하는 방법을 보여주는 것을 의미합니다. 그는 "젊고 일찍부터 저축을 시작해야 하지만 아버지가 되자마자 생명 보험과 불리한 시나리오에 대비하여 돈과 가족을 보호할 수 있습니다."라고 말합니다. "당신은 생활 방식에 대해 알아야 합니다. 당신이 돈에 대해 이야기하고 있거나 돈으로 어려움을 겪고 있다는 것을 숨기지 마십시오." 그는 Roth를 활용할 것을 제안합니다. 자녀에게 돈을 증여하거나 유산을 남길 계획이라면 자녀가 돈을 받을 때 세금을 부담하지 않도록 하십시오. 빼는.
그러나 계정은 제쳐두고, 귀하와 귀하의 가족이 지금 준비할 수 없다면 귀하의 은퇴는 중요하지 않습니다. Egan이 말했듯이 "자신을 위한 좋은 은퇴는 자녀에게 줄 수 있는 최고의 선물입니다."
