나는 새로운 아빠. 나는 가지고있다 401(k), 알과 보일러가 고장났을 때를 대비한 약간의 돈. 이제 아내와 나는 첫 번째를 기다리고 있습니다. 그래서, 내가 어떻게 내 아기를 위해 저장? 저장 옵션은 무엇입니까? — 로렌스 K., 뉴올리언스
당신은 지금 대학에 대해 생각하는 것이 현명합니다. 평균 출판 수업료 College Board에 따르면 타주 학생들의 경우 이미 연간 $23,890이며 이는 공립 대학입니다. 현재의 등록금 인상률로 18년 후에는 그 수치가 어떻게 될지 상상할 수 있습니다.
다행히도 잠재적으로 세금을 많이 절약할 수 있는 고등 교육에 대한 투자를 시작할 수 있는 여러 가지 방법이 있습니다. 가장 일반적인 것을 분류해 보겠습니다.
부모가 529 계획에 대해 알아야 할 사항
이러한 국가 관리 계획은 자신의 능력을 키우고자 하는 부모를 위한 수단이 되었습니다. 대학 저축, 그리고 정당한 이유가 있습니다. 투자한 돈은 세금 유예 방식으로 소득이 누적되며 적격 교육비로 인출한 돈에 대해서는 세금을 내지 않아도 됩니다. 계좌에 넣은 돈은 연방 수준에서 과세 대상이지만 많은 주에서 기부금에 대해 자체 소득세 감면 혜택을 제공합니다.
의 특전 중 하나는 529플랜 유연성입니다. 소득 제한에 대해 걱정할 필요가 없으며 연간 기부금에 상한선이 없습니다. 한 가지 잠재적인 단점은 자신의 주에서 훌륭한 529 계획을 제공하지 않을 수 있지만 그러한 경우 다른 주의 계획을 자유롭게 탐색할 수 있다는 것입니다. 게다가, 당신은 어쨌든 당신의 계정에서 다각화를 정말로 원하고, 많은 529는 수수료를 부과하지 않는 인덱스 펀드를 제공합니다.
"아빠은행" 가족이 있을 때 돈을 관리하는 방법에 대한 질문에 답하는 주간 칼럼입니다. 대학 저축 계좌, 리버스 모기지 또는 학자금 대출에 대해 묻고 싶으십니까? Bankofdad@에 질문 제출아버지.com. 어떤 주식이 안전한지 조언을 원하십니까? 우리는 추천합니다 The Motley Fool 구독하기 또는 브로커와 대화. 좋은 아이디어가 있으면 이야기하십시오. 알고 싶습니다.
Coverdell 플랜에 대해 부모가 알아야 할 사항
이전에 Education IRA로 알려졌던 Coverdell 교육 저축 계좌는 한때 엄청난 대학 비용에 대비하는 인기 있는 방법이었습니다. 그러나 529개의 계획이 나왔을 때 Coverdells는 많은 광택을 잃기 시작했습니다.
예, 그들은 529와 동일한 비과세 성장 및 비과세 분배를 제공합니다. 그러나 연간 최대 $2,000까지만 기부할 수 있습니다. 요즘 대학 교육의 치솟는 비용을 감안할 때 많은 부모들이 그것을 줄이지는 못합니다. 이를 529와 비교하면 각 부모가 연간 최대 $15,000를 벌 수 있고 여전히 연간 보험이 적용됩니다. 증여세 공제 (각 주마다 총 가치에 제한이 있지만 더 많이 넣을 수 있습니다. 계정).
또한 Coverdell을 사용하는 개인은 기여하기 위해 $110,000(또는 공동 납세자의 경우 $220,000) 미만을 벌어야 합니다. 이러한 계정이 더 이상 "인" 군중의 일부가 아닌 이유를 알 수 있습니다.
학부모가 UGMA/UTMA 계정에 대해 알아야 할 사항
일부 부모는 자녀의 미래 교육을 위해 UGMA(Uniform Gifts to Minors Act) 또는 UTMA(Uniform Transfer to Minors Act) 계정을 설정하기로 선택합니다. 둘 다 본질적으로 귀하 또는 귀하가 선택한 별도의 후견인이 귀하의 아들이나 딸이 성인이 될 때까지 자산을 관리하도록 하는 신탁입니다.
보관 계정에는 최소한 한 가지 중요한 이점이 있습니다. 529와 달리 원하는 거의 모든 증권에 투자할 수 있습니다. 단, 교육비로 사용하면 특별한 조세혜택을 받지 못한다.. 또한 보관 계정은 529보다 재정 지원 패키지에 더 큰 영향을 미칩니다. 또한 아이가 나이가 들면 원하는 대로 UTMA를 사용할 수 있다는 사실도 있습니다. 따라서 학교를 그만두고 유럽을 가로질러 히치하이킹을 하고 싶다는 생각이 대신 떠오른다면, 그 돈을 불태우는 것을 막을 방법은 없습니다.
부모가 Roth IRA 계정에 대해 알아야 할 사항
일반적으로 59½세 이전에 Roth IRA에서 인출한 수입에는 소득세와 10%의 벌금이 부과됩니다(언제든지 인출할 수 있습니다. 기부금 Roth에 면세). 다만, 적격한 교육비로 사용하는 경우에는 과태료를 면제한다.
그것이 사실일 수도 있지만, 59½ 미만의 부모는 분배에 대해 세금을 납부하기 때문에 예를 들어 529와 동일한 세금 혜택을 받지 못합니다. 그리고 기부금을 빼면 자녀가 필요 기반 재정 지원을 받기가 더 어려워질 수 있으므로 돈을 인출할 때 각별히 주의해야 합니다.
부모가 종신보험에 대해 알아야 할 사항
또 다른 옵션은 종신보험에 가입하고 자녀가 대학에 진학하면 보험금을 인출하거나 현금 가치에 따라 차용하는 것입니다. 돈은 재정 지원 이유로 자녀에 대해 계산되지 않으며, 보험료로 지불한 것보다 더 많이 인출하지 않는 한 소득세가 부과되지 않습니다.
그러나 이 접근 방식에도 큰 문제가 있습니다. 시간이 지남에 따라 주식/채권 믹스의 일반적인 성과를 비교할 때 상당히 평범한 수익률을 얻을 수 있습니다. 대부분의 투자 계정과 달리, 잠재적인 수익을 갉아먹는 상당한 선결제 수수료도 있습니다.
그리고 현금 가치로 차용하면 상환하지 않는 한 사망 보험금이 감소한다는 점을 명심하십시오. 따라서 대학 등록금을 지불하는 좋은 방법처럼 보일 수 있지만 그 과정에서 가족의 안전망을 침식할 수 있습니다.
물론 모든 규칙에는 예외가 있지만 529가 왜 그렇게 인기가 있는지 알 수 있습니다. 독특한 재정 상황이 있는 경우 재정 고문과 이야기하고 대체 경로 중 하나가 타당한지 확인하는 것이 나쁠 것은 없습니다.
제 딸을 위한 529 계정이 있는데 이 계정으로 무엇을 할 수 있는지 모르겠습니다. 생각보다 다재다능하다고 들었습니다. 그 다재다능함을 어떻게 활용할 수 있습니까? — Jason C., Utica, 뉴욕
실제로 트럼프가 2017년 말에 서명한 큰 세법 덕분에 그렇게 할 수 있습니다. 이제 529 계정에서 최대 $10,000의 돈을 사용하여 대학뿐만 아니라 사립 초·중등 등록금도 지불할 수 있습니다.
그러나 경고의 말: 이러한 투자 계획은 연방 정부가 아닌 주에서 운영합니다. 그리고 11월 현재, 그들 중 17개는 세금 법안을 준수하도록 법률을 업데이트하지 않았습니다.
정확히 무엇을 의미합니까? 이 17개 주 중 하나에 있는 경우 K-12 등록금을 철회하면 주 소득세가 발생할 수 있습니다. 말할 필요도 없이, 잠재적인 영향을 이해하기 위해 약간의 조사를 하고 싶을 것입니다.
다른 모든 사람들에게 529는 책과 컴퓨터 구입을 포함하여 사교육 비용을 충당하는 데 도움이 되는 꽤 합리적인 방법입니다. 귀하의 돈은 세금 유예 방식으로 증가하며 적격 비용에 사용되는 한 IRS를 우회합니다.
중요한 혜택을 받기 위해 반드시 아주 오랫동안 계좌에 돈을 넣어둘 필요는 없습니다. 대부분의 주에서는 기부금에 대해 세금 공제를 제공하기 때문에 들어간 직후에 인출하더라도 세금을 낮출 수 있습니다.
