401k 대출: 퇴직금을 인출하는 것이 좋은 생각입니까?

이봐 아빠은행. 나는 진행중이다 집을 사다 그리고 이 상황에서 내 계정에서 탈퇴해도 괜찮다고 들었습니다. 401k, 현재 약 100K가 있습니다. 40만원을 대출받아야 하는데 계약금. 401k에서 빌리는 것의 위험성에 대한 수많은 기사가 있지만 그렇게 하는 것이 좋은 시기에 대해 논의하는 기사도 있습니다. 어떻게 생각하나요? 내가 이 대출을 받는 것이 바보인가? 나는 그것이 보는 것으로 귀결된다는 것을 안다. 관심 나는 대출금을 계정에 그대로 유지하고 집에 쌓인 가치를 그대로 유지했다면 대출로 이득을 보았을 것입니다. 그런데 돈을 빼돌리면 벌칙이 있나요? 또한: 어떻게 돈을 꺼내고 그 계좌에서 돈을 빌리는 것이 옳은 행동일 때가 있습니까? 나는 그 돈을 계좌에 다시 넣을 생각이다. — 조지, 이메일을 통해엘.

언뜻보기에 자신의 대출 퇴직금 꽤 큰 거래처럼 들립니다. 신용조회 안되나요? 낮은 수수료? 은행 대신 자신에게 지불하는 이자는? 좋아하지 않는 것은 무엇입니까?

그러나 92년 링컨의 트렁크에서 팔린 반짝이는 보석처럼 401(k) 대출은 자세히 보면 훨씬 덜 매력적으로 보입니다. 결론적으로 말하면, 그들은 큰 구매를 할 때 의지하고 싶은 것이 아니라 최후의 수단으로 자금을 조달하는 것이 가장 합리적입니다. 왜요? 알에서 돈을 꺼내는 것은 장기 저축을 탈선시키고 잠재적으로 엄청난 세금 청구서를 보게 되는 가장 확실한 방법 중 하나이기 때문입니다.

고용주가 대출을 제공하는 회사의 80% 이상에 속한다면 그 돈의 적어도 일부에 접근할 수 있어야 한다는 것은 사실입니다. IRS 규정에 따라 대출을 위해 기득권 잔액의 50%(최대 $50,000)를 인출할 수 있습니다. 여기서 핵심은 "베스팅된" 부분입니다. 귀하의 경우 기부금과 이월 금액의 합계와 기득 매칭 펀드가 $40,000 대출을 받으려면 최소 $80,000 이상이어야 합니다.

일반적으로 5년에 걸쳐 원금과 이자를 상환해야 합니다. 401(k) 대출의 독특한 특징은 귀하가 지불하는 이자가(종종 우대금리에 1퍼센트 포인트를 더한 금액)가 귀하의 계정 잔액에 추가된다는 것입니다. 은행이나 다른 대출 기관에 그 돈을 잃지는 않습니다.

그러나 맙소사, 그들은 지뢰로 가득 차 있습니다. 덴버에 본사를 둔 재무설계사 레베카 케네디(Rebecca Kennedy)는 "은퇴 저축을 신성불가침이라고 생각하는 것을 선호한다"고 말했다. IMPACT폴리오. "솔직히, $100,000 계좌 잔액에서 $40,000 대출을 받는다는 생각이 걱정스럽습니다." 그 규모의 401(k) 대출이 어떻게 역효과를 낼 수 있는지는 다음과 같습니다.

1. 큰 현금 위기를 경험하게 될 것입니다
   모기지론을 사용하면 30년 동안 분할 상환할 수 있습니다. 그러나 종종 401(k) 대출을 단 5년 만에 상환해야 합니다. 당신은 훨씬 더 많은 돈을 갚게 될 것이고, 그것은 모기지론을 갚고 비상 자금에 넣고 먹을 돈이 더 적다는 것을 의미합니다. 케네디는 "이 계획은 주택 구입에 사용되기 때문에 상환 기간을 늘릴 수 있습니다."라고 말합니다. "하지만 여전히 현금 흐름에 포함되어야 하는 막대한 월별 또는 분기별 지불로 해석될 수 있습니다." 
2. 은퇴 적금에 큰 영향을 미칩니다. 대출금을 상환할 때 상환 일정이 빨라지면 투자할 돈이 줄어듭니다. 그것은 엄청난 기회를 낭비한 것입니다. 현명한 은퇴 계획의 절대적인 열쇠 중 하나는 일찍 시작하는 것입니다. 젊었을 때 투자한 모든 달러는 계정에 남아 있을 때 복합 성장률을 얻을 수 있는 기회가 있습니다. 따라서 20대에 투자한 100달러는 은퇴 직전에 투자한 100달러보다 훨씬 더 가치가 있습니다. 당신은 그 돈을 그 돈이 성장할 수 있는 계좌에 보관하기를 원합니다.게다가, 당신은 세후 돈. 대출이 없었을 때 할 수 있었던 세금 공제 가능한 401(k) 기여금과 비교하십시오. 세금 코드에서 엄청난 이점을 놓치고 있습니다.
3. 엄청난 세금 청구서에 갇힐 수 있습니다.
   제때 상환하지 않는 대출 금액은 59½세 미만인 경우 조기 분배로 처리됩니다. 즉, 해당 금액에 대해 소득세를 내지 않아도 되지만 엉클 샘으로부터 10%의 벌금을 부담해야 합니다. 그렇군요. 아마도 당신은 계산을 해보았고 대출을 연체하는 것이 큰 걱정거리라고 생각하지 않을 것입니다. 그러나 어떤 이유로든 직장을 그만두면 세금 과태료를 피하기 위해 다음 해 4월 15일까지 전액을 상환해야 할 수 있습니다. National Bureau of Economic Research의 2015년 작업 보고서에 따르면 상환 기간 동안 직장을 그만두는 사람들의 86%가 대출을 불이행합니다. 86퍼센트! 이미 401(k) 차용 쿨에이드를 마셨다면 그 통계만으로도 금주할 수 있습니다.

나는 사람들이 주식 시장의 피할 수 없는 기복을 고려할 때 왜 불안해하는지 확실히 알 수 있습니다. 그러나 장기적으로 부동산보다 훨씬 더 높은 수익을 창출합니다.

부동산 가치의 상승이 항상 확실한 것이라고 생각하지 마십시오.

케네디는 "전국의 특정 주택 시장에 있는 사람들이 2008/2009년 금융 위기 동안 배웠듯이 집을 사는 것이 항상 수익성 있는 사업은 아닙니다."라고 말합니다. "돌아보면 우리가 정점에 가까웠는지 아닌지 알 수 있겠지만, 지금 모든 주택 구입은 당분간 유지하려는 의도로 이루어져야 합니다."

401(k)를 활용하지 않고 집을 살 수 있는 수단이 없다면, 그것은 당신이 머리를 넘고 있다는 신호일 수 있습니다. 그리고 집을 투자로 주로 보고 있다면 세전 자금을 사용하여 은퇴 계좌를 늘리는 것이 더 나을 것입니다. 연령에 적합한 자산 조합을 사용하여 투자하는 한 성장 잠재력은 훨씬 더 커질 것입니다.