내가 살 수 있는 집은 얼마나 될까? 많다는 질문이다. 주택 구매자 스스로에게 물어보십시오. 그리고 아마도 모든 돈이 집으로 갈 때 집이 감옥처럼 느껴지기 때문에 모금이 가장 중요할 것입니다. 휴가는 손이 닿지 않습니다. 레스토랑은 럭셔리한 것 같습니다. 그리고 집에서 탈출할 수는 없지만 큰 비상 사태로 인해 아무 것도 남지 않을 수 있다는 것을 알고 있습니다.
소득의 30% 이상이 집에 들어가는 경우, 그들은 "빈곤층"입니다. 모기지, 수리 및 기타 저축할 수 없는 간접비 또는 일상 생활비에 대해 삶. 많은 사람들이 믿는 것처럼 드문 상황은 아닙니다. 미국 주택 소유자들은 일반적으로 주택 위기 때보다 훨씬 더 나은 상태에 있지만 2000년대 대공황, 2017년 하버드 공동 연구에 따르면 3,890만 미국 가구가 급여를 지불하는 것으로 나타났습니다. 그들이 감당할 수 있는 것보다 주택용.
그래서, 얼마나 많은 집을 살 수 있습니까?
아, 오늘의 질문. 주택 구입은 복잡합니다. 그러나 우리가 이야기한 소수의 재정 고문은 28%/36% 규칙을 따르라고 권고했습니다. 세분화하면 이는 월 소득의 28% 이상을 주택 비용으로, 36% 이상을 부채로 줄여서는 안 된다는 의미입니다. 여러 가지가 있습니다 28/36 온라인 계산기e 숫자를 계산하는 데 도움이 됩니다.
즉, 확실한 예산이 필요합니다. 귀하와 귀하의 파트너가 매달 얼마를 벌고 있는지 계산하십시오. (여기에는 급여도 포함됩니다. 그러나 다른 부동산과 같은 금융 투자로 인한 수입도 있습니다.) 또한 월별 지불액(신용 카드 부채, 전화 요금, 학자금 대출 등)도 알아야 합니다. 그런 다음 고려해야 할 집 비용이 있습니다. 계약금이 얼마입니까? 모기지 이자는 얼마가 될까요? 재산세는 무엇입니까?
들어오는 돈과 나가는 돈을 모두 살펴본 후 고문과 협력하여 옵션을 집계하고 고려할 수 있습니다.
예를 들면 다음과 같습니다. 한 달에 $5,000를 벌었다고 가정해 보겠습니다. 5,000의 28퍼센트는 $1,400입니다. 매달 집에 버릴 수 있는 28퍼센트입니다. 부채가 무엇인지에 따라 28%/36% 비율을 찾는 것이 어려울 수 있습니다. 그러나 그것을 유지하면 주거 비용이 너무 많이 들어서 다른 것을 감당할 수 없게 될 것입니다.
물론 고려해야 할 요소가 더 있습니다. 당신이 계약금에 얼마를 넣었는지. 귀하의 모기지 이자율입니다. 그러나 28/36 규칙은 마음 한구석에 유지하는 것이 중요합니다. 어려운 상황에 빠지지 않도록 노력해야 하는 야구장의 모습이기 때문입니다.
사람들은 왜 가난한 집이 되는가?
그렇다면 사람들은 왜 하우스 푸어가 되는 것일까요? 나쁜 조언과 심리학의 기이함부터 단순한 불운에 이르기까지 다양한 이유. 그러나 재정 고문은 집주인이 재정과 그들을 움직이는 감정을 철저히 조사한다면 집이 가난해지는 것은 예방할 수 있고 치료할 수 있는 상태라고 말합니다.
“주택 구입은 재정적 결정만큼이나 감정적 결정이기도 합니다.”라고 오하이오에 기반을 둔 재정 고문 마이클 칼리지우리 주택 구매자가 고정 편향, 결정을 내릴 때 일찍 받는 정보에 너무 많이 의존합니다. 예를 들어 부동산 중개인이 모기지 이자율을 언급하면 구매자는 그 수치를 척도로 받아들일 수 있습니다. 그들이 약간 더 낮은 것을 얻는다면 그것은 승리이며 더 낮은 모기지 이자율을 위해 쇼핑하지 않을 것입니다.
"비행기 티켓을 구매할 때 누군가가 Expedia에 가서 모든 것을 측정한다는 것을 확신할 수 있습니다."라고 그는 말합니다. "하지만 200달러짜리 비행기표를 사는 것이 거래를 성사시키는 데 그렇게 중요하다면 40만 달러에서 50만 달러의 집을 사는 것이 왜 안 되겠습니까?"
집을 사기 전에 옵션을 알고 전문가의 의견을 구하는 것이 중요합니다. 첫 주택 구입 수업 또는 재정 고문과 상담할 수 있습니다. 그 외에는 돈 지출에 대한 귀중한 맥락과 관점을 제공할 수 있습니다.
집이 비싸다는 것은 비밀이 아닙니다. 그러나 주택 소유의 많은 중요한 비용은 제대로 광고되지 않습니다. Zillow의 2015년 연구에 따르면 미국 주택 소유자는 $6,000 조금 넘는 숨겨진 주택 소유 비용과 유지 관리 비용에 1년 — 그리고 보스턴 메트로 지역과 같이 더 비싼 지역에서는 피할 수 없는 예상치 못한 비용이 9,000달러에 이를 수 있습니다.
"사람들이 주택을 구입할 때 주택 구입으로 인한 재정적 영향을 완전히 이해하지 못하는 경우가 있습니다."라고 Caligiuri는 말합니다. "그들은 집에 대한 원금과 이자만 보고 재산세를 내야 할 금액은 고려하지 않았을 수 있습니다."
뉴저지 기반 금융 교육자이자 블로거 Tiffany Aliche 주택 구입자들은 자신이 생각하는 것보다 더 많은 통제권을 갖고 있다는 것을 이해해야 한다고 말합니다.
"제가 24살에 처음 집을 샀을 때 알았더라면 좋았을 한 가지는 제가 운전석에 있다는 것이었습니다."라고 그녀는 말합니다.
집을 구입할 때 종종 가족, 친구 및 동료가 구입한 항목에 따라 결정을 내리므로 문제가 발생할 수 있습니다. "[가정이 가난한] 주요 원인 중 하나는 '존스 가족을 따라잡기' 위한 것입니다." 캘리포니아 재정 고문 린제이 마르티네즈 말한다. "예를 들어, 4인 가족에게 3,000제곱피트의 집이 정말로 필요한지 자문해 보세요."
부동산 중개인과 대출 기관은 비용을 낮추는 것을 어렵게 만들 수 있습니다. 더 많이 지출하면 더 많이 벌기 때문에 자연스럽게 최대 예산을 최대한 활용하거나 가격 범위를 초과하도록 권장합니다. 그들이 당신을 위해 일한다는 것을 기억하는 것이 중요합니다.
"모기지 대출 기관이 당신의 삶을 살고 있지 않기 때문에 당신이 감당할 수 있는 것을 말하게 하지 마십시오." 재무설계사 카일 힐 말한다. “그들은 당신이 감당할 수 있는 것이 무엇인지 모르고 당신이 현실적으로 감당할 수 있는 것보다 더 많이 당신을 승인할 것입니다. 당신은 당신의 삶이 어떻게 생겼는지 알고 있습니다. 네가 결정해.”
그의 고객들이 주택 구입을 고려하고 있을 때, 유타 주 투자 고문 스펜서 스티븐스 부동산 전문가가 구매자가 감당할 수 있는 금액을 결정하는 방법을 보여줍니다. 그런 다음 그는 예상되는 신규 주택 비용과 비교하기 위해 혜택, 세금 및 전화 및 인터넷 서비스와 같은 고정 비용을 제외한 순이익에 대한 더 자세한 그림을 만듭니다. 부동산 번호와 실물에 더 가까운 것의 차이는 눈을 뜨게 할 수 있습니다.
"최근에 한 고객이 이 행사를 진행했는데 대출 기관의 관점에서 볼 때 부채 대비 소득 비율이 약 25%였으므로 정말 좋았습니다."라고 Stephens는 말합니다. “36% 미만이면 굉장합니다. 하지만 실비와 실수입을 뺀 소득 대비 지출 비율은 기본적으로 106%를 최소한의 생활 방식으로 살겠다고 나왔다”고 말했다.
당신이 이미 가난한 집이라면?
집에 있는 것을 막기에는 너무 늦었다면 통증을 완화할 수 있습니다. 고정 비용은 생각보다 덜 고정되어 있을 수 있습니다. Aliche의 고객 중 한 명은 교육 부채 때문에 그녀가 상황을 통제할 수 있다는 사실을 깨닫지 못한 채 집을 소유할 수 없다고 생각했습니다.
Aliche는 연방 학자금 대출 상환 계획이 가족 규모에 따라 다르다는 점을 언급하면서 "그녀의 학자금 대출은 한 달에 약 400달러였고 그녀는 집을 살 수 없을 것이라고 생각했습니다."라고 말했습니다. “하지만 나는 그녀가 독신일 때 학자금 대출을 받았고 지금은 결혼했고 아이도 있다고 말했습니다. 가구 크기를 조정하십시오. 그리고 그녀는 한 달에 약 40달러로 낮추었습니다.”
모기지를 재융자할 수 있습니다. Aliche는 "이것이 좋은 신용을 유지하고 좋은 신용을 유지하는 것이 중요한 이유입니다."라고 말합니다.
재융자가 불가능하다면 Aliche가 잘 알고 있는 어려운 결정을 내려야 할 때일 수 있습니다. 그녀는 20대에 산 그 콘도를 오래 붙잡고 있지 않았다. 대공황이 한창일 때 직장을 잃은 후 그녀의 은행은 결국 30대 초반에 직장을 압류당했습니다.
"때로는 더 나쁘거나 더 나쁜 것 사이에서 선택해야 합니다. 알죠?" 그녀는 말한다. "그래서 가끔은 떠나는 것을 의미할 수도 있습니다."
집을 떠나는 것은 기분이 좋지 않을 것입니다. 손실입니다. 그러나 여전히 똑똑함을 잃는 방법이 있습니다. Aliche는 저축을 모두 소진하고 은퇴 계좌에 저축하여 콘도를 저축하려고 했습니다. 나중에 후회하게 될 행동입니다.
“30,000달러 정도였어요.”라고 그녀는 말합니다. "어쨌든 집을 잃을 생각이었다면 집을 잃어버리고 3만 달러를 지킬 수 있었을 것입니다."
Aliche는 가난한 집에 대한 최악의 시나리오에 직면했습니다. 그러나 집이 가난한 정도가 있습니다. 일부 가족은 작동할 수 있습니다. Stephen은 아직 실현되지 않은 미래 소득에 대한 예측을 기반으로 대학원생 때 집을 샀습니다. 그는 저축하고 더 많이 투자할 수 있기를 바라지만 집에 만족합니다.
