새로운 FICO 점수가 나오면서 도대체 무슨 일이 일어나고 있는 걸까요? 나는 전체를 찾습니다 신용 점수 업계는 처음부터 엄청나게 혼란스러워 하며 이것은 단지 그것에 추가될 뿐입니다. 내 아내와 나는 학자금 대출 매월 지불하고 있으며 일부는 신용 카드 빚, 그리고 둘 다 우리가 열심히 노력해 온 괜찮은 신용 점수를 가지고 있습니다(둘 다 현재 600 중하급입니다). 이러한 변화는 무엇을 의미합니까? 우리 중 부채를 다루는 사람들이 더 엉망입니까? — 저스틴, 이메일을 통해
Justin, 나는 아직 패닉 버튼을 누르지 않을 것입니다. 이러한 FICO 변경 사항에 대한 헤드라인 중 일부는 대중을 열광적으로 몰아넣고 수백만 명의 소비자가 신용 점수가 크게 떨어지는 것을 보게 될 것이라고 경고했습니다.
때때로 간과되는 것은 거의 같은 수의 사람들이 자신의 숫자가 증가하는 것을 볼 수 있다는 사실입니다. 좋은 소식은 후자의 범주에 속하는 대부분의 사람들이 귀하와 같이 정시에 지불하고 잔액을 확인하는 소비자라는 것입니다.
사람들이 이와 같은 변화에 대해 불안해하는 이유를 쉽게 알 수 있습니다. 신용 점수는 취득 가능성을 높이거나 낮출 수 있습니다. 좋은 이율의 대출. FICO 뒤에 있는 사람들(여전히 신용 평가 모델의 왕)이 당신을 지지하는 것처럼 느낄 수 있습니다. 그러나 여기서 맥락이 중요합니다.
최신 버전인 FICO Score 10과 FICO Score 10 T가 이번 여름에 출시되면 대부분의 은행에서 사용하지 않을 것입니다. 많은 대출 기관이 이전 버전의 점수 시스템을 사용합니다. 부분적으로는 이러한 이전 변형이 언더라이팅 프로세스에 내장되어 있기 때문입니다. 새로운 모델은 전체에 렌치를 던집니다. 모회사인 Fair Isaac Corporation이 6년 전에 FICO 9를 출시했지만 FICO 8은 오늘날에도 여전히 가장 일반적으로 사용되는 방법입니다(대부분의 모기지 대출 기관 더 오래된 것을 사용하십시오).
이 최신 공식으로 무엇이 바뀌었습니까? Score 10과 Score 10 T는 모두 개인 대출에 더 큰 비중을 둘 것입니다. 일부 소비자는 신용 카드 부채를 단일 대출로 통합하여 계속해서 플라스틱에 잔액을 표시하기 때문입니다. 결과적으로 대출 기관은 그런 종류의 일을 경계합니다.
"T" 버전은 또한 처음으로 소위 "트렌드 데이터"의 사용을 표시합니다. 전문 용어가 아닌 용어로, 이는 FICO 모델이 지난 2년 동안의 대출 습관을 되돌아보고 귀하가 어떤 방향으로 가고 있는지 확인한다는 것을 의미합니다. 이전 버전의 경우 점수는 현재의 크레딧 사용량에 대한 스냅샷일 뿐입니다.
CompareCards.com의 수석 산업 분석가인 Matt Schulz는 이 간단한 기능이 FICO 번호에 상당한 영향을 미칠 수 있다고 말합니다. “모든 것이 평등하다면 신용카드 빚이 5000달러인데 1년 동안 꾸준히 갚는 사람은 신용 카드 부채가 5,000달러이지만 최근 몇 달 동안 부채가 증가한 사람보다 더 호의적으로 보입니다.”라고 말합니다. 슐츠. "시간이 지남에 따라 올바른 일을 하는 사람들에게 보상을 줍니다."
에 NPR과의 인터뷰, FICO의 조앤 개스킨(Joanne Gaskin)은 약 4천만 명의 미국인이 적어도 20점 이상 낮은 점수를 받게 될 것이라고 말했습니다. 대략 같은 숫자의 점수는 해당 금액만큼 증가합니다. 따라서 좋은 점수와 나쁜 점수의 격차가 점점 더 벌어지려고 합니다. Schulz는 당신과 같은 사람이 점차 균형을 잃어가고 있다면 결국 Score 10 T로 더 나은 결과를 얻을 수 있을 것이라고 말합니다.
사람들이 이 새로운 점수에 집중하는 것은 이해할 만하지만, 이러한 다양한 FICO 버전의 기본 DNA는 이번 여름에 변경되지 않을 것이라는 점을 명심할 가치가 있습니다. 똑같다 이전 버전에서 중요했던 기본 습관 여전히 중요합니다.
“사람들은 신용을 지나치게 생각하는 경향이 있지만 결국 세 가지로 귀결됩니다. 매번, 가능한 한 낮은 잔액을 유지하고 너무 많은 크레딧을 너무 자주 신청하지 마십시오"라고 말합니다. 슐츠. "시간이 지남에 따라 이러한 일을 반복하면 신용이 좋아질 것입니다."
