나의 학자금 대출 수의학 학교에서 총 $350,000. 2014년 졸업식에서 7퍼센트의 i로 통합한 후입니다.이자율. 매월 누적되는 이자의 약 $2,041이며 연말에 복리됩니다. 누적된 이자를 갚기 위해 매달 2,000달러 이상을 지불해야 하는 것을 보면 이것을 갚을 방법이 전혀 없습니다. 이것은 연방 대출입니다. 추가할 수 있는 다른 세부정보가 많이 있습니다. 하지만 그 기본 정보를 가지고 어떤 추천을 하시겠습니까? — 웨슬리 A. Dyer, 이메일을 통한 DVM.
젠장, 웨슬리. 꽤 방대한데요 학자금 대출 과도한 급여가 아니라 대부분의 사람들이 직업에 대한 사랑으로 시작하는 직업에 대한 부담입니다. TLC의 애완 동물 구조 쇼에 출연하거나 부채를 청산하는 데 도움을 줄 수 있는 Doctor Dolittle과 같은 동물 팀이 있지 않는 한, 왜 당신이 압박감을 느끼는지 충분히 이해할 수 있습니다. 평균 학자금 대출 금리는 어렵습니다.
귀하의 대출은 통합 대출이기 때문에 가장 먼저 확인하고 싶은 것은 올바른 상환 계획에 있는지 여부입니다. 연방 대출 상환에는 8가지 옵션이 있습니다. 이론적으로 그것은 차용인에게 이익이 되어야 합니다. 그러나 사람들은 각 계획이 현재와 장기적으로 그들에게 어떤 영향을 미칠지 알아 내려고 노력하기 때문에 많은 머리를 긁적입니다.
귀하의 경우 가장 의미가 있을 수 있는 두 가지 방식은 Pay as You Earn(PAYE)과 Revised Pay as You Earn(REPAYE)입니다. 둘 사이에는 몇 가지 중요한 차이점이 있지만 핵심은 두 가지 모두 재량 소득의 10%로 지불을 제한한다는 것입니다. 당신과 같은 수준의 부채를 가진 사람에게는 엄청난 일이 될 수 있습니다. 두 플랜 모두 정부 운영 또는 비영리 고용주에서 일하는 경우 10년 후에 부채를 청산하는 PSLF(Public Service Loan Forgiveness) 프로그램과도 호환됩니다.
그래서, 사이 PAYE 및 REPAYE, 어느 것이 더 적합합니까? 많은 부분에서 그것은 당신의 결혼 상황에 달려 있습니다. PAYE 만 걸립니다 당신의 개인 세금 신고서를 제출하는 한 임의 소득을 계산할 때 소득을 고려합니다.
그러나 REPAYE는 귀하가 그리고 신고 방법에 관계없이 배우자가 만듭니다. 상당한 수입과 학자금 대출 부채가 거의 또는 전혀 없는 사람과 결혼한 경우 임의 소득의 10%는 PAYE보다 훨씬 더 많은 숫자가 될 것입니다. 이 두 가지 계획을 모두 사용하면 수입과 가족 규모에 대한 정보를 업데이트하여 얼마를 임의 소득 당신은 실제로 가지고 있습니다.
결정은 또한 귀하가 PAYE 자격이 있는지 여부에 따라 달라지는데, 이는 좀 더 제한적입니다. 2007년 10월 1일 이후에 대출을 받고(완납된 경우라도) 10월 1일 이후에 직접 대출을 받은 사람에게 제공되는 플랜입니다. 1, 2011. 설명하신 타임라인을 감안할 때 해당 범주에 해당하는 것 같습니다.
고액 대출자에게 소득 대비 부채 비율, 이러한 계획은 10년 표준 계획보다 훨씬 더 기간을 연장할 수 있습니다. 월 지불액이 줄어들 수 있지만 대출 기간 동안 이자를 더 많이 낼 수 있습니다. 좋은 소식은 공공 서비스 대출 탕감 자격이 없더라도 PAYE로 20년 후에 계정에 남아 있는 잔액이 모두 소멸된다는 것입니다. 대학원 대출은 REPAYE로 25년 후에 면제됩니다.
그러나 여기에 큰 별표가 있습니다. Uncle Sam은 그 시간이 지나면 지워지는 금액에 대해 소득세를 납부하게 할 것입니다(PSLF에서는 발생하지 않음). 귀하의 경우에는 앞으로 있을 막대한 청구서를 대비하기 위해 한 달에 약 300달러를 준비하는 것이 좋습니다. 얀 밀러, 오리건 주 포틀랜드에 거주하는 학자금 대출 컨설턴트.
이러한 세금 영향은 예를 들어 $125,000 이하의 더 적은 소득이 있는 경우 상황을 유리하게 기울이거나 상환할 수 있는 요소입니다. 왜요? PAYE와 달리 REPAYE는 월 이자 보조금이 있기 때문에 무급 이자가 면제되고 세금이 면제됩니다. 소득이 낮은 차용자는 이러한 계획에 따라 더 낮은 월 상환금을 받으므로 매월 미지급 이자가 증가합니다. 그 결과 더 큰 보조금 혜택이 발생하여 20년 또는 25년 후에 탕감된 금액이 줄어들어 세금 폭탄의 규모가 줄어듭니다.
"소득이 높을수록 (월) 지불액도 더 높아집니다."라고 Miller는 말합니다. "따라서 REPAYE의 보조금 혜택으로 면제되는 이자가 덜 남았습니다." 결론: REPAYE는 다음을 위해 더 잘 작동할 수 있습니다. 이 미지급 이자 보조금이 이 보조금으로 지불해야 하는 추가 5년 분의 지불액보다 더 많은 금액을 절약할 수 있는 경우 계획.
최근 단기 금리가 급락한 것을 감안할 때, 연방 대출을 민간 대출 기관에 재융자하는 다른 길을 택하고 싶을 수도 있습니다. 요즘 온라인을 보면 터무니없이 낮은 비율을 볼 수 있으며 일부는 2% 미만의 영역에 있습니다. 이론상으로는 꿈이 이루어지는 것처럼 들릴 것입니다. 현실은 좀 더 복잡하다.
연방 대출 프로그램을 떠날 때 일반적인 함정이 있습니다. 즉, 대출을 연기하거나 유예해야 할 경우 유연성이 떨어집니다. 그리고 비영리 단체에서 일하는 경우에는 아마도 거래 차단 프로그램인 공공 서비스 대출 용서 프로그램을 이용할 수 없을 것입니다.
그러나 개인 대출로 지불금을 낮출 수 있는지에 대한 큰 질문도 있습니다. Miller는 대부분의 대출 기관이 연방 통합 대출로 허용되는 것보다 훨씬 짧은 기간을 가지고 있다고 말합니다. 따라서 더 나은 요율(소득이 매우 높지 않은 경우 까다로울 수 있음)을 얻을 수 있다고 해도 월 청구서는 실제로 현재 직면하고 있는 것보다 높을 수 있습니다.
Miller는 10년 동안 $350,000의 이자를 지불하더라도 4%의 이자를 지불하더라도 매월 $3,500 이상을 지불해야 한다고 말합니다. 그런 이유로 연간 수입이 $225,000를 초과하는 경우에만 의미가 있는 옵션입니다.
어떤 식으로든, 이와 같은 막대한 대출은 수의사에게 큰 부담이 될 것입니다. 그러나 이것을 보다 쉽게 관리할 수 있는 방법이 있습니다. 상환 계획을 변경하거나 재융자를 하는 것이 완벽한 약이 될 수 있습니다. 행운을 빕니다.
