학자금 빚은 4,500만 명의 미국인이 짊어진 1조 7천억 달러의 부담입니다. 위기는 위기를 정의하는 것이다. 경제적 불안정 한 세대의. 평균 부채가 약 $25,000~$50,000인 수백만 명의 미국인에게 2020년 CARES 법의 일환으로 학자금 대출 상환이 일시적으로 중단되었을 때 반가운 안도를 받았습니다. 그리고 일시 중지했습니다. 그리고 몇 번을 더 멈췄다.
지금은 2022년 5월이고 학자금 대출은 갚지 않았거나 갚지 않아도 되었고, 약 2년 동안. 바이든 미국 대통령은 연간 소득이 15만 달러 미만인 차입자와 공동 신고자로 30만 달러의 학자금 빚을 탕감하는 방안을 검토 중인 것으로 알려졌다. 일부 비평가들은 거의 충분하지 않다고 말합니다. — 학자금 대출 부채의 평균 금액은 차용인당 약 $30,000입니다 — 미국인들이 재정적 미래에 대한 투자로 축적하도록 강력히 권장한 부채의 경우. 반대로 다른 사람들은 빚을 갚은 사람들을 대신하여 그것이 단순히 불공평하다고 주장합니다.
가장 넓은 의미에서 10,000달러, 50,000달러 또는 모든 학자금 부채를 탕감하면 실제로 가족과 더 넓은 경제에 어떤 영향을 미칠까요? 그리고 그것을 취소한다면 어떻게 학자금 미지급의 악순환을 막을 수 있을까요? 미래가 어떤 모습일지 그리고 일반 가족이 갑자기 $400~$500를 지불할 필요가 없다면 얼마나 변혁적일 수 있는지 알아보기 위해 한 달 동안 학자금 대출(또는 실제로 부채를 상환하는 대신 원금에 대한 이자를 상환할 가능성이 더 높음), 아버지 같은 제인 폭스, 알리 R. 이 주제에 대한 세 명의 전문가인 Bustamante와 Persis Yu는 미래가 어떤 모습일지 살펴봅니다. 다음은 문제의 방대한 범위와 해결 방법에 대한 힌트를 제공하는 11가지 가장 큰 시사점입니다.
1. 이렇게 나쁜 사용하지 않았습니다
학자금 위기는 비교적 새로운 것입니다. "대학은 기본적으로 거의 무료에 가까웠습니다."라고 말합니다. 제인 폭스, 뉴욕 법률 구조원의 국선 변호인, 현직 변호사 조합원, 학생 차용자 보호 센터의 펠로우. “80년대 이전에 공립학교에 다녔다면 대학이 저렴했고 여름 직장을 구하고 몇 천 달러를 벌고 다음 해 등록금을 낼 수 있었습니다. 우리는 공립 고등 교육에 자금을 지원하기 위해 국가를 선택했으며 이제 [이 부채에서 벗어날 수 없는 사람들이 4,500만 명에 달합니다.]
알리 R. 부스타만테, Roosevelt Institute의 Education, Jobs & Worker Power 프로그램 부국장도 이에 동의합니다. “신용카드 빚이나 모기지와 달리 학자금 빚이 실제로 존재하는 유일한 이유는 과거에 수십 년 동안 연방 및 주정부의 정책은 대학 재정 지원에 부담을 가중시켰습니다. 가족들."
지난 10년 동안예를 들어, 주에서는 고등 교육에 대한 자금 지원을 거의 90억 달러 축소했습니다. 예전에는 학생들이 등록금으로 대학 운영 비용의 약 3분의 1을 지불했지만 지금은 반. 국가 예산 삭감으로 인해 학생들 자신의 교육 비용이 높아졌습니다. 예산 및 정책 우선 순위 센터의 분석에 따라. 실제로 지난 10년 동안 41개 주에서 학생비 지출이 줄었으며 8개 주에서는 기금이 30% 이상 감소했습니다. 2018년 등록금은 2008년보다 37% 인상되었습니다. 동시에 2018년 연방 지출의 3.6%가 연방 학자금 지원 및 대출, 보조금 및 계약을 통해 고등 교육에 사용되었습니다.
2. 차용인은 무책임하지 않습니다
학자금 빚이 있다고 해서 무책임한 것은 아닙니다. Bustamante는 "이것은 충동 구매가 아닙니다."라고 말합니다. “아메리칸 드림을 추구하는 과정이었습니다.”
그리고 그러한 차용은 수 세대 동안 막대한 보조금을 받았습니다.
2차 세계대전 이전에는 대학이 부유한 사람들의 고향이었지만, 2차 세계대전 이후 대학에 진학하기 위한 대출과 보조금이 GI 법안의 일부 - 처음에 대학에 갈 여력이 없었던 많은 사람들이 그렇게 할 수 있었음을 의미합니다. 당 시장 분석. 그런 다음 1965년에 대학을 지원하고 학생들이 보조금과 대출을 통해 대학에 진학할 수 있도록 돕기 위해 고안된 고등 교육법이 통과되었습니다. (보조금은 장학금과 같습니다. 대출은 상환해야 합니다.) 이후 수십 년 동안 대출을 더 쉽게 이용할 수 있도록 하고 대출을 받기 위한 소득 요건을 제한하며 부모가 대출을 받을 수 있는 법률이 통과되었습니다. 자녀를 위한 대출을 받으십시오. 학교에 대한 연방 투자가 줄어들기 시작하고 대출이 보조금을 대체하는 일반적인 연방 투자로, 동일한 분석 제안. 대학 비용이 증가했습니다. 임금은 그대로 유지되었습니다. 연방 정부는 학생들에게 보조금을 지급하는 대신 대출을 제공했습니다.
“그것은 장려되고 책임감 있는 것으로 간주되었을 뿐만 아니라, 대학이 비용이 급증하고 있습니다." 이것은 일반적으로 더 저렴한 것으로 간주되는 주립 대학의 경우 더욱 그렇습니다. 옵션, 1988년과 2018년 사이, 등록금이 200% 이상, 사립대에서 130% 이상 올랐다.
3. 부채가 없습니까? 당신의 부모님은 아마도 부자였을 것입니다
학자금 빚이 있는 대부분의 사람들은 부자가 아니기 때문에 빚을 지고 있습니다. "당신이 부자라면 학자금 빚이 없습니다."라고 Fox는 말합니다. “당신이 부유하거나 중산층 이상으로 자랐다면 당신의 부모님이 대학을 위해 저축하고 대학에 돈을 지불했기 때문에 학자금 빚이 없습니다. 그러나 대부분의 사람들의 부모는 대학 비용을 감안할 때 충분히 저축할 수 없었습니다.”
2021년 추정 CNBC f부모가 한 달에 300달러를 저축해야 한다 자녀를 4년제 공립 대학에 보내고 사립 대학의 경우 한 달에 600달러를 보내려면. 한 아이에게 연간 $3,600에서 $7,200 정도입니다. 2021 회계연도 기준 4인 가족 중위소득 연간 $79,900, 이는 한 자녀를 위해 대학 등록금을 저축하려면 중위 소득을 올리는 부모가 자녀의 미래를 위해 수입의 4.5%에서 9%를 저축해야 함을 의미합니다. 더 자세한 내용은 팬데믹 이전에 결혼한 부부가 소득의 평균 10% 한부모는 소득의 최대 3분의 1을 보육에 지출했습니다. 2020년 가계 지출 추정치에 따르면 평균 가계 지출은 임대료 또는 모기지 비용으로 연간 $21,409, 유틸리티, 세탁, 청소 용품 및 유틸리티. 많은 밀레니얼 세대 부모들은 또한 자신의 학자금이나 의료비를 갚고, 식료품을 구입하고, 자녀를 위한 과외 활동 비용을 지불하고 있습니다.
4. 이자율은 지불할 수 없는 부채를 만든다
사람들이 학자금에 대해 이야기하는 방식은 사람들이 학자금을 갚고 있는 것처럼 들립니다. 그러나 빚이 없는 대부분의 사람들은 “아무도 원금을 내지 않고 있다는 사실을 깨닫지 못합니다. 그리고 원금을 내지 않으면 돈에 불을 붙일 뿐입니다.”(2018년 추정 학자금 대출을 받은 사람 중 4분의 1 미만이 실제로 원금 대출을 상환하고 있다는 사실을 발견했습니다. 이는 75% 이상의 학생이 이자를 갚고 있고 사람들의 부채가 계속 증가하고 있음을 의미합니다.)
Fox에 따르면 이것은 30년 모기지를 갚고 나서 30년이 지난 후에 실제로 소유한 집이 적고 집에 빚진 돈이 생각보다 많다는 것을 알게 되는 것과 비슷합니다. 그녀는 "우리가 부채를 구조화하는 방식에서 사람들을 설정했습니다."라고 말합니다.
5. 학생 부채 탕감이 경제적 자극이 될 가능성
부스타만테는 학자금 상환이 일시 중지된 기간 동안만 가정이 “정부로부터 박탈당하지 않고도” 한 달에 855억 달러를 유지할 수 있었다고 말합니다. 경제적인 관점에서는 확실히 도움이 되지만 많은 학자금 대출을 탕감하면 영구적인 변화가 됩니다.
페르시스 유, 정책 책임자 및 학생 차용자 보호 센터의 관리 위원회는 동의합니다. “학자금 대출로 내지 않는 돈, 지역 사회에 투입할 수 있는 돈… [부채 탕감]은 차용인에게만 국한되지 않습니다. 더 건강한 커뮤니티를 구축하는 데 중요합니다.”라고 Yu는 말합니다.
6. 그리고 부모의 주머니에 거의 $ 400 / 월을 넣을 것입니다.
Bustamante와 Fox는 광범위한 학생 부채 탕감을 자녀 세금 공제와 "병렬"로 비유합니다. “개인 가족의 학자금 빚은 한 달에 평균 393달러입니다. 매달 수첩에 그것을 가지고 있으면 변화가 있을 수 있습니다. 그것은 빈곤에 처해 있는지 여부를 의미할 수 있습니다. 여름 캠프 비용을 지불할 수 있는지 여부를 의미할 수 있습니다.”
Fox는 "Child Tax Credit을 통해 [부채 탕감이 어떤 모습일지]를 엿볼 수 있었습니다."라고 말했습니다. “CARES 법 동안, 학자금 대출 일시 중지가 있었고 사람들은 본질적으로 UBI 유형의 지불을 받고 있었습니다. [수백만] 가족이 우리가 그렇게 했기 때문에 빈곤에서 벗어났습니다. 그리고 우리는 그렇게 할 수 있습니다. 우리는 학자금이 아닌 두 가지 일을 하기로 했고 사람들에게 돈을 주기로 하고 '아, 무슨 일이 일어난 거지?' 사람들의 삶이 바뀌었습니다.”
7. 학생 부채 탕감이 흑인 가족의 인종적 부의 격차를 줄이는 데 도움이 될 것입니다.
Yu는 "유색인종 커뮤니티는 특히 학자금 대출 부채로 인해 부담을 느끼고 있으며 불균형적으로 부채 채무 불이행 상태에 있다는 것을 알고 있습니다."라고 말합니다. 유색인종 가족은 임금과 세금 환급을 압류받을 가능성이 더 큽니다. “상당한 금액의 학자금 대출을 탕감해 인종적 부의 격차를 줄이는 데 도움이 될 것입니다, 나는 사회의 정책 목표로 고려하는 것이 매우 중요하다고 생각합니다.”
폭스는 동의합니다. “Biden이 말한 것 중 하나는... 부채 탕감 정책을 사용하여 인종 간의 부의 격차를 줄이는 것입니다. 흑인 차용인은 [학생] 부채가 훨씬 많습니다. 흑인 차용인은 세대 자산이 적기 때문에 학부생을 위해 더 많이 빌리는 경향이 있습니다.” 예를 들어, 중위 소득 30대 흑인 대학 졸업생의 순자산 가치는 백인의 10분의 1도 되지 않습니다. 워싱턴 포스트.
8. 학자금 빚은 가족이 집을 살 수 없는 이유의 일부입니다
Yu는 "가정의 경우 [학자금 대출이 자산 성장에 중요한 영향을 미칩니다]"라고 말합니다. “우리는 사람들이 미지불된 대출 부채 때문에 가정 시작을 미루고 있다는 것을 알고 있습니다. [사람들이 구매를 미루고 있다는] 부를 쌓기 위한 가장 기본적인 자산 중 하나입니다.” 학자금 빚은 퇴직금이나 자녀를 위한 저축을 더 어렵게 만듭니다. 선물. 이러한 지연은 재정 건전성에 영향을 미칩니다.
폭스는 동의합니다. “사람들은 학자금 대출 때문에 매우 중요한 삶의 선택을 합니다. [그들은] 본질적으로 이미 모기지를 지불하고 있기 때문에 가족을 갖는 것, 아파트나 집을 사는 것을 미루고 있습니다.” 대부분의 학자금 대출 상환액이 어딘가에 있기 때문에 한 달에 $400에서 $500 사이의 상당한 부채 상환은 부채가 사람들의 선택, 취하려는 직업, 원하는 가족에 영향을 미치지 않을 수 있음을 의미합니다. 형태.
9. 학자금 부채도 정신 건강 문제입니다
Yu는 학자금 빚이 사람들에게 미치는 정신 건강에 대한 측정된 피해가 있음을 지적합니다. 한 연구, 두 번째 기회: 학자금 빚 없는 삶2019년 NBER(National Bureau of Economic Research)에 발표된 보고서는 학자금 대출을 연체하고 완전히 탕감한 사람들을 발견했습니다. "그들이 그 가구를 보고 발견한 것은 재정과 정서적 웰빙에 대한 혜택이 즉각적이라는 것입니다."
Fox는 그녀와 함께 일하는 사람들에게 "학자금 빚으로 인한 정신적 정서적 고통"이 있다고 말합니다. “너무 절망적으로 느껴져요. 여느 가계부채와 다르지 않다”고 말했다. 그녀는 모기지론을 통해 모기지를 갚는 것이 삶에 미치는 실질적인 차이를 알 수 있다고 말합니다. 그러나 부채로 인해 원금과 이자 잔액이 남은 기간 동안 증가하는 것을 볼 수 있습니다. "그것은 미국 정치에서 일어난 가장 변혁적인 일 중 하나일 뿐입니다."
10. 부채 탕감이 인플레이션에 영향을 미치지 않을 가능성
Bustamante는 인플레이션 측면에서(학자금 대출이 취소되면 어떻게 될지에 대한 일반적인 두려움) 학자금 대출을 취소하는 것은 “실제로는 그렇지 않습니다. 더 넓은 경제에 어떤 종류의 파괴라도 일으킬 것입니다.” 예를 들어 4천 5백만 가족에게 $10,000 또는 $50,000를 전달하는 것과는 다릅니다. 확인하다. “1조 7천억 달러 전체를 취소한다면 기술적으로 수백만 명의 사람들이 평생 동안 그것을 취소하는 것입니다. 이 엄청난 집중 혜택이 아닙니다. 인플레이션에 미치는 영향은 미미합니다.” 즉, 한 달에 393달러가 가족에게 큰 변화가 될 수 있습니다. 하지만 달러가 무가치해지는 것은 아닙니다.
11. 그것은 또한 모든 미국인의 적어도 1/5에게 혜택을 줄 것입니다
Yu는 학자금 빚을 완전히 탕감하면 성인의 20%가 즉시 혜택을 볼 수 있다고 말합니다. 그것은 "엄청나게 많은 사람들입니다. 우리 정책의 대부분은 많은 사람들에게 영향을 미치지 않습니다.” 차용인에게만 도움이 되는 것은 아닙니다. “성인 5명 중 1명은 아마도 가족이 있을 수 있습니다. 그 빚을 안고 있는 학자금 대출은 가족에게도 영향을 미칠 것입니다.”