휘발유에서 식료품에 이르기까지 모든 가격이 미국 가정을 압박하고 있습니다. 계속되는 인플레이션으로 인해 연준은 금리를 여러 번 인상해야 하며 잠재적으로 더 많은 금리를 인상해야 합니다. 그렇다면 차용인과 투자자에게 이것이 의미하는 바는 무엇입니까?
그 정책 중심이 중요하지만, 브렌트 와이스, 가상 재무 계획 회사인 Facet Wealth의 공동 설립자는 사람들에게 과민 반응하지 말라고 경고합니다. "우리가 하고 싶지 않은 것은 뉴스 헤드라인을 추적하는 것입니다."라고 그는 말합니다. “맞춤형 계획을 따르고 싶으세요.”
전략에 대한 극적인 변경은 보장되지 않을 수 있습니다. 그러나 전문가들은 예상되는 금리 인상을 막고 재정 상태를 개선하기 위해 몇 가지 조정을 할 수 있다고 말합니다. 수행할 작업은 다음과 같습니다.
1. 현금에 대해 질문하십시오.
당신의 돈이 무이자를 지불하는 은행 계좌에 있거나 그 가까이에 있다면, 당신은 실제로 물을 밟고 있는 것이 아닙니다. 언제 소비자 물가는 연율로 6.8% 상승하고 있습니다., 현재와 같이 귀하의 은행 잔고는 지는 연간 가치의 약 6.8%.
Weiss는 다음과 같이 간결하게 표현합니다. "현금이란 지금 당장은 무서운 곳입니다."
연준이 금리를 인상하더라도 일반적으로 천천히 인상합니다. 그 동안 Weiss는 인플레이션으로 발판을 잃고 있는 은행 계좌에 얼마나 많은 돈을 남기고 있는지 재고하고 싶을 수도 있다고 말합니다. 특히 젊은 부모의 경우 비상 사태나 단기 구매에 필요한 것 이상의 모든 것(예: 주택 계약금)이 투자하는 것이 더 나을 것입니다.
오랫동안 직장에 있었던 사람의 경우 Weiss는 은행 계좌에 3~6개월의 비용을 충당할 만큼만 있으면 될 것이라고 말합니다. 더 불안정한 경력을 가지고 있거나 자신의 사업을 시작하는 사람들은 6~9개월의 가치를 따로 떼어 놓고 그것을 조금 늘리고 싶어할 수 있습니다. 그러나 5년에서 10년 동안 필요하지 않을 것이라고 알고 있는 돈을 더 생산적으로 사용할 수 있습니다.
Weiss는 "잉여 현금이 있다면 그 이유를 스스로에게 물어봐야 합니다."라고 말합니다. 인플레이션에 대응하는 것이 의미하는 경우 추가 자금을 위험에 노출시킬 수 있다고 그는 말합니다.
2. 체크아웃에서 체크아웃합니다.
지난 몇 년 동안, 당좌 예금 계좌와 예금 수익 측면에서 이자가 붙는 저축 계좌 — 후자는 정확히 제공되지 않았습니다. 엄청난 지불금. 그러나 은행 금리는 일반적으로 연준이 설정한 "기금 금리"와 연결되어 있기 때문에 변동이 시작될 수 있다고 세인트루이스에 기반을 둔 투자 자문 기획가인 Matt Schaller는 말합니다. 모네타.
Schaller는 "비오는 날 기금이 있고 모든 것이 당좌예금에 들어 있다면 은행이나 온라인 저축 플랫폼에서 저축 계좌를 찾는 것이 좋을 것입니다."라고 말합니다. Ally 및 Marcus와 같은 온라인 은행은 대부분의 오프라인 은행보다 연이율이 높기 때문에 현금을 거기에 주차하면 더 큰 보상을 받을 수 있습니다.
물론, 금리가 오르더라도 은행 예금은 인플레이션을 상당히 지연시킬 가능성이 높습니다. 예, 연방 보험이 적용되는 계좌는 긴급 자금과 단기적 필요를 위한 자금을 보관하기에 좋은 곳이지만 초과 현금을 보관하고 싶은 곳은 아닙니다.
3. 대출 잔액을 줄이십시오.
투자자와 저축 예금 계좌 보유자는 앞으로 더 큰 수익률을 환영할 것이지만 잠재적인 금리 인상의 또 다른 측면이 있습니다. 곧 차입 비용이 더 많이 들 수 있습니다.
고정 이자율의 대출이 있는 경우 연방 준비 은행이 무엇을 하든 하지 않든 상황이 바뀌지 않습니다. 그러나 변동금리 부채(많은 사립 학자금 대출, 자동차 대출, 주택 담보 대출 및 신용 카드를 포함하는 범주)의 경우 부과되는 이자는 시장 상황에 따라 결정됩니다.
변동금리 대출이 있는 경우 Fed 정책 입안자들이 금리를 인상하기로 결정하면 금융 수수료가 상승할 가능성이 높다고 Schaller는 말합니다. 이는 특히 이미 높은 이자율에 시달리고 있는 대출의 경우 잔액을 상환하기에 좋은 시기입니다.
한 가지 분명한 목표는 일반적으로 모든 유형의 부채 중 가장 높은 비율을 부과하는 신용 카드입니다. 즉시 상환할 수 없는 경우 전문가들은 막대한 재정 부담을 피하기 위해 잔액을 재융자할 것을 제안합니다. 그렇게 하는 한 가지 방법은 특히 몇 달 안에 잔액을 0으로 만들 수 있다고 생각하는 경우 0%의 신규 카드로 부채를 롤백하는 것입니다. 3~5%의 이체 수수료에 직면할 가능성이 높으며 예비 기간이 끝나면 이율이 치솟습니다.
덜 위험한 옵션은 고정 이자율 개인 대출을 받아 카드 잔액을 없애는 것입니다. Weiss는 "APR이 15%이고 결국 20%로 올라갈 수 있는 것보다 낫습니다."라고 말합니다.
4. 모기지를 재융자하십시오.
조정 금리 모기지(ARMs)가 있는 주택 소유자는 중앙 은행이 인플레이션에 대처하기 위해 공격적인 조치를 취하면 충격을 받을 수 있습니다. 이러한 대출은 일반적으로 매우 경쟁력 있는 이자율로 시작하지만 3~5년 후에 새로운 이자율로 "재설정"됩니다.
연준이 지금과 그때 사이에 금리를 더 높이면 월 지불액이 더 늘어날 수 있습니다. Weiss는 지금이 큰 놀라움을 피하기 위해 고정 금리 대출로 재융자할 수 있는 좋은 기회라고 말합니다.
고정 이자율 대출이 항상 연방 기금 이자율과 함께 움직이지는 않지만, 평균 이상의 인플레이션이 지속되면 해당 모기지의 APR도 상승하기 시작할 수 있다고 Schaller는 말합니다. 따라서 ARM이 없더라도 이자율이 여전히 믿을 수 없을 정도로 낮은 상태에서 모기지를 바꾸는 것이 마감 비용을 정당화할 수 있을 만큼 지불금을 줄일 수 있다면 좋은 생각이 될 수 있습니다.
큰 대출을 신청할 때마다 Weiss는 먼저 FICO 점수에 주의를 기울여야 한다고 말합니다. 예를 들어 회전 대출 잔액을 상환하고 일련의 정시에 지불하는 것은 대출 기관에 귀하가 덜 위험한 고객임을 보여줍니다. Weiss는 "신용 점수를 높이면 대출 금리가 낮아질 것입니다."라고 말합니다.
5. 투자 검토
투자 세계의 공리 중 하나는 금리가 오르면 채권 가격이 하락한다는 것입니다. 장기 채권은 금리 인상 환경에서 대부분의 채권보다 취약한 경향이 있으므로 과다 노출되지 않도록 해야 합니다.
예를 들어 광범위한 인덱스 펀드에 투자한 채권 보유량이 이미 상당히 다양하다면 Weiss는 당신의 상태가 매우 좋을 것이라고 말합니다. 그는 금리 인상이 이미 시장에 반영되어 있기 때문에 지금 당장 단기 채권에 올인하여 막대한 이익을 얻을 수 있는 것은 아니라고 지적합니다. Weiss는 "이를 올바르게 처리할 수 있는 유일한 방법은 금리가 예상보다 많이 상승하는 경우입니다."라고 말합니다.
그러나 Schaller는 내년에 수익률이 더 오를 여지가 있다고 보고 있습니다. 그는 대부분의 고객에게 몇 년 이내에 만기가 되는 채권에 집중하라고 조언하고 있다고 말했습니다. 그러면 수익률이 계속 상승할 경우 잠재적으로 수익이 높은 자산을 구매할 수 있습니다. 뮤추얼 펀드를 통해 투자하는 사람들은 동일한 원칙에 따라 운영할 수 있습니다. Schaller는 "더 전략적이고 원하는 기간에 초점을 맞춘 펀드를 찾을 수 있습니다."라고 말합니다.
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