어느 시점에서 많은 사람들이 금융 황혼 지대 같은 느낌에 빠졌습니다. 용광로가 고장나거나 자동차에 새 변속기가 필요합니다. 그렇지 않으면 고용주가 무심코 당신에게 핑크 슬립을 건네줍니다. 갑자기 은행 계좌에 긁어 모으기에는 현금이 충분하지 않습니다. 부채를 짊어져야 합니다. 그러나 그렇게 하는 가장 좋은 방법은 무엇입니까? 가장 좋은 방법이 있습니까? 빚?
우리 대부분은 돈을 벌기 위해 적자에 들어가는 아이디어에 대해 흥분하지 않지만 실제로 발생합니다. 유일한 진짜 실수는 게임 계획 없이 신용을 빼는 것입니다. 이는 너무 자주 감정적인 신천옹이 되는 장기 부채로 이어집니다. 필요한 경우 부채를 짊어지다, 여기에 당신이 한 조각으로 나오는지 확인하기위한 5 가지 지침이 있습니다.
1. 질문: 나는 왜 빚을 지고 있습니까?
이것은 간단한 질문처럼 보입니다. 맞습니까? 하지만 물어보는 것이 중요합니다. 단순히 원하는 것이 아니라 필요한 것이 아닌 한 크레딧에 가입하고 싶지 않기 때문입니다.
현실은 우리 대부분이 경계선을 흐리게 하는 데 꽤 능숙하며, 이것이 누군가를 상처의 세계로 몰아넣을 수 있다는 것입니다. 평균적인 미국 가정은 회전식 신용 카드 빚 작년에 $6,124 NerdWallet 설문조사. 때로는 청구서를 지불할 다른 방법이 없는 예기치 않은 위기 때문입니다. 그러나 종종 우리는 새 TV나 트렌디한 청바지를 구입하기 위해 이러한 요금을 청구합니다.
급하게 필요하지 않거나 자금을 투자로 사용하지 않는 한(예: 빵집을 시작하거나 대학에 다시 진학하는 경우) 부채를 피하는 것이 더 나을 것입니다.
2. 귀하의 신용 보고서를 구체화하십시오
신용 카드, 개인 대출 또는 주택 담보 대출 한도(HELOC) 등 현금 위기를 처리하는 방법에는 여러 가지가 있습니다. 이들 각각이 가지고 있는 한 가지 공통점은 대출 기관이 귀하가 상환할 가능성이 얼마나 되는지 알아보기 위해 신용 점수를 조회한다는 것입니다.
3자리 숫자는 신용 위험을 판단하는 매우 조잡한 방법처럼 보일 수 있지만 수백만 건의 대출을 처리하는 대출 기관에게는 중요한 시간(및 돈) 절약 수단입니다. 점수가 높을수록 금리 경쟁력이 높아집니다.
FICO와 같은 신용 평가 회사는 신용 보고서의 데이터를 사용하므로 TransUnion, Experian 및 Equifax 모두의 사본을 가져옵니다. 파일을 가지고 있으십시오 – 대출을 신청하기 전에 잘 하고 싶은 것입니다(무료 사본은 다음에서 얻을 수 있습니다). AnnualCreditReport.com). 점수를 떨어뜨릴 수 있는 오류에 대해 이의를 제기하십시오.
현실은 FICO의 큰 개선에는 시간이 걸릴 가능성이 있다는 것입니다. 두 가지 가장 큰 요소는 현재 잔액의 크기와 지불의 적시성입니다. 따라서 과거에 신용을 책임감 있게 사용했다면 유리한 조건으로 다시 빌리기가 더 쉬울 것입니다.
3. 저렴한 비용으로 빌리는 방법 찾기
일반적으로 담보 대출, 즉 담보 대출에 대해 더 낮은 이자율을 받게 됩니다. 가장 저렴한 현금 출처 중 주택 담보 대출 및 신용 한도를 만드는 주택 소유자를 위한 것입니다.
일부 은행은 이제 가장 적격한 차용인에게 5% 미만의 주택 담보 대출을 제공하고 있습니다. 그렇다고 집에 대한 대출이 단점이 없는 것은 아닙니다. 일반적으로 주택을 담보로 빌리기 전에 마감 비용을 지불해야 할 것입니다. 대출 가치의 2~5%를 실행하고 항상 신용 한도를 사용하려는 유혹이 있습니다. ATM. 그러나 이러한 요금은 요구 사항을 충족하는 사람들에게 매우 매력적입니다.
무담보 신용 형태 중에서 개인 대출은 가장 매력적인 금리를 제공하는 경향이 있습니다. 오늘날의 저금리 환경에서 신용 점수가 높은 사람들이 연이율 7% 미만으로 대출을 받을 수 있습니다. 은행금리. 또한 일반적으로 1년에서 7년 사이에 월 할부로 상환하므로 비용을 예측할 수 있습니다.
이 이자율을 신용 카드가 회전 잔고에 부착하는 것과 비교하면 플라스틱이 왜 그렇게 교활할 수 있는지 알 수 있습니다. 가장 부러운 FICO 점수를 가진 차용인조차도 요즘에는 일반적으로 최소 14%의 이율을 보고 있으며 일반 Joes의 경우 훨씬 더 높을 수 있습니다. 게다가 카드 회사는 당신을 그들의 공과 체인 아래에 두는 데 매우 능숙합니다. 더 큰 잔액의 경우 월별 최소 지불액은 이월 금액의 약 3% 이하인 경우가 많습니다. 단기적으로는 대단하게 들릴 수 있지만, 더 많은 돈을 지불할 만큼 징계를 받지 않는 한 빚을 지게 될 것입니다. 많은 사람들이 그렇지 않습니다.
물론 약간의 추가 반죽을 손에 넣으려면 항상 은행 업계를 거쳐야 하는 것은 아닙니다. 항상 엄마 아빠, 또는 부유한 대학 친구가 있습니다. 가족이 어려움을 겪거나 손이 많이 가지 않는 한 최소한 종이로 빌리는 것이 가장 저렴한 방법일 수 있습니다.
친구나 가족의 빚을 지고 있는 감정적 부담이 가치가 있는지 여부 그것은 별개의 – 그리고 결정적인 – 질문입니다. 많은 성인에게 이것은 절대적인 최후의 수단 시나리오입니다. 사랑하는 사람과 함께 괴로워해야 하는 경우 거래를 가능한 한 투명하게 하면 불쾌한 휴가 모임을 앞당길 수 있습니다. 빚진 금액, 이자율(귀하에게 청구하는 경우) 및 언제 갚을 것인지에 대한 기본 문서는 놀라운 일이 될 수 있습니다.
4. 다시 부채 면제를 위한 계획을 세우십시오.
코로나바이러스가 고용 시장을 휩쓸기 전에도 많은 미국인들은 이미 신용 지옥에 살고 있었습니다. 안에 LendingTree 설문조사 예를 들어 지난해 12월부터 응답자의 60%가 빚을 지고 있다고 말했다.
그 함정을 어떻게 피합니까? 계획을 세우는 것이 확실히 도움이 됩니다. 새로운 대출이나 신용 한도의 장기적인 영향을 보기 위해 눈앞의 재정적 혼란에 너무 휩싸이기 쉽지만, 그것은 현실입니다.
분명히, 새로운 대출 상환금을 포함하는 예산을 만드는 것은 부채 원숭이를 없애는 데 큰 부분을 차지합니다. 현재 수입으로 할부금을 지불할 수 있습니까? 아니면 임시 부업이 필요합니까? 값비싼 케이블 TV 패키지나 일반 테이크아웃 식사와 같이 몸을 가꿀 수 있는 다른 영역이 있습니까?
신용 카드 부채를 없애는 것은 그 자체로 어려운 일입니다. 최소 지불액이 너무 낮기 때문에 12개월 또는 24개월 내에 잔액을 소진할 수 있는 목표 금액을 만들고 싶을 것입니다. 무엇을 하든지 일시적인 틀에 박힌 후에도 카드에 계속 의존하지 마십시오. 필요한 경우 숨기십시오. 벽난로에 던져. 탭에 계속 추가하지 마세요.
5. COVID 구호 프로그램을 활용하십시오
COVID로 인해 재정적으로 영향을 받은 수백만 명의 미국인 중 한 명이라면 팬데믹 기간 동안 신용이 급락하는 것을 방지하는 연기 프로그램을 이용할 수 있습니다.
발견하다 그리고 PNC예를 들어, 둘 다 적격 차용인에게 일시적인 구제를 제공하고 있습니다. 그리고 HSBC는 고난도 프로그램을 통해 대출 상환을 최대 180일까지 유예하고, 그 후 고객은 유예된 금액을 일시불로 지불하거나 상환 일정을 연장할 수 있다.
귀하의 직업 상태에 관계없이 지금 당장 걱정할 필요가 없는 또 다른 청구서는 연방 소유의 학자금 대출입니다. 트럼프 행정부가 대출 연기 프로그램을 12월 31일까지 연장하여 차용인이 새해까지 지불을 건너뛸 수 있도록 했기 때문입니다.
기존 대출 상환금을 최대한 최소화함으로써 이 미친 시기를 헤쳐나가기 위해 많이 빌리지 않아도 됩니다. 그러나 어쨌든 핵심은 지불을 놓치거나 필요하지 않을 수 있는 새로운 신용을 받기 전에 사전 예방적으로 대출 기관에 연락하는 것입니다.
