때때로 사람들은 첫 주택 구입에 약간의 재정적 도움이 필요합니다. 집값이 치솟는 오늘날의 주택 시장에서는 더욱 그렇습니다. 그러나 부모님이나 시댁에 공동 서명자가 되어 달라고 요청할 생각이라면 저당 — 매우 일반적인 옵션 — 먼저 고려해야 할 사항이 많이 있습니다.
주택 시장은 여전히 혼란스러운 상태입니다. 6월 미국 집값이 사상 최고치를 경신했다. 전국 부동산 중개인 협회에 따르면, 중간값 주택은 1년 전 $294,400에서 $363,300에 팔렸습니다. 그리고 팬데믹이 시작된 이후 많은 위험 회피 은행들이 2008-2009년 주택 붕괴의 반복을 피하기 위해 대출 기준을 강화했습니다.
지난 1년 반 동안 실직했거나 급여가 삭감되었다면 혼자가 아닙니다. “많은 사람들이 격동의 한 해를 보냈습니다. 그래서 당신의 능력을 방해하는 일이 있다면 담보 대출을 받을 자격이 있는 경우 공동 서명자를 얻는 것이 좋은 선택이 될 수 있습니다. 장교 베터닷컴.
차질을 겪지 않았더라도 여전히 공동 서명자를 찾는 것이 드문 일이 아닙니다. 루트는 “부모가 개입하여 자녀가 첫 주택을 구입하도록 돕는 것은 꽤 흔한 일입니다.”라고 덧붙입니다. 실제로 미국 성인 6명 중 1명은 다른 사람을 위해 대출이나 신용 카드에 공동 서명했다고 보고합니다. CreditCards.com의 설문 조사. 그 중 약 절반이 자녀 또는 의붓자식을 대신하여 공동 서명했습니다.
부모나 시부모가 모기지 공동 서명에 동의하는 것은 매우 관대합니다. 그러나 곰곰이 생각해 볼 필요가 있습니다. 점선에 서명하기 전에 알아야 할 사항이 있습니다.
공동 서명자란 무엇입니까?
공동 서명자는 주 차용인(즉, 주택을 점유할 사람)이 채무 불이행 시 모기지 상환금을 충당할 법적 의무가 있는 사람입니다.
1차 차용인과 공동 서명인이 함께 모기지를 신청하기 때문에 대출 기관은 양 당사자의 주 차용인의 대출을 평가할 때 소득, 신용 점수 및 자산을 고려합니다. 적임. 결과적으로 "공동 서명자는 신용 프로필이 낮거나 소득이 낮은 주택 구매자를 도울 수 있습니다."라고 그레그 맥브라이드(Greg McBride) Bankrate.com.
그러나 주의해야 할 점은 공동 서명자가 주 차용인과 동일한 재정적 위험을 감수한다는 것입니다. 예를 들어, 여러 번의 모기지 상환을 연속으로 놓치고 아버지가 대출에 공동 서명한 경우 아버지의 신용 점수는 물론 귀하의 신용 점수도 하락할 수 있습니다.
모기지 공동 서명자는 언제 필요합니까?
간단히 말해서, 스스로 모기지를 받을 자격이 없는 경우 공동 서명자가 필요합니다. Experian에 따르면 모기지 신청이 거부되는 가장 일반적인 이유는 신용이 좋지 않거나 신용 기록이 없거나 소득이 충분하지 않기 때문입니다.
대출 요건은 대출 기관에 따라 다를 수 있지만 대출자는 일반적으로 기존 대출을 받기 위해 620점 이상의 신용 점수가 필요합니다. 기존 대출은 Fannie Mae와 Freddie Mac이 설정한 인수 요건을 충족하는 모기지입니다. 2차 시장에서 주택 융자를 구매하고 포장하여 판매하는 정부 후원 기업 투자자.
또한, 기존 대출은 일반적으로 36%의 부채 대 소득(DTI) 요구 사항이 있습니다. DTI는 귀하가 지불해야 하는 금액(학자금 대출, 신용 카드, 자동차 대출, 그리고 조만간 모기지 대출)을 귀하의 소득과 비교합니다.
신용 점수가 620점 미만이거나 DTI 비율이 43% 이상인 경우 신용 점수가 더 높은 공동 서명인을 모집하거나 수입은 대출 신청을 강화할 수 있습니다. 보험 기간 동안 재정이 고려되기 때문입니다. 프로세스. (언더라이팅은 금융 전문가가 신청자의 세금 신고서, 급여 명세서, 신용 보고서를 포함한 대출 신청서를 검토하여 대출 기관의 요구 사항을 충족하는지 확인하는 것입니다.)
부모가 내 모기지에 공동 서명해야 합니까?
부모나 시부모에게 주택 융자에 공동 서명하도록 요청할 생각이라면 스스로에게 이러한 질문을 하고 정직하게 대답하는 것이 좋습니다.
- 부모님이 대출 신청을 개선해 주시겠습니까?부모님의 신용 점수나 소득이 귀하보다 낮을 경우, 부모님과 공동 서명을 한다고 해서 더 적합한 차용인이 되는 것은 아닙니다. 또한 부모의 다른 부채가 무엇인지에 따라 공동 서명자 자격이 없을 수도 있습니다. 예를 들어, 아빠가 자신의 모기지론에 많이 남아 있다면 소득 대비 부채 비율에 부정적인 영향을 미치므로 공동 서명자가 되기에는 부적합한 후보가 될 수 있습니다.
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매월 모기지 상환금을 감당할 재정적 여유가 있습니까?“현실적으로 감당할 수 있는지 여부에 대해 매우 의도적이고 사려 깊은 것을 원합니다. 대출 상환이 늦어지면 공동 서명자가 곤경에 처하게 될 것입니다.”라고 Better.com의 대출 기관인 Root는 말합니다. 전문가. 읽기: 공동 서명에는 공동 서명자에게 높은 수준의 위험이 따릅니다.
공동 서명자로서 귀하의 부모는 모기지 지불에 실패할 경우 책임을 져야 합니다. 사례: CreditCards.com 설문 조사에 따르면 대출에 공동 서명한 사람들의 28%가 공동 서명한 사람이 지불을 늦게 하거나 전혀 하지 않았기 때문에 신용 점수가 하락했다고 말했습니다. 설상가상으로, 부모가 귀하의 대출에 공동 서명을 하는 경우 대출이 상환되지 않으면 대출 기관이 잠재적으로 소송을 제기할 수 있습니다.
또한 고려해야 할 실제적인 의미도 있습니다. 부모의 공동 서명이 있으면 일이 잘못될 경우 관계에 부담을 줄 수 있습니다. McBride는 다음과 같이 지적합니다. - 당신은 장기간 동안 이것에 있습니까? 공동 서명자와 함께 모기지를 받는 것은 장기적인 약속입니다. 가장 최근의 데이터에 따르면 미국에서 주택 소유 기간의 중앙값은 약 13년입니다. 그리고 공동 서명자를 제거하는 유일한 방법은 나중에 자신의 장점에 따라 대출 자격을 얻는 것입니다. 이는 일반적으로 모기지 재융자를 통해 이루어지며, 모기지 이자율이 어디로 가는지에 따라 재정적 의미가 있을 수도 있고 그렇지 않을 수도 있습니다. (참고: 모기지 이자율은 현재 역사적 최저치에 가깝습니다. Freddie Mac의 주간 Primary Mortgage Survey에 따르면 30년 모기지의 평균 이자율은 이번 주에 2.77%로 떨어졌습니다.)
- 모기지 자격을 갖추려면 정말로 공동 서명자가 필요합니까?엄마나 아빠의 어깨를 두드리기 전에 대출 기관과 상의하여 스스로 모기지 승인을 받을 수 있는지 알아보십시오. 일반 대출에 해당되지 않습니까? 재정 상황과 집을 구입하려는 위치에 따라 첫 주택 구입자 지원 프로그램(귀하의 주에서 또는 지방 정부) 또는 FHA(Fair Housing Administration) 대출의 경우 최소 신용 점수가 520에 불과하고 소득 대비 부채 비율이 최대 43%.
이러한 질문은 오랫동안 진지하게 생각하는 데 중요합니다. 다음과 같은 질문이 있습니다. 이것이 우리 관계를 바꿀까요? 어려울 수 있습니다 가족에게 돈을 빌려주고, 주요 생명 구매를 공동 서명하는 것은 물론입니다. 그러한 거래로 인해 관계가 손상되지 않도록 하십시오.
이제 관련된 위험에도 불구하고 공동 서명자에게는 이점이 있습니다. 주요 이점은 계정 활동이 신용 보고서에 표시된다는 것입니다. 즉, 제 시간에 대출금을 지불하면 신용 점수가 올라갈 수 있습니다. 그들은 또한 그들이 당신이 집주인이 되는 데 중추적인 역할을 했다는 사실에 만족합니다.
그러나 공동 서명은 부모가 귀하가 구매 및 집에 닫습니다. 계약금을 맞추는 데 어려움을 겪고 있다면 부모가 재정적 부담을 덜어주기 위해 현금을 선물하거나 빌려줄 수 있습니다. 실제로 2020년에 첫 주택을 구입한 미국인의 절반 이상이 가족이나 친구가 다운페이먼트를 도와주었다고 말했습니다. Realtor.com 설문조사 설립하다.
결론? 부모가 모기지 공동 서명을 하는 것은 양 당사자가 신중하게 저울질해야 하는 중대한 결정입니다.
