올 봄에 4천만 명이 넘는 사람들이 실업을 신청하고 경제가 여전히 생명 유지에 도움이 되는 상황에서 현재 많은 사람들은 막대한 구매를 염두에 두고 있습니다. 그러나 새로운 부모나 직업 상황에 대해 낙관적인 생각을 하는 사람들에게는 지금이 좋은 기회가 될 수 있습니다. 새 집을 사십시오.심각한 전염병이 발생하는 동안 예상대로 가격이 떨어지지는 않았지만 모기지 이자율은 현재 놀라울 정도로 저렴합니다. 그리고 장기적으로 볼 때 대출에 대해 수천 또는 수만 달러를 절약할 수 있음을 의미합니다. 우리 모두는 소금 한 알과 함께 그 광고된 요금을 받아들여야 하지만, 분명히 쇼핑을 해야 할 경우가 있습니다. 최고의 거래를 성사시키기 위해 저당, 당신은 쇼핑하는 방법에 대해 현명해야 하고 자신을 대출 기관에게 거의 완벽한 잠재 고객으로 제시해야 합니다. 방법은 다음과 같습니다.
1. 신용 점수를 향상시키십시오.
소비자에게 거액의 대출을 제공하는 것은 특히 경기 침체기에 위험이 따르지 않습니다. 그렇기 때문에 은행 및 기타 대출 기관은 소득 기록이 높고 눈부신 개인 및 커플을 위해 최고의 이자율을 유보할 가능성이 높습니다. 신용 점수. 그 숫자를 조금만 늘리면 자금 조달 비용이 크게 줄어들 수 있습니다.
1단계: 귀하의 FICO 점수, 뿐만 아니라 주택 쇼핑을 시작하기 최소 두 달 전에 세 개의 주요 기관 각각의 신용 보고서(AnnualCreditReport.com에서 일년에 한 번 세 가지 모두의 무료 사본을 받을 수 있음). 보고서를 표시하는 오류에 대해 이의를 제기하는 것 외에도 점수를 낮출 수 있는 기존 대출 잔액을 상환할 수도 있습니다.
차변 출처가 여러 개인 경우 먼저 0을 입력하세요. 신용 카드FICO 점수에 가장 큰 영향을 미치는, 빔렌딩. "카드에 잔액이 있다면 신용 한도의 20% 미만으로 유지하십시오."라고 Carver는 말합니다.
2. 비교 쇼핑을 많이 하세요
부분적인 잠금 상태에서도 삶이 바쁩니다. 따라서 단순히 지역 은행에 전화를 걸어 모기지론에 대해 어떤 이율을 제시할 수 있는지 물어보고 싶을 수도 있습니다. 그 전술은 시간을 절약할 수 있지만 비용이 많이 들 수도 있습니다.
다른 대출 기관은 동일한 고객에 대해 매우 다른 요율과 수수료를 제시할 수 있으므로 쇼핑을 해야 합니다. 모기지 정보 웹사이트의 부사장인 Keith Gumbinger는 온라인 모기지 이자율 비교표가 좋은 출발점이 될 수 있다고 말합니다. HSH.com. 거기에서 여러 은행, 모기지 회사 또는 신용 조합과 이야기하여 누가 귀하의 비즈니스를 가장 원하는지 확인해야 합니다.
또한 여러 대출 기관에서 제안을 받는 모기지 브로커를 참여시키는 것도 고려하십시오. Gumbinger에 따르면 이러한 대출 중개자는 자영업자, 계절 소득 창출 또는 전통적인 소득 문서가 없는 사람들에게 특히 도움이 될 수 있습니다. "당신의 신용이나 재정이 당신을 평범한 대출 상자 밖에 두는 경우, 중개인이 대출을 확보하는 가장 좋은 방법이 될 것입니다."라고 그는 말합니다.
3. 원하는 것이 무엇인지 명확히 하십시오. 매우 명확한.
대출 기관에 연락할 때는 명확성이 중요합니다. 당신의 예상을 지정 계약금, 원하는 모기지 유형, 대출 기간, 마감 비용에 할당할 수 있는 금액.
일부 대출 기관은 더 높은 수수료로 낮은 이자율을 가리면서 제안을 실제보다 더 좋게 보이게 하는 방법을 가지고 있습니다. Gumbinger는 "매개변수를 선명하게 하면 귀하가 연락하는 대출 기관이 보다 정확한 견적을 제공할 수 있습니다."라고 말합니다.
또한 대출 담당자나 중개인에게 "포인트" 지불에 관심이 있는지 여부를 알려야 합니다. 즉, 금리를 낮추는 데 도움이 되는 선불이자(각 포인트는 총 대출 금액의 1%에 해당합니다). 어떤 경우에는 “요금을 낮추는 것”이 가치가 있을 수 있습니다. 특히 장기간 집에 있을 계획이라면 더욱 그렇습니다. 그러나 몇 년 동안만 새 주소를 사용할 계획이라면 이러한 초기 비용을 건너뛰는 것이 더 나을 수 있습니다. 반드시 수학을 하세요.
한 가지 명심해야 할 점은 이자율과 포인트 간의 관계는 선형이 아니라는 것입니다. Gumbinger에 따르면 30년 고정 모기지론에 대한 첫 번째 포인트는 이자율을 0.25% 낮출 수 있지만 다음 포인트는 다소 낮을 것입니다. 따라서 분기점을 추가할 때마다 수익이 감소할 것으로 예상하십시오. "예를 들어, 오늘 12포인트를 지불하고 0.25%의 이자율을 받을 수는 없습니다."라고 그는 말합니다.
4. 사과 대 사과 비교를 하십시오.
법에 따라 대출 기관은 귀하에게 3페이지의 대출 견적, 월별 지불액과 지불해야 할 마감 비용을 예측합니다. 여기에는 선불 위약금 및 고려해야 할 기타 특별 조항도 포함됩니다.
법에 따라 대출 견적에는 연이율(APR) 또는 연간 비율이 포함되어야 하며, 이는 다른 제안을 비교할 때 매우 유용한 도구가 될 수 있습니다. 이자율은 대출 기관이 대출 원금을 빌리기 위해 부과하는 것이지만 APR은 중개인 수수료, 할인 포인트 및 기타 대출 수수료 비용을 고려합니다. 따라서 대출을받는 데 드는 전체 비용을보다 정확하게 나타냅니다.
Carver는 또한 세금 및 보험 비용과 같은 Loan Estimate의 선불 비용에 세심한 주의를 기울일 것을 제안합니다. 대출을 마감할 때 어떤 대출 기관을 선택하든 해당 항목에 대해 동일한 비용을 지불해야 합니다. 그러나 은행과 모기지 회사는 견적을 작성할 때 지불해야 할 금액을 모르기 때문에 "추측하다." 대출 기관은 세금보다 더 오랜 기간 동안 세금을 징수하더라도 1~2개월의 세금만 보여줄 수 있습니다. 저것. "그것은 약간의 연기와 거울을 포함할 수 있습니다."라고 공동 저술한 Carver는 말합니다. 슈퍼 심플 주택 구매자 핸드북.
5. 협상할 준비를 하십시오.
주택 소유자 보험 및 세금 외에도 대출을 마감할 때 많은 일회성 수수료를 지불해야 합니다. 대출 개시, 인수, 문서 준비, 감정 및 소유권 보험으로 가는 것을 포함합니다. 이들 중 일부는 대출 기관이 통제하는 반면 감정 및 소유권 수수료와 같은 일부는 제3자에게 전달됩니다.
종종 트레이드 오프가 수반됩니다. Gumbinger는 "수수료가 가장 낮은 대출은 금리가 가장 낮을 가능성이 낮고, 반대로 금리가 가장 낮은 대출은 비용이 가장 낮을 것 같지 않습니다."라고 말합니다.
그러나 회사가 경쟁사보다 낮은 이자율이지만 상당히 높은 수수료를 제공하는 경우 경쟁업체보다 약간 낮출 수 있는지 확인하는 것은 나쁘지 않습니다. Carver는 주의 깊게 관찰해야 하는 항목 중 하나는 대출 담당자와 대출 기관 간에 분할되는 대출 개시 수수료라고 말합니다.
개시 수수료는 대출 금액의 백분율로 표시되므로 특히 고가 주택 구매자는 보트 하중을 지불하게 될 수 있습니다. Carver는 당신이 현실적이라면 대출 전문가에게 대출 전문가가 내려올 수 있는지 물어보라고 조언합니다. 그가 말했듯이 "공짜 점심은 없습니다."
