돈이 있는 사람이라면 누구나 401(k) 계정, 보고 올해 주식 시장 대부분 우울한 운동이었습니다. 그러나 실제로 월스트리트의 미니 슬럼프를 유리하게 사용할 수 있습니까? 그것이 바로 일부 재무설계사들이 제안하는 것입니다. 전 직장에 돈이 있는 근로자의 경우 은퇴 계획, 그 자금의 전부 또는 일부를 Roth IRA로 전환하면 은퇴하는 동안 재정적 자유를 조금 더 제공하는 데 도움이 될 수 있습니다. 그리고 주식이 코로나바이러스 이전 최고점에서 약간 벗어났을 때 전환을 수행하면 평소보다 세금이 적게 부과됩니다. 다음은 401k를 Roth IRA로 전환하는 방법에 대해 알아야 할 사항입니다.
401k를 Roth IRA로 전환: 잠재적 이점
대부분의 근로자는 여전히 퇴직금의 가장 큰 부분을 전통적인 401(k) 안에 넣어두고 있습니다. 부분적으로는 고용주의 거의 1/3이 단순히 Roth 옵션을 제공하지 않기 때문입니다. 그리고 많은 사람들이 이 "바닐라" 투자 선택에 더 편안함을 느낍니다. 2019년에 따르면 조사 Plan Sponsor Council of America에 따르면 Roth 버전을 제안받은 직원 중 23%만이 해당 경로를 선택했습니다.
이러한 전통적인 401(k)에는 확실히 장점이 있습니다. 근로자는 종종 급여 공제를 통해 세전 달러를 사용하고 세금을 유예하여 돈이 늘어나는 것을 지켜봄으로써 잠재적인 이익을 확대합니다. 은퇴할 때 그들은 무엇을 꺼내든 소득세를 냅니다.
그러나 고용주와 헤어진 많은 근로자들에게 401(k) 계정을 Roth IRA로 옮기는 것은 훨씬 더 큰 혜택을 제공한다고 넵시스., 미니애폴리스에 기반을 둔 자문 회사. 한 가지 단점은 올해 전환한 금액에 대해 소득세를 납부해야 한다는 것입니다. 비록 하락장이 이러한 부담을 덜어주는 데 도움이 되기는 하지만 말입니다.
Roth IRA는 기본적으로 다른 세금 혜택 계획과 반대로 작동합니다. 지금은 세후 돈을 투자하지만 5년 동안 계정을 소유하고 59½세에 도달하면 세금 없이 자금을 완전히 인출할 수 있습니다. 72세에 요구사항 최소 분배(RMD)를 받을 필요도 없습니다. 이는 만년에 도달할 때 더 큰 계획 유연성을 제공합니다.
Pearson은 퇴직 후 더 높은 세금 범위에 들어갈 거의 모든 사람에게 Roth가 확실한 승자라고 말합니다. 여기에는 최고 소득 연령에 도달하지 않았고 오늘날 상대적으로 낮은 세율 범위에 있는 많은 젊은 성인이 포함됩니다.
Roth 계정은 또한 인출할 때 막대한 세금 청구서를 유발하는 것에 대해 걱정할 필요가 없기 때문에 은퇴 후 불행한 놀라움을 피하는 데 도움이 됩니다.
"나는 401k에 돈을 투자하는 투자자들이 앞으로의 세금 영향에 대해 생각하도록 권장합니다."라고 그는 말합니다.
마지막으로, 여러 투자 출처를 가진 개인은 종종 해당 자금 중 일부를 Roth IRA로 이동하여 세금 다각화의 이점을 얻습니다. 그렇게 하면 과세 대상 계정에서 낮은 수준에 머물고 나머지 생활비를 Roth에 의존할 수 있을 만큼만 돈을 인출할 수 있습니다. Pearson은 "당신은 은퇴 후 돈을 어디에 쓸지 선택할 수 있는 위치에 있기를 정말로 원합니다. 그래야 소득세 범위를 더 효율적으로 관리할 수 있습니다."라고 말합니다.
401(k)를 Roth IRA로 전환하기 위한 팁
원하더라도 401(k) 잔액이 더 많은 투자자는 전환 옵션이 없을 수 있습니다. 그렇게 하면 해당 연도에 상당한 세금 청구서가 생성되기 때문에 해당 연도의 전체 금액 끝. 세전 투자의 일부를 이월하기로 결정했다면 식은땀을 흘리지 않을 금액을 선택하십시오. "현금 흐름에 부담을 주지 않는다면 Roth 전환을 적극 권장합니다."라고 Pearson은 말합니다.
부분 변환을 수행하는 경우 우선 순위를 지정하는 것이 중요합니다. Pearson은 401(k) 보유자를 위한 인덱스 또는 뮤추얼 펀드와 같이 단기적으로 가장 큰 타격을 입은 투자에 집중할 것을 권장합니다. 이 자금을 인출하면 내년 4월 15일에 세금 부담이 줄어듭니다. 이러한 투자가 다시 증가하면 은퇴 후 해당 수익에 대해 세금을 납부하는 것에 대해 걱정할 필요가 없습니다.
또한 Pearson은 세금 혜택이 가장 큰 자산 클래스를 선택할 것을 권장합니다. 즉, 상승여력이 없는 채권형 펀드보다는 성장형 주식형 펀드에 집중하라는 뜻이다. Pearson은 다음과 같이 말합니다.
