우리 부모님은 거기 올라가고 있어. 나는 아직 그들에 대해 걱정하지 않지만 우리는 그들과 아주 가까이 살지 않습니다. 그들은 여전히 일하고 그렇게 많지 않습니다. 롱텀케어를 살까 고민하다가 보험 그들을 위해. 좋은 생각인가요? 장기 요양 보험 비용은 장기적으로 의미가 있습니까? — Larry(37세), 이메일을 통해
많은 성인 자녀가 너무 늦을 때까지 고려하지 않는 연로한 부모의 궁극적인 필요에 대해 생각하는 것이 좋습니다. 시설에 장기간 머무는 것은 가족에게 재정적으로 큰 타격을 줄 수 있습니다. 장기 요양 보험은 확실히 그러한 위험을 완화하는 데 도움이 되는 방법입니다.
대부분의 보험 상품과 마찬가지로 장기 요양 보험 상품은 점보 크기의 초콜릿 샘플러보다 다양한 상품이 있습니다. 그러나 일반적으로 그들은 생활 보조원과 요양원, 재택 간병인의 비용을 부담합니다. 제니퍼 마이어스(Jennifer Myers of the SageVest 자산 관리, 버지니아주 McLean의 유료 자문. 그녀는 “이러한 정책을 통해 자신이나 가족 구성원이 더 건강하고 안전한 궤도에 오르게 됩니다.”라고 말합니다.
장기요양시설 비용을 한 번 살펴보면 안전망 구축이 왜 중요한지 알 수 있습니다. NS 분석 Genworth Financial의 결론에 따르면 전국적으로 생활 보조 시설의 평균 연간 비용은 $48,612입니다. 요양원의 반 개인실의 경우 90,156달러입니다. 그 숫자는 연로한 부모가 있는 누구에게나 잠시 멈춤을 줄 것입니다.
모든 사람이 오랜 시간 동안 먹고, 목욕하고, 옷을 입는 것과 같은 기본적인 일에 도움이 필요한 것은 아닙니다. 보스턴 칼리지 은퇴 연구 센터 발견 남성의 44%는 65세 이후에 요양 시설에 들어가야 하고 여성은 58%가 필요합니다. 그리고 일반적인 체류 기간이 전부는 아닙니다. 저것 긴. 평균 기간은 남성의 경우 1년 미만, 여성의 경우 약 1년 반입니다.
문제는 부모가 "전형적인" 성인에게 가는지 아니면 훨씬 더 오래 보살핌이 필요한 성인에게 가는지 알 수 없다는 것입니다. 최악의 상황에 대비하는 것은 확실히 좋은 생각입니다. 아아, 당신은 탭을 선택하기 위해 Medicare에 기댈 수 없습니다. 이 프로그램은 제한된 상황에서의 요양원 배치에만 적용되며 그 후에도 비교적 짧은 방문에 대해서만 비용을 지불합니다.
장기 요양 보험 정책의 명백한 단점은 매우 비싸고 가격표는 지난 몇 년 동안 더 높아졌다는 것입니다. 그 이유는 보험 업계의 잘못된 가정 때문입니다. 이동 통신사가 처음 이러한 계획을 도입하기 시작했을 때 많은 소유자가 정책이 만료되도록 내버려 두었다고 Myers는 말합니다. 그러나 보험사가 예측한 만큼 그런 일은 일어나지 않았으며, 가격 모델에 구축한 것보다 더 많은 청구를 해야 하는 상황에 놓이게 되었습니다. 이제 그들은 발판을 되찾기 위해 노력하고 있습니다.
60대 부부의 평균 보험료는, 미국장기요양보험협회에 따르면, 현재 연간 $3,381. 나이가 많을수록 보장 비용이 높아집니다. Myers는 더 무서운 것은 보험 회사가 가입한 후 보험료를 인상하는 경우가 많다는 사실이라고 말합니다. 그녀는 소유주가 이전에 지불했던 것보다 10퍼센트에서 130퍼센트라는 엄청난 가격으로 요금이 올라가는 것을 보았습니다. 따라서 거의 불가피한 가격 인상이 닥쳐도 정책을 유지할 수 있는지 여부가 문제가 됩니다.
엄마 아빠의 미래 필요 사항을 계획할 수 있는 몇 가지 대안이 있지만 각각의 심각한 단점이 있습니다. 하나는 자기 보험입니다. 즉, 고수익 저축 계좌의 별도 투자에 돈을 따로 두는 것입니다. 부모가 노년에 상당한 보살핌을 필요로 하는 경우를 대비하여 충분히 거기에 있을 수 있도록 합니다.
이 접근 방식의 장점은 유연성입니다. 그들이 재택 보조원이나 요양원을 필요로 하지 않는다면 그 돈은 여전히 당신의 것입니다. 그러나 당신의 사람들이 지금 건강하다고 해도 언제 그들의 건강이 남을지 모릅니다. 또한 이를 수행하려면 상당한 리소스가 필요합니다. 대략적인 생각을 하자면, Myers는 5년 동안 24시간 간호 비용을 충당하려면 50만 달러에서 100만 달러 사이를 모아야 한다고 말합니다. 그녀는 "대부분의 사람들에게 그것은 도달할 수 없는 일입니다."라고 말합니다.
다른 옵션은 저소득 개인을 대상으로 하는 주정부 프로그램인 Medicaid입니다. 그러나 자격을 갖추려면 부모가 재산의 상당 부분을 청산해야 합니다. 에 일부 주, 당신이 문을 열고자 한다면 한 사람의 자산은 $2,000를 넘을 수 없습니다. 그것은 많은 사람들에게 매력적인 옵션이 아닙니다.
그래서 그것은 아마도 당신을 옵션 1번으로 장기 요양 보험으로 돌아오게 할 것입니다. 그들이 스스로 보험을 구입하지 않는 이유가 소득 부족이나 죽음에 직면한 불안 때문인지는 잘 모르겠습니다. 후자는 아마도 다른 칼럼니스트의 질문일 것입니다. 하지만 자원의 문제라면 최소한 매월 보험료의 일부를 지불하는 계획을 세우려고 노력할 것입니다. 모든 짐을 짊어지는 것은 자신의 은퇴 필요와 언젠가는 자신의 장기 요양 필요에 대해 생각해야 하는 또래의 아들에게 요구하기에는 많은 일입니다!
프리미엄은 맵 곳곳에 있습니다. 따라서 정책을 추구하는 경우 판매하는 독립 에이전트를 통해 하나 이상의 회사에서 보험. Myers는 재정 등급이 높은 운송업체를 선택하여 부모님이 광범위한 보살핌이 필요한 경우 청구 금액을 지불할 수 있도록 할 것을 권장합니다.
그녀는 또한 인플레이션을 따라잡기 위해 매년 혜택의 양을 늘리는 특약을 구매할 것을 권장합니다. 바람직하게는 연간 최소 5%의 복합 조정을 포함하는 것입니다. 일부 라이더는 "단순" 인플레이션이라고 불리는 것을 사용합니다. 이 인플레이션은 연간 증가액을 혜택의 원래 가치로 고정시킵니다. 그러나 시간이 지남에 따라 실제 치료 비용을 따라잡을 가능성은 거의 없습니다. Myers는 "그것이 옵션 중 하나라면 그냥 가십시오."라고 말합니다.
이상적으로는 공제 기간(디덕터블과 유사한)이 90일을 넘지 않고 최소 3년 동안 보장되는 정책을 원할 것입니다. 그러나 더 스파르타적인 정책이 감당할 수 있는 전부라면 걱정하지 마십시오. 일부 보호는 전혀 없는 것보다 확실히 낫습니다.
