Tuo metu, kai tavo seneliai buvo tavo amžiaus, jie gyveno ne pagal savo galimybes, čiupo krūvą centų ir kalbėjo apie tą mielą buto gyvenimą Boka Ratone. Kita vertus, yra nemaža tikimybė, kad jūs vos uždirbate nuomos mokestį ir nusinešate sauskelnes. Taigi, nors tūkstantmečio vaikai gali ne taip prastai taupyti kaip bumeeriai (apie 8 procentus savo atlyginimo, palyginti su 9 procentais jų tėvai taupydami), jie nėra toje duobėje, kurią iškasė X kartos atstovai (7 procentai didžiausių vidutinių pajamų suteiks jiems patogią sumą – niekada). Ar yra koks nors būdas įsitikinti, kad esate pasiruošęs visam gyvenimui tarp koledžo skolų, pensijų mirties ir slūgsančio įtarimo, kad socialinė apsauga nebeliks daug ilgiau?
Alexas Benke yra patarimų produktų gerinimui direktorius ir kažkas bando ką nors išsaugoti savo dviem vaikams. Jis sako, kad ne visada gali gauti tai, ko nori, bet gali gauti tai, ko tau reikia (na, jis to nesakė, pasakė Mickas Jaggeris, bet tai perfrazuojama). Taupymo žingsniai – nesvarbu, ar tai būtų už mokslą koledže, ar kas nors pakeis jūsų kolostomijos maišelį po 60 metų – yra vienodi. Suma, kurią reikia sutaupyti, yra stulbinanti. Taigi jūs arba pradedate pardavinėti metalą karteliui dabar, arba pasitelkite Benke finansinę išmintį, kad atsidurtumėte kuo geresnėje padėtyje.
Pirmoji finansinio planavimo taisyklė
Benke geriausias patarimas: pradėkite anksti ir koledže, ir išėję į pensiją. Ir jei peržengėte tašką, kuris būtų laikomas „anksti“, sumažinkite savo lūkesčius išeiti į pensiją Fidžyje.
Apskaičiuokite, ko jums reikės
„Nykščio taisyklė daugeliui žmonių yra neteisinga“, - sako jis. Tai reiškia, kad vidutinės klasės 5 asmenų šeima turės labai skirtingą investavimo strategiją nei aukštesnės klasės 3 asmenų šeima. „Jie sako, kad turėtumėte sutaupyti 15 procentų savo pajamų. Bet jei gyveni 10 metų po išėjimo į pensiją, tai per daug. Jei gyveni 30 metų, tai bus per mažai.
Naudokite skaičiavimo įrankį konkrečiai situacijai
- Naudok tai kad sužinotumėte, kiek turėtumėte sutaupyti koledžui.
- Naudok tai pažiūrėkite, kiek turėtumėte sutaupyti pensijai.
Ir pastaba apie infliaciją: jei manote, kad žinote, kiek koledžas kainuos 2033 m., net neįsivaizduojate. Tarkime, kad siunčiate savo dukrą į Harvardą (arba pasirinktą alma mater). Mokestis už mokslą dabar yra maždaug 60 000 USD per metus, įskaitant bendrabučio kambarį ir maitinimo planą. Esant beprotiškam 7 procentų infliacijos lygiui, kol jūsų vaikas baigs kosmoso filosofijos studijas, būsite išleidę 900 000 USD. Jei turite daugiau nei vieną vaiką, tiesiog pasirinkite perspektyviausią.
Pirmiausia sutelkite dėmesį į save, o paskui į vaikus
Tai skamba prieštaringai, bet pirmiausia turėtumėte planuoti pasirūpinti savo metais išėjus į pensiją. „Nenori senatvėje priklausyti nuo savo vaikų“, – sako Benke ir pabrėžia, kad abiturientams prieš akis visas pasaulis, o jūs pamažu tapsite našta visuomenei. Taigi, jei nenorite išeiti į pensiją ir tapti „Wal-Mart“ sveikinimu, geriau sutaupykite.
Kaip sutaupyti pensijai
„Išnaudokite visas savo grąžos galimybes ir naudokite mokesčiams optimizuotas paskyras“, – sako Benke. „Tai sumažina, kiek jums reikia sutaupyti“.
- Jei manote, kad jūsų mokesčių grupė ateityje bus didesnė, sutaupykite Roth IRA
- Jei manote, kad dabar uždirbate daugiausiai, sutaupykite tradiciniame IRA arba darbdavio plane
- Jūs tai girdėjote anksčiau, bet rizikuokite, kol esate jaunas. Šie produktai yra nepastovesni, bet su didesne grąža. Senstant apsispręskite dėl to, kas turi mažesnę grąžą, bet daugiau stabilumo.
Kaip sutaupyti kolegijai
Pirmiausia paklausk savęs Kiek vaikų tu turi (tai ne gudrus klausimas). Dabar, kaip toli jie skiriasi pagal amžių? Jei turite 3 metus, kurių skirtumas yra 2 metai, tai bus dešimtmetis, kai reikia mokėti už mokyklą – ir kai kurie nepaprastai sunkūs metai, kai visi mokosi vienu metu.
- Atviras 529 sąskaitą. „Kolegijai tai puiku, nes pinigai auga ir išeina neapmokestinami, jei tik jie skirti mokymosi išlaidoms. Ir jūs galite įnešti 14 000 USD per metus vienam gavėjui. Kadangi kiekviena valstija kontroliuoja savo planą, galite apsipirkti geriausio (kuris Morningstar teigimu šiuo metu yra Merilandas)
- Jūsų šeima gali prisidėti prie 529 paskyros. Jei jūsų tėvai ieško, kur padėti pinigus, kai spardosi (su visa pagarba), nurodykite jiems šį planą.
- Imti paskolą studentui. Mes visi juos turime ir vis dar mokame. Geriausia, ką galima pasakyti apie studentų paskolas, yra tai, kad bent jau palūkanų normos yra pakankamai žemos, o jūsų vaikui reikia dešimties ar daugiau metų, kad jas atsipirktų.
Kolegija ir išėjimas į pensiją yra 2 skirtingi laiko horizontai
Nedėkite visų savo pinigų į vieną kibirą, nes būdas, kuriuo ketinate išleisti savo pensijos pinigus (t. y. lėtai ir ilgą laiką), ir tai, kaip jūs ketinate išleisti savo vaiko koledžo mokslą (t. y. daug ir greitai), yra labai skirtinga.
Galiausiai automatizuokite savo santaupas
„Investavimas apskritai yra sunkus žmonėms“, - sako Benke, pasisakantis už automatinių atskaitymų leidimą, kad būtų galima sutaupyti (taip, pavyzdžiui, „Betterment“). Tai išgelbės jus nuo žmogiškojo instinkto leisti pinigus juokingiems šūdams, o ne ateičiai.
