Ei, tėtis, aš turiu du sveikatos priežiūros planąs darbe. Ar verta mokėti didesnę priemoką už aukščiausio lygio planą, norint gauti mažesnę atskaitoma ir bendras draudimas? - Carlosas, Koral Springsas, Florida
Nesuklyskite: pasirinkimas, kurį pasirinksite atviros registracijos laikotarpiu, gali turėti didelės įtakos jūsų einamoji sąskaita. Ir vis dėlto daugelis darbuotojų renkasi planą negalvodami.
Jei esate optimistiškai nusiteikę dėl savo sveikatos, būsite linkę pasirinkti didelės atskaitos planą, kuris suteikia mažesnę mėnesinę įmoką. Jei nenorite rizikuoti, greičiausiai pasirinksite aukščiausio lygio planą, net jei tai reiškia didesnį atlyginimo išskaičiavimą.
Geresnis būdas yra kiek įmanoma pagrįsti savo sprendimą numatomomis sveikatos priežiūros išlaidomis. Peržiūrėję ankstesnių metų medicinines pretenzijas, gausite gerą pradinį tašką – daugelis draudikų turi svetaines, kuriose tai padaryti galėsite gana lengvai. Žinoma, taip pat norėsite atsižvelgti į bet kokius vienkartinius poreikius, nesvarbu, ar tai a nėštumas arba planinė operacija, kuri gali pakeisti jūsų išlaidas.
Didelės atskaitos sveikatos planai, su kuriais galima susieti sveikatos taupomosios sąskaitos, per pastaruosius kelerius metus tapo dažnesni. Rebecca Kennedy, Denveryje dirbanti Kennedy Financial Planning konsultantė už mokestį, sako, kad HDHP yra naudingiausia sveikesniems asmenims, turintiems perteklinių grynųjų pinigų, kuriuos gali panaudoti savo išlaidoms padengti. Sveikatos taupymo sąskaitos – kurios suteikia trigubą pranašumą mokesčių-Atskaitomos įmokos, atidėtas mokesčiais augimas ir neapmokestinamas išėmimas – tikrai yra protinga vieta lėšas saugoti.
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume sužinoti.
Tačiau Kennedy įspėja, kad didelės atskaitos planai nebūtinai tinka kiekvienai šeimai. Pagal įstatymą HDHP išskaita yra mažiausiai 1 350 USD asmenims ir 2 700 USD šeimoms. Ir daugeliu atvejų jie yra daug didesni. Taigi tie, kurie susiduria su netikėta medicinine krize, gali susidurti su milžiniškomis sąskaitomis. „Jūs tikrai turite būti stiprūs avariniai rezervai kad tai gerai tiktų“, – sako Kennedy.
Be to, turėtumėte vengti prielaidos, kad planai su mažesnėmis išskaitomis (dažnai PPO) būtinai sutaupysite pinigų, jei vartojate daug medicininės priežiūros. Kai kuriais atvejais papildomos įmokos, kurias mokate, viršija metinį skirtumą atskaitoma. Be to, HDHP kartais turi nemokamų dangtelių, kurios yra panašios arba net mažesnės nei jų analogai, kuriems taikoma mažesnė atskaita.
Praėjusiais metais studijavo pora mokslininkų iš Viskonsino universiteto draudimo galimybės 331 įmonėje. Nuostabu, kad jie nustatė, kad planai su dideliu išskaitymu sumažintų maksimalias išlaidas 65 procentams šių įmonių.
Taigi verta išbandyti savo sveikatos planą nepalankiausiomis sąlygomis, sugalvojus blogiausią scenarijų ir pažiūrėti, ar aukštesnės pakopos planas iš tikrųjų padės sutaupyti pinigų.
Tėčio bankas, turiu gerų investicijų (401 tūkst, IRA), tvirtas lietaus dienos fondas, kai kurios santaupos mano vaikams ir pastovus darbas. Apmokame sąskaitas, taupome pinigus ir vis tiek smagiai leidžiame laiką. Bet vis tiek bijau, kad pasitrauksiu į skurdus. Spėju, ko aš klausiu: kaip iš tikrųjų žinoti, ar einu teisingu finansiniu keliu? Kuo turėčiau labiausiai rūpintis? Dėl ko turėčiau nustoti jaudintis? – Benas K., Portlandas, JAV
Noriu, kad čia ilgai ir giliai įkvėptumėte, nes atrodo, kad beveik viską darote teisingai, kai reikia planuoti savo išėjimas į pensiją. Daugiausia viskas, ko jums reikia, yra šiek tiek patikslinti.
Kalbant apie investavimą, iš tikrųjų reikia užduoti sau du didelius klausimus: 1) kiek aš išnešiu ir 2) kur aš jį dedu?
Minėjote, kad jau naudojatės 401 (k) ir IRA, o tai yra puiki pradžia. Daugelio patarėjų siūloma taisyklė – atidėti bent 10–15 procentų savo atlyginimo, pradedant nuo 20 metų. Jei baigę studijas jums nepavyko puikiai, apsvarstykite galimybę šiek tiek padidinti šį procentą, kad tai kompensuotumėte.
Dar geriau, naudokite vieną iš daugelio Investicijų skaičiuoklės, kurias galima rasti internete ir prijunkite savo konkrečius numerius. Remiantis jūsų einamųjų sąskaitų likučiais ir metine įnašo suma, tai turėtų suteikti jums gana gerą supratimą, kaip tai padaryti daug turėsite iki pensinio amžiaus (nors tam reikia spėlioti, kaip gerai pasiseks rinka laikas).
Beveik taip pat svarbu, kaip sutaupote, kaip gerai paskirstysite tuos pinigus. Jei vis dar esate pirmoje savo karjeros pusėje, tikriausiai norėsite pakreipti savo portfelį į akcijas, o tai padės maksimaliai padidinti jūsų grąžą ilguoju laikotarpiu. Gana vidutiniška aksioma reikš, kad sulaukę 30 metų turėtumėte 80/20 akcijų ir obligacijų, tačiau galite tai šiek tiek pakoreguoti atsižvelgdami į savo konkrečius tikslus ir rizikos toleranciją.
Jaunesni darbuotojai turi laiko laukti bet kokių laikinų kritimų rinkoje. Vis dėlto senstant norėsite palaipsniui didinti savo investicijas į obligacijas ir net šiek tiek grynųjų pinigų, nes jūsų poreikiai pereis nuo turto kaupimo prie turto išsaugojimo.
Be to, iš esmės reikia vengti didelių klaidų, pavyzdžiui, ištraukti pinigus iš savo pensijų sąskaitų dėl nereikalingų išlaidų. Žinoma, taip pat būtina turėti negalios draudimą, kurio pakaktų jūsų sveikatai padengti išlaidos ilgalaikės ligos atveju (kartu su gyvybės draudimu, kad apsaugotumėte išlaikytiniai).
Bet pagarba jums – atrodo, kad jau eini teisingu keliu. Esu tikras, kad tol, kol priimsite svarbius sprendimus, palikę darbo jėgą neturėsite skurdo.
