Kalbant apie išėjimą į pensiją, vienintelis žmogus, kuris jūsų rūpinasi, esate jūs (o galbūt ir jūsų sutuoktinis, jei turite gerą). Jau praėjo laikai, kai galėjai pasikliauti socialine apsauga, patogiai išsimokėti pensiją arba palikti savo ateitį darbdavio rankose, sutelkdamas dėmesį į viduriniosios grandies vadovus. Nepriklausomai nuo to, ar dirbate savarankiškai, dirbate visą darbo dieną, ar dalyvaujate koncertų ekonomikoje, vieną iš šių dienų norėsite nustoti dirbti ir pasimėgauti laisvu laiku su savo robotu liokaju. Taigi atėjo laikas pradėkite galvoti apie portfelio galimybes ir paketai už investuoti į pensiją, kuris, deja, gali bauginti. IRA? 403B? 401 tūkst. Rothas? Pasirinkus tai, kas jums geriausia, reikia žinoti, ką reiškia pasirinkimai.
Yra trijų tipų išėjimo į pensiją sąskaitos: IRA, 401K ir 403B, tačiau 403B sąskaitos yra tokios rūšies, kuri veikia kaip profesinių sąjungų darbuotojų draudimo forma. Tai ypatingas atvejis, kurį geriausiai sprendžia sąjungos atstovai. Tai palieka IRA arba 401K, kurie dabar abu turi portfelio parinktis, kurios yra „Roth“ paskyros. „Dauguma iš mūsų žiūri į 401 tūkst. iš darbdavio arba IRA, kurį galite gauti iš bet kurio“, – sako
Su tradiciniu 401 tūkst. mokesčius sumokate, kai išimate pinigus iš sąskaitos. Naudodami Roth, mokesčius sumokate prieš investuodami pinigus – taigi, kai būsite pasiruošę investuoti santaupas išeidami į pensiją, mokesčių mokėti nereikia. Egano teigimu, būdas pasirinkti jums tinkamiausią variantą yra nustatyti, kurioje mokesčių kategorijoje esate dabar ir kurioje grupėje būsite išėję į pensiją.
„Jei dabar esate daug uždirbantis asmuo, kurio mokesčiai yra dideli, o išėję į pensiją planuojate būti mažesnių mokesčių grupėje, tradicinė sąskaita yra geresnis pasirinkimas, nes vėliau galėsite sutaupyti pinigų mokesčiams“, – aiškina jis. „Tačiau jei dabar esate mažesnių mokesčių grupėje ir sumokate pinigus už savo investicijas prieš jas investuodami į savo Roth sąskaitą, kad vėliau galėsite sutaupyti daug pinigų, nes jūsų pensijos santaupos taps neapmokestinamos."
Roth sąskaitos yra akivaizdus geriausias pasirinkimas jauniems investuotojams ir visiems, kurie turi ilgą laiką padidinti savo investicijas iki išėjimo į pensiją. Tačiau nepaisant to, kiek pinigų turite investuoti dabar arba kiek metų turite iki išėjimo į pensiją, svarbu aktyviai stebėti savo pensijų fondus. Tiek Roth, tiek tradicinėms paskyroms reikia aktyvaus dėmesio ir valdymo, kad gautumėte didžiausią grąžą, kai būsite pasirengę mesti darbinį rankšluostį. Tai reiškia, kad turite žinoti, kokius pinigus turite ir kur jie yra – pensijų fondai nėra tik tai, ką galite pamiršti 30 metų ir tikėtis, kad būsite patenkinti rezultatais.
„Turėkite konsoliduotą savo pinigų vaizdą, kad pamatytumėte, ką galite su jais padaryti“, - sako Eganas. „Keisti darbą? Pasinaudokite ja kaip galimybe atlikti portfelio peržiūrą. Kai pakeičiau darbą, perleidžiu savo 401 tūkst. IRA, tada pradedu naują portfelį pas naują darbdavį. Jūs būsite atsakingas už išėjimą į pensiją ir tai atneš daug naudos, jei būsite pasirengę prisiimti atsakomybę. Tiesiog atminkite, kad kai kas nors tvarko jūsų pinigus už jus, tai patogu, bet tai nereiškia, kad jie juos valdys geriausiu būdu.
Jei esate automatiškai įtrauktas į savo 401K, jūsų darbdavys gali pakeisti sumą, kurią sutaupote, kai padidinsite arba pasieksite tam tikrą atlyginimo normą. Padidinus investicijų procentą, jūsų investicijų procentas gali padidėti nuo trijų iki keturių, o pakeitus darbą jūsų santaupos gali sumažėti iki trijų procentų. Per 25 metus tas vienas procentas gali padaryti didžiulį įdubimą jūsų grąžai kasmet. Tai yra kažkas, ko niekada nesužinotumėte, nebent aktyviai stebėtumėte savo paskyrą.
„Žinokite ir toliau taupykite jums tinkamą sumą“, - sako Eganas. „Nustatykite savo santaupas tokiu tempu, kuris auga greičiau nei jūsų pajamos“.
Tačiau, kad ir kaip akylai būtumėte saugūs išėjus į pensiją, finansai ir santaupos gali būti sunkūs ir kelti įtampą. Bet tai gerai. Nepamirškite, kad sąžiningumas ir aktyvumas – neinvestuoti čia ar pasitraukti iš ten – yra geriausias dalykas, kurį galite padaryti savo šeimai. „Kaip vienas iš tėvų planuoju dalytis ir parodyti savo vaikams, kad turiu biudžetą, investuoju ir esu atsakingas už pinigus“, – sako Eganas. „Manau, kad svarbu, kad jie matytų, kad jų tėvai planuoja ir rimtai žiūri į pinigus. Tai kaip ir bet kuris kitas įprotis, kurį galite įskiepyti – mano dukra mato mus skaitantį ir nori pradėti skaityti. Galite skatinti gerus santykius su pinigais nuo pat pradžių, jei tik esate atviras finansų realybei.
Rodyti gerą pavyzdį savo vaikams reiškia ne tik pradėti kaupti pensijai prieš jiems gimstant, bet ir parodyti jiems, kaip apsaugoti pensijų santaupas. „Turite pradėti taupyti jaunas ir anksti, bet kai tik tapsi tėvu, pažvelk į gyvybės draudimą ir apsidraudimą nuo neigiamų scenarijų, kad galėtumėte apsaugoti savo pinigus ir šeimą“, – sako jis. „Jūs turite žinoti apie gyvenimo būdo šliaužimą – neslėpkite, kad kalbate apie pinigus ar kovojate su pinigais. Jis siūlo naudoti Rothą sąskaitą, jei planuojate dovanoti savo vaikams pinigų arba palikti jiems palikimą, kad jie nebūtų apmokestinami pinigų mokesčiais atitrauktas.
Vis dėlto, neskaitant sąskaitų, jūsų išėjimas į pensiją nebus svarbus, jei dabar negalėsite tam pasiruošti sau ir savo šeimai. Kaip sako Eganas: „Geras išėjimas į pensiją yra geriausia dovana, kurią galite padovanoti savo vaikams“.
