Mano žmona ir aš turime 17 893 USD kredito kortelės skola pasklido po tris kreditinės kortelės. Ar tai teisingas žingsnis siekiant konsoliduoti skola į vieną sąskaitą kad išvengčiau palūkanų, ar turėčiau jas visas pasilikti ir sumokėti? O gal yra kitas variantas, kurio nesvarstau? Ar tai išdulkins mūsų kredito Taškai? – Šonas, 37 m., Luisvilis.
Likučių perkėlimas į naują kortelę greičiausiai sumažins jūsų kredito balą – bent jau trumpuoju laikotarpiu – nors tai gali būti kaina, kurią verta sumokėti, jei galite sutaupyti daug palūkanų. Kaip ir daugelis didelių finansinių sprendimų, tai priklauso nuo jūsų situacijos.
Atsižvelgdamas į tai, kokie didžiuliai yra daugelio kredito kortelių tarifai, taip pat į jūsų bendros skolos dydį, norėčiau rimtai pagalvoti apie reklaminį pasiūlymą. Nežinau palūkanų mokesčių, kuriuos mokate už savo einamąsias sąskaitas, bet konservatyviai paimkime 20 procentų APR kaip vidurkį. Jei kalbate apie pagrindinį sumos dydį, tiesiog išliksite ant vandens paviršiaus, vien finansiniais mokesčiais per metus turėsite sumokėti beveik 3600 USD. Nenuostabu, kad kortelių išdavėjai yra taip pat mėgstami kaip opos.
Daugybė kortelių siūlo nulinį procentą APR pirmuosius devynis–15 mėnesių (jei atitinkate reikalavimus), o tai suteiktų jums rimtą palengvėjimą nuo tų beprotiškų tarifų. Kai kurios, pavyzdžiui, „Chase Slate“ kortelės, neapmokestins balanso perkėlimo mokesčio, jei perkelsite esamą likutį per 60 dienų (nuo trijų iki penkių procentų mokestis nėra neįprastas).
Tai reiškia, kad yra keletas dalykų, apie kuriuos turėtumėte pagalvoti prieš paspaudžiant gaiduką. Skolintojai šiek tiek įsitempia, kai mato, kad per metus pateikėte paraišką dėl naujų sąskaitų, nes dar nežino, kaip jas apmokėti. Taigi tai gali sumažinti jūsų kredito balą.
Bet štai dalykas: „naujas kreditas“ sudaro tik 10 procentų jūsų FICO reitingo, plačiausiai naudojamos kredito balų sistemos. Kol prisiregistruojate gauti tik vieną naują kortelę, tai turėtų būti gana minimali. Ir atsižvelgiant į galimas santaupas, trumpalaikis FICO sumažėjimas neturėtų išpilti šalto prakaito – ypač jei artimiausiu metu neketinate pirkti būsto.
Taip pat atminkite, kad 100 procentų kiekvieno mokėjimo reklaminio laikotarpio metu bus nukreipta į kortelės likutį, nes nereikia mokėti palūkanų. Taigi tokiu būdu galite daug greičiau nulaužti savo direktorių. Faktas yra tas, kad sąskaitos likučiai yra didesnis jūsų FICO balo veiksnys nei naujo kredito gavimas. Taigi ilgainiui nauja kortelė iš tikrųjų galėtų pakelti tavo Taškai.
Tačiau svarbu žinoti, į ką ketinate pervesti. Atkarpoje, kai sumokėsite milžiniškus finansinius mokesčius, atrodys, kad esate lengvoje gatvėje. Po to laukite plakimo. Pavyzdžiui, šio rašymo metu „Chase Slate“ kintamasis APR padidėja iki 17,24–25,99 procentų, kai įvadinis laikotarpis sustoja. Įvadinis kursas paprastai taikomas tik likučiams, kuriuos pervedate. Pamatysite, kad jie nėra tokie dosnūs, kai kalbama apie naujus pirkinius.
Kita rizika, žinoma, yra ta, kad jūs iš tikrųjų pradėsite naudotis turimu papildomu kreditu. Tai, kad jūs, vaikinai, sukaupėte didelius likučius, reiškia, kad esate deficito išlaidų režime. Tai turi pasikeisti. Jei išimate naują kortelę, naudokite tik tiek, kad bankas neuždarytų jūsų sąskaitos dėl neveiklumo. Naudokite jį telefono sąskaitai apmokėti ar pan. Tačiau nepalikite jo savo piniginėje ar susieto su „Amazon“ paskyra, kur pagundų gausu.
Esmė tokia: jei galite naudoti reklaminį tarifą agresyviai apmokėti likučius ir artimiausiu metu neketinate prašyti didelių paskolų, pakeitę naują emitentą galite gauti daug jausmas. Tačiau skaitymo akinius turėkite po ranka – pirmiausia turite suprasti smulkiu šriftu.
Dabar yra keletas alternatyvų, kai reikia sumažinti savo palūkanų norma. Pavyzdžiui, jei turite nemažą dalį nuosavo kapitalo savo namuose, galite kreiptis dėl būsto kapitalo eilutės kreditas arba HELOC, kurio palūkanų norma paprastai yra daug mažesnė nei kortelę. Tačiau tai taip pat turi pavojų. Turėsite sumokėti uždarymo išlaidas, kad atidarytumėte kredito liniją, o jei laiku neatliksite mokėjimų, galite prarasti būstą.
Asmeninės paskolos paėmimas yra dar vienas būdas sumokėti kortelės likučius. Kainos nėra tokios žemos kaip HELOC, tačiau paprastai yra geresnės nei dauguma „Visų“ ar „Mastercard“. Tačiau, atsižvelgiant į jūsų skolą, nėra tikras, kad gausite geriausią skolintojo palūkanų normą. Taigi, prieš tęsdami, pasverkite kiekvieno privalumus ir trūkumus.
Žinoma, mechanizmas, kuriuo apmokate savo likučius, yra tik dalis lygties. Svarbesnis elementas iš tikrųjų yra planas sumokėti savo skolą. Pirmas dalykas, kurį jums reikia padaryti, tai iš savo biudžeto išbraukti visą nenaudingą šūdą. O jei išimsite naują kortelę, raginčiau kiekvieną mėnesį nustatyti tiek automatinį mokėjimą, kiek galite. Visa to žemo pradinio tarifo esmė yra agresyviai sumokėti pagrindinę sumą ir galiausiai nuimti tą albatrosą nuo savo kaklo.
