Nėra nieko panašaus į tėvystę, kad staiga pajustumėte, jog jums reikia įleisti šaknis – o daugeliui žmonių tai reiškia, kad reikia stengtis įsigyti pirmieji namai.
Be abejo, savo namų raktų gavimas suteikia stabilumo jausmą, kurio trokšta dauguma naujų tėvų. Bet geriausia turėti nekilnojamąjį turtą finansinės sprendimas jaunesnėms mamoms ir tėčiams? Tai sudėtingesnis klausimas.
Jei pirkti būstą reiškia įdėti savo santaupų Jei neketinate ten pasilikti ilgiau nei kelerius metus, nuoma gali būti geresnis pasirinkimas. Štai keletas dalykų, kuriuos jaunesni tėvai turėtų turėti omenyje, kai svarsto apie artėjantį persikėlimą.
Tiesa apie būsto nuosavybę
Yra daugybė nematerialių priežasčių pirkti nekilnojamąjį turtą, ypač kai kuriate šeimą. Jaučiasi, kad esi labiau susijęs su savo bendruomene, jau nekalbant apie pasitenkinimą, kurį sukelia savo įspūdis namuose.
Žinoma, yra ir finansinių sumetimų, dėl kurių namų nuosavybė taip pat atrodo gana patraukli. Ne mažiau svarbu yra galimybė sukurti nuosavą kapitalą. Priešingai, mokėdamas nuomą gali jaustis kaip mesti pinigus į triušio skylę.
Esant tinkamoms aplinkybėms, mąstymas „nuosavybė kaip investicija“ yra prasmingas. Istoriškai namų kainos kildavo laikui bėgant – atėmus būsto rinkos žlugimą prieš dešimtmetį – ir tai ilgainiui gali duoti gerų rezultatų.
Tačiau svarbu realistiškai vertinti, kokią nuosavo kapitalo dalį, jei ką nors atleis naujai gyvenantys tėvai, ypač kai jie perka pradinį būstą, kuriame gyvens mažiau nei dešimtmetį. Pagal būsto kainų indeksą, JAV federalinės būsto finansų agentūros sudarytą metriką, būsto kainos pakilo vidutiniškai 3,7 procento per metus nuo 1980 iki 2017 m. Taigi tiek, kiek tai yra investicija, ji yra gana pėsčiųjų.
Žinoma, yra pavojus, kai naudojate visos šalies duomenis kalbėdami apie nekilnojamąjį turtą, kur tendencijos dažniausiai būna vietinės. Tačiau HPI primena, kad nekilnojamojo turto vertinimai, paprastai kalbant, per ilgą laikotarpį vos pralenkė infliaciją (Vartotojų kainų indeksas vidutiniškai padidėjo 3,1 proc., palyginti su tuo pačiu laikotarpiu.
O jei namuose nesate ilgą laiką, įvairios išlaidos, susijusios su nuosavybe – viskas nuo nesandaraus stogo, kurį reikėjo pakeisti, iki nekilnojamojo turto agento komisinių mokesčių, kuriuos mokate kaip pardavėjas – gali padaryti tą nuosavą kapitalą išnykti.
Taip pat atminkite, kad hipotekos skolintojai linkę iš anksto sumokėti jūsų paskolos palūkanų dalį. Per pirmuosius kelerius metus mokate daug daugiau finansinius mokesčius nei jūs iš principo. Taigi tokiu būdu jūs taip pat nesukuriate daug nuosavybės.
Paprastai tariant, sunku gauti didelę grąžą, jei persikelsite per penkerius metus. Jei įdėsite daug pinigų į pertvarkymą ar remontą, gali prireikti dar ilgiau, kol pasieksite lūžio tašką.
Mokesčių atskaitymai mažėja
Kitas populiarus argumentas dėl nuosavybės, o ne nuomos, yra jūsų galimybė iš 1040 formos atskaityti hipotekos palūkanas ir nekilnojamojo turto mokesčius. Tačiau net ir ši išmoka šiais laikais neturi tiek daug svarbos, kai neseniai buvo priimtas Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymas.
Nuo 2018 m. įstatymas apriboja valstybės ir vietinių mokesčių, įskaitant pajamų, pardavimo ir nekilnojamojo turto mokesčius, atskaitymą iki 10 000 USD. Vien tai dramatiškai keičia būsto nuosavybės lygtį, ypač tėvams smarkiai apmokestinamose valstijose, tokiose kaip Niujorkas, Naujasis Džersis ir Kalifornija.
Tuo pačiu metu tai beveik dvigubai padidino standartinį atskaitymą ir pavieniams failams poros pateikia kartu. Rezultatas: daug mažiau amerikiečių detalizuosis savo mokesčių deklaracijas.
Net jei detalizavimas ir toliau yra prasmingas, turite subalansuoti šių nekilnojamojo turto atskaitymų naudą su papildomu išlaidos, kurias sukelia būsto nuosavybė, pvz., namų savininkų asociacijos (HOA) mokesčiai, priežiūros išlaidos, draudimo įmokos ir turtas mokesčiai. Tai gali sutaupyti pinigų, o ne nuomotis, kai jūsų mėnesinės išlaidos sujungiamos į vieną mokėjimą.
Paslėptos nuosavybės išlaidos
Dar vienas dalykas, į kurį reikia atsižvelgti: jei pirkimas yra brangesnis nei nuomos sutarties pasirašymas gyvenamojoje vietoje, nuomos mokėjimas nėra pinigų išmetimas. Tol, kol išliksite drausmingi, skirtumą galite investuoti į mokesčių lengvatų pensijų sąskaitą, kur galėsite išleisti pinigus turtui, kuris istoriškai vertinamas kur kas labiau nei būstas.
Kai perkate namą, nesunku susitelkti į mėnesinį būsto paskolos įmoką, kai išsiaiškinsite, kiek galite sau leisti. Labai dažnai pamirštamos papildomos nuosavybės išlaidos, tokios kaip HOA mokesčiai ir remontas. Dėl to daugelis namų savininkų perka daugiau būsto, nei gali sau leisti, o kiti prioritetai, pvz., jų pensijų sąskaitos, patiria didžiausią naštą.
Tai nereiškia, kad nuoma šiuo metu yra ypač pigi. Kaip visoje šalyje po didžiojo nuosmukio grįžo būsto kainos, taip ir nuomos išlaidos pastaraisiais metais viršijo infliaciją. Ir bent jau turėdami fiksuotų palūkanų hipoteką galite užrakinti savo mėnesinę įmoką. Tai taip pat yra veiksnys, apie kurį turėtų pagalvoti nauji tėvai, išsiaiškindami, kur gyvens.
Esmė: niekada nepakenks atidžiai palyginti nuomos ir pirkimo išlaidas, įskaitant tas, kurios gali būti ne tokios akivaizdžios, jūsų vietovėje. Kai turėsite patikimų duomenų, įrankius, tokius kaip „Freddie Mac“. Nuoma vs. Pirkite skaičiuotuvą gali padėti išsiaiškinti, kuris kelias yra prasmingiausias finansiniu požiūriu.
