Hipoteka normos yra mažesnės nei buvo kelerius metus. Taigi galvojau apie savo namų refinansavimą. Bet aš žinau, kad tai nėra mažas sprendimas. Be hipotekos palūkanų, kada tai prasminga refinansuoti o kada ne? – Šeinas, Ajovos miestas
Hipotekos palūkanų normos nėra istorinės žemumos, tačiau jos yra geriausios nuo 2016 m. Pridėkite augančią nekilnojamojo turto vertę į mišinį ir tai puikus laikas būti namų savininku.
Pagal hipotekos milžiną Fredis Macas, praėjusią savaitę vidutinė 30 metų trukmės fiksuotų palūkanų būsto paskola nukrito iki 3,75 proc. Tai daugiau nei visas procentinis punktas nuo tos vietos, kurioje jis buvo praėjusį rudenį.
Todėl nenuostabu, kad šiomis dienomis daugelis žmonių nubraukia paskolų pareigūno vizitinę kortelę. Nors refinansavimo veikla per pastarąsias kelias savaites šiek tiek susilygino, Hipotekos bankininkų asociacija pranešimus kad naujų prašymų skaičius vis dar yra 81 procentu didesnis nei buvo prieš metus.
Ar tai reiškia, kad tai protingas jūsų žingsnis? Gal taip gal ne. Palūkanų norma – o konkrečiai – skirtumas tarp to, ką šiuo metu mokate, ir normos, kurią šiandien turite teisę gauti, tikrai yra svarbus veiksnys. Tačiau taip pat turite pagalvoti apie tai, kiek mokėsite mokesčių ir kiek laiko planuojate likti dabartiniu adresu.
Paprastai kiekvieną kartą, kai pakeičiate būsto paskolą, turite prisiimti a uždarymo išlaidų litas, nuo paskolos suteikimo ir pasirašymo mokesčių iki įvertinimo ir nuosavybės draudimo išlaidų. Šios išlaidos gali labai skirtis priklausomai nuo to, kur gyvenate ir su kuo bankuojate, tačiau tikitės, kad bendra suma bus nuo dviejų iki penkių procentų jūsų būsto vertės.
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume sužinoti.
Jei galite žymiai sumažinti mėnesinius finansavimo mokesčius, dėl labai sutaupytų išlaidų šie mokesčiai gali būti verti. Bet tai priklauso nuo to, kiek laiko planuojate išbūti.
Tarkime, kad turite 300 000 USD vertės namą ir sumokėsite 9 000 USD uždarymo išlaidas, kad galėtumėte refinansuoti. Užfiksuodami mažesnę palūkanų normą, savo skolintojui kas mėnesį sumokėsite 150 USD mažiau. Turėtumėte būti savo namuose penkerius metus arba 60 mėnesių, kad pasiektumėte lūžio tašką. Tai nebūtinai yra problema, jei esate savo „amžinai“ namuose, bet jei manote, kad po kelerių metų galite persikraustyti arba peraugti savo dabartinėje vietoje, turėtumėte elgtis atsargiai.
Svarbu suprasti, kad svarstant refi tikrai nereikia ieškoti stebuklingo skaičiaus – jis priklauso nuo jūsų konkrečios situacijos. „Senoji taisyklė, pagal kurią palūkanų norma turi būti padidinta puse procento, kad refinansavimas būtų geras pasirinkimas, nebeturi vertės“, – sako Chrisas Shroatas, vadovaujantis Fifth Third Bank hipotekos skyriui.
Taip pat turėtumėte įsitikinti, kad atliekate obuolių ir obuolių palyginimą. Nesunku susižavėti dėl pasiūlymo, kuriame nurodyta žymiai mažesnė mėnesinė įmoka. Tačiau jei naujoji paskola pratęsiama penkeriais metais po esamos, ilgainiui iš tikrųjų galite mokėti daugiau. „Apsvarstykite bendrą mokėjimų sumą, reikalingą per naujos paskolos laikotarpį, į bendrą likusios paskolos mokėjimų sumą“, – sako Shroat.
Nors palūkanų normos tikrai yra svarbus veiksnys priimant sprendimą refinansuoti, jos tikrai nėra vienintelės. Galbūt jūs norite pasiimti pinigų iš savo namų, kad sumokėtumėte brangią kredito kortelės skolą. O gal sukaupėte pakankamai nuosavo kapitalo, kad atsisakytumėte hipotekos draudimo įmokų su nauja paskola. Tokiu atveju faktas, kad tarifai šiuo metu yra fantastiškai žemi, yra tiesiog slogus.
Beje, nesitikėkite, kad skolinimosi išlaidos sumažės po to, kai FED trečiadienį paskelbė 0,25 procentinio punkto sumažinimą iki pagrindinės normos. Shroat sako, kad būtent to rinka ir tikėjosi. Palūkanos visada šiek tiek svyruoja nuo vieno mėnesio iki kito, tačiau artimiausiu metu jokie pokyčiai neįvyks dėl neseniai paskelbto centrinio banko pranešimo.
