Dėl didelio streso lygio ir kelias valandas miego, tapti tėvais yra patikimas aplaidumo receptas finansų planavimas. Visi – nuo kaimynų iki giminaičių iki nuspėjamųjų „Facebook“ skelbimų algoritmų – nori jus išgąsdinti, kad išleistumėte pinigus. Tuo tarpu būtiniausios prekės – sauskelnės, drabužiai, lovytės – yra pakankamai brangus patys.
Nors auklėjimo stresas švelnėja, ad hoc požiūris į išlaidų dažnai lieka. Tėvai daug metų praleidžia purškdami dolerinę žarną stovyklose, sporto lygose, po pamokų ir visa kita, kas pasitaiko. Po dešimtmečių beatodairiškų išlaidų jie nepasiruošę dideliems gyvenimo įvykiams, pradedant nuo studijų koledže ir išėjimas į pensiją į negalią ir mirtį. Finansinis apgailestavimas? Kaip ir didysis ekonomistas Frankas Sinatra, jie turi keletą.
Tačiau tas apgailestavimas nėra neišvengiamas. Klausėme finansų planuotojų apie didžiausius finansinius apgailestavimus, kuriuos jie girdėjo iš klientų, kurie yra tėvai. Daugelis teigė, kad jų klientai su vaikais norėtų greičiau pradėti finansų planavimą, o tai nenuostabu (tiesą sakant, tik turtingi žmonės pradeda taupyti tada, kai turėtų). Tačiau jie taip pat pasidalino prieštaringais patarimais, kaip ilgalaikėje perspektyvoje teikti pirmenybę pinigams. Štai ką turėtumėte žinoti apie didžiausias finansines klaidas ir kaip pakeisti kursą, kol dar ne vėlu.
Finansinė klaida: šėlsmas prieš kūdikį
Luizianoje gyvenantis finansų planuotojas ir keturių vaikų tėvas Alajahwon Ridgeway pažymi, kad trokštantys tėvai per daug išleidžia, kol gims kūdikis. Užsidengę pagrindinius dalykus - lovelę, automobilio sėdynę, sauskelnes, seilinukus ir drabužius - jie nežino, kur sustoti.
„Niekada tiksliai nežinote, ko jums reikia ir kas yra prabanga“, - sako Ridgeway. Tačiau po poros mėnesių kaip tėvai nesunku pastebėti, kas renka dulkes. "Visi buteliukų šildytuvai, naujagimių batai ir kūdikių krepšiai buvo retai naudojami, jei kada nors buvo naudojami."
Kaip tai ištaisyti: Ridgeway pataria pirmiausia pasikonsultuoti su ekspertais, kuriems rūpi jūsų finansiniai interesai. „Sudarykite reikalingų dalykų sąrašą paklausdami patikimo šeimos nario ar draugo“, – sako jis. Geriau reaguoti į poreikius, kai jie atsiranda, nei bandyti juos numatyti. „Kai gims kūdikis, pagal poreikį pirkite bet kokius papildomus daiktus. Žinau, kad persirengimo stalas skamba gražiai, bet kai esate kitame kambaryje ir miegate tik tris valandas, rankšluostis ant sofos puikiai tiks.
Kaip didelės šeimos galva, Ridgeway patarimas yra, kad kūdikių reikmenys būtų geros būklės, kad būtų išvengta nereikalingų pirkimų. „Kūdikiai greitai išauga, o tu gali turėti keturis tokius kaip aš“, – sako jis. „Tai leidžia lengvai perduoti senus drabužius, kuriuos kūdikis vilkėjo vieną Velykų paveikslą“.
Finansinė klaida: nepradėkite taupyti anksčiau
Kadangi sauskelnių, vaikų darželių ir kitų pinigų išsenka, ankstyvieji tėvystės metai palieka mažai vietos santaupų. Bet kaip Mičigano finansų planuotojas ir keturių vaikų tėvas Paulius Fenneris sako, tėvai, kurie neranda būdo anksti pradėti taupyti, neišvengiamai gailisi. „Labiausiai apgailestauju iš tėvų, kad jie nepradėjo taupyti anksčiau savo gyvenime“, – sako jis. „Nesvarbu, ar tai būtų taupymas pensijai ar koledžui, jie apgailestauja arba atspėja sprendimą nepradėti planuoti anksčiau.
Kaip tai ištaisyti: Geriausias laikas pradėti augti savo pinigus yra prieš 10 metų. Antras geriausias laikas yra šiandien. Taigi, pradėkite kaupti pinigus. Dabar. Paklauskite ko nors, kuriuo pasitikite, kaip priversti jūsų pinigus laikui bėgant augti, ir kuo greičiau vadovaukitės jo patarimais. Kaip sako Fenner, pirmasis žingsnis yra sunkiausias. „[Tėvai gali būti] bijo žengti pirmą žingsnį arba kad jų ambicijos buvo neaiškios, kur jie nežinojo, nuo ko pradėti ar į ką kreiptis, kad išlaikytų šeimą“, – sako jis.
Finansinė klaida: švęskite savo vaiko vestuves
Vestuvės suteikia santuokos toną keliais būdais. Poros nori pradėti naują gyvenimą kartu su džiaugsmu ir švente, o tėvai nori padėti. „Vestuvėse dalyvauja visa šeima, o vėliau apie jas kalbama dešimtmečius“, – Ohajo valstijos finansų planuotojas Curtis Bailey sako. „Tėvai nori geriausio savo vaikams ir siūlo padėti apmokėti sąskaitas. Tačiau džiaugsmas ir šventė nekainuoja pigiai. „Kai biudžetas pradeda viršyti bortą, dažnai tėvai ir toliau išrašo čekius.
Kaip tai ištaisyti: Neduokite savo vaikams carte blanche jų didžiajai dienai. Būkite dosnūs, bet būkite dosnūs mokėdami vieną vienkartinę sumą. “Mačiau, kaip keli tėvai tiesiog išrašo vienkartinį čekį“, – sako Bailey. "Viskas. Jis nustato biudžetą ir suteikia porai pirmą galimybę jį išleisti. Vaikams kompromisai tampa realesni, kai jie iš savo banko sąskaitos išrašo vestuvių išlaidų čekį.
Finansinė klaida: neišnaudoti Roth IRA
Anthony Watson, Mičigano turto valdymo įmonės įkūrėjas klestėti išėjimo į pensiją specialistai, nustato, kad jo klientai dažnai nori, kad būtų finansavę a Roth IRA savo karjeros pradžioje, o jų pajamos ir mokesčių tarifai buvo mažesni. Nors įmokos į tradicines IRA yra atskaitomos, o jūsų pajamos auga neapmokestinamos, kol sumokėsite mokesčiai, kai pradedate išsiimti iš sąskaitos, Roth IRA yra apmokestinami mokesčiais, kol įmokate juos. „Be to, galimybė prisidėti prie Roth IRA palaipsniui panaikinama, kai koreguotos bendrosios pajamos yra 125 000 USD vienišiems ir 198 000 USD poroms“, - sako Watsonas.
Kaip tai ištaisyti: Išnaudoję darbdavius, atitinkančius jų 401(K) nuostatas, pirmenybę teikite ROTH IRA finansavimui. „Ankstyvoje gyvenimo stadijoje sparčiai augantis turtas, pavyzdžiui, Roth IRA akcijos, vėliau gali padėti žmonėms atsidurti puikioje padėtyje, nes suteikia jiems didelį neapmokestinamų pajamų šaltinį išėjus į pensiją finansuoti“, – sako Watsonas. „Kartu su kvalifikuotomis išėjimo į pensiją transporto priemonėmis, tokiomis kaip 401 (k) arba IRA, kurios apmokestinamos pagal asmeninių pajamų tarifus, kai išeina į pensiją, Asmuo gali sukurti geresnę mokesčių požiūriu efektyvią pasitraukimo strategiją vėliau gyvenime, suteikdama didžiulę vertę savo išėjimui į pensiją situacija“.
Finansinė klaida: per daug investuojama į obligacijas, o ne į akcijas
Watsonas pastebi, kad jo vyresni klientai nori, kad jie uždirbtų geresnę grąžą turėdami daugiau akcijų ir mažiau obligacijų savo portfelyje.
„Jauni žmonės dažnai naiviai laiko obligacijas portfelyje, nes mano, kad tai suteikia jiems reikalingą diversifikaciją“, – sako jis ir priduria, kad gebėjimas dirbti už pastovų atlyginimą ir nuolat įnešti įnašus į investicijų portfelį laikui bėgant atlieka obligacijų vaidmenį portfelį.
Tačiau atkreipkite dėmesį: tai nereiškia, kad reikia lažintis už atskiras akcijas, tikintis įveikti rinką. „Nors retkarčiais galima sulaukti sėkmės tiriant rinkas ar renkantis akcijas, tačiau tikimybė Lėtai ir tolygiai plėsti savo portfelį ir leisti sudėti atlikti savo darbą yra mažai“, – jis sako.
Kaip tai ištaisyti: Watsonas pataria vadovaudamiesi paprastu indeksu pagrįstu požiūriu į investavimą, sakydami, kad tėvams geriau seksis pigiai, diversifikavo ETF, o ne seka minią ir bando nustatyti rinkų laiką arba smogti akcijas skynimas. Ir taip, „Reddit“ tėčiai, įskaitant „Gamestop stonks“.
Finansinė klaida: nemokykite vaikų finansinio raštingumo
Kai vaikai pradeda pilnametystę, jie dažnai susiduria su finansinėmis sąvokomis. Paskolos studentams, kreditai ir investavimas jiems yra sunkiai pasiekiami. „Daugelis tėvų apgailestauja, kad nemokė savo vaikų daugiau apie finansus“, Pietų Karolinos finansų patarėjas ir trijų vaikų tėvas Charlesas H Tomas III sako. „Dvejojimas dažnai kyla iš tėvų, kurie nėra tikri dėl savęs.
Kaip tai ištaisyti: Nelengva pasakyti savo vaikams, kad kažko nežinai. Tačiau Thomas sako, kad išsiaiškinęs, kaip veikia pinigai, skolos ir kreditai, gali suartinti jūsų šeimą. „Priimkite tai kaip galimybę mokytis kartu“, – sako jis. „Pavyzdžiui, jei sąskaita atkeliauja paštu, pasiūlykite kartu su vaiku pažiūrėti į ją ir pasikalbėti, kas yra prasminga, o kas ne. Visiems bus naudinga apie tai kalbėti“.
Finansinė klaida: nepakankamos išlaidos gyvybės ir negalios draudimui
Niekam nepatinka mokėti už draudimą. Tai yra jūsų piniginės išeikvojimas, kuris didžiąją laiko dalį neduoda jokios naudos. Tačiau kai atsitinka ekstremalios situacijos, o tai nutinka vis dažniau, kai senstate, draudimo pagalvė gali turėti esminių pokyčių šeimoms. Megan Kopka, Šiaurės Karolinos finansų patarėjas, kurio specializacija yra vaikų su negalia šeimų konsultavimas, sako, kad neturėdamas arba neturint pakankamai negalios ar gyvybės draudimo, gali labai gailėtis. Dažnai su negalia ateina didelės medicininės išmokos“, – sako ji. „Šie du draudimai dažnai yra nepastebimi arba sumenkinami. Blogiausiu atveju tai gali būti didžiausias apgailestavimas.
Kaip tai ištaisyti: Užsisakykite gyvybės ir invalidumo draudimą. Mokėkite polisą kiekvieną mėnesį. Skųstis kiek nori, kai viskas gerai ir paglostyti sau per nugarą, kai viskas klostosi ne taip ir buvai pasiruošęs. išėjus į pensiją, vaikai vyresni, o koledžas nėra apdraustas, tada apsidrauskite gyvybės draudimu, jei jūsų šeimos pajamos sumažėtų dėl negalios ar mirties“, sako.
Finansinė klaida: prioriteto teikimas vaikų koledžui, o ne nuosavam išėjimui į pensiją
Tikėkite ar ne, dėti savo vaikus į pirmą vietą gali būti didžiulė klaida. Ohajo finansų planuotojas Džonas Bovardas ir keturių vaikų tėvas sako, kad jo vyresni tėvai dažnai supranta, kad klydo per daug remdami savo vaikus.
„Dažnai jie nerimavo, kad jų vaikai eitų į gerą mokyklą“, - sako Bovardas. Jie nerimavo, kad sumokės už mokslą ir įsitikins, kad nėra studentų paskolos skolos. Ir tada jie supranta, kad tikriausiai turėjo panaudoti tuos pinigus savo pensijai.
Kaip tai ištaisyti: Studentų paskolos yra nejuokauju. Bet Kolegijos mokslas turi daugiau lankstumo nei kaupimas pensijai. „Dažnai sakau klientams, kad jūsų vaikai gali imti paskolas studentams, bet jūs negalite imti paskolos išėjus į pensiją“, – sako Bovardas. "Jo nėra." Jūsų vaikai anksti eina į koledžą. Jei viskas klostysis gerai, išsilavinimas suteikia galimybę gauti didesnes pajamas; jie turi daugiau laiko sumokėti studentų skolą, nei jūs turite finansuoti savo pensiją. „Prieš pradėdami pratęsti savo gyvenimą ir padėdami vaikams, turite įsitikinti, kad pažymėjote tinkamo santaupų pensijai langelius“, - sako Bovardas.
