Klausimas, kaip taupyti pinigus vaikams lėmė nemaža bemiegių naktų ir rūgščių skrandžių dalis. Tik tiek daug reikia išsiaiškinti: kaip sutaupyti koledžui? Kokios paskyros yra geriausios kuriant mažą lizdo kiaušinį mano vaikui? Visus klausimus gera užduoti, nes nesugebėjimas suteikti vaikams pagalvėlės jiems įžengiant į realų pasaulį, gali sukelti didelę emocinę įtampą.
Apsvarstykite tai: daugiau nei šeši iš dešimties koledžo studentų baigė studentų paskolos skola 2019 metaisir jų vidutinė sąskaita buvo 28 950 USD, pagal „The Institute for College Access & Success“. Kartu su chroniškai didesniu nedarbu tarp neseniai baigusių moksluso pinigų problemos gali būti sunki našta kiekvienam jaunam suaugusiam.
Sukaupę santaupas dabar gali padėti užtikrinti, kad kai jūsų vaikai šiek tiek paaugs, jų nebeliks nerimauti dėl sužlugdytų studentų paskolų arba dėl to, kur bus mokamas kitas nuomos mokestis iš. Taigi, į klausimą, kaip sutaupyti pinigų vaikams: kuo dažniau įdėkite šiek tiek į tinkamą sąskaitą. Štai penkios sąskaitos, į kurias reikia atsižvelgti.
1. Pasaugos sąskaitos
Federaliniu draudimu vaikų taupomosios sąskaitos ir debeto kortelės gali būti puikus būdas paskatinti sūnų ar dukrą susikurti sveikus finansinius įpročius. Bet jūs taip pat galite atidaryti globos sąskaitą jų vardu, o tai gali būti dar efektyvesnis ilgalaikio taupymo būdas.
Skirtingai nuo vaikų valdomų banko produktų, vaikai nekontroliuoja globos sąskaitų (formaliai vadinamų UGMA / UTMA sąskaitomis), kol sulaukia teisėto pilnametystės. Nors jiems teisėtai priklauso paskyra, jūs esate jos „saugotojas“. Bet kokie jūsų įnešti pinigai yra neatšaukiama dovana nepilnamečiui, todėl jų nereikia atsiimti.
Visos įneštos lėšos, nuo vasaros darbo pinigų iki Bat Mitzvah dovanų, liks, nebent tu atsiimti jų vardu. Kai jiems sukaks 18 ar 21 metų, priklausomai nuo jūsų valstijos, jie turės nedidelį rezervą, į kurį galės sugrįžti.
2. Tarpininkavimo sąskaitos
Tėvai (ir seneliai), ieškantys kito protingo taupymo būdo, galinčio gauti sultingesnę grąžą, gali pagalvoti apie globos tarpininkavimo sąskaitą. Vietoj to, kad jų pinigai sėdėtų taupomojoje sąskaitoje ir generuotų mažas palūkanų sumas, galite investuoti į įvairias akcijas ir obligacijas.
Visada yra rizika, kad šių akcijų vertė gali svyruoti, todėl galbūt norėsite orientuotis į mažiau nepastovius vertybinius popierius, nebent turite jaunesnių vaikų su ilgesniu laikotarpiu. Ir skirtingai nei 529 koledžo sąskaitos, pajamos yra apmokestinamos (nors taikant vaiko mokesčių tarifą). Tačiau jei ieškote transporto priemonės su daug lankstumo investuojant, kad galėtumėte sėdėti vairuotojo vietoje, kol jie užaugs, saugojimo sąskaitos yra gana tvirtas pasirinkimas.
Galite atidaryti UGMA / UTMA sąskaitą beveik bet kuriame iš pagrindinių tarpininkavimo namų, įskaitant TD Ameritrade ir Schwab. Taip pat yra nauja mobilioji programa, vadinama Ankstyvas paukštis, kuri leidžia draugams ir artimiesiems už nedidelį mokestį prisidėti prie jūsų vaiko investicinės sąskaitos. Tai nesuteiks tokio pat tiesioginio pasitenkinimo, kaip pinigų gavimas gimtadienio proga, tačiau ilgainiui leidimas išplėsti sąskaitą dažnai turės daug didesnį poveikį.
3. Pasitiki
Nors UGMA ir UTMA sukurti lengvai, pasitikėjimo sukūrimas jūsų vaikams gali būti sudėtingesnis (ir brangesnis) darbas. Tačiau tai nereiškia, kad jie neturi svarbių pranašumų.
Saugomos sąskaitos suteikia vaikams 100% lėšų kontrolę, kai jie sulaukia pilnametystės. Tačiau 18-mečiui suteikti nevaržomą prieigą prie didesnių likučių, ypač gali būti nelaimės receptas.
Patikos fondai sušvelnina tam tikrą susirūpinimą, nes leidžia tėvams tiksliai nurodyti, kaip jie nori paskirstyti lėšas. Galbūt norite duoti savo vaikams lėšas dalimis arba norite, kad turtas būtų naudojamas tik už mokslą. Visa tai galite išreikšti pasitikėjimu.
Vėlgi, jūs negaunate tų pačių mokesčių lengvatų kaip 529, tačiau sunku suderinti pasitikėjimo siūlomo lankstumo laipsnį. Neleiskite, kad klišė apie „pasitikėjimo fondo vaikus“ jus apgautų – jie taip pat gali būti naudinga priemonė viduriniosios klasės šeimoms.
4. 529 sąskaitos
Kalbant apie didžiules mokesčius už mokslą, kurios greičiausiai jūsų vaiko laukia po kelerių metų, daugumai tėvų vis dar yra 529 taupomosios sąskaitos. Tai, kad studentai gali atsiimti pinigus neapmokestinami kvalifikuotoms išlaidoms, įskaitant kambarį ir maitinimą, taip pat reikalingus vadovėlius, yra pats savaime didelis privalumas.
Tačiau, priklausomai nuo to, kur gyvenate, tėvai taip pat gauna malonią privilegiją. Pasak SavingForCollege.com, daugiau nei 30 valstijų leidžia atskaityti bent dalį iš 529 įmokų, todėl dažnai galite sumažinti savo valstybės mokesčių sąskaitą ir padėti savo vaikams sutaupyti.
Ar 529s suteikia jums visą investavimo lankstumą, kurį turėtumėte turėdami tarpininkavimo sąskaitą? Ne. Tačiau daugumos planų siūlomos tikslinės datos lėšos džiugins daugelį tėvų.
Atminkite, kad 529 planai taip pat nėra skirti tik kolegijai. Šeimos gali atsiimti iki 10 000 USD per metus be mokesčių, kad padėtų apmokėti privačių pradinių, vidurinių ar vidurinių mokyklų mokslą.
5. Roth IRA
Jei jūsų namuose yra paauglys, tikriausiai labiau nerimaujate dėl savo išėjimo į pensiją nei dėl jo – ir teisingai. Bet jei jau einate savo investicijų kelyje, kuriant Roth IRA vaikui, kuris dirba ne visą darbo dieną, nėra tokia beprotiška idėja.
Dalis to yra paprasta matematika: dėl pinigų vertės laiko atžvilgiu net ir nedidelės sumos, kurias jie dabar gauna, gali augti dešimtmečiais, kol išeis iš darbo jėgos. O jaunesniems investuotojams mokesčių lengvatos yra ypač stiprios.
Kaip ir bet kuri Roth sąskaita, vaikai negali atskaityti įmokų iš savo mokesčių deklaracijos. Tačiau, nebent jūsų vidurinės mokyklos mokinys dirba ypač pelningą darbą, greičiausiai šiuo metu jiems nereikės mokėti mokesčių. Pinigai auga atidedant mokesčius ir tol, kol jie neišima jokių pinigų iki 59½ metų, jiems nereikės mokėti nė cento dėdei Semui.
Svarbiausia, kad šios sąskaitos nėra tiesiog išėjus į pensiją – jie taip pat gali pasitarnauti kaip puiki priemonė, kai susiduriama su didžiausiomis gyvenimo finansinėmis kliūtimis. Pavyzdžiui, jūsų vaikas gali panaudoti savo Roth IRA pajamas kvalifikuotoms mokymosi išlaidoms, nemokėdamas išankstinio pasitraukimo baudos (nors jie turi mokėti pajamų mokestį). Ir kol jie turi sąskaitą penkerius ar daugiau metų, jie gali atsiimti 10 000 USD pirmajam būstui įsigyti be jokių baudų arba mokesčių.
Vienas didelis Roth IRA apribojimas yra tas, kad jūsų vaikas turi gauti pajamų, tačiau tai gali būti gaunama iš auklės darbo ar atsitiktinių darbų jūsų kaimynystėje. 2021 m. jie gali prisidėti iki 6 000 USD arba 100 % savo pajamų, atsižvelgiant į tai, kuri suma mažesnė. Taigi, jei jie uždirba 1 000 USD dirbdami ne visą darbo dieną, šiais metais jie gali skirti iki 1 000 USD savo IRA.
Mokymasis taupyti pinigus vaikams tikrai gali sukelti daug klausimų. Tačiau šios sąskaitos yra vieni geriausių įrankių, leidžiančių padidinti lėšas, kurių jums ir jūsų vaikui vieną dieną prireiks.
