Jei hipoteką paėmėte dar prieš metus ar dvejus, yra didelė tikimybė, kad atidarėte Budweiser, kad švęstumėte savo neįtikėtiną palūkanų norma.
Paskubėkite į šiandieną, o būsto paskolos dar pigesnės. Šio rašymo metu vidutinės 30 metų hipotekos palūkanų normos yra mažesnės nei 3 %, o tai atrodė neįsivaizduojama net prieš dešimtmetį. Jei esate kaip daugelis namų savininkų, gali kilti klausimas: ar dabar turėčiau refinansuoti savo hipoteką?
Nors prekiauti turima būsto paskola su mažesnėmis palūkanomis gali atrodyti paprastas skambutis, ekspertai sako, kad, panašiai kaip tie užmaskuoti robotai, hipotekos refinansavimas reikalingas daugiau nei reikia akis. Kadangi kiekvieną kartą atlikdami remontą turite sumokėti dideles išlaidas, turite pažvelgti į tai, ar mažesnė mėnesinė įmoka ilgainiui ją kompensuoja. Tai ne visais atvejais tiesa. Štai ką reikia žinoti.
Refinansuoti hipoteką ar ne refinansuoti hipoteką?
Tikrai toks klausimas. Tikėtina, kad refinansavimas šiuo metu padės jums gauti paskolą su mažesnėmis palūkanomis, ypač jei jūsų FICO balas yra geras arba puikus. Tačiau, deja, daugelis tų pačių uždarymo išlaidų, kurias sumokėjote už pradinę hipoteką, vėl išauga, kai refinansuojate.
Tarp išlaidų, su kuriomis greičiausiai susidursite: paskolos suteikimo mokestis, kuris padengia draudimo ir draudimo išlaidas hipotekos tvarkymas, mokestis už nuosavybės teises ir mokestis už atnaujintą hipotekos įvertinimą nuosavybė. Priklausomai nuo paskolos, galite permokėti iš anksto sumokėtas palūkanas arba „taškus“.
Pasak hipotekos milžino Freddie Mac, vidutinės uždarymo išlaidos visoje šalyje siekia apie 5000 USD. Šie skaičiai gali labai skirtis priklausomai nuo paskolos sumos ir kitų veiksnių, tačiau daugeliu atvejų jie yra pakankamai dideli, kad galėtų turėti įtakos jūsų sprendimui.
Taigi, kada prasminga pasinaudoti mažesnėmis hipotekos palūkanomis? Deja, nemėgstantiems matematikos, reikia atlikti šiek tiek algebros, kad išsiaiškintumėte, ar hipotekos įmokos sumažinimas atitinka ar viršija visas išlaidas, kurias patiriate iš anksto. Esmė: turėtumėte planuoti likti savo namuose bent tiek laiko, kiek reikės, kad atsipirktumėte uždarymo mokesčiai.
„Refinansavimas yra tuo naudingesnis, kuo didesnis skirtumas tarp metų skaičiaus, kurio reikia, kad atsipirktų metų skaičius, kurį namo savininkas tikisi gyventi namuose“, – sako Marla Chambers, vyresnioji finansų planuotoja. Bekingemo patarėjai Deitone, Ohajo valstijoje.
Paimkite, pavyzdžiui, hipoteką, kuri turi būti išmokėta per 15 metų po 2 000 USD per mėnesį (neįskaitant sąlyginio deponavimo), kurią galima refinansuoti į naują 15 metų paskolą už 1 800 USD per mėnesį. Nuostolis būtų 16 mėnesių, jei uždarymo išlaidos sudarytų 3 200 USD.
Tačiau viena iš klaidų, kurias dažnai daro skolininkai, yra skirtingų terminų būsto paskolos mėnesinių įmokų palyginimas. Jei turite tik 10 metų dabartinės paskolos ir refinansuokite į 30 metų hipoteką, kuri išplinta Išmokėjus mokėjimus 20 papildomų metų, jūsų lūžio taškas atrodys greičiau nei yra iš tikrųjų.
Dėl šios priežasties Chambers rekomenduoja apskaičiuoti mėnesinį įmoką refi palūkanų normai naudojant tiek pat mėnesių, kiek jūsų dabartinė paskola, net jei išmokėjimo data iš tikrųjų bus vėlesnė. Tokiu būdu jūs gaunate tikrą obuolių ir obuolių palyginimą.
Akcijų išgryninimas
Žinoma, mažesnės palūkanų normos nėra vienintelė priežastis, dėl kurios galite galvoti apie hipotekos grąžinimą. Namų savininkai gali nuspręsti, kad nori kitos paskolos trukmės – pavyzdžiui, 30 metų būsto paskolą pakeisti 15 metų paskola. Arba jie gali teikti pirmenybę kitokio tipo paskolai, pvz., pakeisti reguliuojamos normos produktą fiksuotu.
Kitas populiarus variantas: grynųjų pinigų refinansavimas, kai paimate naują, didesnę paskolą, kad gautumėte papildomų grynųjų pinigų. Nors naudoti savo namus kaip bankomatą gali atrodyti lengvas sprendimas, kai tarifai tokie viliojantys, jūs vėliau galbūt ieškosite didesnės mėnesinės įmokos, kuri gali trukdyti kitoms finansinėms lėšoms tikslus.
Wesley Stienas, mokamas planuotojas Arlingtone, Virdžinijoje, perspėja, kad tuos pinigus į artimiausią „Mercedes“ neša ne tik pora. prekybos įmonė, kuri gali pakliūti į spąstus – tai taip pat gerais ketinimais besikreipiantis skolininkas, kuris naudoja jį kredito kortelės skolai sumokėti tik tam, kad susikrautų naujų likučiai. „Jie nesprendė pagrindinės problemos“, – sako jis.
Užuot naudoję nuosavą kapitalą vienkartiniu pagrindu, Stienas rekomenduoja savo refinansavimą įtraukti į bendrą strategiją, kuri priartins jus prie ilgalaikių finansinių tikslų. Jei neturite plano išvengti skolų, nuosavybės konvertavimas į grynuosius pinigus yra pavojingas žaidimas.
Keletas hipotekos refinansavimo patarimų, kuriuos reikia nepamiršti
Kreipdamiesi dėl hipotekos refinansavimo neturėtumėte į galvą šokti, bent jau jei norite gauti geriausią įmanomą pasiūlymą. Norėdami tai padaryti, turite turėti žaidimo planą.
Vienas iš svarbiausių dalykų yra tinkamas laikas. Pvz., Chambersas siūlo atlikti refinansavimą prieš keičiant darbą, kad galėtumėte pademonstruoti pastovią darbo istoriją ir pasirūpinti, kad skolintojai galėtų juos grąžinti.
Ji taip pat pasisako už tai, kad jūsų kredito balas būtų aukščiausios formos, o tai gali užtrukti savaites ar net mėnesius. Prieš kreipdamiesi dėl paskolos, peržiūrėkite trijų biurų – „TransUnion“, „Equifax“ ir „Experian“ – kredito ataskaitas ir pateikite bet kokią neigiamą informaciją, kuri galėjo patekti ten per klaidą.
Taip pat norėsite gyventi tose srityse, kurios FICO yra linkusios labai sverti. „Prieš pateikdami paraišką dėl hipotekos dirbkite, kad padidintumėte savo balą, mokėdami kredito kortelės likučius ir laiku mokėdami mėnesines skolas“, - sako Chambersas.
Kaip ir atliekant bet kokį didelį pirkinį – ir jie nėra daug didesni už naują hipoteką – vienas iš pagrindinių dalykų yra apsipirkimas. Stienas siūlo susisiekti su mažiausiai dviem skolintojais, nesvarbu, ar tai būtų garsios hipotekos bendrovės, ar vietinės kredito unijos, kad įsitikintumėte, jog gaunate geriausią pasiūlymą.
Tokios svetainės kaip „LendingTree“ yra greitas būdas analizuoti kelis paskolų pasiūlymus, nors Stienas siūlo mažiau tikėtiną vietą palyginimui: „Costco“. taip, kad Costco. Didmenininko hipotekos pirkimo paslauga riboja savo narių uždarymo išlaidas – jos neviršys 250 USD vykdomojo lygio arba 550 USD „Gold Star“ nariams. Dabar ne laikas palikti akmenų.
Bet kuris patikimas skolintojas pateiks jums trijų puslapių Paskolos sąmata Jame aprašomi beveik visi pagrindiniai dalykai, kuriuos turite žinoti, pvz., palūkanų norma, mėnesinis mokėjimas, visas uždarymo išlaidų, kurias turėsite sumokėti, sąrašas ir bet kokie taškai, kuriuos jie nori, kad jūs įtrauktumėte.
Atminkite, kad vieno skolintojo palūkanų norma gali būti mažesnė, bet didesnės uždarymo išlaidos, palyginti su kitu pasiūlymu. Norėsite atsižvelgti į visus šiuos dalykus, kai išsiaiškinsite, kuris iš jų yra geresnis ilgalaikėje perspektyvoje, sako Stienas.
Nors mokėsite tą pačią nekilnojamojo turto mokesčių sumą, nepaisant to, kurį banką pasirinksite, nieko nėra iškalto kai kalbama apie eilutinius elementus, pvz., inicijavimo mokestį, kurį skolintojas paprastai dalijasi kaip paskolos procentą suma. Jei, palyginti su kitais, kuris nors iš mokesčių atrodo netinkamas, gali būti laikas patobulinti savo derybinius įgūdžius. Galite tiesiog sutaupyti keletą dolerių.
