Pavasaris yra pasiruošimo metas, nesvarbu, ar tai būtų gėlių svogūnėlių sodinimas sode, ar nešventos netvarkos, į kurią per žiemą pavirto jūsų garažas, rūšiavimas. Bet jei paklaustumėte daugelio žmonių, kai jie tai padarė paskutinį kartą išlaikyti savo finansus, tikriausiai sulauktumėte pasimetusių žvilgsnių.
Faktas yra tas, kad tam tikra reguliari savirefleksija, kalbant apie pinigų reikalus, yra labai svarbi, jei tikitės pasiekti savo gyvenimo tikslus ir apsaugoti savo šeimą, jei nutiktų netikėtumai. Ta dvasia, Tėviškas paklausė trys ffinansų patarėjai ką kiekvienas tėvas turėtų atsakyti apie savo finansinį gyvenimą. Štai ką jie turėjo pasakyti.
1. Kokie tavo finansiniai ir gyvenimo tikslai?
Skamba pakankamai paprastai. Tačiau be „kodėl“ – t. y. nenustačius savo šeimos ilgalaikių tikslų – sunku susirinkti disciplinos, reikalingos norint atidėti naujo visureigio pirkimą ar atostogas Bahamuose, kad pagerintumėte savo veiklą santaupų.
„Kai nustatote tikslus, tai gali suteikti reikiamos motyvacijos ištirti išlaidų įpročius ir galbūt imtis naudingų pakeitimų.
„Biudžeto sudarymas turėtų prasidėti poroms susėdus ir kalbėti apie ilgalaikius tikslus, turinčius finansinį poveikį“, – priduria Steve'as Martinas iš Nešvilio „Oasis Wealth Planning Advisors“. Tai apima viską nuo jūsų išėjimo į pensiją iki studijų koledže iki naudoto automobilio pirkimo jūsų paaugliui. Nustatydami, kas jums tikrai svarbu, geriau pajausite ne tik tai, ką jūs gali išleisti, bet ir tai, ką jūs turėtų išleisti savo pinigus.
2. Ar turite skolų? Jei taip, kokios?
Jei esate neigiamas, vienas geriausių būdų susitvarkyti finansiškai yra rimtai susimokėti paskolas su didelėmis palūkanomis. Tačiau tam reikia šiek tiek strategijos.
"Jei turite skola, būtina žinoti palūkanų normą, kad būtų teikiama pirmenybė išmokėjimui ir sumažintumėte palūkanas“, – sako Bushas.
Dažnai tėvai nepripažįsta skirtumo tarp „geros“ skolos, pvz., hipotekos ar studentų paskolos, ir likučių, kuriuos jie susirenka. trumpalaikiai malonumai, pavyzdžiui, kelionė į Disneilendą, sako Rorikas Larsonas, patarėjas, atsakingas už pagrindines finansines strategijas Palos Heights. Ilinojus.
„Yra skolų, kurių reikia norint padidinti jūsų būsimas pajamas, palyginti su skolomis, kurios menkina jūsų ateitį“, - sako Larsonas. Pastarųjų pašalinimas turėtų būti jūsų darbų sąraše.
3. Ar sukuriate biudžeto perteklių ar deficitą?
Kai kurie žmonės NASA inžinieriaus tikslumu stebi, kiek jie atneša kiekvieną mėnesį ir kiek išleidžiama. Tačiau poroms, kurios reguliariai naudojasi kreditinėmis kortelėmis arba nori taupyti, žinojimas, ar turite perteklių, ar ne, tampa šiek tiek purvinas.
Jei praėjo daug laiko nuo tada, kai perpildėte savo banko ir kortelių ataskaitas, kad tai išsiaiškintumėte, tikriausiai norite tai pažvelgti, sako Bushas. Jei neišmoksite gyventi pagal savo galimybes, negalėsite tinkamai finansuoti savo santaupų.
4. Kokia jūsų grynoji vertė?
Jei jūsų mėnesinis grynųjų pinigų perteklius (arba deficitas) yra trumpalaikės krypties barometras, jūsų grynoji vertė suteikia platesnį jūsų finansinės būklės vaizdą. Bushas rekomenduoja periodiškai stebėti savo 401 (k) balansą, būsto kapitalą ir kitą turtą ir atimti visas studentų paskolas, kredito kortelių likučius ir kitas tokias skolas.
„Grynosios vertės žinojimas ir stebėjimas gali būti ilgalaikis motyvatorius ir toliau daryti gerus finansinius sprendimus“, – sako Bushas. Kai baigiate koledžą, gali prireikti kelerių metų, kol atsidursite teigiamoje srityje. Bet jei turite vaikų ir esate labiau įsitvirtinęs savo karjeroje, bendro turto augimas tampa absoliučiai būtina.
5. Ar ruošiatės išeiti į pensiją?
Taupymas pensijai Tai nėra panašu į mėgstamo dalyko testo laikymą, kur galite susigrūsti studijuoti 11-ojeth valandą ir vis tiek tikiesi, kad praeis. Daugumai žmonių reikia nuolatinio įnašo dešimtmečius, kad sukauptų pakankamai didelį portfelį, iš kurio galėtumėte gyventi visą likusį gyvenimą.
Martinas teigia, kad jums tikrai reikia pritaikyto požiūrio, kad nustatytumėte tikslinę santaupų normą, o ne pasikliaukite plačiomis nykščio taisyklėmis. Žinoma, finansų specialistas galės sutrumpinti skaičius, atsižvelgdamas į jūsų pensinį amžių ir gyvenimo būdą. Tačiau taip pat yra daugybė internetinių skaičiuotuvų, kurie gali padėti išsiaiškinti, ko jums reikia. Kuo išsamesni tie skaičiuotuvai, tuo naudingesni rezultatai, teigia Martinas, visapusių planuotojų aljanso (ACP), mokamų patarėjų organizacijos, narys.
„Matydami skaičius, tai skatina asmenį prisiimti daugiau atsakomybės“, - sako Martinas. „Jie geriau supranta, kaip jų veiksmai paveiks jų ateitį.
6. Ar randu gerą pusiausvyrą tarp ilgalaikių ir trumpalaikių poreikių?
Jei dabar stropiai neskiriate pinigų ilgalaikiams poreikiams, galite skirti daug papildomo laiko darbo jėgai, kad galėtumėte pasivyti. Tačiau nors labai svarbu iškrapštyti pinigus rytdienai, taip pat nenorite ignoruoti čia ir dabar.
Martinui svarbiausia rasti tinkamą vidurį. „Jei paaukojate skirtingą patirtį ar mokymosi galimybes savo vaikams, tik sutelkdami dėmesį į savo išėjimą į pensiją, galite neturėti tinkamos pusiausvyros“, - sako jis.
7. Ar jūsų namas finansiškai tinkamo dydžio?
Tai kvaila užduotis kiekvieną mėnesį siekti savo taupymo tikslų, neatsižvelgiant į daugumos tėvų išlaidas. būstą. Jei jūsų būsto paskolos mokėjimas išstumia likusį biudžetą, tikriausiai nieko neliks jūsų būsimam „aš“.
„Paprastai vieno būsto vertė turėtų būti nuo dviejų iki dviejų su puse karto didesnė už šeimos pajamas“, – sako Larsonas, mokantis patarėjas ir AKR narys. Čia yra išimčių. Jei gyvenate pakrantėje, anot jo, tikriausiai reikia tris kartus ar šiek tiek daugiau pajamų. O „Covido“ sukeltas kainų šuolis bent trumpam išmuš iš vėžių. Tačiau, kaip taisyklė, kirpimas arti šios linijos padės išvengti problemų.
8. Koks jūsų portfelio paskirstymas?
Jūs tikrai norite pažvelgti į savo akcijų ir obligacijų derinį, kad įsitikintumėte, jog jis gerai atitinka jūsų pinigų srautų poreikius ir rizikos pajėgumą, sako Martinas. Vyresnio amžiaus žmonės paprastai turėtų nukreipti savo portfelį konservatyvesne kryptimi, kad geriau atlaikytų bet kokias finansines audras. Tačiau jauniems tėvams, kurie tikisi dirbti dar kelis dešimtmečius, Martinas siūlo, kad augimas iš tikrųjų turėtų būti jūsų pagrindinis tikslas. „Ilgainiui akcijos paprastai yra ta vieta, kur reikia būti“, – sako jis.
Tačiau tai nereiškia, kad rizikuojate be reikalo. Martin rekomenduoja diversifikuoti įvairias turto klases ir vidaus bei užsienio investicijas, kad stabilizuotumėte savo portfelį ir pasinaudotumėte augančiomis rinkomis.
9. Koks yra jūsų ribinis ir efektyvus mokesčių tarifas?
Būk atviras. Ar žinote, ar esate, tarkime, 12 ar 22 procentų mokesčių grupėje? Pavyzdžiui, žinodami, kiek IRS nupirks iš kiekvieno papildomo jūsų uždirbto dolerio, galite išsiaiškinti, ar verta dirbti pagalbinį darbą, atsižvelgus į mokesčius.
Žinodami savo efektyvų mokesčių tarifą – procentą nuo bendrų pajamų, tenkančių dėdei Semui – taip pat galite priimti protingesnius sprendimus, kaip sutaupyti. „Pavyzdžiui, kai kuriems mažas ir vidutines pajamas gaunantiems asmenims gali būti naudinga prisidėti prie Roth 401 (k), o ne tradicinio 401 (k), jei toks yra“, - sako Bushas.
10. Ar investuojate į savo karjerą?
Taip, savo nuožiūra išleidžiamų išlaidų kontrolė yra labai svarbi jūsų finansinei gerovei. Tačiau taip pat padidinsite savo uždarbio potencialą, kad galėtumėte sau leisti sau ir savo artimiesiems tokį gyvenimo būdą, kokį norėtumėte išlaikyti.
Kai kuriems žmonėms tai gali reikšti grįžimą į mokyklą, kad įgytų laipsnį, kuris padidins jų ilgalaikes perspektyvas. Tačiau daugeliu atvejų net ir norint gauti konkretų pažymėjimą gali būti gaunamas šiek tiek geresnis atlyginimas, kuris padaugėja per visus jūsų darbo metus. „Kuo daugiau investuosime į save ir savo galimybes uždirbti, tuo geresnis rezultatas bus išėjus į pensiją“, – sako Larsonas.
11. Jei jums kas nors nutiktų, ar jūsų šeima galėtų finansiškai atlaikyti audrą?
Vienas iš svarbiausių finansinių žingsnių, kurių galite imtis būdami tėvais, yra užtikrinti, kad jūsų šeima būtų pasiruošusi, jei nutiktų kažkas tragiško arba netektumėte darbingumo. Martinas pataria tėvams sukurti skubios pagalbos fondą, kuris galėtų padengti šešių mėnesių ar daugiau išlaidų. Ir jums tikrai reikia tinkamo gyvybės draudimo ir negalios draudimo, darant prielaidą, kad jie negauna pastarojo per jūsų darbdavį, kad jie ilgai išliktų.
12. Ar jūsų artimieji žinotų, ką daryti, jei staiga pasitrauktumėte?
Turėti šiek tiek pinigų ir turėti savo šeimos draudimo polisą yra vienas dalykas, tačiau taip pat būtina užtikrinti, kad jie galėtų juos pasiekti po nenumatytos tragedijos, sako Larsonas. Jei jūsų sutuoktinis nežino, kur yra jūsų čekių knygelė, turto planavimo dokumentai ir išplėstinės direktyvos, jie turėtų.
Larsonas taip pat rekomenduoja paaiškinti savo sutuoktiniui, kaip pasiekti prisijungimo informaciją, nesvarbu, ar laikote ją skaičiuoklėje, ar slaptažodžių tvarkyklėje. „Didžioji dalis mūsų finansinio gyvenimo yra internete“, – sako jis. „Kažkas tokio esminio, kaip tai gali apsaugoti žmones nuo paskyrų.
