Kartais žmonėms reikia šiek tiek finansinės pagalbos įsigyjant pirmąjį būstą. Tai dar labiau aktualu šiandieninėje būsto rinkoje, kur būsto kainos šoktelėja į viršų. Bet jei galvojate paprašyti savo tėvų ar uošvių būti jūsų bendraautoriais hipoteka – gana dažnas variantas – pirmiausia reikia apsvarstyti keletą dalykų.
Būsto rinka išlieka chaotiška. JAV namų kainos birželį pasiekė visų laikų rekordą, Pasak Nacionalinės nekilnojamojo turto agentūrų asociacijosVidutinis namas parduotas už 363 300 USD, palyginti su 294 400 USD prieš metus. Ir nuo pandemijos pradžios daugelis rizikos vengiančių bankų sugriežtino savo skolinimo standartus, kad nepasikartotų 2008–2009 m. būsto žlugimas.
Jei per pastaruosius pusantrų metų netekote darbo arba jums buvo sumažintas atlyginimas, jūs toli gražu nesate vieni. „Daugelis žmonių išgyveno audringus metus, todėl jei yra dalykų, kurie trukdė jūsų gebėjimui gauti hipotekos paskolą, bendras pasirašytojas gali būti geras pasirinkimas“, – sako Elizabeth Root, licencijuota paskola. pareigūnas pas Better.com.
Net jei nepatyrėte jokių nesėkmių, vis tiek nėra neįprasta ieškoti bendraautorio. „Pakankamai įprasta, kad tėvai įsikiša ir padeda vaikui nusipirkti pirmąjį būstą“, - priduria Root. Iš tiesų, maždaug vienas iš šešių JAV suaugusiųjų praneša, kad kartu pasirašė paskolą ar kredito kortelę kitam asmeniui. CreditCards.com atlikta apklausa. Maždaug pusė jų bendrai pasirašė vaiko ar povaiko vardu.
Labai dosnūs tėvai ar uošviai sutinka kartu pasirašyti jūsų būsto paskolą. Bet tai reikia apgalvoti. Štai ką reikia žinoti prieš pasirašant ant punktyrinių linijų.
Kas yra bendras pasirašytojas?
Pasirašęs asmuo yra asmuo, kuris teisiškai įpareigotas padengti hipotekos įmokas, jei pagrindinis skolininkas, t. y. asmuo, kuris užims būstą, nevykdo įsipareigojimų.
Kadangi pagrindinis paskolos gavėjas ir bendrasavininkis kreipiasi dėl hipotekos kartu, skolintojai priima abi šalis pajamas, kredito balus ir turtą, vertinant pirminio skolininko paskolą Tinkamumas. Dėl to „bendrai pasirašiusieji gali padėti būsto pirkėjams, kurių kredito profilis yra silpnesnis arba kurių pajamos mažesnės“, – sako Gregas McBride'as, vyriausiasis finansų analitikas. Bankrate.com.
Tačiau įspėjimas yra tas, kad pasirašęs asmuo prisiima tokią pačią finansinę riziką kaip ir pagrindinis skolininkas. Pavyzdžiui, jei praleidote keletą hipotekos įmokų iš eilės, o jūsų tėtis pasirašė jūsų paskolą, jo kredito balas, kaip ir jūsų, gali nukentėti.
Kada man reikia bendro hipotekos pasirašytojo?
Paprasčiau tariant, jums reikia bendraautorio, jei negalite gauti hipotekos patys. „Experian“ teigimu, dažniausiai pasitaikančios priežastys, dėl kurių žmonėms atsisakoma išduoti būsto paskolą, yra prastas kreditas, kredito istorijos nebuvimas arba nepakankamos pajamos.
Nors paskolos reikalavimai gali skirtis priklausomai nuo skolintojo, skolininkams paprastai reikia 620 ar didesnio kredito balo, kad galėtų gauti įprastą paskolą. Įprasta paskola yra hipoteka, kuri atitinka Fannie Mae ir Freddie Mac, abu vyriausybės remiamų įmonių, kurios perka būsto paskolas iš antrinės rinkos, jas pakuoja ir parduoda investuotojams.
Be to, įprastoms paskoloms paprastai taikomas 36% skolos ir pajamų reikalavimas (DTI). DTI palygina, kiek pinigų esate skolingi (už studentų paskolas, kreditines korteles, paskolas automobiliui ir, tikiuosi, netrukus būsto paskolą), su jūsų pajamomis.
Jei jūsų kredito balas yra mažesnis nei 620 arba jūsų DTI koeficientas yra didesnis nei 43%, įtraukite pasirašiusį asmenį, kurio kredito balas yra didesnis arba pajamos gali sustiprinti jūsų paskolos paraišką, nes pasirašant atsižvelgiama į jų finansinius rodiklius procesas. (Pasižadėjimas yra tada, kai finansų specialistas peržiūri paskolos paraišką, įskaitant pareiškėjo mokesčių deklaracijas, mokėjimo pažymas ir kredito ataskaitą, kad įsitikintų, jog ji atitinka skolintojo reikalavimus.)
Ar turėčiau turėti vieną iš tėvų, kad pasirašytų mano hipoteką?
Jei ketinate paprašyti vieno iš tėvų ar uošvių pasirašyti būsto paskolą, verta užduoti sau šiuos klausimus ir į juos atsakyti sąžiningai.
- Ar jūsų tėvai pagerins jūsų paskolos paraišką?Jei jūsų tėvų kredito balas ar pajamos yra mažesnės nei jūsų, jų pasirašymas netaps labiau kvalifikuotu skolininku. Be to, priklausomai nuo to, kokios yra kitos jūsų tėvų skolos, jis ar ji net negali būti pasirašiusiu asmeniu. Pavyzdžiui, jei tėtis turi daug savo būsto paskolos, tai neigiamai veikia jo skolos ir pajamų santykį, todėl jis gali būti prastas kandidatas tapti pasirašiusiuoju.
-
Ar turite finansinių galimybių kas mėnesį mokėti būsto paskolą?„Norite būti labai sąmoningas ir apgalvotas, ar iš tikrųjų galite sau leisti, nes jūsų bendras pasirašytojas bus ant kabliuko, jei atsiliksite nuo paskolos mokėjimų“, – sako Root, Better.com paskola. ekspertas. Skaitykite: pasirašant bendrai pasirašiusiesiems kyla didelė rizika.
Jūsų vienas iš tėvų, kaip bendraautoris, bus atsakingas, jei nesumokėsite hipotekos įmokų, o tai reiškia, kad jie rizikuoja savo kredito balu. Pavyzdys: CreditCards.com apklausa parodė, kad 28 % žmonių, pasirašiusių paskolas, teigė, kad jų kredito balas sumažėjo, nes asmuo, su kuriuo jie bendrai pasirašė, sumokėjo pavėluotai arba visai nemokėjo. Dar blogiau, jei vienas iš tėvų pasirašys jūsų paskolą, jūsų skolintojas gali juos iškelti į teismą, jei paskola bus nesumokėta.
Taip pat reikia atsižvelgti į praktines pasekmes – jei vienas iš tėvų pasipiršo, gali pablogėti jūsų santykiai, jei viskas klostysis ne taip. „Padėkos dienos vakarienė gali būti šiek tiek nepatogi, jei atsiliekate nuo hipotekos“, – pabrėžia McBride'as. - Ar esate tai ilgam? Hipotekos su pasirašiusiu asmeniu gavimas yra ilgalaikis įsipareigojimas. Naujausiais duomenimis, vidutinė būsto nuosavybės trukmė JAV yra apie 13 metų. Ir vienintelis būdas pašalinti pasirašiusį asmenį yra vėliau gauti paskolą pagal savo nuopelnus. Paprastai tai daroma refinansuojant jūsų hipoteką, o tai gali būti arba nebūti finansiškai prasminga, atsižvelgiant į tai, iš kur kyla hipotekos palūkanų normos. (FYI: hipotekos palūkanos šiuo metu yra netoli istorinių žemumų – vidutinė 30 metų hipotekos palūkanų norma šią savaitę sumažėjo iki 2,77%, remiantis Freddie Mac savaitiniu pirminės hipotekos tyrimu.)
- Ar jums tikrai reikia bendraautorio, kad galėtumėte gauti hipoteką?Prieš baksnodami į mamos ar tėčio petį, pasitarkite su skolintoju, kad sužinotumėte, ar galite gauti hipotekos patvirtinimą patys. Negalite gauti įprastos paskolos? Priklausomai nuo jūsų finansinės padėties ir vietos, kur norite įsigyti būstą, galite gauti pagalbos pirmą kartą būsto pirkėjui programą (iš jūsų valstijos arba vietos valdžia) arba Sąžiningo būsto administracijos (FHA) paskolai, kuriai reikalingas tik 520 kredito balas ir skolos ir pajamų santykis gali siekti iki 43%.
Šiuos klausimus būtina ilgai ir nuodugniai apgalvoti. Kyla klausimas: ar tai pakeis mūsų santykius? Gali būti sunku paskolinti pinigų šeimai, jau nekalbant apie svarbų gyvenimo pirkinį. Įsitikinkite, kad toks sandoris nepakenks jūsų santykiams.
Dabar, nepaisant su tuo susijusios rizikos, pasirašiusiems asmenims yra naudos. Pagrindinis pranašumas yra tas, kad paskyros veikla bus rodoma jų kredito ataskaitoje, o tai reiškia, kad jų kredito balas gali padidėti, jei laiku sumokėsite paskolą. Jie taip pat džiaugiasi žinodami, kad jie atliko pagrindinį vaidmenį padėdami jums tapti namų savininku.
Tačiau bendras pasirašymas nėra vienintelis būdas, kuriuo tėvai gali padėti jums nusipirkti ir arti namo. Jei jums sunku surinkti pradinį įnašą, vienas iš tėvų gali padovanoti arba paskolinti pinigų, kad sumažintų finansinį krūvį. Tiesą sakant, daugiau nei pusė amerikiečių, įsigijusių savo pirmąjį būstą 2020 m., teigė, kad šeima ar draugai padėjo jiems sumokėti pradinį įnašą. Realtor.com apklausa rasta.
Esmė? Tai, kad vienas iš tėvų pasirašys jūsų hipoteką, yra didelis sprendimas, kurį turi atidžiai pasverti abi šalys.
