Visiems, turintiems pinigų a 401(k) sąskaitą, žiūri akcijų birža šiais metais buvo dažniausiai niūri mankšta. Bet ar įmanoma iš tikrųjų pasinaudoti Volstryto nuosmukiu savo naudai? Būtent tai siūlo kai kurie finansų planuotojai. Darbuotojams, kurie turi pinigų savo buvusiame darbdavyje pensijų planas, visų ar kai kurių šių lėšų konvertavimas į Roth IRA gali padėti suteikti šiek tiek daugiau finansinės laisvės išėjus į pensiją. O atlikę šią konversiją, kai akcijos šiek tiek atpigs nuo iki COVID buvusių aukštumų, turėsite sumokėti mažesnę mokesčių sąskaitą nei įprastai. Štai ką reikia žinoti apie 401k konvertavimą į Roth IRA.
401k konvertavimas į Roth IRA: galima nauda
Dauguma darbuotojų vis dar turi didžiąją dalį savo pensijos pinigų į tradicinį 401 (k). Iš dalies taip yra todėl, kad beveik trečdalis darbdavių tiesiog nesiūlo Roth pasirinkimo. Ir daugelis žmonių tiesiog jaučiasi patogiau pasirinkę šį „vaniliškesnį“ investavimo pasirinkimą. Pagal 2019 m apklausa Amerikos plano rėmėjų tarybos teigimu, tik 23 procentai darbuotojų, kuriems buvo pasiūlyta Roth versija, pasirinko tą kelią.
Tie tradiciniai 401 (k) tikrai turi savo privalumų. Darbuotojai pradeda mokėti dolerius iki apmokestinimo (dažnai iš atskaitymo iš darbo užmokesčio) ir stebi, kaip jų pinigai auga atidėdami mokesčius, taip padidindami galimą pelną. Išėję į pensiją jie moka pajamų mokestį už viską, ką ištraukia.
Tačiau daugeliui darbuotojų, kurie atsiskyrė nuo savo darbdavio, tų 401 (k) sąskaitų perkėlimas į Roth IRA suteikia dar didesnę naudą, sako Markas Pearsonas, bendrovės įkūrėjas. Nepsis Inc., Mineapolyje įsikūrusi konsultacinė įmonė. Vienas trūkumas yra tas, kad šiais metais nuo konvertuojamos sumos turite mokėti pajamų mokestį, nors sumažėjusi rinka padeda šiek tiek to atsikratyti.
„Roth IRA“ iš esmės veikia atvirkščiai nei kiti planai, kuriems taikomas lengvas mokesčiai. Dabar investuojate atskaičius mokesčius pinigus, tačiau turite galimybę atsiimti lėšas visiškai neapmokestinami, kai turite sąskaitą penkerius metus ir sulauksite 59½ metų. Sulaukę 72 metų taip pat neprivalote taikyti minimalių paskirstymų arba RMD, o tai suteikia daugiau lankstumo planuoti, kai pasiekiate vėlesnius gyvenimo metus.
Beveik visiems, kurie turės didesnius mokesčius po to, kai paliks darbo jėgą, Roths yra aiškus nugalėtojas, sako Pearsonas. Tai apima daug jaunesnių suaugusiųjų, kurie dar nepasiekė didžiausio uždarbio metų ir šiandien atsidūrė santykinai mažų mokesčių kategorijoje.
Roth sąskaitos taip pat padeda išvengti nemalonių netikėtumų išėjus į pensiją, nes jums nereikia jaudintis dėl didžiulės mokesčių sąskaitos, kai išgryninate pinigus.
„Norėčiau paskatinti investuotojus, kurie investuoja pinigus į savo 401 tūkst., pagalvoti apie mokesčių pasekmes“, – sako jis.
Galiausiai asmenys, turintys kelis investicijų šaltinius, dažnai gauna naudos iš mokesčių diversifikavimo, kai dalį šių lėšų perkeldami į Roth IRA. Tokiu būdu iš apmokestinamųjų sąskaitų galite paimti tiek pinigų, kad liktų žemoje klasėje, o likusias pragyvenimo išlaidas pasikliaukite Roth. „Jūs tikrai norite atsidurti tokioje padėtyje, kad galėtumėte pasirinkti, iš kur paimti pinigų išėjus į pensiją, kad galėtumėte efektyviau valdyti savo pajamų mokesčio kategoriją“, - sako Pearsonas.
Patarimai, kaip konvertuoti 401 (k) į Roth IRA
Net jei norėtų, investuotojai, turintys didesnį 401 (k) likutį, gali neturėti galimybės konvertuoti visa suma konkrečiais metais, nes tai padarius būtų sukurta didelė mokesčių sąskaita per metus galas. Jei nuspręsite atidėti kai kurias investicijas prieš mokesčius, pasirinkite sumą, kuri neišpiltų šalto prakaito. „Labai rekomenduojame Roth konversijas, jei tai neapsunkina jūsų pinigų srautų“, – sako Pearsonas.
Tiems, kurie atlieka dalinę konversiją, svarbu nustatyti prioritetus. Pearsonas rekomenduoja sutelkti dėmesį į investicijas – tai greičiausiai indeksas arba investiciniai fondai, skirti 401 (k) turėtojams – kurios trumpalaikiu vertinimu patyrė didžiausią sėkmę. Išėmus šias lėšas, kitų metų balandžio 15 d. sumažės mokesčių prievolė. Jei šios investicijos vėl padidėtų, jums nereikės nerimauti, kad išėjus į pensiją mokėti mokesčius nuo pelno.
Be to, Pearsonas rekomenduoja rinktis turto klases, kuriose matysite didžiausias mokesčių lengvatas. Tai reiškia, kad reikia sutelkti dėmesį į į augimą orientuotus akcijų fondus, o ne į obligacijų fondus, kurie neturi to paties augimo. Pearsonas sako: „Tai, ką jūs bandote padaryti, yra maksimaliai padidinti savo grąžą ir sumažinti mokesčių sumą, kurią ketinate mokėti“.
