Aš naujas tėtis. aš turiu 401 (k), lizdo kiaušinį ir šiek tiek pinigų, atidėtų kai, pavyzdžiui, suges katilas. Dabar su žmona laukiamės pirmojo. Taigi, kaip aš išsaugoti mano kūdikiui? Kokios yra mano taupymo galimybės? – Lawrence'as K., Naujasis Orleanas
Esate protingas, kad dabar galvojate apie koledžą. Paskelbtas vidurkis studijų kaina Kolegijos valdybos duomenimis, jau yra 23 890 USD per metus nevalstybiniams studentams – ir tai yra valstybiniame universitete. Esant dabartiniam studijų mokesčio didinimo tempui, galite įsivaizduoti, kaip šis skaičius atrodys po 18 metų.
Laimei, yra keletas būdų, kaip pradėti investuoti į aukštąjį mokslą, kurie gali sutaupyti daug mokesčių. Išskirkime dažniausiai pasitaikančius.
Ką tėvai turėtų žinoti apie 529 planus
Šie valstybės administruojami planai tapo pagrindine priemone tėvams, bandantiems susikurti koledžo santaupos, ir dėl geros priežasties. Pinigai, kuriuos įdedate, kaupia pajamas, atidedant mokesčius, ir jums nereikia mokėti mokesčių už pinigus, kuriuos išimate kvalifikuoto mokymosi išlaidoms. Nors pinigai, kuriuos įvedėte į sąskaitas, yra apmokestinami federaliniu lygiu, daugelis valstijų siūlo savo pajamų mokesčio lengvatas įmokoms.
Viena iš privilegijų a 529 planas yra lankstumas – jums nereikia jaudintis dėl pajamų apribojimų ir metinių įmokų viršutinės ribos. Vienas iš galimų minusų yra tas, kad jūsų valstybė gali nepasiūlyti puikaus 529 plano, tačiau nedvejodami išnagrinėkite kitų valstijų planus, jei taip yra. Be to, jūs tikrai norite diversifikuoti savo sąskaitą, o daugelis 529 siūlo indeksų fondus, kurie nereikalauja jokių mokesčių.
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume sužinoti.
Ką tėvai turėtų žinoti apie „Coverdell“ planus
Coverdell Education Savings Accounts – anksčiau žinomos kaip Education IRA – kadaise buvo populiarus būdas pasiruošti didžiulėms koledžo išlaidoms. Tačiau kai atsirado 529 planai, Coverdells pradėjo labai prarasti savo blizgesį.
Taip, jie siūlo tą patį atidėtą mokesčių augimą ir neapmokestinamus paskirstymus kaip ir 529. Tačiau per metus galite prisidėti tik iki 2000 USD; Atsižvelgiant į šiais laikais didėjančias universitetinio išsilavinimo išlaidas, tai tiesiog nesumažina daugelio tėvų. Palyginkite tai su 529, kai kiekvienas iš tėvų gali uždirbti iki 15 000 USD per metus ir vis tiek bus padengtas metiniu mokesčiu. dovanos mokesčio neįtraukimas (galite įdėti dar daugiau, nors kiekviena valstybė turi ribą bendrai dovanos vertei sąskaita).
Be to, su „Coverdell“ asmenys, norėdami prisidėti, turi uždirbti mažiau nei 110 000 USD (arba 220 000 USD bendriems mokesčių mokėtojams). Galite suprasti, kodėl šios paskyros nebėra įtrauktos į minią.
Ką tėvai turėtų žinoti apie UGMA / UTMA paskyras
Kai kurie tėvai pasirenka sukurti Uniform Gifts to Minors Act (UGMA) arba Uniform Transfers to Minors Act (UTMA) paskyras, kad ateityje galėtų mokytis savo vaikų. Abi iš esmės yra patikos fondai, dėl kurių jūs (arba jūsų pasirinktas atskiras saugotojas) valdote turtą, kol jūsų sūnus ar dukra sulauks pilnametystės.
Yra bent vienas svarbus saugojimo sąskaitų pranašumas: galite investuoti beveik į bet kokius vertybinius popierius, kuriuos norite, skirtingai nei 529. Tačiau jiems netaikomas joks specialus mokesčių režimas, kai juos naudojate mokymosi išlaidoms padengti. Be to, saugojimo sąskaitos turi didesnį poveikį finansinės pagalbos paketams nei 529. Taip pat yra tai, kad vaikas, sulaukęs amžiaus, gali naudoti UTMA tam, ko nori. Taigi, jei jiems šauna mintis mesti mokyklą ir keliauti autostopu per Europą, niekas netrukdys sudeginti tuos pinigus.
Ką tėvai turėtų žinoti apie Roth IRA paskyras
Paprastai uždarbiui, kurį ištraukiate iš Roth IRA nesulaukę 59½, taikomi pajamų mokesčiai ir 10 procentų bauda (visada galite atsiimti įnašų į Roth neapmokestinamąjį). Tačiau nuobaudos atsisakoma, jei lėšos naudojamos kvalifikuoto ugdymo išlaidoms.
Kad ir kaip būtų tiesa, jaunesni nei 59½ metų tėvai negauna tos pačios mokesčių lengvatos, kurią gautų, tarkime, 529, nes jie moka mokesčius už paskirstymą. Be to, atsiėmus įnašus jūsų vaikui gali būti sunkiau gauti reikiamą finansinę pagalbą, todėl išimdami pinigus turite būti ypač atsargūs.
Ką tėvai turėtų žinoti apie viso gyvybės draudimą
Dar viena galimybė yra sudaryti visą gyvybės draudimo polisą ir atsiimti arba pasiskolinti už poliso grynųjų pinigų vertę, kai vaikas išeis į koledžą. Pinigai į jūsų vaiką neįskaitomi dėl finansinės pagalbos priežasčių, ir tol, kol neištraukiate daugiau, nei sumokėjote įmokų, jie nėra apmokestinami pajamų mokesčiu.
Tačiau šis požiūris taip pat turi didelę įtaką. Jūs gaunate gana žemiškas grąžos normas, kai lyginate ją su tipiniais akcijų ir obligacijų derinio rezultatais laikui bėgant. Skirtingai nuo daugumos investicinių sąskaitų, taip pat yra didelių išankstinių mokesčių, kurie sumažina jūsų uždarbio galimybes.
Ir atminkite, kad skolinimasis už grynąją vertę sumažina jūsų mirties išmoką, nebent ją grąžinsite. Taigi, nors tai gali atrodyti kaip geras būdas susimokėti už studijas koledže, galite susilpninti savo šeimos apsaugos tinklą.
Žinoma, kiekvienai taisyklei yra išimčių, bet jūs galite suprasti, kodėl 529 yra toks populiarus. Žinoma, jei turite unikalių finansinių aplinkybių, nepakenks pasikalbėti su finansų patarėju ir išsiaiškinti, ar vienas iš alternatyvių maršrutų yra prasmingas.
Turiu 529 sąskaitą savo dukrai ir suprantu, kad nežinau, ką su ja daryti? Man buvo pasakyta, kad jie yra universalesni, nei aš manau. Kaip galėčiau pasinaudoti šiuo universalumu? – Jasonas C., Jutika, Niujorkas
Iš tiesų galite dėl didelio mokesčių įstatymo, kurį Trumpas pasirašė 2017 m. pabaigoje. Dabar galite naudoti iki 10 000 USD pinigų 529 sąskaitoje, kad sumokėtumėte ne tik už koledžą, bet ir už privatų pradinį ir vidurinį mokslą.
Tačiau perspėjimas: šiuos investicijų planus vykdo valstijos, o ne federalinė vyriausybė. Lapkričio mėn. 17 iš jų nebuvo atnaujinę savo įstatymų, kad atitiktų mokesčių įstatymo reikalavimus.
Ką tai tiksliai reiškia? Jei esate vienoje iš tų 17 valstijų, gali būti, kad jūsų pasitraukimas iš K-12 studijų gali sukelti valstybės pajamų mokesčius. Nereikia nė sakyti, kad norėsite šiek tiek ištirti, kad suprastumėte galimą poveikį.
Visiems kitiems 529 yra gana protingas būdas padengti asmeninio mokymosi išlaidas, įskaitant knygų ir kompiuterių pirkimą. Jūsų pinigai auga atidėjus mokesčius ir apeina IRS, kol jie naudojami tinkamoms išlaidoms padengti.
Nebūtinai turite labai ilgai įdėti pinigų į sąskaitą, kad gautumėte svarbios naudos. Kadangi dauguma valstijų siūlo atskaityti mokesčius už įmokas, galite sumažinti mokesčių sąskaitą, net jei ištrauksite pinigus netrukus po to, kai jie buvo įvesti.
