Niekada nebuvau ypač nuovokus, kai reikia valdyti savo pinigų. Uždirbu neblogai, bet vis tiek randu save skola. Dabar, kai esu vidutinio amžiaus ir turiu vidurinio mokyklinio amžiaus vaikų, noriu užtikrinti, kad jie nepatektų į tą pačią keblią padėtį. Man įdomu, kokie kai kurie dažnos finansinės klaidos yra skirti 40 metų žmonėms, tokiems kaip aš. Kaip šiuo atžvilgiu galime būti geresni tėvai? – Benas, Šaumburgas, IL
Kova su pinigais, sulaukus 20 metų, yra lygiavertė. Sulaukęs 30-ies priimate keletą drąsių sprendimų? Tai mokymosi patirtis.
Tačiau atsilikimas savo amžiuje, nors ir nėra neįprastas, turėtų būti pažadinimo skambutis. Kuo vyresni tampame, tuo mažiau laiko turime atitaisyti praeities klaidas. Tai tarsi plaukimas neteisinga kryptimi; jei anksčiau ar vėliau nepataisysite laivo, neatsidursite toli nuo įplaukimo uosto.
Kreipiausi į tris patyrusius finansų specialistus, kad sužinočiau jų mintis apie tai, kur dažniausiai užklysta 40-mečiai. Štai ką jie turėjo pasakyti.
"Tėčio bankas" yra savaitinė rubrika, kurioje ieškoma atsakymų į klausimus, kaip valdyti pinigus, kai turite šeimą. Norite paklausti apie kolegijos taupomąsias sąskaitas, atvirkštines hipotekas ar studentų paskolų skolą? Pateikite klausimą Bankofdad@
tėvas.com. Norite patarimo, kokios akcijos yra saugios? Mes rekomenduojame užsiprenumeruoti „The Motley Fool“. arba kalbėtis su brokeriu. Jei turite kokių nors puikių idėjų, pasakykite. norėtume sužinoti.
1. Nekalbėk apie pinigus su savo vaikais
Yra priežastis, dėl kurios daugelis suaugusiųjų, kaip jūs, niekada nepasižymėjo dideliu finansiniu sumanumu – tai nėra visiškai pagrindinis Amerikos švietimo sistemos taškas.
„Mūsų mokyklos puikiai moko STEM ir anglų kalbos, bet mes nemokome savo vaikų apie pinigus“, – sako Christianas Wagneris, „Penn Investment Advisors“ prezidentas Yardley mieste, Pensilvanijoje. "Tai sukelia daug problemų." Ir tai yra problemos, kurios jums gali kainuoti ateityje, nes jauni suaugusieji, kurie nėra finansiškai raštingi, gali per daug išleisti ir per mažai investuoti.
Mažiau nei pusė valstijų reikalauja, kad aukštųjų mokyklų mokiniai išklausytų nors vieną ekonomikos kursą, ir tik 17 įpareigoja lankyti asmeninių finansų klasę. Taigi tėvai turi pakelti laisvumą.
Tai prasideda mokant vaikus dolerio vertės. Kai jiems sukanka 5 metai, galite pradėti leisti jiems užsidirbti pinigų namuose ir mokėti už saldainius ar LEGO Parduotuvėje, sako Shannon McLay, „Financial Gym“, Niujorke įsikūrusios pinigų mokymo programos, generalinė direktorė. verslui.
„Kai jie yra paaugliai, galite pradėti diskutuoti apie namų ūkio ir atostogų biudžetus bei jų sudarymo būdus“, – sako ji. „Jei tikrai norite būti atviri su jais, jie gali padėti jums susikurti namų ūkio biudžetą arba paprašyti, kad jie padėtų jums finansuoti kitas šeimos atostogas“.
2. Nesugebėjimas kritiškai mąstyti apie koledžą
Nuo pat mažens esame mokomi, kad koledžas yra bilietas į sėkmę ir gerai apmokamą karjerą. Dalis, kuri buvo palikta: kiek studentų skolų gali juos sukaustyti daugelį metų po to, kai jie įgijo diplomą.
Praėjusiais metais vidutinis kolegijos studentas baigė studijas beveik 30 000 USD paskolų. Svaiginančiam studijų tempui didėjant, nesunku įsivaizduoti, kad jūsų vaikams sulaukus koledžo amžiaus, ši figūra dar labiau išaugs.
Ne kiekvienam reikia iškart stoti į brangų universitetą, ypač jei jie nežino, kokios karjeros nori siekti. „Yra daug būdų, kaip mokėti už aukštąjį mokslą“, – sako Wagneris. „Manau, kad geriausias dalykas yra dvejus metus eiti į bendruomenės koledžą“, - sako Wagneris. „Jie vis tiek gaus pagrindinius kursus, kurių jiems reikia, o tada galės pereiti į kitą mokyklą.
Pasirinkę pigesnę trasą, taip pat galite palengvinti naštą mamoms ir tėčiams, kurie dažnai ima sudėtingas paskolas, kad padėtų savo vaikams įgyti elitinį išsilavinimą. „Šios tėvų paskolos buvo daugelio žmonių problemų šaltinis“, - sako Wagneris.
3. Koledžo santaupų kaupimas prieš išeinant į pensiją
Taip, koledžo kaina JAV yra didelė – beprotiškai didelė. Bet jei jūsų sprendimas yra nukreipti lėšas į 529 savo išėjimo į pensiją sąskaita, jums gali tekti patirti daug širdies skausmo. „Tai siaubinga klaida“, – sako Wagneris. „Niekada negirdėjau apie paskolą išėjus į pensiją, bet tikrai girdėjau apie paskolą studentams.
Geresnis būdas yra pirmiausia sutelkti dėmesį į savo pensijų sąskaitas, pasinaudojant jų ilgalaikio augimo potencialu. Kai ten pasieksite savo tikslus, galite pradėti stiprinti jų kolegijos paskyrą.
Kai kuriems tėvams gali būti prasmingiau atidėti finansinę pagalbą. „Galite padėti jiems sumokėti skolą po koledžo, jei norite prisidėti, bet tik tuo atveju, jei jaučiatės pasirengę išeiti į pensiją“, - sako McLay.
4. Neatsilikti nuo Jonesų
Kaip tėvai, mes mėgstame duoti savo vaikams tai, kas geriausia, nesvarbu, ar tai būtų naujausia vaizdo žaidimų konsolė, ar sūkurinė kelionė į Disneilendą. Tačiau kyla pavojus supainioti išlaidas su laime, ir tai yra mąstymo kryptis, į kurią, pasak ekspertų, paskęsta per daug suaugusiųjų.
Wagneriui socialinis spaudimas vaidina didelį vaidmenį. „Žmonės bijo praleisti“, – sako jis. Siekdami neatsilikti nuo kaimynų, linkstama ištraukti piniginę už didelius bilietus, nepaisant to, ar galite jas sau leisti, ar ne.
Ironiška yra tai, kad pinigų leidimas kaip repo žvaigždė paprastai nepadeda jūsų santykiams. Tai veda prie finansinės netvarkos. „Žmonės turi per daug vartotojų skolų“, - sako Wagneris.
Tačiau ne tik prabangios atostogos ar brangūs prietaisai apkrauna mūsų biudžetus, sako McLay. Dažnai persistengiama su beisbolo lygomis ir stovyklomis, kurios galiausiai kainuoja valtį grynųjų. „Turėtumėte kalbėtis su jais ir suteikti jiems pirmenybę mėgstamai veiklai“, - sako McLay.
Ir gerai, kad jūsų vaikai dalyvautų, ypač kai jie šiek tiek vyresni. „Jūsų paauglys gali prisidėti prie šių darbų atlikdamas daugiau namų darbų arba finansiškai“, – sako McLay.
5. Paskolos už automobilius
Mūsų visuomenėje automobiliai yra tiek statuso simbolis, tiek susisiekimo priemonė. Tačiau pasiskolinę didžiules sumas, kad galėtumėte važinėtis naujausiu Benz, reikia sumokėti. Pasirinkus ką nors kuklesnio, gal ir nepasidarysi, bet tikrai suteiks ramybės.
Idealu yra sukurti strategiją, kad jums nereikėtų skolintis savo transporto priemonėms, sako Michele Clark, Sent Luise įsikūrusios „Acropolis Investment Management“ patarėja. Susituokusi pora gali pradėti nuo dviejų paskolų automobiliui, sako ji. Tačiau kai sumokėsite šią skolą, turėtumėte ir toliau mokėti tuos pačius mokėjimus į taupomąją sąskaitą.
Tada galite panaudoti šias lėšas, kad sumokėtumėte už bet kokį reikalingą automobilio remontą, o likusią dalį panaudoti kito automobilio pradiniam įnašui ir pardavimo mokesčiams. „Uždirbkite palūkanas sutaupydami automobiliui, o ne mokėdami palūkanas skolindamiesi už automobilį“, - sako Clarkas.
6. Hipotekos nešimas išėjus į pensiją
Neretai šeimai augant ar persikėlus perkamas didesnis namas. Bet jūs visada turėtumėte to siekti, kad išvengtumėte hipoteka skolos iki išėjimo į pensiją, sako Clarkas. Kaip ir tu pirkti naują nekilnojamąjį turtą, įsitikinkite, kad jūsų būsto paskola baigiasi anksčiau nei jūsų tikslas išėjimas į pensiją data.
Kai kuriate nuosavą kapitalą savo namuose, įtraukite jį į kitą pirkinį, sako Clarkas. Jei pastebėsite, kad negalite sau leisti mokėti, nebent prailginsite paskolos terminą, tai yra tikras ženklas, kad įsigijote namą neviršydami biudžeto.
7. Nestebėti mažesnių išlaidų
Su mobiliosiomis programėlėmis, pvz Jums reikia biudžeto ir kalyklos, nėra jokio pasiteisinimo tėvams nedokumentuoti, kiek išleidžia kiekvieną dieną – ypač kai jie neplaukia pinigų, kaip Scrooge'as McDuckas. Ir vis dėlto daugelis tėvų to nedaro. Clarkas sako, kad žinodami, kur eina jūsų pinigai, galite sutelkti dėmesį į vertingesnes išlaidas, pvz., santaupas pensijai ir šeimos išvykas, o ne impulsinius pirkinius, kurių jums iš tikrųjų nereikia.
Atskaitomybė ypač naudinga valgant ne namie, o tai yra vienas iš labiausiai paplitusių biudžeto griovėjų. Clarkas turi patarimą, kaip išvengti šėlsmo restoranuose: naudokite telefoną, kad užsirašykite namuose ruošiamus patiekalus. Kiekvieną kartą, kai valgote ir tai laimi su šeima, ji sako, paimkite įrenginį ir įtraukite jį į mėgstamiausių sąrašą.
„Galite pamaitinti keturių asmenų šeimą už 20 USD ar mažiau“, - sako Clarkas. „Eiti pavalgyti kainuoja dvigubai daugiau, nesunku, o kartu ir dar daugiau.
