Cienījamā tēta banka, mana kredītreitings ir...nav lieliski. Kāds ir labākais veids, kā to palielināt? Acīmredzot tas prasa laiku. Bet vai ir dažas prakses, no kurām noteikti jāizvairās, un dažas, kas jāievēro? — Džeremijs S., Klīvlenda
Priecājos, ka atzīstat, ka uzlabojat savu kredīts vērtējums prasa laiku. Pēdējā lieta, ko vēlaties darīt, ir pieteikties a aizdevumu un tikai tad saproti, ka jūsu rezultātam ir vajadzīga palīdzība.
Lai gan ir taisnība, ka ne visi aizdevēji izmanto vienu un to pašu vērtēšanas modeli — daži izmanto, piemēram, FICO, kamēr citi izmanto VantageScore vai citus produktus — šo uzņēmumu sniegtā informācija lielā mērā pārklājas uzsvērt. Neatkarīgi no tā, kuru sistēmu aizdevējs izmanto, jūs laika gaitā iegūsit vislielāko stimulu, savlaicīgi un konsekventi maksājot esošos aizdevumus. Tas ir faktors numur viens abiem FICO un VantageScore.
Nākamā lieta, ko vēlaties darīt, ir aizdevuma summas. Jūsu kopējā parāda lielumam ir nozīme, bet arī summai, kuru aizņematies no atsevišķiem kreditoriem. Lai palielinātu savu rezultātu, VantageScore iesaka saglabāt izmantotās kredītlīnijas procentuālo daļu — tas ir, jūsu “kredīta izlietojumu” — zem 30 procentiem katrā kontā.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums rodas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Tie ir divi lielie. Taču ir arī citi jūsu rezultāta komponenti, kas arī ietekmē. Starp tiem: jūsu kredītkontu vecums. Jaunākiem aizņēmējiem dažreiz var būt grūtāk nopelnīt augstu rezultātu nekā tiem, kuriem ir daudz gadu vai pieredze. Tas ir labs iemesls, lai jūsu kredītkonti būtu atvērti, pat ja neplānojat tos atkārtoti izmantot. Jūs arī vēlēsities izvairīties no daudzu kontu atvēršanas īsā laika periodā, kas palielina iespējamību, ka pārspīlēsiet savu darbību.
Absolūti ātrākais veids, kā palielināt savu rezultātu, ir labot visas kļūdas, kuras redzat savos kredīta pārskatos. Ieteicams periodiski pārskatīt trīs kredītreitingu aģentūru — TransUnion, Equifax un Experian — pārskatus, lai pārliecinātos, ka viss izskatās pareizi. Ja redzat kaut ko neparastu — neatkarīgi no tā, vai tas ir nokavēts maksājums, ko nekad neesat veicis, vai konts, kas pieder kādam ar līdzīgu vārdu, jūs vēlaties sazināties ar abiem atbilstošajā kredītbirojā, kā arī attiecīgajam aizdevējam (Federālajai tirdzniecības komisijai ir norādījumi par to, kā arī vēstuļu paraugi, kurus varat izmantot, viņu tīmekļa vietne).
Kad kredītbirojs saņem strīdu, tam parasti ir 30 dienas, lai nonāktu pie secinājuma. Protams, jo svarīgāka ir lieta, kuru jūs apstrīdat, jo lielāka ietekme uz jūsu rezultātu būs, ja jūs uzvarēsit.
Cienījamā tēta banka, kad ir gudrs solis refinansēt savu hipotēku? Vai ir kādreiz? — Luiss K, Sandjego
Tas daļēji ir atkarīgs no iemesla, kuru vēlaties refinansēt. Piemēram, daži aizņēmēji var vēlēties aizstāt hipotēku ar regulējamu procentu likmi ar fiksētas procentu likmes aizdevumu, bet citi var izņemt naudu no savas mājas, lai apmaksāt kredītkartes.
Daudzos gadījumos mājas īpašnieks vienkārši domā, ka ikmēneša maksājums samazināsies, ja viņš paņems jaunu aizdevumu. Varbūt procentu likmes ir zemākas nekā tās bija brīdī, kad viņi ieguva esošo hipotēka. Vai arī viņi ir ievērojami uzlabojuši savus ienākumus vai kredītreitingu, kas viņiem nodrošina labāku likmi. Es pieņemu, ka esat šajā nometnē, jo tas veido lielu daļu no refi tirgus.
Ja jūs vēlaties saņemt mazāku ikmēneša maksājumu, jums patiešām ir jāizdomā, kāds būtu jūsu jaunā hipotēkas peļņas punkts. Citiem vārdiem sakot, cik ilgs laiks būtu nepieciešams, lai ikmēneša ietaupījumi pārsniegtu summu, ko maksāsit slēgšanas izmaksās. Saskaitot tādas lietas kā maksa par aizdevuma izsniegšanu, īpašumtiesību nodeva un novērtēšanas izmaksas, jūs varat saskarties ar izmaksām, kuru kopējais apjoms ir divi vai vairāk procenti no jūsu aizdevuma summas.
Vienīgais veids, kā uzzināt, ir sazināties ar vairākiem aizdevējiem un salīdzināt dažādus aizdevumus. Katru reizi, kad piesakāties refi, jums jāsaņem aizdevuma tāme — trīs lappušu dokuments, kurā norādīta aptuvenā procentu likme, kā arī ar hipotēku saistītās izmaksas.
Pieņemsim, ka jūs piesakāties aizdevumam, kas ir tāds pats kā jūsu pašreizējais atlikums: USD 250 000. Pieņemsim arī, ka jūsu izvēlētā aizdevēja slēgšanas izmaksas ir vienādas ar diviem procentiem no aizdevuma jeb 5000 USD un ka jūs ietaupāt USD 50 mēnesī, saņemot zemāku likmi. Šī jaunā hipotēka ir jātur vismaz 100 mēnešus (nedaudz vairāk par astoņiem gadiem), lai sasniegtu līdzsvara punktu. Un otrādi, ikmēneša ietaupījumi USD 100 apmērā šo laiku samazinātu uz pusi.
Daži aizdevēji var piedāvāt jums refinansēšanu bez slēgšanas izmaksām, taču tas, ko viņi patiešām dara, ir palielināt jūsu procentu likmi, pārsniedzot to, kas parasti būtu šo izdevumu segšanai. Ja varat atrast “bez maksas” aizdevumu ar zemāku likmi, nekā maksājat, tas varētu būt pareizais veids, it īpaši, ja plānojat atrasties savā pašreizējā mājā vēl dažus gadus.
