Hei Bank of Dad, tas var šķist muļķīgs jautājums, bet atbilde man vienmēr neizdodas. Es paļaujos uz savu norēķinu kontu ikmēneša izdevumu segšanai, un tāpēc manas algas tiek ieskaitītas šajā kontā. Tomēr es nevēlos zaudēt procentus, ko iegūtu, ieguldot daļu no saviem ikmēneša ienākumiem ietaupījumi. Tātad, cik daudz naudas man vajadzētu paturēt, pārbaudot vs. ietaupījumi jebkurā laikā? — Šeins, Des Moins
Naudas pārvaldībā nav muļķīgu jautājumu, ir tikai zaudēti uzkrājumi. Attiecībā uz naudas summu, kas jums vajadzētu būt katrā kontā, šeit patiešām ir līdzsvars. Ir ļoti svarīgi, lai līdzekļi būtu viegli pieejami, kad tie ir nepieciešami, un tas ir lieliski noguldījumu kontos. Taču pārāk daudz naudas novietošanas tur neļaus šai naudai pieaugt ilgtermiņā. Tātad jūs vēlaties to izdarīt pareizi.
Sāksim ar vienādojuma pārbaudes pusi. Sāciet, saskaitot visus fiksētos izdevumus, kas jums radīsies no vienas algas līdz nākamajai. Protams, ir acīmredzamas, piemēram, hipotēka (vai īre), tālruņa pakalpojums un komunālie pakalpojumi. Neaizmirstiet par visiem viegli aizmirstamajiem debetiem no sava konta, piemēram, par jauko, jauko Netflix abonementu vai tiem periodiskajiem pārskaitījumiem uz jūsu krājkontu (Jūs tos veicat, vai ne?)
Kad tas ir izdarīts, saskaitiet visus izdevumus, kas atšķiras no mēneša uz nākamo, piemēram, pārtiku un izklaidi. Vidēji aprēķiniet, cik šīs lietas jums ir izmaksājušas pēdējo dažu mēnešu laikā, lai izveidotu lodveida figūru.
Kad esat aprēķinājis visus savus izdevumus, kā buferi vēlēsities pievienot dažus simtus dolāru. Tas darbosies kā drošības līdzeklis gadījumā, ja jums un sievai ir dārgs randiņu vakars vai pa pastu atradīsit īpaši lielu komunālo pakalpojumu rēķinu. Ja savā kontā būsiet nedaudz papildu, jūs izvairīsities no pārmērīgi lielā overdrafta vai nepietiekamām naudas maksām, ko bankas jums patīk iekasēt.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu uz [email protected]. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums rodas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Kas attiecas uz jūsu krājkontu, vispārpieņemts īkšķis ir izveidot ārkārtas fondu, kas var segt trīs līdz sešu mēnešu izdevumus, kā arī pietiekami lieliem vienreizējiem izdevumiem, piemēram, gaidāmajam atvaļinājumam. Tas varētu šķist daudz mīklas, ko glabāt bankā, taču jūs vieglāk aizmigsit, zinot, ka negaidīts darba zaudējums vai medicīniskā rēķina dēļ jūs nenonāks panikas režīmā.
Šādās situācijās iegremdēšanās krājkontā ir daudz labāka iespēja nekā pieteikšanās personīgajam aizdevumam vai grūta izņemšana no 401(k). Pēdējais varētu nozīmēt ienākuma nodokļa samaksu un ikvienam, kas jaunāks par 59½, iekasēt vairāk nekā 10 procentu priekšlaicīgas izņemšanas maksu. Jūs varat novērst abus šos rezultātus, izmantojot 401 000 aizdevumu, kas ļauj aizņemties no sava konta. Bet ne visi darba devēji tos piedāvā – un jums ir jāatmaksā ar procentiem. Izvelkot naudu no a krājkonts ir daudz ātrāk un lētāk.
Cienījamā tēta banka, man ir studentu kredīta parāds, divi kredītkaršu rēķini un pienācīgs aizdevums mājokļa iegādei. Viss ir jāsamaksā... acīmredzami. Bet kam man vispirms vajadzētu piešķirt prioritāti? Kāda ir labākā darbību secība? — Treviss, Luisvila
Kad jūs atmaksājat parāds, vēlaties piešķirt prioritāti aizdevumiem ar visaugstāko procentu likmi. Tas padara jūsu pirmo mērķi diezgan vienkāršu: kredītkartes. Pat ja jūs izbaudāt akcijas likmi savā kartē, jūs, iespējams, saskarsities ar augstu realitāti finanšu izmaksas drīzumā (vidējais GPL šobrīd ir aptuveni 17 procenti, saskaņā ar CreditCards.com). Šo līdzsvaru tagad ir lieliska ideja.
Kur iet no turienes, var būt sarežģītāks jautājums. Interese par studentu kredīts un aizdevumi mājokļa iegādei ir atskaitāmi no nodokļiem – vismaz dažos gadījumos –, tāpēc jums tas ir jāņem vērā, pieņemot lēmumu. Studentu kredītu gadījumā jūs varat samazināt savus ar nodokli apliekamos ienākumus līdz USD 2500 par procentiem, ko maksājat, lai gan pabalsts tiek pakāpeniski atcelts tiem, kas saņem lielākus ienākumus.
Es nezinu jūsu konkrēto situāciju, bet es ilustrēšu nodokļu atskaitīšanas ietekmi, izmantojot dažus diezgan tipiskus skaitļus. Pieņemsim, ka jūs esat 22 procentu nodokļu kategorijā un visi procenti, ko esat samaksājuši par gadu, var tikt atskaitīti. Ja jūsu aizdevuma procentu likme ir 6 procenti, jūs maksājat tikai 4,7 procentus [(0,06 – (0,06 x 0,22)]. Ņemiet vērā, ka šis ir “virs līnijas” atskaitījums, tāpēc jūs no tā gūstat labumu pat tad, ja veicat standarta atskaitījumu.
Sakarā ar Likums par nodokļu samazināšanu un nodarbinātību, procenti par mājokļa kapitāla aizdevumiem ir atskaitāmi no nodokļiem tikai tad, ja parāds tiek izmantots jūsu dzīvesvietas “pirkšanai, celtniecībai vai būtiskai uzlabošanai”, piemēram, vannas istabas atjaunošanai vai jaunas terases celtniecībai. Ja jūs kaut ko darītu līdzīgi un detalizēti uzskaitītu savus ienākumus, jūs veiktu līdzīgu korekciju arī šī aizdevuma procentu likmei. Tagad varat noskaidrot, vai šim parādam vai jūsu studentu kredītam ir mazāka reālās dzīves procentu likme.
Protams, jūsu jautājums nozīmē, ka esat gatavs pēc iespējas ātrāk atmaksāt visus savus aizdevumus. Un, ja runa ir par jūsu kredītkaršu parādu, es domāju, ka tas ir bezjēdzīgi. Bet, ja katru mēnesi nopelnāt vairāk nekā pietiekami, lai segtu savus izdevumus, ieskaitot minimālos maksājumus savus aizdevumus — varat apsvērt, vai šī nauda ir labāk izmantota investīcijām ar nodokļu atvieglojumiem konts.
Četru vai piecu procentu aizdevuma atmaksai nav lielas jēgas, ja, pamatojoties uz vēsturisko peļņu, jūs plānojat nopelnīt, piemēram, 7 procentus. no akciju un obligāciju fondu portfeļa ilgtermiņā (tas patiesībā ir diezgan izplatīts aprēķins starp šīm valsts pensijām dienas). Papildu naudas ieguldīšana ir vēl saprātīgāka, ja vēl neesat palielinājis darba devēja 401 (k) atbilstību. Es noteikti to darīšu, pirms paātrināšu studentu kredīta vai mājokļa kapitāla atmaksu.
