Paldies Dievam, manai ģimenei — man, manai sievai un diviem mūsu bērniem piecu un divu gadu vecumā — ir veselības apdrošināšana. Mums ir paveicies ar to. Es zinu daudzus, kas to nedara. Bet tas man joprojām katru mēnesi maksā veselu bagātību. Un, atklāti sakot, tā ir cīņa. Līdzmaksājumi un pašrisks mūs izspiež. Vai ir kāds veids, kā labāk iepirkties veselības aprūpe? Tā kā drīzumā tuvojas atklātā uzņemšana, es vēlējos iegūt viedokli par to, kā rīkoties, lai, ja iespējams, samazinātu izmaksas. Kādi ir daži norādījumi, lai kontrolētu rēķinus? Par ko nodokļu ietaupījumi? Idejas lētākām receptēm? Būtu noderīgi dzirdēt jebko un visu. Liels paldies Jonah, izmantojot e-pastu.
Šis ir jautājums, kuru šajā gadalaikā sev vajadzētu uzdot gandrīz katram vecākam. Valstīs, kas izmanto federālo veselības apdrošināšanas tirgu, atvērtā reģistrācija notiek no 1. novembra līdz 15. decembrim (štatos, kas pārvalda savu tirgu, var būt atšķirīgi reģistrācijas periodi).
Tas nozīmē, ka ir ļoti maz laika, lai sāktu izdomāt, ko jūs gatavojaties darīt ar apdrošināšanu nākamgad. Un tā kā veselības apdrošināšana, iespējams, ir viena no lielākajām pozīcijām jūsu ģimenes budžetā, tas ir lēmums, kuru jūs nevēlaties pieņemt bez nopietnas pārdomāšanas.
To nevar apiet — ja vien darbā nesaņemat pārsteidzošas priekšrocības, četru cilvēku ģimenes apdrošināšana ir satriecoši dārga. Saskaņā ar Modern Healthcare, vidējā mēneša prēmija par tirgus plāniem, kas aptver tik lielu mājsaimniecību 2020. gadā būs 1520 $ (ticiet vai nē, salīdzinājumā ar šo gadu tas ir par četriem procentiem mazāks)
Tomēr jūs, iespējams, varēsit šīs izmaksas nedaudz samazināt uz Zemes. Šeit ir daži veidi, kā samazināt veselības aprūpes un veselības apdrošināšanas izmaksas.
1. Iepērcieties savas valsts biržā
Jā, jūs varat iegādāties individuālus plānus ārpus Marketplace. Taču tā var būt dārga kļūda, jo jūs nevarēsit saņemt valdības subsīdijas, ko saņem lielākā daļa patērētāju, kas izmanto biržas.
Piemēram, ja jūs nopelnāt mazāk nekā 400 procentus no federālā nabadzības līmeņa, jūs pretendējat uz piemaksu nodokļu kredītiem, kas samazinās jūsu ikmēneša apdrošināšanas rēķinu, saka Džordans Makintošs. Stride Veselība, vietne, kas palīdz cilvēkiem iegādāties individuālus plānus. Jums noteikti nav jādzīvo sliktā stāvoklī, lai kvalificētos; 2019. gadā tas nozīmēja ienest mazāk nekā 103 000 USD četru cilvēku ģimenei.
Ja jūsu mājsaimniecības ienākumi ir mazāki par 250 procentiem no jūsu lieluma ģimenes nabadzības līmeņa, jūs varat arī pretendēt uz izmaksu dalīšanas subsīdijām, kas samazina jūsu pašrisku, līdzmaksājumu un kopapdrošināšanu. Atšķirībā no augstākās kvalitātes nodokļu kredītiem, jums ir nepieciešams “sudraba” vai vidējā līmeņa plāns saņemt izmaksu dalīšanas subsīdijas.
2. Paredziet savas veselības aprūpes izmaksas
Ņemot vērā to, cik sāpīgi dārgi var būt veselības plāni, ir vilinoši vienkārši izvēlēties to, kam ir viszemākās prēmijas. Tas ir labs risinājums, ja jums un jūsu veselībai ir lieliska. Taču šīs “zemo izmaksu” polises bieži vien ir saistītas ar augstu pašrisku un lielāku līdzmaksājumu, kas galu galā var maksāt. "Šie plāni var ievest cilvēkus nepatikšanās," saka Makintošs.
Ja vien jūs ļoti neticat savam astrologam, neviens nezina, kādas būs nākamā gada medicīniskās izmaksas. Bet jūs, iespējams, varēsit iegūt aptuvenu priekšstatu, nezvanot uz numuru “900”. Vai kādam no jūsu ģimenes ir vajadzīgas augstas cenas recepšu zāles? Vai plānojat operāciju vai gaidāt jaunu bērnu? Iespējams, vēlēsities pāriet uz augstāka līmeņa plānu, kas maksā lielāku procentuālo daļu no jūsu izdevumiem.
3. Neatstājiet nodokļu ietaupījumus uz galda.
Dažiem zemāka līmeņa plāniem pašrisks ir USD 5000 vai vairāk, kas var būt biedējošs piedāvājums, ja jūsu ģimenē ir četri cilvēki, kas visu gadu saņem veselības aprūpi. Bet tēvoča Sema skatījumā jebkura polise, kuras pašrisks ir vismaz USD 1400 privātpersonām vai USD 2800 ģimenes plāniem, tiek uzskatīta par “veselības plānu ar lielu atskaitījumu” jeb HDHP.
Ja jūsu rēķins atbilst šim rēķinam, varat to savienot pārī ar veselības uzkrājumu kontu, lai segtu jebkādus no kabatas izdevumus, kas jums rodas visa gada garumā (lai gan parasti jūs tos nevarat izmantot prēmijām). Tas ir gudrs veids, kā noņemt nodokļu rēķinu, jo iemaksas kontā ir atskaitāmas no nodokļiem līdz pat 3550 $ privātpersonām un 7100 $ ģimenes plāniem 2020. gadā.
Pat ja jums nav HDHP, varat norakstīt neatmaksātos veselības aprūpes izdevumus, kas pārsniedz 10 procentus no jūsu koriģētajiem bruto ienākumiem. Tomēr, lai to iegūtu, jums ir jānorāda atskaitījumi īpašs nodokļu atvieglojums.
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums ir kādas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
4. Pārliecinieties, vai jūsu ārsts joprojām ir segts.
Ārstu grupām ir līgumi ar privātajiem apdrošinātājiem, kas periodiski tiek pārrunāti. Tāpēc tagad, kad sākusies reģistrācija, jums ir jāveic neliela rūpība. "Pirms izvēlaties gada plānu, pārliecinieties, vai jūsu ārsti ir tīklā," saka Makintošs. Tādā veidā jums nebūs jānoskaidro, ka jūsu apdrošināšana piedāvā samazinātu segumu jūsu primārās aprūpes sniedzējam vai bērnu pediatram.
Ja jūsu izvēlētais ārsts atrodas ārpus jūsu tīkla vai pakalpojums netiek nodrošināts, McIntosh saka, ka pirms pakalpojumu saņemšanas varat lūgt “cenu skaidrā naudā”. Kamēr esat gatavs maksāt visu summu pirms laika, daži pakalpojumu sniedzēji ir gatavi dot jums pārtraukumu attiecībā uz cenu. Tā kā jūs maksājat par medicīnisko aprūpi avansā, rēķins par apdrošināšanu netiek iekasēts un summa netiek ieskaitīta jūsu pašrisks.
5. Pieprasīt ģenēriskās zāles
Kādā brīdī lielākā daļa no mums ir piedzīvojuši uzlīmju šoku, dodoties uz vietējo aptieku. Bieži vien tas ir tāpēc, ka ārsts izraksta zāļu nosaukumu ar nosaukumu, kad ir pieejams lētāks ģenērisks līdzeklis.
Faktiski AARP Sabiedriskās politikas institūta ziņojumā šī gada sākumā tika konstatēts, ka vidējās izmaksas par recepšu zīmolu receptēm ir satriecošas 18 reizes lielākas nekā nepatentētiem ekvivalentiem. Ja jūs satrauc zāļu izmaksas, ir vērts pajautāt savam ārstam, vai ģenēriskais līdzeklis par zemāku cenu ir tikpat efektīvs.
Vai ir kāda tablete, kas jālieto katru dienu? McIntosh saka, ka jūs varētu vēlēties apsvērt daudzu apdrošināšanas plānu piedāvāto iespēju pasūtīt. Bieži vien jūs varat saņemt 90 dienu medikamentu piegādi tikai par diviem līdzmaksājumiem.
Diemžēl nekas no tā nepadarīs veselības apdrošināšanu par lētu nākamajā gadā. Bet, ja jūtaties nospiests ar prēmijām un bez kabatas
