Tuvojas atklātā reģistrācija, un, godīgi sakot, es nekad nezinu, vai daru to pareizi. Kādas ir dažas no lielajām kļūdām, no kurām jāizvairās procesa laikā? Kādas lietas ir svarīgi zināt. – Džesija A., Lūsvila
Ja jums patīk daudzi cilvēki, labāk ieduriet acī ar asu dakšiņu, nevis kārtojiet galvu reibinošo iespēju klāstā atvērtajā reģistrācijas laikā. Un tomēr šie ir daži no visvairāk svarīgus finanšu lēmumus jūs gatavojaties nākamajam gadam, tāpēc ir vērts tam pievērst īpašu uzmanību.
Sāksim ar veselības apdrošināšana. Viena no lielākajām kļūdām, ko varat izdarīt, ir pieņemt, ka plāns, kuru izmantojāt pagājušajā reizē, joprojām ir labākā izvēle, neņemot vērā prēmijas. pašrisks, un pārklājuma ierobežojumi. Bieži vien pasīvās rīcības rezultāts ir augstākā līmeņa plāns, kas ne vienmēr ir augstāko iekasēto prēmiju vērts.
Jūs varat atklāt, ka veselības plāns ar lielu atskaitījumu jeb HDHP ir labāks piedāvājums. Šie plāni parasti ļauj jums izmantot veselības krājkontu, kas ļauj izmantot naudu pirms nodokļu nomaksas jūsu medicīniskajām izmaksām, ko nesedz
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums rodas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Vēl viena dārga kļūda, ko darbinieki pieļauj atklātās reģistrācijas laikā, ir Flex Spending Account iemaksu atcelšana. No šī gada vecāki var atvēlēt līdz 5000 USD bērna kopšanas izdevumi (ja viņi iesniedz kopīgu deklarāciju) un vēl USD 2650 veselības aprūpes izmaksām – bez nodokļiem. Veselības aprūpes daļu var izmantot līdzmaksājumiem, pašriskiem un dažādiem citiem medicīniskiem izdevumiem. Ja zināt, ka maksāsit par šīm lietām, ir lietderīgi šo naudu turēt prom no IRS.
Atklātā uzņemšana ir arī lieliska iespēja pārskatīt savu dzīvi un invaliditātes segumu. Bieži vien jūsu darba devējs jums nodrošinās kādu labumu – dzīvības apdrošināšanas gadījumā tas parasti ir gada vai divu algu apmērā. Bet daudzām ģimenēm ar to vien nepietiek.
Tomēr jūsu uzņēmums var ļaut jums iegādāties papildu segumu, veicot atskaitījumu no algas. Dažreiz tas ir izdevīgs darījums, it īpaši, ja runa ir par invaliditātes apdrošināšanu (dzīvības apdrošināšana individuālajā tirgū bieži ir lētāka). Vēlēsities saņemt piedāvājumus no ārējiem pakalpojumu sniedzējiem, lai noskaidrotu, kas ir vislabākais jūsu gadījumā.
Visbeidzot, neaizmirstiet apskatīt savu 401(k) iemaksas nākamajam gadam. Ja sākat strādāt 20 gadu vecumā, vispārējais kritērijs ir ieguldīt 10 līdz 15 procentus no algas nodokļu atvieglojumu kontos. Ja esat atpalicis, šis varētu būt īstais laiks palielināt savu ieguldījumu līmeni. Pretējā gadījumā jūs varētu strādāt tādā vecumā, kad domājat, ka izbaudīsiet jauku, relaksējošu pensionēšanos.
Es zinu, ka lietas atšķiras. Bet cik daudz jums patiešām ir jāsamaksā, ierodoties mājās? — Kevins M, Čikāga
Īsā atbilde: mazāk, nekā jūs varētu domāt. Lai gan tiek uzskatīts, ka jums ir jānogulda 20 procenti, lai iegūtu a hipotēka, diez vai tas tā ir.
Viena no populārākajām zemas iemaksas iespējām ir FHA mājas aizdevums, kas ļauj samazināt tikai 3,5 procentus. Viena no šīs programmas lieliskajām lietām ir tā, ka varat kvalificēties pat tad, ja jums ir zems vai vidējs kredītreitings.
Finansējumu nodrošina privāts aizdevējs, tāpat kā ar parastu hipotēku. Bet jūs katru mēnesi maksājat hipotēkas apdrošināšanu valsts aģentūrai, kas aizsargā aizņēmējus pret saistību nepildīšanu. Ir arī avansa prēmija, kas pašlaik ir 1,75 procenti no aizdevuma summas.
Viens no faktoriem, kas ietekmē FHA hipotēkas, ir tas, ka ikmēneša prēmija nepazūd pat tad, ja jūsu pašu kapitāls sasniedz 20 procenti no mājas vērtības (lai gan tas tiek atcelts pēc 11 gadiem, ja atlaižat vismaz 10 procentus, kad pirkt). Jums var būt nepieciešams refinansēt, lai atbrīvotos no tā, un neviens nezina, vai procentu likmes joprojām būs tik zemas, kad nonāksit līdz šim punktam.
Tas ir viens no iemesliem, kāpēc daži aizņēmēji izvēlas saņemt parasto aizdevumu un tā vietā maksāt privāto hipotēkas apdrošināšanu vai PMI. Jēdziens ir tāds pats kā FHA apdrošināšanai, taču šoreiz jūsu prēmijas tiek pārskaitītas privātam uzņēmumam, kas sedz jūsu aizdevēja aizmuguri, ja nevarat tās atmaksāt.
Kamēr maksājat PMI katru mēnesi, jūs varat saņemt parasto aizdevumu ar tikai trīs procentu samazinājumu (aizdevēji tos dēvē par "parastajiem 97" aizdevumiem). Viņiem ir nedaudz grūtāk kvalificēties — jūsu kredītreitingam ir jābūt vismaz 620, lai gan dažiem aizdevējiem tas ir augstāks. Bet pozitīvā puse ir tāda, ka jūs varat atcelt hipotēkas apdrošināšanu, tiklīdz jūsu pašu kapitāls sasniedz 20 procentus. Ja plānojat dzīvot savā mājā piecus gadus vai ilgāk, tas var būtiski mainīt.
Vēl labākas ir nulles programmas, lai gan mazāk mājas pircēju kvalificējas. Piemēram, dienesta locekļi un veterāni var būt tiesīgi to iegūt, izmantojot VA. Lielākā daļa aizņēmēju maksās "finansēšanas maksu", kas vienāda ar 2,15 procentiem – summu, ko var iekļaut aizdevumā, taču viņiem nav jāmaksā ikmēneša hipotēkas apdrošināšana. Tas ir diezgan liels darījums tiem, kuri kādā brīdī ir valkājuši formastērpu.
Vēl viena lieliska iespēja ir USDA lauku attīstības programma, kas arī nodrošina līdz 100 procentiem finansējuma mājokļa iegādei. Neļaujiet vārdam jūs maldināt — jums nav jāiegādājas ferma, lai kvalificētos. Jā, programma ir ierobežota ar noteiktiem apgabaliem, taču programma attiecas uz 97 procentiem no ASV zemes, un tas ietver daudzas tālākas priekšpilsētas. Ja jūs dzīvojat kādā no šīm zonām un jūsu ienākumi nepārsniedz 115 procentus no vidējās algas jūsu reģionā, tas ir kaut kas, ko vēlaties pārbaudīt.
Tāpēc esiet piesardzīgs, ja jums nav īsti lielas skaidras naudas paketes, ko nodot savā pirmajā mājā. Runājiet ar vairākiem aizdevējiem un lūdziet viņiem sniegt dažus skaitļus par šo zemo iemaksu programmu sākotnējām un pastāvīgajām izmaksām.
