Parāds var justies tik nomācoši. Vai kādreiz pienāks diena, jūs domājat, kad būsiet nomaksājis studentu kredītus, hipotēku, auto kredītu un ak, jā, tās nepatīkamās kredītkartes ar augstu procentu likmi, ko izmantojat, lai samaksātu par autiņbiksītēm, mazām kurpēm vai pēcskolas stundām aktivitātes? Tāpēc miljoniem cilvēku atmet rokas un izvairās no uzkrājumiem un ieguldījumiem nākotnei. Ir labāks veids.
Vispirms? Ziniet, ko esat parādā. Novietojiet visus savus parādus uz vienas papīra lapas. (Ja tie neietilpst vienā lapā, zvaniet 911.) Pēc tam pārbaudiet, vai varat mainīt noteikumus vai procentu likmes.
Pēc tam apsveriet sekojošo: Vai jūs atbilstat valsts dienesta aizdevuma atlaišana par studentu parādu? Vai jūs varat refinansēt jebkuru parādu? (Ideālā gadījumā jūs vēlaties saņemt zemāku likmi, nevis tikai mazākus ikmēneša maksājumus. Studentu kredītu apvienošana var būt kļūda, ja tas nozīmē tikai to, ka jūs izturēsit parādu ilgāk un galu galā maksāsit vairāk procentu.) Ja jums ir kredītkaršu parādu ar augstu procentu likmi, piezvaniet karšu uzņēmumam un sakiet, ka samaksāsit savu bilanci un atstājiet tos, ja vien tie nesamazinās likme. Pastāstiet viņiem, ka citi karšu izsniedzēji pieprasa jūsu uzņēmumu. (Lai gan jūs to nedzirdat, viņi to dzird) Tas bieži vien noderēs. Dažkārt var būt lietderīgi izmantot mājokļa kredītu, lai nomaksātu augstas likmes karšu parādu, ja (un tikai tad) jūs sev apsolāt, ka turpmāk atmaksāsit visu ikmēneša kartes atlikumu.
Teorētiski jums vienmēr ir jāsalīdzina parāda atmaksas pēcnodokļu deklarācija (nomaksājot papildu USD 100 par 15 procentu kredītkarti nopelna jums 15 procenti) ar ieguldījumu atdevi pēc nodokļu nomaksas. Bet, tā kā jūs nezināt, kāda būs akciju tirgus atdeve, šāda domāšana var likt jums vairāk koncentrēties uz parāda atmaksu, nekā jums vajadzētu.
Šeit ir daži noteikumi, kas jāievēro:
1. Kad darba devējs piedāvā saskaņot 50 vai 100 procentus no jūsu iemaksas 401 (k) plānā, paņemiet darījumu.
Vienmēr. Šī ir vienīgā iespēja nopelnīt 50 vai 100 procentus no savas naudas. Dzīvei vienmēr vajadzētu darboties šādā veidā, bet, protams, tā nenotiek.
2. Koncentrējieties uz augstas likmes parāda atmaksu (jebkas, kas pārsniedz astoņus procentus).
Padariet to par galveno prioritāti. Pretējā gadījumā jūs vienkārši zaudējat naudu.
3. Sāciet krāt un/vai investēt, pat atmaksājot dārgus parādus.
Mēs izmetam matemātiku pa logu, jo gan ietaupīšana, gan ieguldīšana rada atkarību. Vispirms uzkrājiet ārkārtas fondu sešu mēnešu uzturēšanās izdevumiem, pēc tam atveriet pensijas kontu. Sākt ar mazumiņu ir labi. (Abos gadījumos nauda tiek automātiski norakstīta no jūsu algas vai norēķinu konta. Ja jūs nekad nejūtaties patiesībā bija naudu, jums tās mazāk pietrūks.)
Liels ieguvums no ieguldījumiem pat tad, ja jums joprojām ir nehipotekārie parādi: jūs jutīsities tā, it kā jūs gūtu finansiālu progresu, nevis vienkārši būtu iestrēdzis parādu skrejceļā. Šī lieliskā sajūta padara ieguldījumus atkarīgu.
perzonseo.com
4. Neapsēsties ar parādiem, jo baidāties ieguldīt.
Daudzi cilvēki izdara nepareizas kustības aiz bailēm. Viņi izvēlas pārliecību par parāda samazināšanu, nevis tuvākā termiņa nenoteiktību par ieguldījumiem akcijās.
Saprotiet to: jaunam investoram tas vienmēr šķiet nepareizs laiks investīcijām. Šodien mums ir devītais buļļu tirgus gads, un mums ir neparasts prezidents. Skaidrs, ka nav optimāls laiks ieguldījumiem, vai ne?
Lāču tirgus laikā daudzi potenciālie investori būs pārāk nobijušies, lai ieguldītu. Un plakanā tirgū daudzi nejutīsies steidzami to darīt. Tātad kaķēns, ko viņi varētu ieguldīt, turpina uzkrāties, un, jo lielāks tas kļūst, jo grūtāk ir uzņemties saistības, jo tagad jums ir vairāk ko zaudēt.
Risinājums: ja jums ir liels naudas gabals, kas pelna maz procentus vai bez tiem, pakāpeniski ieguldiet to akcijās un obligācijās, piemēram, vienu sesto daļu no summas katrā no nākamajiem sešiem mēnešiem.
5. Nemaksājiet lētu hipotēku vai lētu studentu parādu...
Sabalansētam akciju un obligāciju portfelim vajadzētu atdot sešus līdz septiņus procentus gadā, tāpēc nav gudri izvēlēties garantēto trīs procentu atdevi no hipotēkas priekšapmaksas.
6. …Ja vien parāda atmaksa nepalīdz jūsu partnerim gulēt naktī.
Mēs ar sievu nesen refinansējām uz 2,75 procentu hipotēku. Viņa vēlējās samaksāt mūsu hipotēkas atlikumu par 20 procentiem. Tas liks viņai justies labāk, lai gan matemātika nebija viņas pusē. Tāpēc mēs darījām to, ko viņa gribēja. (Piezīme: mums jau bija gandrīz visa mūsu nauda akcijās.) Un, ja tirgus pieaugs par vairāk nekā 2,75 procentiem gadā, kā tas ir iespējams, es apsolīju neteikt, ka es jums to teicu.
Endrjū Feinbergs ir rakstnieks un naudas menedžeris. Viņš ir piecu grāmatu par investīcijām un personīgajām finansēm autors vai līdzautors, tostarp Samaziniet savu parādu. Viņa darbi ir parādījušies Žurnāls New York Times, GQ, Barrons, The New York Times, Playboy un The Wall Street Journal, starp citām publikācijām.
