es nesen sāka meklēt jaunu māju, un hipotēku firma pārbaudīja manu parāda attiecību pret ienākumiem un radīja dažus jautājumus. Kāpēc tas ir tik svarīgi un kas tiek uzskatīts par labu attiecību? – Kreigs L., Filadelfija
Aizdevējiem ir visdažādākie veidi, kā novērtēt jūsu spēju atmaksāt mājokļa kredītus, un tas ir pamatots iemesls. Viņi piedāvā jums lielu naudas gabalu un investorus, kuri galu galā nopērk lielāko daļu no tiem hipotēkas vēlas zināt, ka viņi pieņem gudru lēmumu.
Parāda attiecība pret ienākumiem jeb DTI ņem vērā jūsu kopējos aizdevuma maksājumus attiecībā pret jūsu gūtajiem ienākumiem. Aizdevēji uzskata, ka jo vairāk naudas jūs ienesat, jo lielākas ir jūsu iespējas uzņemties parādu un joprojām nosakiet savus ikmēneša izpildes datumus.
Lai aprēķinātu savu numuru, vispirms vēlēsities saskaitīt visus aizdevuma maksājumus attiecīgajā mēnesī. Tas ietver jūsu hipotēku, kā arī kredītkartes, studentu kredīts, un auto kredīti. Pēc tam jūs dalāt šo skaitli ar saviem bruto ienākumiem — citiem vārdiem sakot, nopelnīto summu, pirms tie tiek izņemti
"Tēta banka" ir iknedēļas sleja, kurā tiek meklētas atbildes uz jautājumiem par to, kā pārvaldīt naudu, kad jums ir ģimene. Vai vēlaties jautāt par koledžas krājkontiem, reversajām hipotēkām vai studentu kredīta parādiem? Iesniedziet jautājumu Bankofdad@Tēvs.com. Vai vēlaties saņemt padomu par to, kuras akcijas ir drošas likmes? Mēs rekomendējam abonējot The Motley Fool vai sarunāties ar brokeri. Ja jums ir kādas lieliskas idejas, runājiet. Mēs labprāt uzzinātu.
Tādi uzņēmumi kā Fannie Mae, kas otrreizējā tirgū iegādājas mājokļa kredītus no aizdevējiem, būtībā nosaka noteikumus attiecībā uz DTI koeficientiem. 2017. gadā hipotēku gigants nedaudz atlaidināja savus standartus, samazinot slieksni no 45 līdz 50 procentiem (lai gan ir daži izņēmumi, kurus es šeit neapskatīšu).
Taču šīs lietas var mainīties jebkurā laikā. Piemēram, pēc tam, kad bija vērojams augstas DTI aizdevumu pieaugums, Fannie Mae šā gada sākumā paziņoja, ka tā uzliek lielākus ierobežojumus aizņēmējiem, kuriem ir vairāk nekā 45 procenti parādu.
Apakšējā līnija ir tāda, ka jo zemāku jūs varat iegūt savu numuru, jo labāk. Ja piesakāties aizdevumam ar DTI koeficientu zem 35 procentiem, jūs esat vislabākajā iespējamajā formā, lai saņemtu apstiprinājumu aizdevumam ar konkurētspējīgu likmi.
Man ir 32. Man ir viens bērns un vēl viens ceļā. Man ir daži ietaupījumi un pienācīgs 401 (k) ar darbu. Cik riskantam man vajadzētu būt ar to 401(k)? – Karloss P., Ņūheivena, CT
Ir grūti iedomāties daudzus lēmumus, kas ietekmē jūs ilgtermiņa finansiālā veselība vairāk nekā aktīvu sadale. Jūs vēlaties portfeli, kas maksimāli palielinās jūsu potenciālo peļņu, nepakļaujot jūs nevajadzīgam riskam.
Tā kā jūs nerunājāt par krīzēm, kas liktu jums jebkurā laikā izņemt naudu no 401(k) drīzumā pieņemsim, ka tur esošie aktīvi paliks, līdz sasniegsiet diezgan tipisku pensionēšanos vecums. 32 gadu vecumā līdz tam ir vajadzīgas labas trīs desmitgades.
Šajā laikā jūs varat atļauties vairāk paļauties uz akcijām nekā vecāks darbinieks, kurš gatavojas pamest darbaspēku un pēc pāris gadiem doties uz Boca Raton. Tirgū var būt kritumi no tā laika līdz tagadnei, taču jums, visticamāk, būs daudz laika, lai tos izbrauktu.
Martins Lundgrēns, prezidents Ziemeļblāzma, tikai maksas padomdevējs, kas atrodas Sietlā, saka, ka viņš ieteiktu portfeli ar 80 procentiem akcijām (ar 60/40 ASV un starptautiskās līdzdalības sadalījumu) tipiskam jūsu vecuma ieguldītājam. Atlikušo daļu novirzītu uz diversificētu obligāciju grozu, kas nodrošina pretsvaru pret akciju tirgus kāpumiem un kritumiem.
Šis padoms būtībā atbilst aksiomai “110 mīnus jūsu vecums”, uz kuru balstās daudzi finanšu guru, lai noteiktu kopējo jums piederošo akciju procentuālo daļu. Piemēram, kad jūs sasniedzat 60 gadu vecumu, jūsu akciju sadalījums samazināsies līdz 50 procentiem. Ir izņēmumi, kad šis īkšķis var nedarboties — an priekšlaicīga pensionēšanās, piemēram, bet tas ir ērts veids, kā padomāt par savu pakāpenisku pāreju uz “drošākiem” vērtspapīriem, kļūstot vecākam.
Šajā dzīves posmā ir vērts būt nedaudz agresīvākam, kad varat izmantot tirgus izaugsmes priekšrocības vairāku gadu desmitu laikā. "Ilgākos laika periodos lielākais risks ir inflācija," saka Lundgrēns. "Jūs vēlaties aktīvus, kas neatpaliek vai pārsniedz cenu pieaugumu."
Lai saglabātu vecumam atbilstošu akciju un obligāciju kombināciju, iespējams, laika gaitā jums būs periodiski jāsabalansē aktīvi. Ja akciju cenas paaugstinās, iespējams, ka tās tagad veido 90 procentus no jūsu ligzdas olas, nevis 80. Lai visu pārbaudītu, jūs vēlaties pārdot dažas savas akcijas un izmantot ieņēmumus, lai iegādātos vairāk obligāciju.
Lielākiem investoriem Lundgrenam patīk ideja par mērķa datuma fondiem, kas automātiski pārkārtojiet savus aktīvus atbilstoši savam ieguldījumu horizontam — tas varētu būt jūsu aiziešana pensijā vai gadījums 529 plāni, jūsu bērna iestāšanās koledžā.
Labā ziņa ir tā, ka daudzi 401(k) plāni tagad piedāvā šos vienkāršus līdzekļus. Pirms došanās šajā virzienā, noteikti apskatiet gada izdevumu attiecību. Ja atrodat kādu, kas iekasē vairāk nekā vienu procentu gadā, iespējams, vēlēsities izvairīties.
